Ako splatiť pôžičku do výplaty?

Vedieť splácať pôžičky pred výplatou vám môže pomôcť ušetriť peniaze a vyhnúť sa týmto finančným a právnym následkom.

Pôžička pred výplatou, nazývaná tiež hotovostná záloha, je rýchly spôsob, ako získať malú sumu peňazí (zvyčajne do 370€) na zaplatenie účtov alebo na pokrytie neočakávaných núdzových situácií. Na prijatie zálohy v hotovosti bude dlžník spravidla musieť poskytnúť veriteľovi vyplatenému na výplatu šek, alebo môže byť požiadaný o prepojenie veriteľa s bežným účtom dlžníka za predpokladu, že dlžník splatí pôžičku najskôr alebo neskôr. jeho najbližšia výplata (odtiaľ názov). Ak dlžník nezaplatí veriteľovi, riskuje ďalšie poplatky alebo dokonca súdny spor alebo exekúciu mzdy, ak bude žaloba úspešná. Vedieť splácať pôžičky pred výplatou vám môže pomôcť ušetriť peniaze a vyhnúť sa týmto finančným a právnym následkom.

Časť 1 zo 4: Pochopenie pôžičiek pred výplatou

1

Vedieť, čo môžete očakávať. Pôžička pred výplatou môže byť pohodlný spôsob, ako si požičať peniaze, a finančný poplatok (to znamená, že náklady na požičanie pôžičky od poskytovateľa pôžičky pred výplatou) je často nižší, ako by mohol dlžník zaplatiť v banke za poplatky za prečerpanie, ak by prečerpal z jeho bežný účet. Poplatky za omeškanie sa však uplatňujú vždy, keď nie je možné pôžičku splatiť, a sadzby prevrátenia sa uplatňujú vždy, keď je potrebné predĺžiť dobu pôžičky. Úroková sadzba (známa tiež ako RPSN alebo ročná percentuálna sadzba) aj pri malej krátkodobej pôžičke pred výplatou často presahuje 400%, čo je ťažko splatiteľné.
2

Prečítajte si drobné písmo. Niektorí dlžníci sú prekvapení, keď zistili, že podmienky danej pôžičky umožňujú veriteľovi pred výplatou pôžičku predĺžiť alebo obnoviť bez súhlasu dlžníka. To môže spôsobiť, že dlžníci neúmyselne narastú dlh, pričom si myslia, že veriteľ jednoducho vybral dlžnú sumu. Predtým, ako podpíšete akýkoľvek typ finančnej zmluvy, porozumiete zmluvným podmienkam pôžičky a viete, čo môžete od začiatku očakávať.
3
Hľadaj alternatívy. Bezúročná kreditná karta môže byť najlepším riešením pre krátkodobé finančné pôžičky, ale táto možnosť nemusí byť k dispozícii dlžníkom so slabým úverom alebo okamžitými potrebami. Môžu však existovať aj iné alternatívy a opatrenia, ktoré by dlžníci mohli preskúmať.
- Malá pôžička od družstevnej záložne môže mať nižšiu úrokovú sadzbu ako veriteľ pred výplatou.
- Porovnanie RPSN a iných poplatkov vám môže pomôcť nájsť výhodnejšiu ponuku.
- Vojenský personál môže mať ochranu podporovanú vládou, aby sa zabránilo vysokým poplatkom a úrokovým sadzbám.
- Váš štát môže mať zavedenú ochranu, ktorá obmedzuje sadzby, ktoré môžu veritelia účtovať.
- Skúste namiesto veriteľskej pôžičky požiadať svojho veriteľa o predĺženie. Možno budete môcť vypracovať plán platieb, ktorý bude lepšie vyhovovať vášmu rozpočtu.

