Ako vyhodnotiť ponuku kreditnej karty?

Ktoré sa vás pokúšajú jednoducho obviniť z odoslania žiadosti o kreditnú kartu — Mohlo by to byť od nezávislého obchodníka, aj keď existujú odkazy na hlavné mená kreditných kariet, ktoré sa vás pokúšajú jednoducho obviniť z odoslania žiadosti o kreditnú kartu.

Je ponuka kreditných kariet vo vašich rukách príliš dobrá na to, aby to bola pravda? Možno. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty sa zaoberajú zarábaním peňazí, takže musíte vedieť, ako im ich lákavá ponuka prospeje , skôr ako vám. Akonáhle porozumiete ich podmienkam, môžete sa rozhodnúť informovane a naplno využiť výhody, ktoré sa vám ponúkajú, mínus skryté poplatky.

Kroky

1

Zistite, kto vám poslal ponuku. Môže to byť od nezávislého obchodníka, aj keď existujú odkazy na hlavné mená kreditných kariet, ktoré sa vás pokúšajú jednoducho obviniť z odoslania žiadosti o kreditnú kartu. Pozrite sa na obálku s odpoveďou, hlavičkový papier hlavnej ponuky a zmluvné podmienky - ak vidíte názov ako „Centrum spracovania“ alebo „Správa kreditných kariet“, skartujte aplikáciu a pokračujte ďalej.
2

Porovnajte ročnú percentuálnu sadzbu (RPSN) za nákupy. Toto je percento z vášho zostatku, ktoré zaplatíte na úrokoch za rok. Zdá sa to veľkým písmom, ale túto APRM nemáte zaručenú. Akonáhle podáte žiadosť a bude analyzovaná vaša úverová história, môže sa to zmeniť. Ak ide o úvodnú sadzbu, malo by to tiež znamenať, ako dlho táto sadzba vydrží. Majte tiež na pamäti, že karty s nízkym úrokom majú zvyčajne menej odmien. A ak každý mesiac splatíte svoj zostatok v plnej výške, nebudú sa vám účtovať žiadne úroky. Výsledkom je, že karta s nízkym úrokom môže, ale nemusí byť vašou najlepšou voľbou, v závislosti od toho, ako plánujete kreditnú kartu používať.
3
Zvážte ďalšie aprs. Hotovostné zálohy a prevody zostatku majú inú (často vyššiu) APRN a spravidla zahŕňajú poplatok za transakciu alebo prevod zostatku (okolo 3%). Vyhľadajte 0% RPSN a požiadajte o odpustenie poplatku - 43% emitentov to urobí, ak ste novým zákazníkom.
- Keď získate hotovostný preddavok alebo prevediete zostatok a získate nízku alebo 0% APRN, všetky ostatné poplatky (pred a po) budú stále účtované s bežným úrokom. Zložité je, že keď uskutočňujete platbu kreditnou kartou, platba sa použije na zostatok najnižšej úrokovej sadzby, takže váš zostatok vyššej úrokovej sadzby zostane na karte, kým sa úplne nevyplatí váš preddavok v hotovosti alebo prevod zostatku; po celý ten čas sa nabíja pri normálnej (vysokej) APRN.
  - Príklad: Máte zostatok 900€ pri 15% APR. Hotovostný preddavok za 900€ pri 0% APRN získate na 12 mesiacov. Chystáte sa splácať 75€ mesačne, pričom splatíte predchádzajúci zostatok 900€ - pri jeho splatení sa vám úrokové poplatky znížia, pretože zostatok klesne, takže nakoniec zaplatíte na úrokoch približne 81€. S preddavkom v hotovosti si starosti nerobíte, pretože za to nemusíte platiť celý rok, však? Omyl. Vaše platby sa použijú na hotovostný preddavok, zatiaľ čo za predchádzajúci zostatok vám bude účtovaných 15% RPSN, čo je o 130€-54€ viac, ako ste očakávali! Navyše, ak neuhradíte celý tento hotovostný preddavok pred uplynutím roka, môžu vám byť účtované úrokové poplatky za celý rok (ďalších 130€ a viac).
  - Aby ste predišli akýmkoľvek prekvapeniam, vyplatte celý svoj zostatok na karte skôr, ako získate zálohu v hotovosti alebo prevod zostatku, a na kartu neúčtujte nič iné, kým sa tento nízky/žiadny zostatok APRZ úplne nevyplatí. Naplánujte si jeho úplné zaplatenie pred vypršaním platnosti APR. Dostanete 0% pôžičku a porazíte spoločnosť vydávajúcu kreditné karty v ich vlastnej hre!
- Vyhľadajte trest alebo predvolenú sadzbu. To je účtované, ak zaplatíte neskoro alebo prekročíte limit a môžete prekročiť 30%. Podmienky, za ktorých sa táto sadzba uplatňuje, sa líšia od ponuky k ponuke. Vyhľadajte kartu so zhovievavými podmienkami, ako napríklad povoliť jednu alebo dve oneskorené platby pred tým, ako začne platiť vyššia APRN. Napr. „Ak vaša platba príde dvakrát viac ako desať dní v priebehu šiestich mesiacov, bude sa uplatňovať sankčná sadzba.“
Je ponuka kreditných kariet vo vašich rukách príliš dobrá na to, aby to bola pravda?
4

