Ako si vybrať životné poistenie?

Porovnajte si termínované životné a celoživotné poistenie. Toto sú dve základné kategórie poistenia, ktoré sú k dispozícii. Termínované poistenie je dobré na konkrétne časové obdobie, zatiaľ čo celoživotné poistenie je dobré na celý život, ak zaplatíte poistné. Termínované poistenie je spravidla lacné a celoživotné poistenie je drahé. Dôvodom je, že termínované poistenie je čisté riziko úmrtnosti, administratívne náklady a provízie, zatiaľ čo celý život je riziko úmrtnosti, investičná časť, administratíva a provízie. Rozdiel je v investícii na druhej strane. To znamená, že celá politika životného poistenia stanovená zrušil časť poistného, ktorú zaplatíte každý mesiac má byť investovaných a rast hodnoty.

• Termínované životné poistenie je základné a lacné. Je to dobré na konkrétne množstvo času. Napríklad vaše životné poistenie vám môže kryť poistenie na 10, 20 alebo 30 rokov. Ak zomriete počas trvania poistenia, vaši príjemcovia dostanú dávku v prípade úmrtia. Ak zomriete po uplynutí tohto obdobia, vaši príjemcovia nič nedostanú.
• Politiky celého života sú známe aj ako politiky peňažnej hodnoty. Sú dobré, kým neprestanete platiť poistné. Po určitom počte rokov nevypršia. Majú tiež pripojenú investičnú zložku. To znamená, že časť poistného investuje poisťovňa a tvorí úrok. Tri typy celoživotného poistenia sú celý život, univerzálny život a variabilný život.
• Životné poistenie by vám malo poskytnúť dostatok prostriedkov na finančnú podporu vašej rodiny v prípade vašej smrti. Napriek tomu, že politika v oblasti peňažnej hodnoty, ktorá sa časom zvyšuje, znie atraktívne, táto možnosť môže byť drahá. Ak by ste zápasili s platením poistného za takúto politiku, mohlo by byť pre vás najlepšou možnosťou termínované poistenie.
• Ak si však môžete dovoliť poistné a vyčerpali ste svoje príspevky na svojich dôchodkových účtoch pred zdanením, môže byť pre vás dobrá životná poistka v peňažnej hodnote. Keďže peňažná hodnota sa oslobodzuje od dane, poskytuje vám ďalšiu príležitosť na vybudovanie vajíčka do hniezda pre dôchodcov.

Zhodnoťte dva typy termínovaného životného poistenia. Môžete si vybrať z dvoch rôznych typov termínovaného životného poistenia. Prvým je ročný obnoviteľný termín. S týmto typom si môžete kúpiť jednoročné pokrytie naraz. Máte možnosť každý rok obnoviť. Ďalšou možnosťou je prémiový termín na úrovni. To znamená, že sa uzamknete na konkrétne viacročné obdobie, napríklad 10, 20 alebo 30 rokov.

• Pri ročnom obnoviteľnom poistení sa poistné pravdepodobne každý rok zvýši.
• S úrovňou prémiovej lehoty máte zaručenú rovnakú prémiu počas celého obdobia platnosti.

Posúďte tri rôzne druhy trvalého životného poistenia, ktoré si môžete kúpiť. Sú to celý život, univerzálny život a variabilný život. Tieto zásady používajú na rast peňažnej hodnoty rôzne druhy investičných nástrojov. Miera návratnosti, ktorá zvyšuje peňažnú hodnotu, závisí od rizika, ktoré investície predstavujú. Politiky s investíciami s vyšším rizikom nezaručujú čiastku v peňažnej hodnote vašej poistky (aj keď je vždy zaručená dávka pri úmrtí).

• Celoživotné poistenie vypláca garantovanú čiastku vašim príjemcom po vašej smrti. Časť poistného investuje poisťovňa na zvýšenie peňažnej hodnoty vášho prospechu. Fond každoročne narastá s daňovým odkladom, pokiaľ dodržíte zásady.
• Univerzálne životné poistenie kombinuje životné poistenie s investovaním na peňažnom trhu. Tento typ investície je rizikovejší. Preto môžu poistenci očakávať vyššiu mieru návratnosti.
• Pri variabilnom životnom poistení je poistná zmluva viazaná na investovanie do akciového alebo dlhopisového investičného fondu. Účet peňažnej hodnoty je investovaný do niekoľkých podúčtov. Investícia rastie alebo sa zmenšuje spolu s výkonnosťou účtov podielových fondov na trhu. Príjemcovia majú výhodné daňové zaobchádzanie.
• Univerzálne a variabilné životné poistenie môže ponúkať vyššie výnosy ako celoživotné poistenie, ale neponúka záruku, ktorá je súčasťou celoživotného poistenia. Existuje riziko, že miera návratnosti nebude taká vysoká, ako sa očakávalo.
• Tieto voľby sa líšia predovšetkým svojimi fixnými a variabilnými úrokovými sadzbami v závislosti od zvoleného investičného nástroja. V každom prípade poistník zaplatí poistné nad rámec skutočného rizika úmrtnosti poisteného.

Posúdiť dôveryhodnosť poskytovateľov poistenia. Niekoľko ratingových firiem hodnotí poskytovateľov poistenia z hľadiska finančnej sily a reputácie. Tieto hodnotiace firmy sú TheStreet.com, Standard & Poor's, Moody's, Fitch a AM Best Company. Nie každá poisťovňa bude mať hodnotenie u všetkých agentúr, ale je dôležité získať hodnotenie od každej z nich, ktoré môžete pred kúpou u poskytovateľa poistenia, najmä ak poskytovateľ nie je dostatočne známy. Nezabudnite sa tiež pozrieť na to, čo znamenajú podmienky hodnotenia pre každú ratingovú spoločnosť.

