Ako dokázať neprimerané ťažkosti so študentskými pôžičkami?

Ktorý sa týka federálnych študentských pôžičiek — Test neprimeraných ťažkostí, ktorý sa týka federálnych študentských pôžičiek, platí aj pre súkromné študentské pôžičky.

Pokúsiť sa splatiť svoje študentské pôžičky môže byť náročná úloha, najmä ak sa pokúšate skĺbiť aj iný spotrebiteľský dlh. Je však možné (aj keď ťažké) nechať si študentské pôžičky zrušiť v konkurze. Aby ste to dosiahli, musíte preukázať neprimerané ťažkosti. Spravidla musíte preukázať, že splácanie pôžičiek je finančná núdza, ktorá bude trvať donekonečna a že ste sa v dobrej viere pokúsili splatiť svoje pôžičky predtým, ako ste podali návrh na konkurz. V prípade úspechu vám konkurzný súd úplne alebo čiastočne odpustí vaše pôžičky.

Časť 1 z 3: Vytvorenie finančnej tiesne

1
Vytvorte si čistý rozpočet domácnosti. Aj keď nemusíte nevyhnutne žiť z rozpočtu, ktorý vytvoríte, môžete to ukázať, že aj keby ste odstránili všetky diskrečné výdavky, stále by ste si nemohli dovoliť vrátiť študentské pôžičky. Váš rozpočet s holými kosťami by mal byť taký, aký by ste mohli pokryť príjmom na úrovni chudoby.
- Na rok 2019 je usmernenie k chudobe pre jednočlennú domácnosť 9320€. Ak ste ženatý / vydatá a máte 2 deti, príjem domácnosti môže byť až 19200€. Ďalšie informácie o usmerneniach týkajúcich sa chudoby a aktuálne údaje nájdete na stránke https: //aspe.hhs.gov/poverty-guidelines.
- Pozrite sa na najmenšie a najlacnejšie bývanie, ktoré by ste vo svojej oblasti mohli nájsť. Ak napríklad žijete so svojim manželom / manželkou a nemáte deti, môžete sa pozrieť na ceny za prenájom štúdia alebo 1-izbového bytu, nie na niečo väčšie. Vytvorte si základný jedálniček z jednoduchých surovín, ktoré si môžete uvariť doma. Odstráňte výdavky na stravovanie v reštauráciách alebo nákup nezdravého jedla.
- Spravidla budete tiež musieť odstrániť rôzne ďalšie výdavky na zábavu vrátane predplatného káblového prenosu alebo streamovania videa. Ak máte viac ako jedno auto, pravdepodobne by ste museli vytvoriť rozpočet založený iba na jednom aute alebo na úplnom spoliehaní sa na verejnú dopravu.
2
Zostavte informácie o svojich závislých osobách. Ak máte deti alebo iné závislé osoby, uveďte ich vek, či už sú zdravotne postihnutí alebo majú špeciálne potreby, náklady na zdravotné poistenie, informácie o ich vzdelaní a ďalšie podobné informácie. Sudca to všetko vezme do úvahy pri rozhodovaní, či by splatenie vašich študentských pôžičiek malo za následok neprimerané finančné ťažkosti.
- Musíte byť schopní preukázať, že platíte najmenej polovicu životných nákladov akejkoľvek osoby, aby bola považovaná za vašu závislú osobu.
