Ako splatiť študentské pôžičky?

Namiesto platieb priamo vláde platíte svoje študentské pôžičky prostredníctvom správcu pôžičiek.

Ukončenie vysokej školy je čas osláv - zvládli ste to! Ak ste ako väčšina európskych študentov, bohužiaľ ste skončili s dlhom študentskej pôžičky. Mesiace bezprostredne po ukončení štúdia je čas urobiť si inventúru a zistiť, ako začnete tieto platby vykonávať. Ak starostlivo zostavíte rozpočet, mali by ste byť schopní bez problémov splácať svoje študentské pôžičky. Ak sa dostanete do problémov, federálna vláda vám poskytne niekoľko možností, vrátane úcty a tolerancie, ktoré vám môžu pomôcť.

Časť 1 z 3: Absolvovanie výstupného poradenstva

1
Vytvorte si účet na federálnom webe pôžičiek pre študentov. Východné poradenstvo sa zvyčajne vykonáva prostredníctvom federálnej webovej stránky o študentských pôžičkách. Predtým, ako začnete s programom výstupného poradenstva, si musíte vytvoriť účet. Po dokončení výstupného poradenstva môžete svoje pôžičky spravovať zo svojho účtu.
- Ak chcete vytvoriť nové ID federálnej študentskej pomoci (FSA), navštívte stránku https://fsaid.ed.gov/npas/index.htm a zvoľte používateľské meno a heslo. Potom vám bude položených niekoľko otázok na overenie vašej identity.
- Pre svoje ID FSA musíte mať platnú e -mailovú adresu. Nepoužívajte svoj školský e -mail, ak k nemu nebudete mať prístup po ukončení školy. Môžu vám uniknúť dôležité oznámenia federálnej vlády.
2
Koordinujte svoje výstupné poradenstvo s úradom finančnej pomoci. Vo väčšine škôl absolvujete online program poradenstva pri odchode, ktorý popisuje, ako splatiť svoje študentské pôžičky a čo sa stane, ak platby neuhradíte včas. Niektoré školy absolvujú dodatočné stretnutie alebo pohovor so zamestnancom úradu pre finančnú pomoc.
- Ak absolvujete výstupné poradenstvo prostredníctvom StudentLoans.gov, dostanete osvedčenie o absolvovaní. Vytlačte si to a uschovajte si to pre svoju potrebu. Pravdepodobne ho budete musieť predložiť svojej kancelárii finančnej pomoci, aby ste dokázali, že ste program dokončili.
Tip: Výstupné poradenstvo musíte absolvovať, ak ukončíte školu, opustíte školu alebo klesnete pod polovičný úväzok. Aj naďalej budete musieť začať splácať svoje študentské pôžičky, aj keď nedokončíte štúdium.
3
Identifikujte svojho správcu pôžičky. Namiesto platieb priamo vláde platíte svoje študentské pôžičky prostredníctvom správcu pôžičiek. Každý správca pôžičiek má svoju vlastnú webovú stránku a spôsob platby. Z vášho účtu FSA môžete zistiť, ktorá spoločnosť je vašim poskytovateľom pôžičiek.
- Od roku 2019 existuje 9 federálnych správcov pôžičiek pre federálne študentské pôžičky: CornerStone, MOHELA, FedLoan Servicing (PHEAA), Navient, Granite - GSMR, Nelnet, Great Lakes Educational Loan Services, Inc., OSLA Servicing a HESC/Edfinancial.
- Ak sa vám váš správca pôžičiek nepáči, nemôžete si vybrať, ktorá spoločnosť vám poskytuje pôžičku, ani požadovať zmenu.
4
Vytvorte si tabuľku všetkých svojich pôžičiek a ich zostatkov. Ak ste si zobrali pôžičku na niekoľko rokov, pravdepodobne sú uvedené samostatne. Niektoré z nich môžu byť dokonca s rôznymi poskytovateľmi pôžičiek. Tabuľka vám môže pomôcť zorganizovať si pôžičky a sledovať, koľko dlžíte a kedy sú splatné platby.
- Pokiaľ nekonsolidujete svoje federálne pôžičky, môžete mať dokonca rôzne dátumy splatnosti pre rôzne pôžičky, najmä ak ide o rôzne typy pôžičiek. Ak sú napríklad niektoré z vašich pôžičiek priame pôžičky a iné pôžičky Perkins, môžete mať pre rôzne typy pôžičiek rôznych správcov a rôzne dátumy splatnosti.
5
Zistite, kedy sú splatné vaše prvé platby. Väčšina federálnych pôžičiek a niektoré súkromné pôžičky majú po ukončení školy 6-mesačnú lehotu, počas ktorej sa neočakáva, že začnete splácať svoje pôžičky. Toto obdobie môžete využiť na usporiadanie financií a vyhodnotenie rôznych možností splácania.
- Ak máte pôžičku Perkins, dĺžka vášho obdobia odkladu závisí od školy, ktorá vám pôžičku poskytla. Ak vám to nebolo vysvetlené počas výstupného poradenstva, obráťte sa na kanceláriu finančnej pomoci vašej školy, aby vám zistila obdobie odkladu.
Tip: Ak dokážete začať splácať počas obdobia odkladu, budete môcť svoje pôžičky splatiť oveľa rýchlejšie.

