Ako si vybrať program správy dlhu?
Pokračujte v platbách svojim veriteľom, kým si nie ste istí, že prijali program správy dlhu, a neviete, kedy agentúra pre správu dlhu zaplatí veriteľom.
Ak sa vaše financie opäť zhoršili a zistíte, že sa topíte v dlhoch, môže vám pomôcť udržať si hlavu nad vodou program správy dlhu. Tieto programy, známe tiež ako plány správy dlhu alebo DMP, sú formou oddlženia, v ktorej poradenská agentúra spolupracuje s vašimi veriteľmi na znížení vašich mesačných splátok na úroveň, ktorá je vhodnejšia pre vašu súčasnú situáciu. DMP vám môže pomôcť vyjednať nižšie úrokové sadzby, odpustiť poplatky za omeškanie, vypracovať splátkový kalendár, ktorý je pre vás a vašich veriteľov prijateľný, a konsolidovať vaše mesačné platby do jedného. Majte však na pamäti, že všetky DMP si účtujú poplatky a niektoré môžu byť neprimerane drahé alebo dokonca podvodné.
Časť 1 z 3: Rozhodnutie zapísať sa do programu správy dlhu
- 1Využite bezplatné úverové poradenstvo. Najlepšie zachovaným tajomstvom v odvetví správy dlhu je, že môžete vykonávať väčšinu vecí, ktoré agentúry pre správu dlhu robia, a vyhnúť sa plateniu ich poplatkov. Kreditné poradenstvo je povinným predpokladom zápisu do DMP. Credit.org ponúka bezplatné úverové poradenstvo. Mnoho dlžníkov zisťuje, že iba úverové poradenstvo im môže pomôcť postaviť sa na cestu bez dlhu.
- 2Skúste svoj dlh zvládnuť sami. Aj bez pomoci úverovej agentúry môžete vytvoriť rozpočet pre domácnosť, znížiť zbytočné výdavky a uprednostniť svoje dlhy. Môžete tiež zavolať svojim veriteľom a požiadať ich, aby vám odpustili poplatky za omeškanie, znížili úrokové sadzby a/alebo s vami spolupracovali na splátkovom kalendári. Môžete sa tiež opýtať na starnutie dlhu, známe tiež ako rollback alebo vytvrdzovanie. Tento proces môže nahlásiť účty po lehote splatnosti za aktuálne, čo vám pomôže vyhnúť sa stavu delikventa. Veritelia budú s vami mnohokrát radi spolupracovať, ak sa v dobrej viere pokúsite ich zaplatiť.
- 3Zvážte výhody a nevýhody registrácie do DMP. Aj keď je úverové poradenstvo bezplatné a neovplyvňuje vaše kreditné skóre, registrácia do DMP môže byť z dlhodobého hľadiska drahá a negatívne zárobok, ak sú dlhy vyrovnané za nižšiu hodnotu, ako bola ich pôvodná hodnota. Rovnako nebudete môcť používať svoje kreditné karty po dobu zapísanú v DMP. Tiež však musíte mať na pamäti, že spolupráca s úverovým poradcom alebo spoločnosťou spravujúcou dlhy môže priniesť niektoré jedinečné výhody. Existuje veľa veriteľov, ktorí s vami nebudú pracovať priamo, ale budú s vami spolupracovať prostredníctvom DMP. Podobne „úľavy“, ktoré vám poskytne veriteľ (nižšie úrokové sadzby a odpustené poplatky), môžu byť lepšie a v dlhodobom horizonte vám pomôžu ušetriť viac peňazí, ak sa rozhodnete ísť cez úverovú poradenskú agentúru.
Dôkladný prieskum agentúry je najdôležitejšou vecou, ktorú musíte urobiť, než sa rozhodnete zapísať do svojho programu správy dlhu.
Časť 2 z 3: Nájdenie renomovanej agentúry
- 1Nájdite dobrého úverového poradcu. Takmer všetky správy DMP spravujú poradenské agentúry pre spotrebiteľské úvery - natoľko, že pojmy „úverové poradenstvo“ a „správa dlhu“ sa často používajú zameniteľne. Dôkladný prieskum agentúry je najdôležitejšou vecou, ktorú musíte urobiť, než sa rozhodnete zapísať do svojho programu správy dlhu. FTC zostavilo jednoduchého sprievodcu, ktorý vám pomôže začať a vybrať ten správny plán.
