Ako porozumieť svojej poistnej zmluve?

Nájdite a skontrolujte stránku s vyhláseniami. Stránka s vyhláseniami poistnej zmluvy je spravidla na prvom mieste a obsahuje základné informácie o poistenom a poistnej zmluve. Niektoré z informácií, ktoré môže obsahovať, zahŕňajú:

• Osoba, majetok alebo riziko poistené. V životných poistkách to bude meno toho, ktorého život je poistený; v poistkách vozidla to bude rok, značka, model a identifikačné číslo vozidla („VIN“) vozidla; a v poistkách majetku, ako je poistenie vlastníka domu alebo nájomcu, adresa, kde sa nachádza poistený majetok.
• Obdobie platnosti politiky. Poistné obdobie je obdobie, na ktoré je osoba, majetok alebo riziko poistené. Doby poistenia vozidla trvajú spravidla šesť mesiacov, obdobia životného poistenia sú spravidla 5, 10, 15, 20 alebo 30 rokov a poistenie majiteľa domu alebo nájomcu má spravidla dobu jedného roka.
• Limity pokrytia a odpočítateľné položky. Limit krytia je najvyššia dolárová čiastka, ktorú poisťovateľ zaplatí za poistnú udalosť uplatnenú poisteným na krytú stratu. Krytá strata je akákoľvek strata, na ktorú sa vzťahuje vaša poistná zmluva. Odpočítateľná položka je suma, ktorú musí poisťovateľ zaplatiť z vlastného vrecka predtým, ako je poisťovateľ zodpovedný za zaplatenie. Ak má napríklad poistná zmluva na vozidlo 370€ a poistník uplatní nárok na náhradu škody spôsobenej pri náraze na opornú stenu vo výške 600€, poistník bude musieť zaplatiť prvých 370€ škody a potom poisťovňa doplatí zvyšných 220€
• Poistná prémia. Poistné je čiastka každej platby a frekvencia splatnosti platby. Poistenie auta sa napríklad môže platiť mesačne alebo dvakrát ročne, zatiaľ čo poistenie majiteľa domu sa spravidla platí raz ročne.

Prečítajte si definície. Väčšina politík má sekciu alebo pododdiel definícií, ktoré definujú niektoré slová alebo frázy použité v politike. Aby ste porozumeli podmienkam svojich zásad, je dôležité tieto definície si prečítať a porozumieť im.

Prečítajte si poistnú zmluvu. Dohoda o poistení je hlavnou súčasťou zmluvy a popisuje, čo poisťovateľ súhlasí s tým, ako napríklad zaplatenie krytých strát alebo obhajovanie poisteného v súdnom procese vyplývajúcom z krytého rizika. Existujú dva typy poistných zmlúv:

• Pokrytie pomenovaných nebezpečenstiev. Pokrytie pomenovaných nebezpečenstiev je poistenie, ktoré kryje straty vyplývajúce iba z udalostí, ktoré sú uvedené v politike. Tento typ poistky bude obsahovať výrazy ako „pokrytie akéhokoľvek nebezpečenstva uvedeného nižšie“ alebo „sú kryté nasledujúce riziká“ a bude v ňom uvedený zoznam konkrétnych nebezpečenstiev, ako sú „kolízia“ v poistke vozidla alebo „veterná smršť“ „v poistke majiteľa domu.
• Pokrytie všetkých rizík. Všetky riziká alebo krytie otvoreného rizika je poistenie, ktoré kryje všetky straty okrem tých, ktoré sú v politike výslovne vylúčené. Životné a zdravotné poistenie sú spravidla všetky poistky rizika. Všetky zásady krytia rizika budú obsahovať výrazy ako „všetky riziká straty“, „okrem nasledujúcich vylúčených nebezpečenstiev“ alebo „pokrytie je poskytované pre všetky riziká, ktoré nie sú vylúčené“.

Nájdite a skontrolujte všetky vylúčenia. Výnimkou sú udalosti, škody alebo majetok, na ktoré sa poistná zmluva nevzťahuje. Všetky zásady pre riziká a pomenované riziká môžu obsahovať výnimky. Medzi bežné výnimky patria:

• Povodňové škody. Štandardné poistky majiteľa domu neposkytujú ochranu pred škodami spôsobenými povodňami. Ochranu pred povodňami je potrebné zakúpiť ako samostatnú poistku.
• Samovražda Väčšina životných poistiek nepokrýva stratu spôsobenú samovraždou, a preto sa nevyplatí, ak si poistený vezme život.
• Už existujúce podmienky. Zdravotný stav, ktorý má osoba v čase nadobudnutia účinnosti zdravotného poistenia, spravidla nie sú krytými podmienkami a poistenie nezaplatí náklady súvisiace s týmto stavom.
• Nemocničné vybavenie. Používanie telefónu alebo televízie v nemocničnej izbe, extra vankúšov alebo prikrývok a niekedy dokonca aj aspirínu alebo náplastí je bežne vylúčené zo zdravotného poistenia.
• Opotrebovanie. Poškodenie spôsobené bežným opotrebovaním vozidla, ako sú plešaté pneumatiky alebo opotrebované brzdové platničky, nie je krytým typom straty podľa štandardnej poistky automobilu.
• Osobné vlastníctvo. Štandardné poistky vlastníka domu sa nevzťahujú na škody na určitom osobnom majetku. Podľa základných zásad majiteľa domu sú napríklad vozidlá a domáce zvieratá vylúčeným majetkom.

