Ako porozumieť poisteniu úveru?
Ako každý druh poistenia, plány poistenia úveru obsahujú limity krytia.
Poistenie kreditu poskytuje krytie pôžičky alebo úverového záväzku. Ak pri poistení úveru nie ste z nejakého dôvodu schopní tieto povinnosti splniť, váš poisťovateľ vykoná požadované platby veriteľovi. Poistenie kreditu sa predáva v rôznych formách a môžu si ho kúpiť jednotlivci aj firmy. Pochopenie poistenia kreditu vám pomôže urobiť informované rozhodnutie o tom, aký typ poistky (ak existuje) je pre vás to pravé.
Časť 1 z 3: Pochopenie toho, na čo sa poistenie úveru vzťahuje
- 1Naučte sa základy poistenia kreditu. Poistenie Termín úver sa vzťahuje na poistnom plánu, ktorý pokrýva vaše splátky dlhu v prípade, že nie sú schopní, aby sa im. Toto pokrytie môže byť čiastočné alebo úplné, v závislosti od typu plánu. Poistenie kreditu sa zvyčajne ponúka spolu s pôžičkou a môže vám byť ponúknuté napríklad pri kúpe auta alebo domu. Náklady na poistenie sa pripočítajú k nákladom na pôžičku a pripočítajú sa k vašim mesačným platbám počas celého života pôžička.
- Poistenie kreditu sa spravidla vzťahuje na neschopnosť splácať smrť, invaliditu, nezamestnanosť alebo stratu kolaterálu.
- Ak vám napríklad auto (ktoré zaisťuje pôžičku na auto) ukradne alebo zničí prírodná katastrofa, poistenie úveru by vášmu veriteľovi auta vrátilo časť alebo celý zostatok pôžičky.
- 2Rozlišujte medzi rôznymi druhmi poistenia úveru. Existujú štyri hlavné typy poistenia úveru. Rozlišujú sa podľa toho, pred akým typom platobnej neschopnosti sa chránia. Hlavnými druhmi sú:
- Úverové životné poistenie. Tento typ kryje vaše splátky dlhu v prípade vašej smrti.
- Poistenie invalidity kreditu. Vďaka tomuto krytiu sú vaše dlhy kryté, ak ochoriete alebo ste zdravotne postihnutí a nemôžete pracovať.
- Dobrovoľná nezamestnanosť/poistenie straty príjmu. Tieto krytia vyplácajú vaše dlhy, ak vás prepustia zo zamestnania (bez vlastného zavinenia).
- Poistenie nehnuteľnosti úverom. Vďaka tomuto krytiu ste krytí stratou akéhokoľvek majetku, ktorý zaisťuje vašu pôžičku, napríklad auta alebo domu.
- 3Pochopte rôzne úrovne pokrytia. Ako každý druh poistenia, plány poistenia úveru obsahujú limity krytia. V niektorých prípadoch nemusia poskytnuté výhody stačiť na úplné uskutočnenie vašich platieb, splatenie zostatku pôžičky alebo na pokrytie straty vášho majetku. Úroveň krytia sa líši podľa plánu a bude konkrétna v poistnej zmluve. Uistite sa, že hľadáte krytie, ktoré plne pokrýva vaše platby alebo dlhy, aby vám v najhoršom čase nezostal nevyrovnaný zostatok.
- Poistenie kreditu na kreditnej karte môže napríklad vyplácať iba minimálny zostatok, nie váš nevyrovnaný zostatok.
Okrem toho môžu existovať aj ďalšie možnosti pokrytia potrieb životného poistenia, ktoré sú lacnejšie ako poistenie úverového života. - 4Zistite, ako sa riešia nároky. Plány poistenia úveru realizujú platby veriteľovi poistníka podľa termínu uvedeného v poistnej zmluve. To znamená, že plány úverového životného poistenia realizujú platby, keď poistník zomrie. Plány poistenia nezamestnanosti a invalidity s úverom však môžu mať čakaciu dobu, kým sa dávky začnú uplatňovať, a definovaný limit dávok. Vo všetkých prípadoch nezabúdajte, že výhody poistenia úveru sa vyplácajú vášmu veriteľovi, a nie priamo vám.