- 2Vyhľadajte licencovanú, akreditovanú, neziskovú agentúru a overte si, či sú v súčasnosti licencované vo vašom štáte (pokiaľ sa nenachádzate v štáte, ktorý nevyžaduje licencovanie), majú aktuálnu akreditáciu a či skutočne nemajú -stav zisku. Pochopte však, že hoci tieto opatrenia môžu pomôcť vytvoriť legitimitu firmy, nie sú zárukou a stále musíte agentúru preskúmať. Všimnite si tiež, že nezisková spoločnosť neznamená, že si neúčtuje poplatky za svoje služby, znamená to len to, že spoločnosť rozdelí všetky zisky vedúcim spoločností na konci fiškálneho roka, čím vynuluje svoj zisk.
- Zistite presne, ako funguje program spoločnosti. Pojmy „správa dlhu“, „konsolidácia dlhu“ a „vyjednávanie dlhu“ sa často používajú zameniteľne, niekedy v snahe zmiasť alebo oklamať ľudí a niekedy celkom nevinne. Odkazujú však na tri rôzne možnosti, takže bez ohľadu na to, ako sa program nazýva, zistite, čo to je. Ak chcete získať ďalšie informácie o rozdieloch medzi týmito možnosťami, prečítajte si o spôsobe konsolidácie pôžičiek.
- Pred predložením ponuky sa uistite, že spoločnosť vyžaduje úplné informácie z aktuálnych vyhlásení. Poradca pre dlhy bude od vás potrebovať všetky súčasné výpisy z kreditnej karty a pôžičky, aby vám mohli povedať, koľko budú vaše mesačné platby alebo ako dlho bude trvať dokončenie programu. Dávajte si pozor na každého, kto vám poskytne cenovú ponuku, bez toho, aby ste si najskôr dôkladne preštudovali nasledujúce:
- stavy vášho účtu
- mená veriteľov
- prevod zostatku, preddavok v hotovosti a veľké nákupné činnosti
- minimálne sumy platieb
- úrokové sadzby
- 3Vyhnite sa veľkým poplatkom. Poplatky sú nevyhnutné, pokiaľ ide o finančné služby, ale stále dávajte pozor na neobvykle vysoké poplatky. Zistite niečo o správnom cenovom rozpätí poplatkov a toho sa držte. Nezvyčajne vysoké poplatky nie sú len znakom podvodov a podvodov, ale môžu vás tiež stiahnuť hlbšie do dlhov.
- Vyhnite sa nehoráznym poplatkom vopred. Malý počiatočný poplatok (až 37€ alebo v zriedkavých prípadoch až 75€, ak máte veľa dlhov alebo vysoký príjem) je normálny, ale veľké poplatky vopred sa vymykajú. Ak niektorá agentúra požiada o poplatok (alebo dar), uistite sa, že viete, na čo sa vzťahuje, a získajte to písomne. Zistite, či budete za spustenie programu musieť zaplatiť ďalšie poplatky. Nenechajte sa oklamať tým, že zaplatíte jeden „poplatok za konzultáciu“ a potom „poplatok za prihlášku“ alebo „poplatok za zápis“. Ak skutočne nemôžete platiť, vyhľadajte agentúru, ktorá je ochotná poplatok odpustiť alebo rozložiť (bez toho, aby ste za to účtovali ďalšie poplatky).
- Vyhnite sa vysokým mesačným poplatkom. Väčšina plánov na správu dlhu si účtuje nominálny mesačný poplatok na pokrytie administratívnych nákladov. V závislosti od počtu veriteľov, ktorých máte, sa môže mesačný poplatok líšiť, spravidla by však mal byť v rozmedzí od 1,50€ do 5€ za veriteľa alebo maximálne do 37€ za mesiac. Zaistite, aby si agentúra okrem mesačných poplatkov neúčtovala žiadne ďalšie poplatky za údržbu (tj. Ročný poplatok).
Keď vstúpite do programu riadenia dlhu, musíte sa s poradenskou agentúrou podeliť o niektoré zo svojich najcitlivejších finančných informácií.
Časť 3 z 3: uistenie sa, že ste chránení
- 1Zistite, ako budú platby vyplatené vašim veriteľom. Podvodné spoločnosti spravujúce dlh sú známe tým, že odosielajú platby neskoro a dostávajú svojich klientov do problémov s veriteľmi. Zaistite, aby agentúra odoslala vaše platby veriteľom včas a v správnom fakturačnom cykle. Opýtajte sa, ako skoro vám platbu vyplatia po prijatí platby, a zistite, ako je možné sledovať uskutočnené platby. Každý mesiac by vám mali poslať výpis alebo by mali mať nejaký spôsob, ako si to vyhľadať na internete.