Starostlivo si prečítajte všetky odporúčania. Štandardné poistky pokrývajú iba veci, ktoré väčšina ľudí potrebuje mať kryté. Poistné zmluvy vlastníka domu sa preto spravidla nevzťahujú na majetok podnikania v domácnosti alebo škody spôsobené napríklad hurikánmi, pretože väčšina ľudí nemá domáce firmy alebo žije tam, kde sa hurikány vyskytujú. Potvrdenia, inak tiež označované ako jazdci, sú písomné ustanovenia, ktoré dodávajú, odstraňujú alebo upravujú podmienky štandardnej zmluvy s cieľom poskytnúť konkrétnu ochranu. Bežné odporúčania alebo jazdci môžu zahŕňať:

• Pokrytie hurikánom. Majiteľ domu žijúci v oblastiach, kde sa vyskytujú hurikány, si môže želať kúpiť potvrdenie o pokrytí hurikánom, aby bol chránený pred poškodením majetku alebo telesným zranením spôsobeným hurikánom.
• Osobné zranenie. Štandardná politika majiteľa domu sa spravidla vzťahuje na telesné poranenia a škody na majetku, ale nie na zranenie osôb. Zranenie osôb môže zahŕňať falošné zatknutie, neoprávnené vysťahovanie alebo vstup, narušenie súkromia, ohováranie a ohováranie alebo akékoľvek iné zranenie, ktoré nemá vplyv na telo. Osobné zranenia doložka poskytuje ochranu proti zodpovednosti z ujmy na zdraví spôsobenej majiteľ domu či zastrešenou člena rodiny.
• Pokrytie domáceho podnikania. Pre tých, ktorí podnikajú zo svojho domu, má štandardná politika majiteľa domu limit 1870€ na obchodný majetok a právna zodpovednosť za podnik je konkrétne vylúčená. Obchodných domov schválenie zvyšuje pokrytie pre škody na majetku a môžu zahŕňať krytie pre pohľadávky, ušlý zisk a dodatočných výdavkov, ak obchodná činnosť, musí byť pozastavená v dôsledku krytú stratu.
• Plánovaný osobný majetok. Na niektoré položky osobného majetku, ako sú kožušiny, strelné zbrane a šperky, sa nevzťahujú štandardné poistky majiteľa domu a musia byť kryté osobitne s naplánovaným schválením osobného majetku.
• Pokrytie zemetrasením. Štandardné poistky majiteľa domu sa nevzťahujú na škody spôsobené zemetrasením alebo zosuvom pôdy. Potvrdenie o zemetrasení sa však vzťahuje na škody spôsobené zemetraseniami, zosuvmi pôdy a inými pohybmi Zeme, ako sú sopečné erupcie.

Nájdite a skontrolujte všetky podmienky. Podmienky poistných zmlúv sú požiadavky, ktoré musí poistený splniť, aby mu bolo možné zaplatiť škodu. Ak nie je splnená podmienka poistky, môže byť povinnosť poisťovateľa zaplatiť stratu obmedzená. Bežné podmienky v politike môžu zahŕňať:

• Ochrana majetku po strate. Väčšina poistných zmlúv vyžaduje, aby poistený urobil všetko, čo je v jeho silách, aby minimalizoval svoje straty. Ak vám napríklad strom spadne do domu a zničí vonkajšiu stenu a vy nezabezpečíte svoj domov dočasnou stenou alebo inou konštrukciou, nemusí sa na vás vzťahovať poškodenie spôsobené vykrádačmi alebo dažďovou búrkou v dôsledku chýbajúca stena.
• Spolupráca počas vyšetrovania poisťovateľa alebo obhajoby súdneho sporu. Väčšina poistných zmlúv vyžaduje, aby poistený spolupracoval s nastavovateľmi poisťovateľa a ďalšími zamestnancami pri akomkoľvek vyšetrovaní poistnej udalosti alebo pri poskytovaní obrany poistenému počas súdneho procesu. Ak poistený nespolupracuje, môže byť poisťovateľ schopný zadržať platbu za poistnú udalosť alebo odmietnuť poskytnúť obranu.
• Volanie polície. V prípade krádeže môže poistka majiteľa domu alebo nájomcu vyžadovať, aby poistený zavolal políciu a nahlásil stratu skôr, ako zaplatí nárok na nehnuteľnosť.