Časť 2 zo 4: Splatenie pôžičky

1
Klásť otázky. V prípade akýchkoľvek otázok týkajúcich sa ich zásad vám môže pomôcť vaša pôžička pred výplatou. Je dôležité, aby ste mali od začiatku ujasnené všetky svoje informácie, aby ste náhodou nezabudli splatiť pôžičku, pretože v opačnom prípade vám môže byť účtovaný poplatok.
- Od začiatku vedzte, či bude vaša pôžička nastavená na automatické obnovenie. Niektoré pôžičky sa obnovujú automaticky niekoľkokrát a vyžadujú, aby dlžník kontaktoval veriteľa pred prvým dátumom splatnosti s cieľom nastaviť platbu, ktorou sa pôžička skončí.
- Oboznámte sa so zásadami ochrany osobných údajov veriteľa. Zaistite ochranu svojich osobných údajov.
- O prípadných ďalších poplatkoch sa informujte vopred. Niektorí veritelia účtujú dodatočné poplatky za služby, ako napríklad elektronické vloženie pôžičky na bežný účet, pripísanie finančných prostriedkov na váš účet alebo poskytnutie predplatenej debetnej karty, ktorá obsahuje sumu vašej pôžičky.
- Vedieť, ako kontaktovať svojho veriteľa. Niektoré spoločnosti poskytujúce pôžičky pred výplatou fungujú úplne online. Zistite, ako môžete kontaktovať svojho veriteľa v prípade akýchkoľvek otázok alebo obáv týkajúcich sa vašej pôžičky.
- Ak ste dali povolenie na odpočítanie finančných prostriedkov priamo z vášho bežného účtu, budete potrebovať vedieť, koľko veriteľ vyberie a kedy bude táto čiastka vybratá.
2
Vytvorte si rozpočet. Zodpovedný výdavkový rozpočet, ktorý je v rámci vašich príjmov - a dodržanie tohto rozpočtu - vám môže pomôcť vyhnúť sa neskorým poplatkom a vyšším úrokovým sadzbám.
- Skôr ako budete musieť splatiť pôžičku, zvážte nákup potravín na varenie doma, a nie to, že sa pôjdete najesť.
- Hrajte hry doma alebo si požičajte DVD, a nie do kina. To vám umožní stráviť čas s rodinou bez platenia vstupného do divadla a cien občerstvenia.
- Choďte radšej cez víkend na túru, než aby ste šli do drahého zábavného parku. Vaša rodina si bude aj naďalej užívať spoločne strávený čas a za odmenu sa bude pohybovať na čerstvom vzduchu a cvičiť!
3
Naplánujte si splatenie pôžičky do nasledujúceho výplaty. Odložte všetky veľké nákupy, ktoré nie sú nevyhnutné. Peniaze, ktoré ste si požičali, použite iba z dôvodu, pre ktorý ste si pôžičku vzali, a odložte si dostatok peňazí na nasledujúcu výplatu, aby ste mohli pôžičku vrátiť.
- V deň splatnosti pôžičky sa uistite, že máte na svojom bankovom účte dostatok peňazí.
- Skúste si založiť sporiaci účet do budúcna, v prípade, že sa opäť ocitnete v núdzi krátkodobej pôžičky.

Aby vám požičal peniaze na splatenie pôžičiek pred výplatou — Môžete požiadať priateľa alebo člena rodiny, aby vám požičal peniaze na splatenie pôžičiek pred výplatou.

Časť 3 zo 4: nájdenie ďalších stratégií splácania

1
Zadajte rozšírený plán platieb (EPP). EPP umožňuje dlžníkom predĺžiť dobu splácania o niekoľko týždňov bez sankcií. To môže významne zmierniť bremeno typických plánov splácania pôžičky do výplaty, pretože to umožňuje dlžníkovi dostať sa do poriadku s financiami. Nie všetci poskytovatelia pôžičiek pred výplatou však ponúkajú plány predĺžených platieb a existujú aj určité obmedzenia pre plány predĺžených platieb, ktoré môžu byť určené umiestnením pôvodnej pôžičky pred výplatou.
- Od poskytovateľov pôžičiek do výplaty, ktorí sú členmi Community Financial Services Association of Europe (CFSA), sa zvyčajne požaduje, aby dlžníkom, ktorí sa zaujímajú o túto stratégiu splácania, ponúkli rozšírené plány platieb. Kontaktujte svojho poskytovateľa pôžičiek a zistite, či sú členmi CFSA.
- V štátoch s prijatými ustanoveniami, ktorými sa riadia EĽS o pôžičkách do výplaty, sa namiesto plánu rozšírených platieb CFSA ponúka štátom nariadená možnosť rozšírených platieb. Ak sa chcete dozvedieť viac o stanovách pôžičky svojho štátu, navštívte webovú stránku Národnej konferencie zákonodarcov štátu.
- Dlžníci, ktorí si zobrali pôžičku pred výplatou prostredníctvom veriteľa CFSA, musia požiadať o predĺžený plán platieb do konca pracovnej doby v posledný pracovný deň pred dátumom splatnosti pôžičky.
- Ak chce dlžník požiadať o EPP, musí sa vrátiť do pôvodnej kancelárie, kde mu bola poskytnutá pôžička, v rámci kvalifikačného obdobia na požiadanie o EPP, informovať veriteľa o svojom želaní vstúpiť do EPP a podpísať dodatok k pôvodnej zmluve o pôžičke, v ktorom sa uvádza podmienky nového plánu platieb.
- Plány predĺžených platieb CFSA umožňujú dlžníkovi splatiť pôžičku štyrmi rovnakými platbami na časovej osi, ktorá odzrkadľuje harmonogram splatnosti dlžníka.
- Za zadanie EPP sa neplatí, ale veriteľ môže účtovať poplatok za EPP a urýchliť platbu zo zvyšného zostatku, ak dlžník nedodrží svoj plán predĺžených platieb.
2

