Ako vypočítať anuitné platby?
Pred výpočtom anuitných splátok zistite, či máte okamžitú alebo odloženú výplatu. Potom určite, či bude vaša investícia pevná alebo variabilná. Ak chcete vypočítať anuitu, použite funkciu PMT v programe Excel alebo vynásobte čiastku platby krát súčasná hodnota anuitného faktora. Ak potrebujete pomoc s porozumením možností likvidity a úrokových sadzieb, prečítajte si viac od nášho finančného kontrolóra.
Ak chcete vypočítať anuitu, použite funkciu PMT v programe Excel alebo vynásobte čiastku platby krát súčasná hodnota anuitného faktora.
Anuita je poistná zmluva, ktorá má formu investície. Anuity poskytujú zdroj príjmu s pravidelnými platbami na dohodnuté časové obdobie pre dôchodcu alebo jeho príjemcu, počnúc teraz alebo niekedy v budúcnosti. Pochopenie toho, ako funguje vaša anuita, vám pomôže naplánovať si budúcnosť a podľa toho prispôsobiť ďalšie investície.
Časť 1 z 3: Určenie typu anuity, ktorú máte
- 1Určte typ výplaty anuity. Skontrolujte svoje doklady alebo zavolajte vystavujúcej firme a zistite, či je vaša platba okamžitá alebo oneskorená. Ak sa jedná o okamžitú rentu, platby sa začnú platiť okamžite po vašej počiatočnej investícii. Ak máte odloženú rentu, bude sa kumulovať pravidelné úrokové sadzby.
- 2Určite typ investovania vašej anuity. Vaša investícia môže byť fixná alebo variabilná - môžete tiež skontrolovať svoje doklady alebo zavolať emitujúcej spoločnosti a zistiť tieto informácie. Fixná anuita bude mať zaručenú úrokovú sadzbu, a teda zaručenú výplatu. Variabilná anuita je silne závislá na výkone svojich podkladových investícií, a preto ponúka výplaty, ktoré sa môžu líšiť od jedného mesiaca do druhého. Investície si vyberáte v čase nákupu anuity. Táto anuita je tiež odložená na daň.
Ak sa jedná o okamžitú rentu, platby sa začnú platiť okamžite po vašej počiatočnej investícii. - 3Poznajte svoje možnosti likvidity. Skontrolujte svoju anuitnú zmluvu alebo zavolajte emitujúcej spoločnosti, aby ste zistili možnosti likvidity vašej anuity - za predčasný výber môže byť pokutovaná. Niektoré anuity s pokutami za výber vám môžu umožniť vybrať časť bez pokuty, zatiaľ čo iné anuity môžu byť k dispozícii bez akejkoľvek sankcie za výber, napríklad anuity bez kapitulácie alebo anuity s čiastočným zaťažením.
Časť 2 z 3: Určenie podrobností o vašej anuite
- 1Zistite možnosť vyplácania anuity. Najviac populárne možnosť výplaty zaplatí v plnej výške dôchodku po určitú dobu, s akýmkoľvek zostatku po vašej smrti sa vypláca do svojho príjemcu. Ďalšie možnosti sa vyplácajú až do smrti bez oprávnenej osoby alebo sa vyplácajú po určité obdobie vrátane platieb vášmu príjemcovi počas obdobia po vašej smrti. Ďalšia možnosť sa vypláca príjemcovi počas jeho života, ktorý prekračuje vaše vlastné.
- 2Zistite zostatok istiny. Zostatok vašej istiny je suma, ktorú zaplatíte za zakúpenie anuity buď ako počiatočná platba, alebo ako mesačný príspevok (napríklad z výplaty). Ak máte vykonávať platby na pravidelnom základe, budete sa musieť spýtať na aktuálny zostatok na účely výpočtu platieb.
- Mali by ste tiež dostávať výpisy o anuite, v ktorých bude uvedený zostatok vašej istiny.
Pred výpočtom anuitných platieb zistite, či máte okamžitú alebo odloženú výplatu. - 3Zistite úrokovú sadzbu. Môže existovať zaručená minimálna úroková sadzba, ktorú môžete získať pri kúpe anuity, čo znamená, že vaša úroková sadzba nikdy neklesne pod túto sadzbu. V opačnom prípade by ste mali v papieroch, ktoré ste dostali pri zakúpení anuity, zaznamenať pevnú sadzbu, alebo ak je variabilná, mali by ste byť schopní zavolať poskytovateľovi alebo skontrolovať svoj účet online a vyhľadať svoju úrokovú sadzbu.
- Vo vašom výpise by mala byť uvedená aj vaša úroková sadzba.