• Firmy priraďujú hodnotenia v rôznych stupniciach, pričom niektoré uvádzajú svoje najvyššie hodnotenie pomocou „A+“ a iné hodnotia „AAA“.
• Hodnotenie „bezpečného“ (a nie alternatívneho „zraniteľného“) je vo všeobecnosti pozitívnym ukazovateľom výkonnosti poskytovateľa.

Pri kúpe prvého domu si vyberte medzi dlhodobým poistením a poistením hypotéky. Keď si kupujete svoj prvý dom, pravdepodobne by ste mali zvážiť kúpu dlhodobého životného poistenia. Vďaka tomu môže spoludlžník na vašej hypotéke získať dávku v prípade úmrtia, ktorá by pokryla akékoľvek životné náklady a naďalej splácať hypotéku. Ak z nejakého dôvodu nemôžete splniť upisovacie kritériá pre termínované životné poistenie, kúpte si poistenie hypotekárnej ochrany. To príjemcovi zaplatí dosť na to, aby mohol v prípade vašej smrti splatiť hypotéku na dom.

Zabezpečte rodinu, keď čakáte svoje prvé dieťa. Akonáhle čakáte svoje prvé dieťa, potrebujete životné poistenie, ktoré ochráni vašu rodinu v prípade vašej smrti. Váš príjemca môže použiť dávku v prípade úmrtia na udržanie rovnakého životného štandardu pre vaše deti bez toho, aby sa musel starať o nahradenie vášho príjmu. Vyberte si politiku, ktorá je dostatočne veľká na to, aby zaplatila najmenej 18 rokov za výchovu detí a náklady na domácnosť. Okrem toho môžete poskytnúť dostatok na pokrytie školného.

Vyhodnoťte ročné výhody a poistné. Porovnajte poistné a zistite, či ste viazaní na sadzbu na niekoľko rokov, alebo sa každý rok líši. Ak máte pevný príjem, môže byť pre vás výhodnejšia fixná prémia. Podobne porovnajte dávky pri úmrtí. V závislosti od typu poistky, pre ktorú nakupujete, nemusí byť výška úmrtného zaručená. Vyhodnoťte, ako veľmi bude pravdepodobne kolísať každý rok.

• Napríklad dlhodobé životné poistenie je lacnejšie ako trvalé životné poistenie. Ich prémie sú pevné, čo znamená, že platíte rovnakú sumu každý mesiac, pokiaľ máte poistku. Garantovanou čiastkou je aj dávka pri úmrtí. Vaši príjemcovia majú záruku, že získajú sumu poistenia, ktoré ste si zakúpili.
• Trvalé životné poistenie je drahšie. Niektorí tiež investujú časť svojej mesačnej prémie, aby zvýšili peňažnú hodnotu vašich poistiek. To znamená, že sa váš mesačný poplatok môže líšiť. Znamená to tiež, že výška peňažnej hodnoty vašej poistky nie je zaručená (aj keď je to váš príspevok v prípade smrti). Môže sa zvýšiť alebo znížiť v závislosti od výkonnosti vašich investícií.

Vypočítajte sumu peňažnej hodnoty, ktorú môžete akumulovať. Ak kupujete zásadu peňažnej hodnoty, určte, o koľko môže peňažná hodnota rásť. Politiky celého života, univerzálneho života a variabilného života využívajú rôzne druhy investičných nástrojov. V závislosti od súvisiaceho rizika sa miera návratnosti líši. Peňažná hodnota je dôležitá, keď nezomriete.

• Porozprávajte sa so svojim poisťovacím agentom o druhoch investičných nástrojov, ktoré budú používať, a o tom, aké rizikové sú investície. Najrizikovejšie investície majú potenciál vysokej miery návratnosti. To znamená, že peňažná hodnota môže rýchlo rásť. Môžu sa však tiež zrútiť rovnako rýchlo a vyčerpať vaše investície. To znamená, že čiastka dávky v prípade úmrtia vyplácaná vašim príjemcom klesá.
• Pred prijatím politiky sa rozhodnite, ako vám vyhovujú rôzne úrovne rizika.

Zhodnoťte poplatky. Niektorí poskytovatelia poistenia integrujú poplatky do vášho poistného. Pred kúpou politiky si prečítajte malé písmená, aby ste sa dozvedeli o poplatkoch za pravidlá. Poistné poplatky znamenajú, že časť vášho poistného sa platí poisťovni namiesto toho, aby ste vstúpili do úmrtného. To tiež znamená, že sa investuje menej vašej prémie a umožní rast vašej peňažnej hodnoty. Ak používate svoju životnú poistku ako investičný nástroj na stavbu vajíčka na dôchodku, poplatky účtované poisťovňou môžu prekročiť poplatky, ktoré by ste zaplatili za investovanie peňazí inde.

Opýtajte sa, či je možné previesť termínovanú politiku na politiku peňažnej hodnoty. Niektorí poskytovatelia poistenia zapisujú do vašich zmluvných podmienok klauzulu, ktorá vám umožňuje previesť ju na celý život bez poskytnutia nových dôkazov o poistiteľnosti. To znamená, že môžete zásady previesť bez ohľadu na vaše zdravie. Aby ste sa mohli kvalifikovať, nemusíte absolvovať fyzické vyšetrenia. Ak vás to zaujíma, zvoľte si politiku s týmto doložením.