- 5Pochopte, že niektoré tvrdenia môžu byť zamietnuté. Špecifické typy poistných udalostí nie sú kryté väčšinou úverových poistných plánov. Tieto nároky nie sú v súlade s podmienkami poistky, a preto nebudú vyplatené veriteľom poistníka. Konkrétne príklady závisia od vášho individuálneho plánu, ale môžu zahŕňať:
- Výnimky „6 x 6“. Pri mnohých poistkách platí, že ak do šiestich mesiacov od zakúpenia poistenia uplatníte nárok na zdravotný problém, s ktorým ste sa liečili šesť mesiacov pred kúpou plánu, nie ste krytí. Vaša choroba bude v tomto prípade považovaná za už existujúci stav, a preto sa na ňu nevzťahujú podmienky plánu.
- Pokrytie invalidity po roku. Po jednom roku poberania invalidných dávok z plánu poistenia úveru sa môže definícia „zdravotne postihnutých“ špecifická pre váš plán zmeniť. Konkrétne sa môže zmeniť z „neschopnosti vykonávať bežné pracovné povinnosti“ na „neschopnosť vykonávať akékoľvek pracovné povinnosti, na ktoré je poistník kvalifikovaný“. To znamená, že v tomto bode môžete prestať dostávať výhody.
- Krytie invalidity kreditu po 5 rokoch. Väčšina plánov pokrytia zdravotným postihnutím nepokrýva obdobie dávok viac ako 60 mesiacov alebo päť rokov.
- Platby balónom. Poistenie kreditu sa spravidla nevzťahuje na balónové platby uskutočnené na konci pôžičky.
Časť 2 z 3: Rozhodnutie o kúpe poistenia úveru
- 1Uvedomte si, že poistenie úveru nie je povinné. Veriteľom je zakázané vyžadovať od dlžníka poistenie úveru. Jedinou výnimkou je súkromné poistenie hypotéky (PMI), ktoré môže byť požadované pre dlžníkov, ktorí si kúpia dom, ale neklesnú o najmenej 20 percent. Každý veriteľ, ktorý vám povie, že musíte mať poistenie úveru, sa vás pokúša predať.
- Poistenie kreditu nemožno pripočítať k vašim nákladom na pôžičku bez toho, aby ste podpísali žiadosť o poistenie.
- 2Vypočítajte potenciálne náklady. Náklady na poistenie úveru sa môžu veľmi líšiť a závisia od výšky krytia, typu poistky a typu krytého úveru. Platí sa tiež dvoma rôznymi spôsobmi: jednorazovým poistným a mesačným nesplateným zostatkom (MOB). Poistenie jednorazového poistenia kreditu je splatné pri podpise pôžičky a je potom rovnomerne rozložené medzi platby pôžičky. Platby MOB sa používajú na platby dlhov, ktoré sa môžu každý mesiac líšiť, ako sú kreditné karty alebo revolvingové pôžičky na bývanie, a každý mesiac účtuje inú sumu.
- Ako príklad si predstavte, že si kúpite auto za 1200€ so 4-ročnou 9-percentnou pôžičkou. Úverové životné poistenie pri tejto pôžičke by vás stálo asi 220€ (rozložených na celú dobu trvania pôžičky) a poistenie pre prípad invalidity by vás stálo asi 340€
Napríklad termínované životné poistenie je oveľa lacnejšie ako úverové životné poistenie, ak je poistník mladší ako 70 rokov. - 3Poznáte svoje možnosti zrušenia. Vo vašich pravidlách budú jasne uvedené podmienky zrušenia a vrátenia peňazí. Vo všeobecnosti vám pri jednorazovom poistnom bude vrátená nespotrebovaná čiastka poistenia, ak ho odhlásite v rámci stanovenej lehoty na zrušenie. Náhrada bude vrátená vášmu veriteľovi a bude uplatnená na nesplatený zostatok vašej pôžičky. Plány MOB spravidla neponúkajú vrátenie peňazí, ak sú zrušené.