- 2Zistite, ako budú chránené vaše osobné údaje. Keď vstúpite do programu riadenia dlhu, musíte sa s poradenskou agentúrou podeliť o niektoré zo svojich najcitlivejších finančných informácií. Radšej sa uistite, že ho nepredajú iným alebo nesprístupnia informácie nikomu okrem veriteľov, ktorých ste súhlasili zahrnúť do plánu. Získajte od nich písomné zásady ochrany osobných údajov a opýtajte sa ich, aké opatrenia zavádzajú na ochranu vašich informácií.
- 3Akceptujte plán iba vtedy, ak dokážete splniť svoje požiadavky. Ak nemôžete uskutočniť mesačnú platbu, ktorú program vyžaduje, nezaregistrujte sa. Opýtajte sa, či ho môžu získať ešte nižšie, kontaktujte sami svojich veriteľov a/alebo sa obráťte na inú agentúru pre správu dlhu. Opäť si uvedomte, že mnohé plány správy dlhu vyžadujú, aby ste sa vyhli prijímaniu akéhokoľvek dodatočného dlhu alebo aspoň akéhokoľvek dodatočného revolvingového úverového dlhu (tj kreditných kariet, účtovania poplatkov v obchode). Pochopte zmluvné podmienky a uistite sa, že ich môžete dodržiavať.
- 4Získajte všetko písomne. Pred zápisom do plánu sa uistite, že dostanete zmluvu. Dostaňte všetky ústne sľuby písomne a prečítajte si zmluvu veľmi pozorne, aby ste sa uistili, že podmienky sú rovnaké ako tie, o ktorých ste hovorili. Veľmi pozorne sledujte skryté poplatky. Ak vám spoločnosť neodošle zmluvu skôr, ako vykonáte prvú mesačnú platbu, neplatte im a choďte pre pomoc inam.
- Medzi vašou agentúrou pre konsolidáciu dlhu a vašimi veriteľmi dôjde k procesu vyjednávania. Mnoho renomovaných dlhových agentúr bude mať s vašimi veriteľmi značnú vyjednávaciu silu a budú vám môcť pomôcť v krátkodobom aj dlhodobom horizonte. Neexistuje však žiadna záruka, že vyjednávanie bude úspešné. Veritelia nemusia akceptovať znížené splátky alebo zmenené podmienky.
- V zriedkavých prípadoch bude veriteľ požadovať, aby ste zaplatili platbu agentúre pre správu dlhu alebo úverovej poradenskej agentúre, než prijmú navrhovaný plán. Ak vám to však agentúra povie, zavolajte veriteľa, aby to overil a uistil sa, že platba bude skutočne odoslaná veriteľovi.
- Kontaktujte ministerstvo spravodlivosti. Od 17. októbra 2005 musia všetci konkurzní dlžníci prejsť schváleným úverovým poradenstvom. Agentúry úverového poradenstva musia byť schválené a sú monitorované ministerstvom spravodlivosti.
Ak sa vaše financie opäť zhoršili a ocitnete sa topiaci sa v dlhoch, môže vám pomôcť udržať si hlavu nad vodou program správy dlhu.
- Pokračujte v platbách svojim veriteľom, kým si nie ste istí, že prijali program správy dlhu, a neviete, kedy agentúra pre správu dlhu zaplatí veriteľom. Ak medzitým zmeškáte platby, môžu vám byť účtované ďalšie poplatky a veritelia môžu od zmluvy odstúpiť.
- Tento článok má poskytnúť iba všeobecné pokyny a nie je určený ako náhrada profesionálneho právneho alebo finančného poradenstva. Jednotlivé finančné okolnosti sa líšia a musíte si vybrať možnosť, ktorá vám bude najlepšie vyhovovať
- Nedá sa dostatočne zdôrazniť, že si musíte urobiť čas na dôkladné preskúmanie svojich možností. Ak sa vám nepodarí vykonať riadny prieskum a necháte sa chytiť podvodnou alebo klamlivou spoločnosťou, ste to vy, kto príde o peniaze (niekedy aj o veľa peňazí) a budete musieť niesť dôsledky.
Prečítajte si tiež: Ako ušetriť peniaze na jedle?
Otázky a odpovede
- Ako môžem múdro investovať?Na túto tému existuje veľa článkov. Na začiatok skúste Investovať a začať investovať.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
