Ako sa vysporiadať s dlhom z kreditnej karty, keď ste nezamestnaní?
Pokúšať sa súčasne zvládnuť dlh z kreditnej karty môže byť úplne desivé.
Strata zamestnania je dostatočne stresujúca. Pokúšať sa súčasne zvládnuť dlh z kreditnej karty môže byť úplne desivé. Našťastie sa môžete riadiť niekoľkými zásadami, kým si nenájdete nové zamestnanie. Začnite rozpočtovaním peňazí a snažte sa ušetriť čo najviac peňazí. Ak potrebujete pozastaviť alebo znížiť platby, obráťte sa aj na spoločnosti, ktoré vám vydávajú kreditné karty. Ak nič nefunguje a ponoríte sa hlbšie do dlhov, zvážte úverové poradenstvo alebo dokonca bankrot.
Časť 1 z 3: Správne zostavenie rozpočtu
- 1Vypočítajte si svoj súčasný dlh na kreditnej karte. Predtým, ako urobíte čokoľvek iné, musíte poznať svoje celkové zadlženie. Vytiahnite svoje mesačné výpisy a spočítajte si svoj celkový dlh. Najnovší zostatok nájdete na svojom online účte.
- Pozrite sa aj na úrokové sadzby. Platíte 20,99% úrok za jednu kartu, ale 10,99% za druhú kartu? Ak je to tak, možno budete môcť previesť zostatky na kartu s nižším úrokom.
- 2Znížiť výdavky. Svoje úspory musíte natiahnuť, kým si nenájdete novú prácu. Podľa toho si prečítajte rozpočet a nájdite výdavky, ktoré môžete znížiť. Môžete ľahko znížiť sumu, ktorú míňate na zábavu, jedlo v reštauráciách a cestovanie.
- Teraz je vhodný čas na prehodnotenie, či skutočne využívate členstvo v posilňovni alebo predplatné Netflix. Zrušte ich a vložte úspory.
- V závislosti od vašej finančnej situácie sa možno budete musieť presťahovať k príbuzným alebo priateľom. Nájom je pre mnoho ľudí najväčším mesačným výdavkom a najlepší spôsob, ako ušetriť, je presťahovať sa k niekomu.
- 3Zaplaťte svoj minimálny zostatok. Budete potrebovať hotovosť na všetky druhy výdavkov, ako je hypotéka/nájomné, ako aj na potraviny a energie. Nemíňajte všetky svoje núdzové prostriedky alebo úspory na dlh z kreditnej karty. Radšej znížte platby kreditnou kartou na minimum.
- Zaplatením minima časom zaplatíte viac. V prípade nezamestnanosti je však dôležité hromadiť peniaze. Ak vám dôjdu peniaze, vašimi možnosťami sú viac dlh alebo bankrot.
- 4Uprednostnite výdavky. Zaplaťte za nevyhnutné veci pred dlhom a dlh pred luxusom. Musíte sa o seba starať, čo znamená, že nájom, lieky a jedlo majú prednosť pred platbami dlhu.
Dlh z kreditnej karty môžete rýchlo odstrániť. - 5Ak je to možné, vyhnite sa prevzatiu nového dlhu. Môžete pociťovať tlak na vytiahnutie novej kreditnej karty alebo hotovostnej zálohy, aby ste sa uživili. Mali by ste sa tomu vyhnúť. Pôjdete len hlbšie do dlhov a pocítite ešte väčší stres.
- Namiesto toho požiadajte priateľov alebo rodinu o pôžičku. Môžete sa hanbiť priznať, že ste vo finančných problémoch. Vysvetlite však svoju situáciu a kroky, ktoré robíte, aby ste si našli nové zamestnanie.
- Výnimkou z pravidla „žiadny nový dlh“ je skontrolovať, či môžete získať kreditnú kartu na prevod zostatku. Tieto karty ponúkajú 0% RPSN na propagačné obdobie. Preneste svoj aktuálny zostatok na kartu a znížte svoje mesačné platby. Keďže ste nezamestnaní, môže byť pre vás ťažké získať kartu na prevod zostatku.
