Ako byť dobrý s peniazmi?

Stanovte si cieľ, ktorý množstvo peňazí chcete zahrnúť do núdzového fondu. Bude sa to líšiť od človeka k človeku, ale pohotovostný fond by mal všeobecne obsahovať minimálne toľko, aby pokryli výdavky štyroch mesiacov. Ak chcete byť s peniazmi dobrí, musíte mať peniaze na pokrytie neočakávaných výdavkov bez toho, aby ste sa zadĺžili.

• Keď sa rozhodnete, koľko zahrnúť, mali by ste vziať do úvahy všetky svoje závislé osoby a potenciálne núdzové potreby.
• Nenechávajte si však príliš veľa vo svojom núdzovom fonde. Peniaze v núdzovom fonde musia byť likvidné, a preto zarábajú menej ako iné investície s dlhším termínom. Prebytok nad núdzové finančné prostriedky by sa mal investovať vyššou sadzbou.
• Ak ste napríklad slobodný a žijete životným štýlom, ktorý nevyžaduje údržbu, môže byť mesačný plat dobrým cieľom pre váš núdzový fond. Ale ak ste jediným víťazom chleba v manželstve s tromi deťmi, existuje oveľa viac potenciálu pre „núdzové“ výdavky medzi vašimi piatimi členmi rodiny, takže niekoľkomesačný plat je lepší nápad.
• Tiež majte na pamäti akékoľvek špeciálne potreby, ktoré môžete mať vy alebo vaši závislí príbuzní, alebo akékoľvek neisté situácie, ktoré by sa zrazu mohli zmeniť na veľké výdavky. Napríklad, ak máte staré auto, ktoré sa môže kedykoľvek pokaziť, pravdepodobne budete mať náhle núdzové náklady. Ak je vaše zdravie alebo zdravie vašich rodinných príslušníkov zlé, je pravdepodobnejšie, že budete musieť financovať neočakávaný pobyt v nemocnici.

Na konci každého mesiaca pridajte všetky nepoužité peniaze do svojho pohotovostného fondu. Ak máte na konci každého mesiaca peniaze navyše, môžete ich vložiť do núdzového fondu ako úspory.

• Ak zistíte, že ste schopní žiť v rámci svojho rozpočtu a napriek tomu vám každý mesiac zostanú nejaké peniaze, zvážte vloženie týchto peňazí každý mesiac na váš núdzový fond, kým nesplníte cieľ sporenia. Môžete si dokonca nastaviť automatický prevod účtu, ktorý uľahčí ukladanie; budete mať pocit, že práve platíte ďalší mesačný účet.

Znížte svoje mesačné výdavky a vložte svoje úspory na núdzový účet. Ak vám každý mesiac nezostanú žiadne peniaze a nemáte dobrý spôsob, ako si zvýšiť príjem, budete musieť znížiť svoje mesačné výdavky, aby ste naplnili núdzový fond. To môže byť ťažké, ale niekoľko mesiacov náročného života môže z dlhodobého hľadiska skutočne znamenať pridanie.

• Hľadaj vo svojom rozpočte oblasti, ktoré sú diskrečné alebo nie sú nevyhnutné pre život teba alebo tvojej rodiny. Môžete mať napríklad značné výdavky na zábavu, ktoré by ste mohli obmedziť, alebo môžete minúť dosť na módu, jedlo alebo hobby.
• Skúste znížiť náklady tým, že nebudete tak často jesť, ako každých šesť týždňov budete chodiť do salónu, každých šesť týždňov budete kupovať menej oblečenia alebo si nekúpite nové hry.
• Môžete tiež zavolať poskytovateľom služieb a pokúsiť sa vyjednať nižšie platby. Váš poskytovateľ služieb mobilného telefónu vám napríklad môže ponúknuť nižšiu cenu, ak zavoláte na linku zákazníckych služieb a oznámite mu, že zvažujete zmenu poskytovateľa služieb.

Zvýšte svoj príjem a pridajte tento mimoriadny príjem k svojim úsporám. Ak vám na konci každého mesiaca nezostanú žiadne peniaze na sporenie, možno budete musieť zvýšiť svoj príjem, aby ste naplnili núdzový fond. To môže byť ťažké, ale mať núdzový fond je nevyhnutné na ochranu vás a vašej rodiny v prípade núdze.