- Váš manžel alebo rodič by sa mohol považovať za závislý aj na vás. Spravidla je to bežnejšie, ak sa staráte o zdravotne postihnutého manžela alebo rodiča, ktorý už nemôže pracovať.
3
Odôvodnite výdavky, ktoré vám bránia splácať študentské pôžičky. V závislosti od vášho životného štýlu a situácie môžete mať výdavky, ktoré by sa nemuseli zmestiť do rozpočtu na holé kosti. Aby ste dokázali neprimerané ťažkosti, uveďte zoznam týchto výdavkov a vysvetlite, prečo sú nevyhnutné pre vaše prežitie alebo prežitie vašich závislých osôb.
- Ak napríklad požadujete, aby ste boli k dispozícii na prácu z domu, možno budete vo svojom dome potrebovať službu bezdrôtového internetu. Sudcovi by ste museli dokázať, že táto internetová služba slúžila predovšetkým na pracovné účely, a nie na zábavu.
- Ak máte deti, ktoré navštevujú špeciálne školy, ukážte súdu, že ste sa snažili získať štipendiá a inú finančnú pomoc na školné a ďalšie výdavky.
4
Vytvorte dôkaz, že nemôžete zarobiť podstatne viac peňazí. Dobrovoľná nezamestnanosť nemusí byť nevyhnutným faktorom pravidelného bankrotu. Ak však chcete, aby sa vám vyplácali aj študentské pôžičky, musíte byť pripravení dokázať, že za svojich okolností zarábate čo najviac peňazí.
- Ak napríklad pracujete na čiastočný úväzok, sudca môže rozhodnúť, že by ste mohli splatiť svoje pôžičky, ak by ste pracovali na plný úväzok, a že vám nič nebráni v tom, aby ste to urobili. V takom prípade by vám sudca pravdepodobne nevyčerpal študentské pôžičky.
- Ak sa blížite k dôchodkovému veku a ku koncu kariéry, sudca bude s väčšou pravdepodobnosťou súhlasiť s tým, že nemôžete zarobiť viac peňazí, ako práve teraz.
- Niektorým sudcom môže pripadať presvedčivé, že hoci by ste mohli zarobiť viac peňazí, práca, ktorú robíte, je vo verejnom záujme. Ak napríklad pracujete ako učiteľ verejných škôl, sudca by mohol túto prácu považovať za verejný záujem, aj keď by ste potenciálne mohli zarobiť viac peňazí prácou na súkromnej škole.
Tip: Dôležitým faktorom je aj to, kde žijete. Ak žijete vo vidieckej oblasti, kde nie je k dispozícii veľa príležitostí, mali by ste oveľa väčšiu šancu, že sa vám študentské pôžičky uvoľnia, ako keby ste žili v mestskej oblasti s dostatkom príležitostí.
5
Ukážte, že dostávate štátne výhody. Ak poberáte dávky sociálneho zabezpečenia alebo inú finančnú pomoc, sudca s väčšou pravdepodobnosťou uzná, že sa nachádzate vo finančnej tiesni. Stále však budete musieť preukázať, že vaša situácia nie je dočasná, ale pravdepodobne bude v blízkej budúcnosti pokračovať.
- Ak poberáte dávky v invalidite zo sociálneho zabezpečenia, možno budete môcť požiadať správcu pôžičiek, aby vám pôžičky vybavil bez toho, aby ste to museli urobiť prostredníctvom konkurzného súdu. Kontaktujte svojho poskytovateľa pôžičiek a prediskutujte túto možnosť.