Na zaplatenie študentských pôžičiek budete musieť začať tým, že sa zoznámite s možnosťami splácania.

Časť 2 z 3: výber plánu splátok

1
Vytvorte si rodinný rozpočet, aby ste vedeli, koľko si môžete dovoliť zaplatiť. Akonáhle sa po škole usadíte v práci, sadnite si a každý mesiac si urobte zoznam svojich základných výdavkov. Potom sa pozrite na svoje výplaty za posledných niekoľko mesiacov a odhadnite svoj mesačný príjem.
- Spravidla chcete odhadnúť vysoké výdavky a nízky príjem. Ak napríklad dostanete výplatu dvakrát mesačne a vaša výplata sa pohybuje od 630€ do 490€, môžete svoj príjem naplánovať na 520€ mesačne. Ak však máte výdavky, ktoré sú vždy presne rovnaké, je v poriadku použiť túto presnú sumu vo svojom rozpočte.
- Sledujte svoje výdavky za posledné 2 alebo 3 mesiace, aby bol váš rozpočet založený na realite, nie na ideáli. Ak zistíte, že musíte znížiť výdavky, budete mať realistický obraz o tom, kam vaše peniaze idú, a môžete prísť na to, čo orezať alebo úplne odstrániť.
Tip: Život s rozpočtom neznamená, že sa nemôžete zabávať. Zahrňte rozpočtované sumy na činnosti, ako je napríklad návšteva kina alebo príležitostný víkendový výlet. Ak je váš rozpočet príliš obmedzujúci, budete mať problém ho dodržať.
2
Pomocou online odhadcu splátok zistíte, aké budú vaše platby. Federálna vláda má k dispozícii odhad splátok na https://studentloans.gov/myDirectLoan/repaymentEstimator.action. Ak chcete používať túto službu, musíte byť prihlásení pomocou svojho FSA ID.
- Aj keď kalkulačka vytvára odhad, tento odhad je založený na vašich skutočných informáciách o pôžičke, takže by mal byť pomerne presný. Umožňuje vám tiež porovnať dostupné plány splátok a zistiť, aké budú vaše mesačné splátky, ako dlho vám bude trvať splatenie pôžičiek a aká bude celková čiastka, ktorú splatíte.
3
Ak je to možné, začnite s predvoleným plánom splácania. Ak sa budete držať predvoleného alebo štandardného plánu splácania federálnych pôžičiek, budete ich mať splatené do 10 rokov. Pokiaľ je mesačná splátka niečo, čo si môžete dovoliť, je to najľahší spôsob, ako splatiť študentské pôžičky.
- Štandardný splátkový plán je zďaleka najobľúbenejší. Ak si nevyberiete náhradný plán splácania, automaticky sa zaradíte do štandardného plánu.
Tip: Mesačnú platbu považujte za nevyhnutné minimum. Dodatočné platby môžete vždy uskutočniť bez pokuty. Ak do svojich študentských pôžičiek vložíte ďalšie peniaze, keď ich máte, vyplatíte ich oveľa rýchlejšie a celkovo zaplatíte menej na úrokoch.
4
Skúste odstupňovaný plán splátok, ak ste si istí, že sa váš príjem zvýši. Absolvoval štarty plán splácania s relatívne nízkou mesačné platby, ktorý sa každoročne zvyšuje. Ak ste vo zvolenej kariére začali pracovať na základnej úrovni a ste si istí, že v budúcnosti vás budú čakať zvyšovanie platov a propagačné akcie, tento plán môže byť pre vás ideálny.
- Ak sa neskôr ukáže, že nezarábate toľko peňazí, ako ste si mysleli, že budete a nebudete môcť vykonávať vyššie platby, možno budete môcť prejsť na iný plán. To však bude pravdepodobne znamenať, že vám zaplatenie študentských pôžičiek bude trvať dlhšie, ako aj celkovo viac.
5
