Ako sa vyhnúť bankrotu podľa kapitoly 7?
Pozitívne je, že správa dlhu veľmi neovplyvňuje vaše kreditné skóre, pokiaľ spoločnosť spravujúca dlh nezanedbáva odosielanie platieb vašim veriteľom.
V kapitole 7 konkurzného zákona môžete odstrániť svoj nezabezpečený dlh. Nezabezpečený dlh je akýkoľvek dlh, ktorý nie je krytý kolaterálom, napríklad dlh z kreditných kariet, osobné pôžičky a dlhy v zdravotníctve. Správca konkurznej podstaty môže bohužiaľ predať váš majetok a výťažok dať vašim veriteľom. V dôsledku toho môžete prísť o dom a auto, ako aj o ďalší cenný majetok. Aby ste sa vyhli kapitole 7, mali by ste sa pokúsiť splatiť svoje dlhy tým, že vymyslíte rozpočet a budete sa ho držať. Môžete tiež vyskúšať plány na správu dlhu alebo vyrovnanie dlhu. Prípadne môžete podať žiadosť o konkurz podľa inej kapitoly.
Metóda 1 zo 4: Splatenie dlhov
- 1Vytvorte si rozpočet. Aby ste sa vyhli bankrotu, musíte najskôr žiť v rámci svojich možností. Vytvorte si podrobný rozpočet a riaďte sa ním. Na začiatok by ste mali uviesť všetky svoje mesačné výdavky vrátane aktuálneho zaťaženia dlhu. Pozrite sa na posledných šesť mesiacov a napíšte si, na čo všetko míňate peniaze.
- Teraz odstráňte nepodstatné veci. Pravdepodobne nechcete. Jediným spôsobom, ako sa vyhnúť bankrotu, je znížiť výdavky na príjem po zdanení. Členstvo v Netflixe, prázdniny, darčeky na prázdniny, jedlo a členstvo v posilňovni môžete ľahko obmedziť.
- V závislosti od vašej osobnej situácie sa môžete presťahovať aj do menšieho domu alebo bytu.
- Ak nie ste ochotní alebo neschopní prinášať ťažké obete, možno budete musieť vážne zvážiť podanie návrhu na konkurz.
- 2Zarobte viac peňazí. Okrem toho, že budete míňať menej, mali by ste sa zaviazať, že budete aj viac zarábať. Tieto peniaze navyše môžete použiť na splatenie svojich dlhov. Zamyslite sa nad tým, či si vyberiete prácu na čiastočný úväzok alebo budete pracovať viac hodín vo svojom bežnom zamestnaní.
- Možno budete prekvapení, ako rýchlo sa peniaze môžu sčítať. Práca na 10 hodín týždenne za 9€ za hodinu je ďalších 4480€ za rok.
- Využite túto príležitosť na sledovanie záujmu. Mohla by vás napríklad zaujímať práca s deťmi. Môžete strážiť deti cez víkendy alebo večer.
- 3Znížte si hypotéku. Ak zaostanete so splátkami hypotéky, váš veriteľ môže začať proces zabavenia. Kontaktujte ich čo najskôr a prediskutujte možnosti zníženia hypotéky.
- Veriteľ môže napríklad súhlasiť s tým, že vám na krátky čas prestane platiť. Alternatívne môžu znížiť vašu úrokovú sadzbu alebo mesačné platby.
- Tiež by ste mohli byť schopní refinancovať hypotéku. Refinancovaním môžete prípadne získať nižší úrok alebo predĺžiť pôžičku na dlhšie obdobie (až 40 rokov). Obe možnosti znížia vašu mesačnú platbu.
- Ďalšie možnosti získate od najbližšej kancelárie pre bývanie a rozvoj miest (HUD). Poradcovia pre bývanie sú vám k dispozícii. Aj keď vám niektorí poradia iba vtedy, ak máte pôžičku od Federálnej správy bývania (FHA), iní pomôžu komukoľvek. Zavolajte a opýtajte sa.