- 6Predávajte veci, aby ste získali peniaze. Možno nebudete môcť rýchlo nájsť novú prácu. Stále však môžete získať finančné prostriedky predajom majetku, ktorý už nepoužívate. Doprajte svojmu domu jarné upratovanie a nájdite všetko, čo môžete predať.
- Veľké položky, ako napríklad nábytok, môžete predávať zaradením do zoznamu na Craigslist. Budete prekvapení, koľko ľudí odpovie.
- Menšie položky, ako sú odevy a technologické položky, je možné predávať na eBay, ktorý je ideálny pre tovar v hodnote 3,70-10€.
- Všetko ostatné je možné predať v garáži alebo na dvore.
- 7Prijmite dočasné práce. Každý malý vklad peňazí pomôže. Kým budete čakať, kým sa vám otvorí práca snov, môžete vykonávať dočasnú prácu a získať peniaze. Zvážte aj prácu na voľnej nohe. Možno budete môcť písať články alebo navrhovať webové stránky.
Časť 2 z 3: Práca s vašimi veriteľmi
- 1Ujasnite si svoj príbeh. Mnoho spoločností pôsobiacich v oblasti kreditných kariet bude s vami spolupracovať, ak nemôžete uskutočniť minimálnu platbu v dôsledku situácie, ktorú nemôžete ovplyvniť. Pred zdvihnutím telefónu však musíte presne vedieť, čo im chcete povedať.
- Mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty vám bude napríklad sympatických, ak ste prišli o prácu. Chcú však vedieť, čo robíte, aby ste si našli novú prácu, a kedy si myslíte, že by ste mohli byť úspešní. Napíšte svoje plány, aby ste ich mohli niekomu vysvetliť v spoločnosti, ktorá vydala kreditnú kartu.
- Mali by ste byť tiež pripravení hovoriť o svojom rozpočte. Spoločnosť vydávajúca kreditné karty chce vedieť, ako veľmi môžete prispieť k svojmu dlhu.
- 2Identifikujte, s ktorými kartami potrebujete pomoc. Môžete mať zostatky na viacerých kartách. Zníženie platieb však nemusíte hľadať s každou jednou kartou. V ideálnom prípade získate toleranciu pre niektoré, ale nie pre všetky karty.
- Veriteľ môže predovšetkým znížiť váš úverový limit na zostatok alebo dokonca zrušiť účet, keď vie, že máte finančné problémy. Nie je dôvod, aby ste na túto skutočnosť upozornili všetkých svojich veriteľov.
- Ak môžete kartou vykonať aspoň minimálnu platbu, mali by ste v tom pokračovať.
- 3Požiadajte spoločnosť o pomoc. Nájdite telefónne číslo na zadnej strane kreditnej karty a zavolajte spoločnosti. Opýtajte sa na ich programy znášanlivosti (nazývané tiež „plány platieb v prípade núdze“). Osoba, ktorá odpovie, vám pravdepodobne nemôže pomôcť, preto sa obráťte na oddelenie pre zmiernenie alebo na správcu úverov. Váš veriteľ vám môže pomôcť vykonaním niektorého z týchto krokov:
- znížte svoju úrokovú sadzbu
- prestaňte vymáhať poplatky za omeškanie
- vám umožní preskočiť platby, kým sa nevrátite na nohy
ODBORNÁ TIPNáš odborník súhlasí: Ak ste nedávno nezamestnaní, zavolajte veriteľom a dajte im vedieť, že ste prišli o prácu. Požiadajte o pomoc pri odklade vašich platieb, čo vám poskytne čas na nájdenie si nového zamestnania a zároveň sa vyhnete sankciám v prípade, že potrebujete zmeškať platbu. Ak však stále môžete vykonávať minimálne platby, mali by ste to urobiť.
Nemíňajte všetky svoje núdzové prostriedky alebo úspory na dlh z kreditnej karty. - 4Robte si podrobné poznámky. Získať trpezlivosť nie je ľahké. Pravdepodobne sa budete musieť porozprávať s mnohými ľuďmi, z ktorých si niektorí budú navzájom protirečiť. Preto by ste si mali urobiť podrobné poznámky o každej konverzácii, ktorú vediete.