S dlhoročnými skúsenosťami s vybavovaním študentských pôžičiek — Najmite si konkurzného zástupcu, ktorý má skúsenosti s argumentovaním o neprimeraných ťažkostiach a s dlhoročnými skúsenosťami s vybavovaním študentských pôžičiek.

Časť 2 z 3: Ukážka vytrvalosti vo vašich ťažkostiach

1
Zhromaždite finančné dokumenty, aby ste ukázali, že vaše ťažkosti budú pokračovať. Nestačí dokázať, že súčasné platby študentských pôžičiek by spôsobili neprimerané finančné ťažkosti. Musíte byť schopní ukázať, že je nepravdepodobné, že by sa vaša finančná situácia počas väčšiny životnosti pôžičky zmenila. Na dôkaz toho možno použiť daňové priznania, ktoré ukazujú, že váš príjem sa za posledných 10 rokov príliš nezmenil.
- Informácie o vašej práci a pozícii, ktorú zastávate, môžu tiež pomôcť sudcovi vyhodnotiť pretrvávanie vašej ťažkosti. Ak ste napríklad vo svojej kariére pokročili čo najďalej, bolo by nepravdepodobné, že by ste niekedy zarobili viac peňazí, ako ste v súčasnosti.
- Majte na pamäti, že keďže študentské pôžičky môžu byť financované na 20 alebo 30 rokov, musíte dokázať, že vaša finančná situácia sa pravdepodobne nezlepší do 10 až 15 rokov.
- Aj tu hrá úlohu vek. Ak sa blížite k dôchodkovému veku, je oveľa pravdepodobnejšie, že sa vám podarí dosiahnuť uvoľnenie pôžičky, ako keby ste boli čerstvým absolventom.
Tip: Pretože bankrot má byť novým začiatkom, očakávajte, že sudca sa pozrie na to, či sa vaša finančná situácia po dokončení bankrotu zlepší.
2
Poskytnite dôkaz o zdravotnom postihnutí alebo prebiehajúcom zdravotnom stave. Potreba opakujúceho sa lekárskeho ošetrenia je často jednou z najväčších neustálych záťaží rozpočtu domácnosti. Ak máte vy alebo niekto z vašej rodiny chronický zdravotný stav alebo zdravotné postihnutie, ktoré si vyžaduje nepretržitú liečbu, dôkazy o tom môžu dlho slúžiť ako dôkaz, že vaša finančná kríza bude pravdepodobne pokračovať aj v blízkej budúcnosti.
- Aj keď nie je nevyhnutné, aby ste mali zdravotné postihnutie alebo zdravotný stav, aby ste dokázali, že vaša finančná situácia je trvalá a pravdepodobne sa nezmení, je zvyčajne veľmi ťažké dokázať to inak.
- Ak ste úplne a trvalo zdravotne postihnutí, môže sa vám stať, že vám budú vyplatené študentské pôžičky bez toho, aby ste museli konkurznému súdu preukazovať neprimerané ťažkosti. Kontaktujte svojho správcu pôžičiek a požiadajte o absolutórium.
3
Ukážte, že ste sa pokúšali a nedokázali zvýšiť svoj príjem. Aby ste mohli dostať svoje študentské pôžičky, nemusí byť nevyhnutne na konci kariéry. Potrebovali by ste však dokumentáciu, ktorou ste sa pokúšali získať prácu s vyššími platbami a neboli úspešní. Možno vo vašej oblasti nie sú dostupné žiadne pracovné miesta alebo vás zamestnávatelia neprijmú zo závažného dôvodu, ktorý je mimo vašej kontroly.
- Môžete napríklad žiť vo vidieckej oblasti, kde vo vašom odbore nie je k dispozícii veľa pracovných miest. Požiadali ste však o príležitosti v najbližšom meste. Ak by vám bola ponúknutá práca, mohli by ste sa presťahovať do mesta, ale ponuku ste ešte nedostali.
- Sudca vyhodnotí vaše úsilie a rozhodne, či ste skutočne urobili všetko, čo ste mohli, aby ste získali lepšie platenú prácu, a či sa tieto okolnosti pravdepodobne zmenia. Toto je dosť subjektívne hodnotenie, takže čím viac dokumentácie svojho úsilia získate, tým väčšiu šancu presvedčíte sudcu.

Stále môžete „reorganizovať“ svoje študentské pôžičky prostredníctvom bankrotu podľa kapitoly 13 — Aj keď nemôžete splniť test neprimeraných ťažkostí, stále môžete „reorganizovať“ svoje študentské pôžičky prostredníctvom bankrotu podľa kapitoly 13.