Spracujte variabilné sadzby. Ak sa váš APRN líši, v ponuke musí byť uvedené ako. Obvykle sa líši v závislosti od primárnej sadzby a v ponuke bude uvedené niečo ako: „Vaša APRR za nákupné transakcie sa môže líšiť. Sadzba sa určuje mesačne pripočítaním 5,9% k základnej sadzbe. **“ a poznámka pod čiarou by mohla znieť.: "** Primárna sadzba použitá na určenie vašej APRR je sadzba zverejnená vo Wall Street Journal 10. deň predchádzajúceho mesiaca."
5
Pozrite sa na obdobie odkladu. Toto je čas, ktorý musíte úplne zaplatiť pred zaplatením úroku zo zostatku. Väčšina kariet má ochrannú lehotu 20-30 dní. Ak karta nemá ochrannú lehotu, úrok vám bude účtovaný hneď po zaúčtovaní. Nezabudnite, že ak každý mesiac nezaplatíte celý zostatok na svojom účte, neexistuje žiadna ochranná lehota.
- Vedeli ste, že ak počas obdobia odkladu nezaplatíte celú účtovanú čiastku v plnej výške, dostanete účtovaný úrok za celý poplatok, aj keď ste väčšinu zaplatili počas obdobia odkladu? Povedzme, že 1. augusta kúpite posteľ za 750€ a to je jediný poplatok za vašu kartu. Predtým, ako sa skončí vaše obdobie odkladu, zaplatíte 750€, čo znamená, že vám po uplynutí obdobia odkladu zostane ešte 0,70€ z tohto poplatku na zaplatenie. Ale dostanete účtovaný úrok za celých 750€ odo dňa nákupu (alebo od prvého dňa fakturačného cyklu, v ktorom ste uskutočnili nákup) bez ohľadu na to, že väčšinu z nich ste už zaplatili a bez ohľadu na to, kedy bola táto platba uskutočnená. Jedná sa o bežnú prax nazývanú koncový úrok, pre ktorú sú spoločnosti kreditných kariet často kritizované.
6
Nájdite metódu použitú na výpočet zostatku za nákupy.
- „Priemerný denný zostatok“: Váš zostatok sa vypočítava každý deň a úrok sa účtuje na základe priemeru týchto zostatkov.
  - Vďaka tejto metóde môžete skutočne znížiť svoje úrokové poplatky tým, že svoje platby rozdelíte na kusy. Povedzme, že máte zostatok 750€ a zaplatíte ho v posledný deň cyklu. Váš priemerný denný zostatok bude 750€, takže vám bude účtovaných povedzme 13% (97€/12 = 8,10€) za to, že ste tento zostatok držali týchto 30 dní. Ale