• Ak pracujete ako hodinový zamestnanec, zvážte odpracovanie niekoľkých hodín každý týždeň a vloženie týchto peňazí priamo do pohotovostného fondu.
• Ak ste platení, zvážte, či by teraz nebolo vhodné obdobie na požiadanie o zvýšenie platu. Ak pracujete s rovnakým platom rok alebo dlhšie a darí sa vám vo vašej práci, váš šéf vám možno rád vyhovie. Dodatočný príjem vložte do svojho núdzového fondu každý mesiac.
• Ak ani jedna z týchto možností nie je pre vás, zvážte, či by ste si nemohli zaobstarať niekoľko vedľajších zamestnaní a zarobiť tak peniaze navyše. Víkendy venujte práci na čiastočný úväzok alebo drobnému podnikaniu, napríklad koseniu trávy alebo sedeniu psa. Môže sa to zdať málo, ale postupom času tieto peniaze narastú, aby sa naplnil váš núdzový fond.

Otvorte si sporiaci účet špeciálne pre svoj núdzový fond. Je dôležité, aby boli vaše núdzové peniaze uložené oddelene od bežného bežného účtu, aby ste neboli v pokušení ich minúť. Pomáha vám tiež mať neustály prehľad o tom, koľko peňazí máte na núdzovom účte.

• Účet môžete začať ľubovoľným množstvom peňazí, ktoré máte k dispozícii, aj keď mnohé bankové inštitúcie budú požadovať konkrétnu minimálnu čiastku, napríklad 75€. Niektoré úverové zväzy vám umožnia založiť si účet s oveľa menšou čiastkou, preto si tam overte, či nemôžete splniť minimum pre sporiaci účet vo vašej typickej banke.

Nepoužívajte svoj núdzový fond na núdzové prípady. Ak ste zvyknutí žiť od výplaty k výplate a zrazu máte v banke prebytočné peniaze, môže vás to pokúšať minúť. Byť dobrý s peniazmi však znamená vedieť, kedy ušetriť a kedy minúť, a váš núdzový fond by mal byť uložený pre skutočné núdzové situácie.

• Skutočné núdzové situácie zahŕňajú prírodné katastrofy, stratu zamestnania, zdravotné problémy a hospitalizácie, neočakávané súdne náklady, náklady na pohreb a ďalšie nepredvídateľné problémy, ktoré by vás mohli dostať do veľkej finančnej diery.
• Nezabudnite tiež, že „neplánované výdavky“ nie sú to isté ako núdzové výdavky. Možno dostanete nečakanú pozvánku na drahú dovolenku, ale nejde o skutočnú núdzovú situáciu. Ak si to nemôžete dovoliť zo svojho bežného rozpočtu, nemali by ste sa ponoriť do pohotovostného fondu pre nič, čo nie je skutočnou núdzou.

Vyhodnoťte svoj rozpočet a zistite, kde môžete ušetriť. Na splatenie neuhradených dlhov budete potrebovať každý mesiac nejakú hotovosť, aby ste mohli zaplatiť viac, ako je minimálna splátka. Akonáhle vytvoríte pre svoju rodinu núdzový fond, mali by ste vložiť akékoľvek peniaze navyše na splatenie dlhu, kým sa úplne nezadĺžite.

• Úrokové náklady na dlh sú spravidla vyššie, ako je možné získať z investícií, takže je rozumné splatiť dlh pred investovaním.
• Je v poriadku žiť niekoľko rokov s obmedzenejším rozpočtom na splatenie dlhu; žiť v rámci svojich možností je obrovská časť byť dobrý s peniazmi. Môžete znížiť náklady na zábavu, oblečenie alebo rozpočet na jedlo. Ak neexistujú žiadne oblasti, o ktorých si myslíte, že by ste ich mohli znížiť, ale stále máte značný dlh na splatenie, zvážte zmenšenie svojho domu alebo obchodovanie s autom za lacnejší model.

Uprednostnite najskôr svoj najdrahší dlh. Môžete mať jeden úver na kreditnej karte alebo študentskú pôžičku s veľmi vysokou úrokovou sadzbou - čo z nej robí dlhší dlh ako inú pôžičku s nižšou úrokovou sadzbou, pretože ste nútení k splácaniu pridať ďalšie peniaze vždy, keď zaplatíte účet.