Možno budete musieť zaplatiť spoločnosti pre správu dlhov poplatok. - 4Znížte splátky študentských pôžičiek. Obvykle nemôžete vymazať dlhy zo študentských pôžičiek v konkurze, takže sa s týmito dlhmi budete musieť nakoniec vyrovnať. Máte mnoho možností, ako znížiť mesačné platby a uvoľniť ďalšie peniaze, ktoré môžu prispieť k vašim dlhom:
- Platby na základe príjmu. V závislosti od vašej pôžičky môžete byť schopní zaplatiť iba percento z vášho mesačného príjmu (napr. 10-15%). Ak sa kvalifikujete dostatočne dlho, napríklad 20-25 rokov, váš zostávajúci dlh bude odpustený.
- Konsolidácia. Niektoré študentské pôžičky môžete konsolidovať a predĺžiť dobu splácania až na 30 rokov. Ak máte variabilnú úrokovú sadzbu, môžete si zablokovať fixnú sadzbu.
- Odklad. Váš veriteľ vám umožní zastaviť platby na určitý čas, zvyčajne z dôvodu ekonomických ťažkostí alebo nezamestnanosti. Úroky sa počas obdobia odkladu nebudú hromadiť.
- Znášanlivosť. Môžete dočasne zastaviť platby alebo znížiť sumu, ktorú zaplatíte. Váš veriteľ umožní znášanlivosť iba v určitých situáciách, ako je zlý zdravotný stav alebo keď je vaša platba vyššia ako 20% príjmu. Úroky budú naďalej narastať.
- 5Požiadajte svojich veriteľov, aby vám znížili mesačné platby. Mnoho spoločností, ktoré sa zaoberajú kreditnými kartami, vám pomôže pokúsiť sa vyhnúť bankrotu. Majú motiváciu: v konkurze v kapitole 7 nezískajú späť žiadne peniaze, ktoré im dlhujete. Preto by ste mali zavolať svojim veriteľom a vysvetliť svoju situáciu. Opýtajte sa, či môžu zmeniť váš rozvrh platieb. Veritelia môžu byť ochotní odpustiť niekoľko mesačných splátok alebo dočasne znížiť sumu, ktorú zaplatíte. Môžu tiež odpustiť poplatky a penále.
- Vysvetlite svoje ťažkosti jednoduchým a zrozumiteľným spôsobom. Môžete napríklad povedať: „Bol som prepustený z práce a momentálne nemám peniaze“ alebo „Diagnostikovali mi rakovinu a musel som obmedziť prácu na voľnej nohe“.
- Uistite sa, že viete, koľko môžete mesačne platiť, a neponúkajte, že budete platiť viac.
- 6Zoznámte sa s úverovým poradcom. Úverový poradca sa môže pozrieť na vaše financie a pomôže vám vytvoriť rozpočet. Legitímni úveroví poradcovia sú neziskové organizácie. Nájdete ich na nasledujúcich miestach:
- Kontaktujte svoj úverový zväz, univerzitu alebo úrad pre bývanie. Často poskytujú služby úverového poradenstva.
- Navštívte webovú stránku správcu konkurznej podstaty tu: https://justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Kliknite na svoj štát v časti „Vybrať možnosť“. Títo úveroví poradcovia boli schválení poskytovať poradenstvo osobám, ktoré podali návrh na vyhlásenie konkurzu. Môžu vám tiež pomôcť.
- 7Konsolidujte svoj dlh. Ďalším spôsobom, ako znížiť mesačnú splátku dlhu, je konsolidácia dlhov. S touto technikou si vezmete osobnú pôžičku, ktorá pokryje všetky vaše dlhy. Potom splatíte každý jednotlivý dlh a zostane vám jedna pôžička, ktorá by mala mať nižšiu úrokovú sadzbu.
- Osobnú pôžičku môžete získať od miestnej banky alebo družstevnej záložne. Úroková sadzba bude závisieť od vašej úverovej histórie. Ak je váš kredit zlý, možno budete chcieť najskôr ísť do družstevnej záložne.
- Namiesto osobnej pôžičky môžete dlhy previesť na kreditnú kartu pomocou zostatkového prevodu. Mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty ponúka úvodnú 0% APRN na 12-18 mesiacov. Svoje zostatky môžete previesť za malý poplatok.
- Konsolidácia dlhu nebude fungovať, ak jednoducho začnete míňať späť. Môže vám to poskytnúť dočasný oddychový priestor na použitie ďalších peňazí na rýchle splatenie vašich dlhov.