Časť 3 z 3: Výpočet vašich platieb
- 1Vypočítajte výšku platieb na základe vašej konkrétnej situácie. Napríklad predpokladajme anuitu vo výške 373000€ so 4% úrokovou sadzbou, ktorá bude vyplácať pevnú ročnú sumu počas nasledujúcich 25 rokov. Manuálny vzorec je Anuitná hodnota = Suma platby x Súčasná hodnota anuitného (PVOA) faktora. Graf PVOA je k dispozícii tu.
- Faktor PVOA pre vyššie uvedený scenár je 15,62208. Teda 500000 = ročná platba x 15,62208. Riešenie rovnice pre ročnú splátku nám dáva 23900€
- Sumu platby môžete tiež vypočítať v programe Excel pomocou funkcie „PMT“. Syntax je „= PMT (úroková miera, počet období, súčasná hodnota, budúca hodnota).“ Pre vyššie uvedený príklad zadajte do bunky „= PMT (0,0425 500 000)“ a stlačte „Enter“. Vo funkcii by nemali byť použité medzery. Excel vráti hodnotu 23900€
- 2Upravte svoj výpočet, ak sa anuita začne vyplácať až o niekoľko rokov. Nájdite budúcu hodnotu svojho súčasného zostatku istiny pomocou tabuľky budúcich hodnôt, úrokovej sadzby, ktorá sa na vašej anuite bude hromadiť od teraz do začiatku vyplácania, a počtu rokov, kým začnete čerpať platby. Predpokladajme napríklad, že vaša suma 373000€ bude ročne predstavovať 2% úrok, kým sa nezačne vyplácať o 20 rokov. Vynásobte 500000 1 48595 podľa tabuľky FV faktorov a nájdite 742975. Budúce hodnoty sa vytvárajú pomocou matematických rovníc - odkaz na tabuľku nájdete tu.
- Nájdite budúcu hodnotu v programe Excel pomocou funkcie FV. Syntax je „= FV (InterestRate, NumberOfPeriods, AdditionalPayments, PresentValue).“ Pre premennú ďalšie platby zadajte „0“.
- Nahraďte túto budúcu hodnotu ako anuitný zostatok a prepočítajte platbu pomocou vzorca „Anuita Value = Payment Amount x PVOA factor“. Na základe týchto premenných by vaša ročná platba bola 35500€
Ak uskutočňujete platby pravidelne, budete musieť zistiť, aký je aktuálny zostatok, aby ste mohli vypočítať svoje platby.
- Môžete tiež upraviť svoje platby tak, aby odrážali častejšie platby. Ak chcete vypočítať mesačné splátky namiesto ročných, pred vložením týchto čísel do vzorca vydelte úrokovú sadzbu číslom 12 a vynásobte obdobia číslom 12.
- Finanční poradcovia sa zhodujú, že pri podpore pri odchode do dôchodku by sa nikto nemal spoliehať na jediný zdroj príjmu. Diverzifikácia (majúca niekoľko zdrojov) je kľúčová v každom investičnom portfóliu.
Prečítajte si tiež: Ako predať akcie s vyradením?
Otázky a odpovede
- Prečo sa nemôžem vzdať anuity do roku 2017?Poisťovni trvá niekoľko rokov, kým vráti náklady, ktoré vzniknú pri tvorbe anuitnej zmluvy. Vyrábajú ich späť investovaním peňazí, ktoré im dal dôchodca. Na odradenie anuitistu od vyplatenia jeho anuity predtým, ako spoločnosť vráti svoje výdavky, sa účtuje poplatok za odovzdanie.
- Platím dane zo svojich peňazí z anuity?Niekedy. Závisí to predovšetkým od toho, ako bola anuita vyplatená.
- Ak mám účet v hodnote jedného milióna dolárov, koľko môžem mesačne získať za 20 rokov?Veľa záleží na podmienkach anuity a ročnej miere rastu, ktorú dostávate. Ak predpokladáte pomerne primeranú mieru rastu 6% ročne, môžete dosiahnuť mesačnú výplatu viac ako 5220€
- Vyššie uvedený príklad hovorí, že za 1 milión dolárov by ste dostali 6% alebo približne 5220€ mesačne; to je však 62700€ alebo 8,4%. Čo je presné?Tento príklad odkazuje na mieru rastu vo výške 6%, nie na mieru výplat. Miera rastu znamená, koľko anuita v priebehu rokov zvyšuje svoju vlastnú hodnotu.
- V 62 rokoch, ak bude mesačná splátka anuity do veku 90 rokov za 74600€ s 5,3% úrokovou sadzbou ročne, aká bude mesačná splátka?Išlo by o 420€ (HP12C). Nezabudnite prejsť na anuitnú splátku (funkcia beg). N = 336 (28 rokov x 12 mesiacov) I = 5,3 / 12 mesiacov, PV = -100000, FV = 0 a PMT =? (420€).
Komentáre (1)
- Vôbec som nechápal anuity, teraz to už chápem. Ďakujem, chystám sa na dôchodok.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