čo keď zaplatíte 370€ v polovici cyklu a ďalších 370€ v posledný deň? Váš priemerný denný zostatok bude teraz 560€ (prvých 15 dní to bolo 750€, ostatných 15 dní 370€) a váš finančný poplatok bude 13% z toho, čo je 73€, a 6,10€, ak zostatok nosíte iba 30 dní, čo je o 25% nižšie, ako keby ste platbu na konci mesiaca vykonali v plnej výške!
  - V Británii sa bežne používa metóda „denného časového rozlíšenia“. Je to podobné ako s metódou priemerného denného zostatku - rozdiely sú zanedbateľné.
- „Upravený zostatok“: Vydavateľ tesne pred vytlačením a odoslaním faktúry odpočíta všetky platby uskutočnené počas aktuálneho fakturačného obdobia od zostatku na konci predchádzajúceho fakturačného obdobia. Poskytuje vám to zvyšok zúčtovacieho cyklu na zaplatenie časti zostatku a vyhnutie sa plateniu úrokov z tejto sumy. Toto je považované za najvýhodnejší spôsob výpočtu.
- „Predchádzajúci zostatok“: Účtujeme vám podľa zostatku za predchádzajúci mesiac, nie podľa aktuálneho. Nie je to nevyhnutne zlé; Jediné, čo robí, je oneskorenie, keď vám naúčtujeme poplatok za konkrétny zostatok, ale môže to priniesť niekoľko prekvapení, ak váš zostatok dramaticky kolíše, ako keby ste za tento fakturačný cyklus účtovali iba 19€, ale je načase účtovať vám 1490€ z poplatky v predchádzajúcom cykle. Alebo to môže byť dobré - ak musíte urobiť veľký nákup jeden mesiac, môže byť užitočné, ak nebudete musieť platiť úroky až do budúceho mesiaca, keď bude váš bankový účet doplnený novou výplatou.
- „Priemerný denný zostatok v dvoch cykloch“ alebo „zúčtovanie v dvoch cykloch“: Niektorí emitenti vypočítavajú vaše finančné poplatky na základe priemeru zostatkov za váš aktuálny a predchádzajúci mesiac, v podstate vás nútia platiť úroky z dlhu, ktorý ste už splatili! Ak ste napríklad účtovali minulý mesiac 750€ a splatili ste ich v plnej výške a váš zostatok v tomto mesiaci je iba 7,50€, dostanete účtovaný úrok za 380€ (priemer 750€ a 7,50€); ak je vaša RPMN 15%, je to 57€ Vyhnite sa tomu za každú cenu (slovná hračka nie je určená), ak váš zostatok má tendenciu kolísať.
7