- 8Zúžte všetky peniaze navyše na dlh. Neutrácajte ho za nepodstatné veci, ktoré ste ukrojili z rozpočtu. Dodatočné peniaze môžete použiť pomocou rôznych stratégií, ktoré vyžadujú, aby ste svoje dlhy zoradili od najdôležitejších po najmenej dôležité:
- Môžete ich napríklad zoradiť podľa najvyššej úrokovej sadzby až po najnižšiu. Najprv použite peniaze navyše na splatenie dlhu s najvyššou úrokovou sadzbou.
- Alternatívne by ste ich mohli uviesť na základe veľkosti zostatku. Možno budete chcieť najskôr minúť ďalšie peniaze na svoj najmenší dlh, aby ste ich mohli splatiť. Ak to urobíte, získate pocit úspechu.
- Môžete tiež uprednostniť zaistené pôžičky pred nezabezpečenými. Zabezpečená pôžička je pôžička, pri ktorej stratíte majetok, ak nesplácate. Napríklad hypotéky a pôžičky na autá sú spravidla zabezpečené. Ak potrebujete podať žiadosť o konkurz, nemôžete vymazať zaistené dlhy.
Jediným spôsobom, ako sa vyhnúť bankrotu, je znížiť výdavky na príjem po zdanení. - 9Na transakcie používajte iba hotovosť. Je ťažké zmeniť spôsoby bezplatných výdavkov cez noc. Ak vás láka začať používať svoje kreditné karty, rozrežte ich alebo zmrazte v ľade. Zaviazajte sa používať iba hotovosť na všetky denné transakcie. Týmto spôsobom sa môžete držať svojho rozpočtu.
Metóda 2 zo 4: Použitie správy dlhu
- 1Zistite výhody a nevýhody správy dlhu. V spoločnosti na správu dlhov si môžete nastaviť plán splácania. S týmto plánom zaplatíte jednu platbu spoločnosti, ktorá potom platby rozdelí vašim veriteľom. Možno budete musieť zaplatiť spoločnosti pre správu dlhov poplatok.
- Tieto spoločnosti nemôžu znížiť zaťaženie vášho dlhu. Často však môžu byť odpustené poplatky alebo znížená vaša úroková sadzba, čo zníži vaše mesačné platby. Váš veriteľ môže tiež súhlasiť s tým, že vám umožní obmedzený čas vykonávať nízke platby.
- Môžete sa tiež obrátiť na svoje kreditné karty a požiadať o odpustenie poplatkov, aby poradca nerobil nič, čo nemôžete. Napriek tomu je správa dlhu dobrou voľbou, ak neradi vyjednávate alebo ste príliš zaneprázdnení skúšaním.
- Počas doby splácania sa možno budete musieť vzdať svojich kreditných kariet.
- Pozitívne je, že správa dlhu veľmi neovplyvňuje vaše kreditné skóre, pokiaľ spoločnosť spravujúca dlh nezanedbáva odosielanie platieb vašim veriteľom.
- 2Navštevujte úverové poradenstvo. Nemali by ste sa prihlásiť do správy dlhu, kým nenavštívite úverové poradenstvo. Počiatočné poradenstvo bude trvať asi hodinu. Počas relácie môžete hovoriť o tom, či je správa dlhu pre vás dobrou voľbou.
- Pýtajte sa najmä, ako dlho bude trvať absolvovanie programu správy dlhu. Splatenie dlhov môže trvať niekoľko rokov.
- 3Nájdite renomované spoločnosti spravujúce dlh. Mnoho úverových poradcov ponúka služby správy dlhu, takže by ste mohli pokračovať v spolupráci s úverovým poradcom, ak sa vám páči ich agentúra. Nezabudnite ich preskúmať, aby ste vedeli, že majú dobrú povesť:
- Vyhľadajte ich online povesť. Vyhľadajte všetky sťažnosti, ktoré sa spotrebitelia cítili byť scammed.
- Zavolajte generálneho prokurátora svojho štátu a overte si, či nie sú na spoločnosť podané žaloby alebo sťažnosti. Tiež skontrolujte, či spoločnosť potrebuje licenciu na výkon praxe vo vašom štáte.
- Vyhnite sa akejkoľvek spoločnosti, ktorá požaduje vaše osobné informácie predtým, ako vám vysvetlí svoje služby.