Ak potrebujete nižšie platby, pozrite sa na plán predĺžených splátok. Ak si nie ste istí, že sa váš príjem v budúcnosti zvýši dostatočne na to, aby ste si mohli dovoliť neskoršie platby podľa plánu odstupňovaných splátok, môže vám fungovať rozšírený plán platieb. Tento plán splátok zvyčajne funguje najlepšie pre študentov, ktorí sa pohybujú v oblastiach s nižšími platmi, ako je vzdelávanie.
- Tiež by ste mohli chcieť predĺžený plán splácania, ak ste školu ukončili a nie ste schopní zarobiť rovnaký druh peňazí, ako keby ste mali titul.
6
Ak máte obmedzený príjem, požiadajte o splátku na základe príjmu. Federálna vláda ponúka 3 rôzne plány splácania na základe príjmu, ak nezarábate dostatok peňazí na splátky študentských pôžičiek podľa ostatných plánov. Všetky plány berú do úvahy vaše príjmy a výdavky a zaisťujú, aby vaša mesačná splátka nepresahovala 10 až 20 percent vášho diskrečného príjmu.
- Plány splácania na základe príjmu zvyčajne nie sú k dispozícii pre rodičov-dlžníkov pôžičiek PLUS.
- Plány splácania na základe príjmu trvajú buď 20 alebo 25 rokov, pokiaľ počas tejto doby zostanete oprávnení. Po 25 rokoch bude akýkoľvek zostávajúci zostatok pôžičky odpustený. Môžete byť zodpovední za dane z príjmu z časti odpustených študentských pôžičiek.
Tip: Neexistuje spôsob, ako by ste znížili svoje mesačné platby a skrátili dobu splatnosti pôžičiek. V rámci plánov splácania založených na príjmoch musíte pokračovať v platení 20 alebo 25 rokov v porovnaní s 10 rokmi v rámci štandardného plánu splácania.
7
Zaregistrujte sa na automatické platby. Automatické platby zaisťujú, že platby budete vykonávať každý mesiac včas (za predpokladu, že máte peniaze na svojom bankovom účte na pokrytie platby). Okrem toho môžete mať nárok na nižšiu úrokovú sadzbu, ak sa zaregistrujete na automatické platby.
- Automatické platby používajte iba vtedy, ak ste si istí, že peniaze na platbu študentskej pôžičky budú na vašom bankovom účte. Môžete zvážiť použitie samostatného sporiaceho účtu pre študentské pôžičky a prevod peňazí tam pre vaše mesačné platby. Ak môžete začať účet s vankúšom 2 alebo 3 splátok pôžičky, môžete sa uistiť, že na účte bude vždy dostatok peňazí na pokrytie platby.
8
Zhodnoťte svoje možnosti, ak si nemôžete dovoliť svoje platby. Ak zistíte, že nemôžete splácať študentské pôžičky, kontaktujte čo najskôr svojho správcu pôžičiek a zistite, či máte nárok na odklad alebo toleranciu. Na znášanie budete možno musieť preukázať finančné ťažkosti. Odklad sa spravidla udeľuje jednotlivcom, ktorí sú nezamestnaní, slúžia v armáde alebo navštevujú absolventskú alebo odbornú školu.
- V tomto musíte byť proaktívny. Ak jednoducho prestanete vykonávať svoje platby, negatívne to ovplyvní vaše kreditné skóre. Príliš veľa chýbajúcich platieb spôsobí, že sa vaše pôžičky stanú predvolenými, čo môže byť katastrofálne pre vašu schopnosť požičať si v budúcnosti.
- Ak máte nárok na odklad alebo toleranciu, váš správca pôžičky môže uplatniť odklad alebo toleranciu späť na vašu najstaršiu zmeškanú platbu. V budúcnosti sa však zníži počet platieb, ktoré nemusíte vykonávať.
- V závislosti od typu pôžičky, ktorú máte, sa môže u vášho úveru stále zvyšovať úrok, zatiaľ čo platby sú odložené alebo tolerované.