• Každý mesiac vložte svoje prebytočné peniaze do dlhu s najvyššou úrokovou sadzbou, kým sa zostatok úplne nevyplatí. Stále budete musieť každý mesiac vykonať minimálnu platbu za všetky ostatné dlhy.
• Ak máte iba jeden hlavný zdroj dlhu, snažte sa vložiť do každej platby toľko peňazí, koľko môžete každý mesiac. Ak je splátka 37€ každý mesiac, skúste zaplatiť 75€ alebo dokonca 150€ a viac. Čím viac zaplatíte za každú platbu, tým rýchlejšie váš dlh zmizne.

Získajte pomoc so štátnym dlhom. Rôzne vládne programy vám môžu ponúknuť pomoc pri splácaní vašich dlhov. Konkrétne, váš študentský dlh môže byť konsolidovaný alebo odpustený prostredníctvom programu Obama odpustenia študentských pôžičiek. V rámci tohto programu môžu byť vaše študentské pôžičky konsolidované a refinancované, aby boli platby cenovo dostupnejšie. Okrem toho vám môžu byť pôžičky úplne odpustené po uplynutí 20-25 rokov alebo ako súčasť odpustenia pôžičky vo verejnom záujme.

• Vláda má tiež programy na zníženie hypotekárneho dlhu, najmä pre tých, ktorých postihla kríza bývania.
• HARP pomáha tým dlžníkom, ktorí zaznamenali pokles domácej hodnoty, zatiaľ čo HAMP pomáha tým, ktorí nedokážu splácať svoje mesačné platby. Oba zahŕňajú refinancovanie vášho domu a zníženie platieb.

Prestaňte budovať ďalší dlh. Aj keď sa snažíte splatiť existujúci dlh na kreditnej karte, dlh študentskej pôžičky alebo akýkoľvek iný dlh, môžete súčasne používať kreditnú kartu alebo si brať iné pôžičky. Mohlo by to však znamenať len zvýšenie dlhu k vášmu existujúcemu problému.

• Používajte systém iba v hotovosti, kým nebudete mať svoje výdavky pod kontrolou. To vám zabráni dostať sa do ďalšieho dlhu, ak nemôžete každý mesiac splatiť výpis z kreditnej karty.

Vložte do svojho dlhu akékoľvek neočakávané neočakávané neočakávané udalosti. Ak náhodou zdedíte trochu peňazí, získate zľavu na dani, získate súdne vyrovnanie alebo dostanete bonus v práci, pamätajte si na svoj cieľ byť dobrý s peniazmi a zbaviť sa dlhov. Nenechajte si predstavovať spôsoby, ako minúť peniaze; namiesto toho peniaze okamžite použite na vykonanie dodatočnej platby za svoj dlh.

• Aj keď sa v krátkom čase môžete cítiť príjemne na dovolenke alebo v novom oblečení, zbavenie sa dlhov vás pripraví na úspech a zníži váš dlhodobý stres.

Počkajte, kým založíte núdzový fond a splatíte svoje dlhy. Vo väčšine prípadov si chcete byť istí, že máte v banke peknú záchrannú sieť (ekvivalent niekoľko mesačného platu), než začnete investovať peniaze. Podobne sa musíte uistiť, že vaše dlhy sú splatené čo najskôr pred investovaním akýchkoľvek prebytočných peňazí, ktoré môžete každý mesiac mať.

• Investovanie môže byť príjemný spôsob, ako zarobiť o niečo viac peňazí, ale je to len múdra možnosť, ak si môžete dovoliť stratiť investované peniaze. Investícia môže vo výsledku zarobiť peniaze, ale môže vás aj stáť peniaze, takže je to hazard, ktorý si musíte dovoliť vziať.

Šetrite svoju prvú investíciu. Väčšina expertov odporúča, aby začínajúci investori začali s prvou investíciou okolo 750€. Táto suma sa vám vyplatí ako príjemná dividenda, ak urobíte múdru investíciu, ale dúfajme, že to nebude príliš bolestivé, ak ju stratíte v zlom obchode. Môžete investovať v rôznych sumách, ale na začiatok je to dobrá čiastka.

• Ak si nemyslíte, že môžete ušetriť 750€ na investovanie, pretože sa bojíte, že tieto peniaze budete čoskoro potrebovať, je to znak, že pred investovaním musíte vybudovať väčší núdzový fond.