Časť 3 z 3: prejavenie dobrej viery v snahu splatiť

1
Porozprávajte sa so svojim správcom pôžičiek o cenovo dostupnejších možnostiach platby. Váš správca pôžičiek môže byť schopný znížiť alebo dokonca vylúčiť vaše splátky študentských pôžičiek, aspoň v krátkodobom horizonte. Aj keď neprijmete žiadne z týchto opatrení, tento pokus súdu oznámi, že konáte v dobrej viere a preskúmate všetky možnosti, ako sa pokúsiť splatiť svoj úver.
- Niektoré opatrenia, ako napríklad splácanie na základe príjmu, nemusia byť k dispozícii pre súkromné pôžičky.
- Ak váš správca pôžičiek odmietne znížiť vaše platby alebo upraviť dátum splatnosti, dokumentujte výzvu. Zapíšte si meno osoby, s ktorou ste hovorili, a potom ju požiadajte, aby vám poslal písomný list potvrdzujúci, že správca pôžičky s vami nie je ochotný spolupracovať na zvýšení dostupnosti vašich platieb.
- V prípade federálnych pôžičiek môže splátka na základe príjmu znížiť vaše platby na nulu, ak máte veľmi malý príjem. Ak máte nárok na plán splácania založený na príjme a rozhodnete sa ho nezúčastniť, buďte pripravení vysvetliť, prečo ste túto možnosť odmietli.
2
Zhromaždite všetku komunikáciu, ktorú ste mali so svojim správcom pôžičiek. Ak ste so svojim správcom pôžičiek vôbec nekomunikovali, sudca môže rozhodnúť, že ste sa v dobrej viere nepokúsili splatiť svoje pôžičky. Vyhľadajte e -maily alebo listy, ktoré potvrdzujú, že ste telefonovali alebo hovorili so svojim správcom pôžičiek o svojej pôžičke alebo o možnostiach platby.
- Zahrňte aj všetky reakcie, ktoré ste urobili na oznámenia od vášho správcu pôžičiek. Ak ste napríklad dostali oznámenie, že vaša platba je po 30 dňoch po splatnosti, môžete dostať list, v ktorom vysvetlíte dôvod a uvediete, kedy môžete uskutočniť platbu.
3
Vyhľadajte potvrdenia alebo bankové výpisy všetkých platieb, ktoré ste uskutočnili. Pri dokladovaní platieb sa vráťte čo najďalej. Na zostavenie týchto informácií môžete použiť aj záznamy o platbách od vášho správcu pôžičiek.
- Všimnite si všetky oneskorené platby a oneskorenia. Ak si pamätáte dôvod oneskorenia platby, napíšte to. Zhromaždite všetky dôkazy, ktoré by ste mohli mať o okolnostiach, ktoré viedli k oneskorenej platbe.
- Je pochopiteľné, že môže byť ťažké zapamätať si, prečo platba pred niekoľkými rokmi meškala. Skúste však nájsť čo najviac informácií. Svedčí to o tom, že ste svoje študentské pôžičky brali vážne a v dobrej viere ste sa snažili ich splatiť.
Tip: Je veľmi nepravdepodobné, že by sudca uvoľnil vaše študentské pôžičky, ak boli vaše pôžičky odložené a nikdy ste neuskutočnili ani jednu platbu.

Tipy

Ak chcete splniť svoje študentské pôžičky, musíte podať bankrot podľa kapitoly 7 alebo kapitoly 13.
Test neprimeraných ťažkostí, ktorý sa týka federálnych študentských pôžičiek, platí aj pre súkromné študentské pôžičky.
Aj keď nemôžete splniť test neprimeraných ťažkostí, stále môžete „reorganizovať“ svoje študentské pôžičky prostredníctvom bankrotu podľa kapitoly 13. V závislosti od štruktúry vášho plánu podľa kapitoly 13 sa vám môže zísť aspoň časť vašich študentských pôžičiek bez toho, aby ste museli preukazovať neprimerané ťažkosti.

Či by splatenie vašich študentských pôžičiek malo za následok neprimerané finančné ťažkosti — Sudca to všetko vezme do úvahy pri rozhodovaní, či by splatenie vašich študentských pôžičiek malo za následok neprimerané finančné ťažkosti.

Varovania

Vzhľadom na zložitosť dokazovania neprimeraných ťažkostí je najlepšie mať zástupcu. Najmite si konkurzného zástupcu, ktorý má skúsenosti s argumentovaním o neprimeraných ťažkostiach a s dlhoročnými skúsenosťami s vybavovaním študentských pôžičiek.
Zatiaľ čo 9 okresných okresných súdnych obvodov prijalo test popísaný v tomto článku, ôsmy obvod (Severná Dakota, Južná Dakota, Nebraska, Minnesota, Iowa, Missouri a Arkansas) prijal test „súhrnu okolností“. Prvý okruh (Massachusetts, Maine, New Hampshire a Rhode Island) oficiálne neprijal žiadny test. Ak žijete v jednom z týchto štátov, váš výsledok môže byť odlišný. Poraďte sa s konkurzným zástupcom so skúsenosťami s uvoľňovaním študentských pôžičiek.

Prečítajte si tiež: Ako získať bezúročnú pôžičku?