- Napíšte meno každého, s kým hovoríte, a jeho priame telefónne číslo. Zhrňte tiež podstatu rozhovoru.
- 5Vyjednávať. Spoločnosť, ktorá vám vydala kreditnú kartu, nemusí okamžite súhlasiť s tým, že vám pomôže. To znamená, že musíte vyjednávať. Úprimne a úplne vysvetlite svoju finančnú situáciu. Neberte prvé „nie“ ako odpoveď.
- Pri rokovaniach so spoločnosťami poskytujúcimi kreditné karty máte veľký vplyv. Ak vyhlásite bankrot, vaše spoločnosti vydávajúce kreditné karty budú úplne vymazané. Je v ich najlepšom záujme, aby vám pomohol.
- Dohodnite si tiež, akým spôsobom bude účet nahlásený úradom pre vykazovanie úverov. Ak veriteľ trvá na tom, aby ste účet zrušili, nechajte ho nahlásiť ako „zatvorené spotrebiteľom“.
- Váš veriteľ samozrejme nemusí pomôcť, ak ste vo svojich účtoch stále aktuálni. Súhlasiť s toleranciou môžu až potom, čo zmeškáte platby.
- 6Uskutočnite všetky platby. Ak zmeškáte platbu, spoločnosť, ktorá vám vydala kreditnú kartu, zruší akýkoľvek náročný platobný plán. Preto si musíte zachovať finančnú disciplínu a pamätať na včasné platby.
- 7Dostať prácu. Programy náročného splácania netrvajú dlho, spravidla iba šesť mesiacov až rok. Preto je to krátkodobé riešenie náhlej finančnej krízy spôsobenej nezamestnanosťou. Čoskoro si budete musieť nájsť zamestnanie alebo iný zdroj príjmu.
- Váš kredit bude zmrazený, kým budete tolerantní, takže neplánujte používať svoje karty na platenie účtov.
- Ak nemôžete nájsť prácu, musíte zvážiť ďalšie možnosti, ako napríklad konkurz alebo vyrovnanie dlhu. Dlh sám od seba nezmizne.
Časť 3 z 3: vyrovnanie alebo vymazanie dlhu
- 1Spolupracujte s úverovým poradcom. Kreditní poradcovia môžu posúdiť vašu finančnú situáciu a pomôžu vám vypracovať plán na správu dlhu z kreditnej karty. V prípade potreby sa môžete tiež zapísať do plánu správy dlhu u úverového poradcu. V zásade budú s vašimi veriteľmi vyjednávať o odpustení poplatkov alebo penále z omeškania. Môžu tiež získať vášho veriteľa, aby znížil vašu úrokovú sadzbu.
- Vyhľadajte úverových poradcov, ktorí sú neziskové organizácie. Úverových poradcov nájdete prostredníctvom úverových zväzov, miestnych bytových úradov a univerzít.
- Nikdy nepracujte s úverovým poradcom, ktorý si účtuje poplatok vopred alebo ktorý chce finančné informácie, skôr ako vám povie o svojich službách.
- Plány správy dlhu budú zaznamenané vo vašej úverovej správe a nový kredit nebudete môcť získať, kým plán nedokončíte. Vaše kreditné skóre by však nemalo zabrať.
Kreditní poradcovia môžu posúdiť vašu finančnú situáciu a pomôžu vám vypracovať plán na správu dlhu z kreditnej karty. - 2Zvážte vyrovnanie dlhu. Vyrovnanie dlhu je extrémnejším opatrením ako plán správy dlhu. Prestanete vykonávať platby veriteľom. Namiesto toho ušetríte dosť peňazí na to, aby ste mohli ponúknuť paušálnu platbu. Ak budú úspešní, vaši veritelia by mali prijať časť dlžnej sumy (asi 40-60%) a vzdať sa zvyšného zostatku.
- Pretože prestanete vykonávať platby, bude vaše kreditné skóre narážané. