Ako konsolidovať účty?

Zostavte tabuľku všetkých svojich účtov. Pomocou programu Microsoft Excel alebo bezplatných online nástrojov, ako sú Tabuľky Google, zadajte informácie, ako je vaša aktuálna mesačná platba, minimálna mesačná platba, mesačný dátum splatnosti a účtovaná úroková sadzba (ak je k dispozícii). Táto tabuľka vám pomôže pri konsolidácii účtov, ale bude tiež užitočnou referenciou pre budúce rozpočtovanie!

• Zaznamenajte si viac informácií (zostatky na účtoch, úverové limity, čísla účtov) a vytvorte si tak ešte úplnejšiu tabuľku svojich aktuálnych účtov. Čím viac informácií máte pred sebou, tým lepšie.

Rozdeľte svoje účty podľa typu. Teraz vytvorte spôsob, ako odlíšiť svoje dlhy podľa platobných podmienok a stavu. Nasledujú bežné typy dlhov, ktoré vám môžu pomôcť pri kategorizácii a stanovení priority vášho dlhu:

• Zabezpečený dlh je zabezpečený kolaterálom, akým je napríklad hypotekárny úver zabezpečený vašim domom. Tento kolaterál je možné odobrať späť, ak neuhradíte svoje platby. Spravidla by ste mali najskôr zaplatiť zaistený dlh.
• Nezabezpečený dlh nevyužíva žiadne záruky, ako napríklad mnoho kreditných kariet alebo osobnú pôžičku. Spravidla majú vysokú úrokovú sadzbu, pretože predstavujú väčšie riziko pre veriteľa.
• Dlh s fixnou úrokovou sadzbou znamená, že počas životnosti pôžičky platíte rovnakú úrokovú sadzbu.
• Dlh s variabilnou úrokovou sadzbou znamená, že úroková sadzba sa môže počas trvania pôžičky líšiť, a to buď hore, alebo dole.
• Fixná doba splácania znamená, že dlh musí byť zaplatený v určitom časovom období alebo vo vopred stanovenom dátume.
• Variabilná doba splácania znamená, že neexistuje žiadny vopred určený dátum ukončenia, do ktorého musíte pôžičku vrátiť.
• Odpočítateľná pôžička, ako je hypotéka alebo študentská pôžička, má určité daňové výhody.
• Odpočítateľná pôžička, ako je kreditná karta, nemá žiadne daňové výhody.

Zoraďte nezabezpečené účty do apríla. Získajte okamžitý prehľad o svojej aktuálnej finančnej situácii tým, že sa pozriete na to, ktoré dlhy/účty vám účtujú najvyššiu ročnú percentuálnu sadzbu (APR). RPSN je kombináciou vašej úrokovej sadzby a všetkých dodatočných nákladov alebo poplatkov. Tieto budú prvou prioritou pri konsolidácii a/alebo vyplatení, pretože vás stoja najviac peňazí.

• Uprednostnite svoje platby. Teraz, keď vidíte, ktoré dlhy vás stoja najviac, zamerajte sa na to, aby ste do týchto dlhov najskôr vložili akékoľvek peniaze navyše. Čokoľvek nad minimálne platby na dlh prispeje k splácanie dlhu rýchlejšie, ale na vedomie, že budete musieť aj naďalej platiť aspoň minimálne na všetky svoje účty, aby sa zabránilo nákladné poplatky za neskoré.

Zvážte prevod zostatku. Možno budete môcť previesť svoje zostatky na účtoch s vysokou úrokovou sadzbou na kreditné účty s nižšou (alebo nulovou) úrokovou sadzbou. Tento proces sa nazýva prevod zostatku. Prevody zostatku sú zvyčajne obmedzené vašim aktuálnym úverovým ratingom; môže byť ťažké kvalifikovať sa pre kreditnú kartu s nižšou sadzbou, ktorá ponúka prevod zostatku. Podmienky prevodu zostatku môžu okrem toho obsahovať tvrdšie sankcie. Jedna oneskorená platba môže stačiť na zrušenie pôvodnej úrokovej sadzby a jej zvýšenie na vyššiu, než akú ste platili pred vykonaním prevodu. Nakoniec, za prevody zostatku sa obvykle účtuje percentuálny poplatok za každú transakciu a tieto poplatky sa zvýšia o vaše celkové náklady.

• Podrobnejšie informácie o prevodoch zostatku nájdete v častiach Ako požiadať o prevod zostatku na kreditnej karte a Ako nájsť ponuky prevodu zostatku na kreditnej karte.
• Rizikom je, že prevediete zostatok na účte a potom spustíte pôvodný dlh späť, čím sa dlh v skutočnosti zdvojnásobí. Vyhnite sa tomu zatvorením pôvodného dlhového účtu.
• Sledujte ponuky od svojej banky alebo iných bánk, ktoré zaručujú stanovený časový rámec, v ktorom vám nebude stanovená úroková sadzba z nových prevodov zostatku.

Nastavte si platobný plán. Pomocou tabuľky a zoznamu priorít si vytvorte plán a riaďte sa ním. Nastavenie automatických platieb alebo iných pripomenutí je skvelý spôsob, ako sa vyhnúť meškaniu a vyšším poplatkom. Tiež vám to zjednodušuje život a je menej dôležitou vecou na zapamätanie.

Zvážte zrušenie nepotrebných účtov. Ak je zostatok na vašom účte nulový, možno budete chcieť tieto účty zrušiť; majte však na pamäti, že zrušenie kreditnej karty môže negatívne ovplyvniť vaše kreditné skóre. Ak si myslíte, že vás v budúcnosti nebude príliš lákať používať kartu, pokračujte a nechajte si účet otvorený a jednoducho ho nepoužívajte.

Spojte sa s úverovou poradenskou službou. Ak máte pocit, že potrebujete pomoc zvonku, nebojte sa, nie ste sami! Kreditné poradenské agentúry sú neziskové organizácie, ktoré sa špecializujú na pomoc ľuďom pri hľadaní najlepšieho riešenia pre ich konkrétnu situáciu. Tento proces spravidla začína bezplatným úverovým poradenstvom, ktoré vám pomôže lepšie porozumieť vašej aktuálnej úverovej pozícii a vašim možnostiam v budúcnosti.

• Toto sa dôrazne odporúča pred podaním žiadosti o nový úver na konsolidáciu zmeniek. Získate potrebné informácie a budete mať právomoc prijímať správne rozhodnutia.
• Podrobnejšie informácie nájdete v článku Ako si vybrať program správy dlhu.

Zvážte bankový úver. V závislosti od vašej situácie môže byť najlepšou voľbou žiadosť o (nový) úver na konsolidáciu dlhu od vašej banky. Nová pôžička má potenciálny úžitok zo zaplatenia niekoľkých účtov súčasne, čo vám poskytne novú úrokovú sadzbu (dúfajme, že nižšiu) a v procese konsolidácie vašich platieb za účty jednému veriteľovi (banke). Buďte však opatrní, pretože nová pôžička môže tiež zvýšiť vaše celkové náklady a ponoriť vás hlbšie do dlhu s vyššími sadzbami alebo náročnejšími podmienkami, ako ste mali predtým.

• Aj keď nová pôžička môže zjednodušiť vaše platby prostredníctvom konsolidácie, takmer určite zvýši váš celkový čas návratnosti.
• Po prevode opäť nezabudnite zatvoriť pôvodný dlhový účet. V opačnom prípade môžete skončiť tým, že jednoducho znova vyčerpáte rovnakú sumu dlhu.
• S procesom podávania žiadostí vám môže pomôcť váš poradca pre dlhy alebo miestna banka.

Pozrite sa na odpustenie pôžičky. V prípade študentských pôžičiek môže byť čiastočné odpustenie dlhu možnosťou pre tých, ktorí majú nárok. Existuje niekoľko programov na odpustenie študentských pôžičiek na základe záznamov o vašom povolaní a dobrovoľníckej službe. Váš dlžný poradca by vám mal byť schopný poradiť, alebo sa tiež pozrieť na tému Ako získať odpustenie študentských pôžičiek.