Skontrolujte si ročné poplatky. Väčšina odmeňovacích kariet leteckých spoločností a cash back má ročný poplatok, preto sa uistite, že výhody používania tejto karty prevyšujú náklady na členstvo v karte. Môžete tiež požiadať o odpustenie ročného poplatku každý rok.
8

Zistite, či existujú minimálne finančné náklady. Ak máte malý zostatok, úrokový poplatok môže byť pozoruhodne nízky. Ak je nižší ako minimálna účtovaná suma (napr. 0,60€), namiesto toho vám bude účtovaný minimálny finančný poplatok. Ak máte tendenciu mať pri sebe veľký zostatok, pre ktorý je finančný poplatok spoľahlivo vyšší ako minimálny finančný poplatok, tento termín nie je taký dôležitý.

Bez ohľadu na to, aký typ kreditnej karty získate, snažte sa každý mesiac platiť v plnej výške (alebo najlepšie, ako môžete).
9
Všimnite si poplatky. Účtovaním akéhokoľvek z týchto poplatkov sa dostanete bližšie k svojmu limitu a zvyčajne spustí predvolenú/trestnú sadzbu a odstráni obdobie odkladu.
- transakčný poplatok za hotovostné zálohy
- poplatok za prevod zostatku
- poplatok za oneskorenú platbu
- poplatok za prekročenie úverového limitu
10
Prečítajte si drobné písmo. Hľadaj nasledujúce úskalia:
- Zvýšenie sadzby, len preto. Niektorí emitenti si vyhradzujú právo zvýšiť vašu APRN, aj keď ste s účtom nikdy nemeškali. Fráza „kedykoľvek a z akéhokoľvek dôvodu“ je červenou vlajkou.
- Univerzálna predvolená klauzula. Táto metóda zahŕňa zvýšenie APRP v prípade oneskorenej platby z akejkoľvek pôžičky. Vyhľadajte frázy „predvolené pre iných veriteľov“ alebo „delikventné na účte s akýmikoľvek inými veriteľmi“.
- Riešenie sporov, záväzné arbitráže. Ak dôjde k sporu, problém vyrieši nezávislá tretia strana - nie sudca alebo súd. Rozhodnutie je konečné a nemožno proti nemu podať žiadne námietky ani sa voči nemu odvolať. Povinné arbitráže znamenajú, že sa vzdávate práva podať žalobu a vždy budete musieť použiť arbitra. Takéto doložky však na súde pravdepodobne neobstoja.
- Ďalšie poplatky, napríklad účtovanie poplatku, ak svoj účet neaktualizujete každý rok.

Tipy

Ak máte pochybnosti, zavolajte zákaznícky servis a získajte konkrétne odpovede. Získajte aj meno a identifikačné číslo zástupcu v prípade, že vám poskytnú nesprávne informácie a v konečnom dôsledku vám budú účtované poplatky za niečo, čo povedali, že nie. Svoj záznam z tejto konverzácie môžete použiť na zníženie týchto poplatkov.
V USA musí mať každá ponuka kreditnej karty štandardný box, často nazývaný „Schumerova skrinka“ podľa kongresmana zodpovedného za legislatívu, ktorá to vyžaduje, ktorý jasne uvádza podmienky ponuky v uvedenom poradí. Väčšinou sa to nachádza na zadnej strane listu papiera, ktorý spoločnosť poslala.
Niektoré obchodné kreditné karty (napríklad karty vydané obchodnými domami) sú vhodné iba pre vydávajúceho obchodníka.
Ak svojmu miestnemu bankárovi dôverujete, môžete mu ponuku predložiť a požiadať ho, aby ju za vás spravodlivo vyhodnotil. Uvedomte si však, že budú zaujatí voči svojim vlastným výrobkom.

Výsledkom je, že karta s nízkym úrokom môže, ale nemusí byť vašou najlepšou voľbou, v závislosti od toho, ako plánujete kreditnú kartu používať.
Bez ohľadu na to, aký typ kreditnej karty získate, snažte sa každý mesiac platiť v plnej výške (alebo najlepšie, ako môžete). Mnoho kariet sa vás pokúša oklamať tým, že vám vráti peniaze alebo iné odmeny za udržanie zostatku. Úroky a ďalšie finančné poplatky však vždy výrazne prevyšujú akékoľvek odmeny, ktoré vám ponúknu.

Varovania

Pri vypĺňaní žiadosti o úver buďte presní. Ak svoje platby nesplácate, akékoľvek nepresné informácie o vašej aplikácii môžu byť použité proti vám ako dôkaz o úmysle oklamať.
Byť predbežne schválený neznamená nič, okrem toho, že emitent chce, aby ste vyplnili žiadosť predtým, ako vám urobia solídnu ponuku kreditu. Do tej doby nie je nič vytesané do kameňa.

Prečítajte si tiež: Ako odmietnuť osobnú pôžičku rodine?