Ak do svojich študentských pôžičiek vložíte ďalšie peniaze, keď ich máte, vyplatíte ich oveľa rýchlejšie a celkovo zaplatíte menej na úrokoch.

Časť 3 z 3: refinancovanie vašich pôžičiek

1
Konsolidujte svoje federálne pôžičky prostredníctvom priamej konsolidačnej pôžičky. Ak sú všetky vaše pôžičky federálnymi priamymi pôžičkami, môžete ich zlúčiť a uskutočniť jednu mesačnú platbu. Keď konsolidujete prostredníctvom federálnej vlády, nevyhnutne nezískate nižšiu úrokovú sadzbu, než akú aktuálne platíte. Avšak, konsolidácia môže splácanie pohodlnejšie.
- Napriek tomu, že nižšiu úrokovú sadzbu nezískate, konsolidačné pôžičky môžu byť obzvlášť nápomocné, ak máte pôžičky v hodnote niekoľkých rokov, ktoré sú od rôznych správcov a majú rôzny dátum splatnosti.
- Vo všeobecnosti, ak máte pôžičky od rôznych správcov, všetky by boli pri konsolidácii presunuté do jedného správcu.
- Ak máte rôzne typy pôžičiek, môžete skončiť s dvoma konsolidačnými pôžičkami, nie iba s jednou. Stále to však môže uľahčiť správu vašich platieb.
2
Skontrolujte svoje kreditné skóre. Hlavným dôvodom refinancovania pôžičiek je získanie nižšej úrokovej sadzby. Ak nemáte kreditné skóre nad 680, je nepravdepodobné, že budete mať nárok na nižšiu úrokovú sadzbu, než akú aktuálne platíte. Niektoré refinančné spoločnosti zvažujú iba žiadateľov s kreditným skóre nad 700.
- Napriek tomu, že každý rok môžete získať kreditnú správu zdarma z každého z troch úverových úradov (TransUnion, Equifax a Experian), tieto správy nezahŕňajú vaše skóre. Na kontrolu svojho kreditného skóre môžete použiť bezplatné webové stránky alebo aplikácie, ako napríklad Credit Karma, Credit Sesame alebo Wallet Hub. Za prístup k svojmu oficiálnemu kreditnému skóre môžete tiež zaplatiť z jednej z troch úverových agentúr.
3
Porovnajte spoločnosti konsolidujúce pôžičky a refinančné spoločnosti. Refinancovanie pôžičiek do jednej pôžičky môže uľahčiť splácanie a môže znížiť vašu mesačnú splátku. Spravidla chcete hľadať spoločnosť, ktorá vám poskytne najnižšiu možnú úrokovú sadzbu. Tak celkovo zaplatíte za životnosť pôžičky menej peňazí.
- Ak nemôžete dostať svoje pôžičky refinancované nižšou sadzbou, než akú aktuálne platíte, nemá zmysel refinancovať. Aj keď vám bude ponúknutá nižšia mesačná splátka, svoje študentské pôžičky budete stále splácať dlhší čas a v konečnom dôsledku budete platiť celkovo viac.
- Nerd Wallet má online nástroj, ktorý môžete použiť na porovnanie spoločností a nájsť najvhodnejšie pre vaše potreby. Choďte na https://nerdwallet.com/refinancing-student-loans a zadajte svoje údaje, aby ste mohli začať.
Tip: Ak refinancujete svoje pôžičky, môžete stratiť právo na odklad alebo toleranciu. Aj keď neočakávate, že tieto možnosti budete niekedy potrebovať, sú cenné, ak ich budete mať v prípade núdze. Zaistite, aby vám každá refinančná spoločnosť, ktorú si vyberiete, ponechala tieto práva.
4
Získajte ponuky od spoločností, ktoré vás zaujímajú. Konsolidačné a refinančné spoločnosti vám spravidla poskytnú odhad na základe vašich odpovedí na niekoľko otázok o vašom príjme a celkovej výške vašich študentských pôžičiek. Pravdepodobne tiež urobia „mäkký ťah“ vášho kreditu, ktorý im neposkytne podrobnosti o vašej úverovej histórii a nebude mať negatívny vplyv na vaše skóre.
- Tieto citáty môžete použiť na porovnanie rôznych požičiavajúcich spoločností. Majte však na pamäti, že podmienky pôžičky, ktorá sa vám v konečnom dôsledku ponúka, nemusia byť rovnaké ako tie v citácii.
5
Vyplňte žiadosť s veriteľom podľa vášho výberu. Keď sa rozhodnete, ktorú pôžičkovú spoločnosť chcete použiť, vyplníte kompletnú žiadosť s viac podrobnosťami, ako sú informácie, ktoré ste uviedli, aby ste získali úvodnú cenovú ponuku. Obvykle môžete túto žiadosť vyplniť online za 10 až 15 minút.
- Po dokončení žiadosti dostanete ponuku na refinancovanie. Na prijatie alebo odmietnutie tejto ponuky môžete mať obmedzený časový úsek. Ak ponuku prijmete, veriteľ za vás zaplatí vaše študentské pôžičky a vy budete potom mesačne splácať tohto veriteľa, a nie svojho predchádzajúceho správcu pôžičiek.
- Pokúste sa odoslať úplnú žiadosť iba jednému veriteľovi. Každý veriteľ urobí tvrdý záťah na váš úver a príliš veľa ťažkých záťahov môže mať významný negatívny vplyv na vaše kreditné skóre.
6
Ak je to možné, zabezpečte automatické platby. Veritelia často ponúkajú stimuly, ak súhlasíte s automatickými platbami. Môžete mať nárok napríklad na nižšiu úrokovú sadzbu alebo o niečo nižšiu mesačnú splátku.
- Nezabudnite sa zaregistrovať na automatické platby iba vtedy, ak ste si istí, že peniaze budú na vašom účte na úhradu platby každý deň v deň splatnosti. Ak sa platba vráti, budete na háku ďalších poplatkov od veriteľa a bankových poplatkov. Okrem toho bude vaša platba zaznamenaná ako oneskorená, čo môže poškodiť váš kredit.