Zvážte prevrátenie pôžičky. Prevrátenie pôžičky pred výplatou nie je vždy povolené, ale na niektorých miestach miestne a regionálne zákony umožňujú prevrátenie pôžičky pred výplatou. Prevrátenie pôžičky poskytuje dlžníkom ďalší čas na zhromaždenie finančných prostriedkov potrebných na splatenie pôžičky, aj keď sa môžu účtovať ďalšie poplatky. Dlžníci sú zvyčajne obmedzení na štyri prevrhnutia pôžičky alebo štátny limit dlžníka (podľa toho, ktorá hodnota je nižšia).
3
Poraďte sa s úverovou poradenskou agentúrou. Úverové poradenské agentúry môžu dlžníkom pomôcť nájsť spôsoby, ako splatiť pôžičku, a to prostredníctvom rôznych stratégií. Úverové poradenské agentúry pomôžu dlžníkom preskúmať všetky možnosti a môžu byť schopné pomôcť dlžníkovi vyjednať s veriteľom vyrovnanie. Agenti úverového poradenstva môžu byť dokonca schopní sprostredkovať dohodu, ktorá by dlžníkovi umožnila znížiť svoje platby smerom k iným dlhom, kým sa pôžička pred výplatou nevyrovná.
- Prezrite si webovú stránku Národnej nadácie pre úverové poradenstvo a nájdite agentúru pre úverové poradenstvo vo vašej oblasti.

Prečítajte si tiež: Ako zvrátiť finančné poplatky na kreditných kartách?

Časť 4 zo 4: správa vašej pôžičky

1
Obmedzte výšku a podmienky svojej pôžičky. Nižšie sumy pôžičiek v spojení s kratšou dobou pôžičky môžu výrazne znížiť poplatky spojené s pôžičkami do výplaty. Ľudia, ktorí žijú v miestach s vládou schválenými limitmi pôžičiek do výplaty, zaznamenali zníženie poplatkov, ktoré ušetrí až milióny dolárov. Aj keď nežijete v mieste s vládnymi predpismi o pôžičkách do výplaty, stále môžete podniknúť kroky na zníženie dĺžky splátok pôžičky.
- Obmedzte sumu, ktorú si požičiavate. Napriek tomu, že mnohé pôžičky pred výplatou sú obmedzené na približne 370€, úrokové sadzby sa môžu rýchlo zvýšiť až k zvýšeným poplatkom. Požičajte si len to, o čom viete, že to budete môcť pri nasledujúcej výplate primerane splatiť.
- Splatte požičanú čiastku plus vzniknuté poplatky čo najrýchlejšie. Prevrátením pôžičky, čo znamená oneskorenie splatnosti vašej platby, sa vždy nahromadí viac dlhu. Z tohto dôvodu mnohé štáty stanovili limity alebo úplné zákazy prevodu pôžičiek pred výplatou.
2
Zaistite, aby boli vaše odpočty povolené. Aj keď to nie je obzvlášť bežné, niekedy veritelia robia neoprávnené zrážky z bežného účtu dlžníka. Ak sa domnievate, že váš veriteľ čerpá viac, ako ste povolili, dajte o svojej banke alebo družstevnej záložni vedieť. Ukážte bankárovi zmluvu o pôžičke, ktorú ste podpísali so svojim veriteľom, a opýtajte sa ho, aké kroky je možné vykonať, aby sa zabránilo týmto odpočtom, ak sú v skutočnosti neoprávnené.
- V mnohých krajinách môže dlžník kedykoľvek odvolať svoj súhlas s tým, aby veritelia mohli priamo vyberať bežné účty. Na to budete musieť veriteľovi bez akýchkoľvek pochybností povedať: „Zrušujem svoje oprávnenie na inkaso z môjho účtu.“ Tieto pokyny by mali byť zaslané písomne veriteľovi. O svojom úmysle zrušiť autorizáciu by ste mali informovať aj svoju banku alebo záložňu.
3
Zistite, či váš štát ponúka obmedzenia cien. V Európe má 17 štátov a okres Columbia v súčasnej dobe pre pôžičky pred výplatou dvojciferné stropy úrokových sadzieb. Mnoho miestnych samospráv má svoje vlastné zákony, ktoré obmedzujú postupy pôžičky pred výplatou.
- Členom servisu v celej krajine v Európe nesmie byť účtovaná úroková sadzba vyššia ako 36%.
4