- Mnoho plánov bude mať 10-dňovú skúšobnú dobu, počas ktorej môžete zásady zrušiť bez toho, aby ste dostali sankciu.
- 4Skontrolujte svoje existujúce pokrytie. Poistenie kreditu môže byť nadbytočné, ak už máte určité typy krytia. Napríklad poistenie úverovej nehnuteľnosti pravdepodobne nepotrebujete, ak je vaša nehnuteľnosť už krytá poistením vlastníkov bytov alebo nájomcov. Okrem toho môžu existovať aj ďalšie možnosti pokrytia potrieb životného poistenia, ktoré sú lacnejšie ako poistenie úverového života. Napríklad termínované životné poistenie je oveľa lacnejšie ako úverové životné poistenie, ak je poistník mladší ako 70 rokov.
Časť 3 z 3: predaj poistenia podnikateľského úveru
- 1Pochopte účel poistenia podnikateľského úveru. Zatiaľ čo poistenie osobného úveru chráni poistníka pred jeho neschopnosťou vykonávať platby na dlh, poistenie podnikateľského úveru chráni podnik pred neplatiacimi zákazníkmi. To znamená, že tento typ krytia umožňuje podnikom preniesť riziko zlyhania zákazníka na poskytovateľa poistenia. V prípade uplatnenia reklamácie je účet kupujúceho vyrovnaný poskytovateľom poistenia.
- Predaj poistenia úveru je vysoko výnosný, pretože väčšina dlžníkov nespláca.
Zatiaľ čo poistenie osobného úveru chráni poistníka pred jeho neschopnosťou vykonávať platby na dlh, poistenie podnikateľského úveru chráni podnik pred neplatiacimi zákazníkmi. - 2Zistite, ktoré oblasti sú chránené. Poistenie kreditu ochráni vaše podnikanie v niekoľkých kľúčových oblastiach. To vám zase umožní sebavedomé podnikanie bez strachu z nezaplatených účtov, ktoré zničia vaše peňažné toky. V závislosti od konkrétnej politiky môžu tieto oblasti zahŕňať:
- Straty od primárnych zákazníkov. Tieto pravidlá sa budú vzťahovať na vašich najväčších zákazníkov, ktorí tvoria väčšinu vašich tržieb. To znamená, že ak jeden z nich zlyhá, budete chránení pred veľkými stratami.
- Rozšírenie predaja. Noví zákazníci môžu požiadať o kredit alebo vyšší kredit, než ste im ochotní poskytnúť. Poistenie kreditu vám dáva slobodu predĺženia väčších úverových liniek a viete, že ak zákazník nemôže platiť, ste chránení.
- Požičanie si voči pohľadávkam. Ak si vaša firma požičiava voči vašim pohľadávkam, poskytovateľ poistenia vám môže pomôcť zlepšiť vaše pôžičkové schopnosti rozšírením veľkosti preddavkov povolených na poistené účty.
- 3Rozlišujte medzi rôznymi druhmi pokrytia. Plány poistenia podnikateľského úveru sa líšia v rozsahu, v akom budú pokrývať straty a ktorých zákazníkov kryjú. Plány môžu byť všeobecné, pokrývajúce všetkých zákazníkov alebo niekoľko konkrétnych zákazníkov. Tieto rôzne plány je možné použiť na pokrytie malého množstva veľkých účtov alebo veľkého počtu malých účtov v závislosti od vašej situácie. Vo všetkých prípadoch bude vaša schopnosť kvalifikovať sa na pokrytie zákazníka závisieť od jeho bonity, nie od vašej.
- Väčšina finančných expertov nákup poistenia úveru neodporúča.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