Tento článok sa zaoberá vyplácaním študentských pôžičiek v USA. Ak sa vám nahromadil dlh zo študentských pôžičiek v inej krajine, vaše možnosti sa môžu líšiť.

Tipy

Keď začínate splácať svoje pôžičky, zamerajte sa skôr na sumu, ktorú ste splatili, než na to, koľko ešte dlhujete. Vďaka tomu sa vám úloha môže zdať oveľa menej náročná.
Ak uskutočňujete dodatočné platby, ktoré vám pomôžu rýchlejšie splatiť študentské pôžičky, povedzte svojmu správcovi, aby platbu použil na váš aktuálny zostatok a nemenil dátum splatnosti budúci mesiac.
Pri platení študentských pôžičiek nezabúdajte, že každý rok si môžete z daní z príjmu odpočítať až 1870€ zaplatených úrokov.
Podľa zákona CARES môžete v súvislosti s vypuknutím koronavírusu prestať vyplácať študentské pôžičky na federálnych pôžičkách do 30. septembra 2020. Uvedomte si však, že to neplatí pre súkromné študentské pôžičky.

Žiadna spoločnosť za vás nezaplatí študentské pôžičky.

Varovania

Tento článok sa zameriava na vyplácanie študentských pôžičiek v USA. Ak sa vám nahromadil dlh zo študentských pôžičiek v inej krajine, vaše možnosti sa môžu líšiť. Bližšie informácie získate od svojho správcu pôžičiek alebo od nezávislého finančného poradcu.
Vyhnite sa hromadeniu iného dlhu, najmä dlhu z kreditnej karty, kým nevyberiete kus zo študentských pôžičiek. Ak používate kreditné karty, neúčtujte si viac, ako môžete mesačne vrátiť.
Žiadna spoločnosť za vás nezaplatí študentské pôžičky. Ak dostanete telefonicky alebo e -mailom ponuky, ktoré znejú príliš dobre na to, aby to bola pravda, pravdepodobne sú.
Kedykoľvek je to možné, obmedzte svoje pôžičky na federálne pôžičky a vyhnite sa súkromným pôžičkám, ktoré majú zvyčajne vyššie úrokové sadzby a menej možností ich vrátenia, ak sa dostanete do ťažkostí.

Prečítajte si tiež: Ako napísať IOU?