Vypracujte si plán predĺžených platieb. Môžete to urobiť kontaktovaním svojho veriteľa. Ak je váš veriteľ členom Asociácie európskych finančných služieb Spoločenstva (CFSA), mal by veriteľom poskytnúť možnosť zriadenia predĺženého plánu platieb, ktorý vám poskytne čas na splatenie pôžičky bez ďalších nákladov.
5
Kontaktujte bankový regulátor vo svojom štáte. Ak máte problémy s veriteľom a domnievate sa, že podmienky vašej pôžičky sú neprimerané, cenné informácie môžete získať od bankového regulátora a regulátora cenných papierov vášho štátu. Tieto informácie je možné ľahko nájsť na internete alebo v telefónnom zozname. Rýchly zoznam bankových úradov každého štátu nájdete v adresári na adrese http://teachmefinance.com/32-Payday-Loans-questions-and-answers.html.
- Zistite, či je veriteľ pred výplatou oprávnený podnikať tam, kde žijete. Ak nie je veriteľ autorizovaný, môže byť vaša pôžička nezákonná.

Úrokové sadzby sa môžu rýchlo zvýšiť až k zvýšeným poplatkom — Napriek tomu, že mnohé pôžičky pred výplatou sú obmedzené na približne 370€, úrokové sadzby sa môžu rýchlo zvýšiť až k zvýšeným poplatkom.

Tipy

Vyhýbaniu sa pôžičkám pred výplatou sa môžete vyhnúť tak, že z každej výplaty ušetríte malé množstvo peňazí pre prípad núdzových udalostí v budúcnosti.
Skúste dať svojim financiám prednosť, aby vám každý mesiac zostal viac disponibilného príjmu.
Pôžičky pred výplatou sú drahým úverom. Ak sa domnievate, že sa môžete niekedy dostať do situácie, keď sa ocitnete v situácii, keď si vezmete pôžičku pred výplatou, môžete namiesto toho zvážiť vstup do družstevnej záložne. Družstevné záložne poskytujú podobné pôžičky spoločnostiam poskytujúcim pôžičky pred výplatou za oveľa nižšie ceny.
Môžete požiadať priateľa alebo člena rodiny, aby vám požičal peniaze na splatenie pôžičiek pred výplatou. Musíte im to však vrátiť.

Regionálne zákony umožňujú prevrátenie pôžičky pred výplatou — Prevrátenie pôžičky pred výplatou nie je vždy dovolené, ale na niektorých miestach miestne a regionálne zákony umožňujú prevrátenie pôžičky pred výplatou.

Varovania

Ak sa rozhodnete vziať si pôžičku na konsolidáciu dlhu, pochopte, že veriteľom vyplácajúcim pôžičku splácate inou pôžičkou. Peniaze budete dlhovať finančnému ústavu, ktorý vyplatil veriteľa. Mali by ste si tiež uvedomiť, že nie všetky spoločnosti konsolidujúce dlh sú legitímne a môžu mať vysoké úrokové sadzby alebo poplatky.
Nepredlžujte pôžičky pred výplatou viac ako dvakrát. Mohlo by to viesť k rýchlemu zúčtovaniu platieb úrokov, ktoré presahujú sumu pôvodnej pôžičky.