- 4Pred registráciou položte otázky. Ak chcete vedieť, do čoho idete, položte spoločnosti zodpovednej za správu dlhu otázky a potom sa dohodnite na spolupráci s nimi. Skúste sa napríklad opýtať na nasledujúce otázky:
- Koľko účtujú? Existujú poplatky za spustenie a mesačné poplatky? Čo sa stane, ak si to nemôžete dovoliť?
- Má spoločnosť licenciu na prax vo vašom štáte?
- Ako spoločnosť uchováva vaše informácie v tajnosti?
- Môžu vám pomôcť vytvoriť rozpočet do budúcna, aj keď bol váš dlh splatený?
- Aké služby ponúkajú okrem správy dlhu?
- Aké poverenia majú poradcovia a ako sú poradcovia platení?
Obvykle nemôžete vymazať dlhy zo študentských pôžičiek v konkurze, takže sa s týmito dlhmi budete musieť nakoniec vyrovnať. - 5Plaťte dlhy, ktoré nie sú súčasťou plánu. Plán správy dlhu pravdepodobne zvláda iba niektoré dlhy, ako napríklad nezabezpečenú kreditnú kartu a dlh v zdravotníctve. Stále zodpovedáte za platenie ďalších dlhov, ako je hypotéka na auto alebo splátka auta.
- Nezabudnite tiež skontrolovať, či vaša spoločnosť spravujúca dlh presmerovala vaše platby vašim veriteľom. Zavolajte prvého v mesiaci a overte si to.
Metóda 3 zo 4: vyrovnanie vašich dlhov
- 1Pochopte, ako funguje vyrovnanie dlhu. Vyrovnanie dlhu sa líši od správy dlhu. So správou dlhu splatíte celý svoj dlh. Pri vyrovnaní dlhu sa snažíte dosiahnuť, aby vaši veritelia prijali iba percento vášho dlhu. Vaši veritelia môžu napríklad súhlasiť s prijatím 60 centov za dolár.
- Spravidla prestanete splácať svoje dlhy. Namiesto toho zaplatíte peniaze spoločnosti na vyrovnanie dlhu, ktorá ich vloží na sporiaci účet. Po určitom čase, povedzme tri roky, sa spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhu obráti na vašich veriteľov a ponúkne vám splatenie dlhu za paušál, ktorý ste ušetrili.
- Môžete použiť tieto techniky a neprejsť spoločnosťou. Spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu účtujú poplatok. Môže to byť percento z vášho celkového dlhu alebo percento zo sumy, ktorú vám ušetria.
- Neexistuje ani žiadna záruka, že vyrovnanie dlhu bude úspešné. Veritelia nie sú povinní vyrovnať sa s vami.
- Ak prestanete vykonávať platby, vaše kreditné skóre utrpí. Vaši veritelia by vás mohli tiež žalovať.
- 2Výskum spoločností zaoberajúcich sa vyrovnaním dlhu. Na rozdiel od úverových poradcov sú spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu spravidla „za účelom zisku“. Mnohí inzerujú online, v televízii a v telefónnom zozname. Mali by ste si dôkladne preštudovať každú spoločnosť na vyrovnanie dlhu, o ktorej si myslíte, že s ňou chcete obchodovať.
- V meste, kde má spoločnosť sídlo, sa obráťte na Better Business Bureau. Hľadaj sťažnosti.
- Vykonajte všeobecné online vyhľadávanie a hľadajte sťažnosti. Zadajte názov spoločnosti a „sťažnosti“ do svojho obľúbeného vyhľadávača.
- Zavolajte miestnu agentúru na ochranu spotrebiteľa a opýtajte sa na spoločnosť. Mali by ste tiež zavolať generálneho prokurátora svojho štátu.
- 3Dávajte pozor na červené vlajky. Existuje mnoho podvodníkov a mali by ste si dávať pozor na príznaky, že máte do činenia so spoločnosťou, ktorá nemá dobrú povesť. Utečte pred každou spoločnosťou, ktorá robí čokoľvek z nasledujúceho:
- Účtuje vám poplatky pred vyrovnaním dlhov alebo vás požiada o dobrovoľný príspevok (čo je skutočne skrytý poplatok).
- Sľubuje, že môžu váš dlh zmiznúť alebo prinútiť vymáhačov dlhov, aby vám prestali volať.
- Nekontroluje vašu finančnú situáciu skôr, ako vám poskytne plán.