Začnite jednoducho. Možno si myslíte, že na investovanie potrebujete luxusné portfólio s množstvom vysoko rizikových jednotlivých akcií. Ale to nie je pravda. Môžete bezpečnejšie investovať peniaze do podielových fondov alebo fondov obchodovaných na burze (ETF). Sú jednoduchšie a ponúkajú menšie riziko, kým sa stále budete učiť príklady investovania.

• Výhodou podielových fondov a ETF je, že namiesto zamerania vašich peňazí na jednu akciu, ktorá by mohla uspieť alebo zlyhať, rozložia vaše peniaze na mnoho akcií - niekedy desiatky alebo dokonca stovky. To znamená, že je pre vás oveľa menšie riziko, pretože aj keď niektoré akcie zlyhajú, takmer vždy uvidíte určitú návratnosť svojej investície.
• Aj keď investujete do relatívne nízkorizikových cenných papierov, mali by ste svoje portfólio diverzifikovať, aby ste znížili riziko portfólia. Diverzifikácia zahŕňa vloženie peňazí do rôznych investícií, a nie ich hádzanie do jednej alebo dvoch.
• Môže byť pre vás výhodné zapojiť sa do priemerovania dolárových nákladov (DCA), aby ste mohli investovať rovnakú sumu každý mesiac. DCA zahŕňa pravidelný nákup investície v rovnakých dolároch.
• To znamená, že stále investujete rovnakú sumu každý mesiac, bez ohľadu na zmeny cien.

Očakávajte, že chvíľu počkáte, kým získate návratnosť svojej investície. Investovanie je dlhodobá hra, nie spôsob, ako rýchlo zbohatnúť. Niektorí odborníci sa odvolávajú na „pravidlo siedmich rokov“, ktoré naznačuje, že každých sedem rokov svoju investíciu pravdepodobne zdvojnásobíte.

• Sedemročná návratnosť je založená na 10% návratnosti vašich investícií, takže ak má vaša konkrétna investícia vyššiu návratnosť, zdvojnásobíte svoje peniaze rýchlejšie. To samozrejme tiež znamená, že ak máte nižšiu mieru návratnosti, bude vám to trvať ešte dlhšie - a možno by ste sa mali porozhliadnuť po novej investícii.

Využite maklérsku spoločnosť, ale vyberte si tú správnu. Niektoré luxusné spoločnosti s kompletnými službami sa pokúsia prinútiť vás vložiť peniaze na komplikované účty bez toho, aby vám vysvetlili podrobnosti. Možno využívajú skutočnosť, že ste začínajúci investor, a tieto typy investícií by vás mohli nakoniec stáť veľa peňazí.

• Na prvé investície je často dobré zvoliť si brokera na zľavy s nízkymi poplatkami. Mnoho z týchto maklérov bude môcť ponúkať investičné fondy bez provízie, čo pre vás robí tento proces oveľa dostupnejším.

Získajte dostatočné poistenie. Aj keď šetríte a sledujete svoje výdavky, nepredvídaná udalosť, ako je dlhotrvajúca choroba alebo súdny spor, môže vaše úspory zdecimovať. Znížte tieto riziká tým, že sa uistíte, že vás poistenie dostatočne kryje. Zaistite napríklad, aby sa politika vlastníkov bytov vzťahovala na úplnú výmenu vášho domu a majetku v prípade straty. Okrem toho sa uistite, že sa k vám pripojená politika zodpovednosti primerane vzťahuje, pretože nechcete, aby vás žalovali za niečo, čo sa stalo na vašom majetku. finanční odborníci na tento účel radia krytie 224000€.

• To isté platí pre poistenie auta. Ak si kúpite iba minimálnu sumu poistenia, budete zodpovedať za všetky vyrovnania alebo právne náklady nad túto sumu.

Znížte si poistné. Poistné môžete znížiť zvýšením odpočítateľnej položky (sumy, ktorú zaplatíte pri uplatnení nároku). To platí pre majiteľov domov, auto a zdravotné poistenie. To znamená, že budete potrebovať viac peňazí, ak budete niekedy potrebovať poistenie, ale vďaka tomu ušetríte každý mesiac oveľa viac.

• Tieto druhy poistenia môžete tiež znížiť tak, že sa stanete bezpečnejšou „stávkou“ pre poisťovňu.
• Napríklad ľudia s dobrými záznamami o jazde zaplatia menej za poistenie auta a tí, ktorí majú poplach proti vlámaniu, majú znížený účet za poistenie majiteľa domu.