- Inzeruje nové vládne programy, ktoré vám môžu pomôcť vymazať dlh. Neexistujú žiadne nové programy.
- Zaručuje, že môžu splatiť dlh za haliere v dolári.
- 4Prečítajte si informácie o spoločnosti. Federálne zákony vyžadujú, aby tieto spoločnosti urobili určité informácie skôr, ako sa zaregistrujete. Vyhnite sa všetkým, ktorí odmietajú poskytnúť úplné zverejnenie. Mali by ste napríklad dostať informácie o nasledujúcom:
- Akékoľvek podmienky služby.
- Koľko vám budú účtovať. Zverejnenia by mali obsahovať podrobný popis spôsobu výpočtu poplatkov.
- Doba, po ktorej sa obrátia na vašich veriteľov na vyrovnanie.
- Koľko musíte ušetriť, než budú vo vašom mene rokovať.
- Negatívne dôsledky zastavenia platby vašim veriteľom.
- Vaše právo na peniaze, ktoré ste ušetrili, a prípadné nahromadené úroky.
- Kto bude fond spravovať. Nemal by to byť niekto, kto je prepojený so spoločnosťou na vyrovnanie dlhu.
Môžete tiež vyskúšať plány na správu dlhu alebo vyrovnanie dlhu. - 5Podpísať zmluvu. Uistite sa, že vám spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhov poskytne zmluvu a prečítajte si ju s právnikom. Ak ničomu nerozumiete, položte otázky. Podpíšte zmluvu iba vtedy, ak súhlasíte so všetkým, čo je v nej uvedené.
- Neodkladajte sťažnosť spoločnosti zaoberajúcej sa vyrovnaním dlhu, ak porušuje zmluvné podmienky. Ak vás oklamú, oznámte to aj svojmu generálnemu prokurátorovi a miestnej agentúre na ochranu spotrebiteľa.
Metóda 4 zo 4: Výber inej kapitoly o bankrote
- 1Podajte žiadosť podľa článku 13 konkurzného zákona. Kapitola 13 bankrot má veľa výhod oproti v kapitole 7, ktorý môže byť atraktívny pre vás. S kapitolou 13 môžete napríklad robiť nasledovné:
- Nechajte si svoj majetok. V 13. kapitole správca nič nepredá. Namiesto toho vymyslíte plán splácania podľa svojho príjmu, majetku a úrovne dlhu. Na konci obdobia splácania (tri až päť rokov) sa všetky nezaplatené nezabezpečené dlhy odstránia.
- Vyhnite sa exekúcii. V kapitole 13 môžete rozložiť svoje nezaplatené hypotéky na plán splácania. Ak zostanete na svojej hypotéke aktuálni, banka jej nezabráni.
- Odstráňte niektoré ďalšie dlhy. Kapitola 13 môže odstrániť niektoré dlhy, ktoré kapitola 7 nemôže. Môžete napríklad splniť pôžičky na dôchodkový účet a uložiť pokuty alebo penále vláde. Môžete tiež odstrániť dlhy, ktoré vznikli v súvislosti s rozvodom.
- 2Vyberte inú kapitolu bankrotu podniku. Ak podnikáte, likvidácii sa môžete vyhnúť výberom reorganizácie kapitoly 11. Podľa kapitoly 11 vytvoríte plán splácania, o ktorom hlasujú vaši veritelia. Kapitola 11 vám umožňuje pokračovať v podnikaní počas bankrotu a po ňom.
- Ak je vaša firma živnostníkom, môžete si tiež vybrať kapitolu 13 a reorganizovať svoje obchodné dlhy. Vymyslíte plán splácania.
- 3Zoznámte sa s konkurzným zástupcom. Konkurz je komplikovaná oblasť práva a je ťažké sa rozhodnúť. Mali by ste sa stretnúť s kvalifikovaným konkurzným zástupcom, aby ste prediskutovali svoje možnosti a nechali si poradiť na mieru.
- Kontaktujte svoju miestnu alebo štátnu advokátsku komoru a požiadajte o odporúčanie.
- Dohodnite si konzultáciu s advokátom a opýtajte sa, koľko bude konzultácia stáť.
Prečítajte si tiež: Ako používať kreditnú kartu v automate na občerstvenie?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
Súvisiace články
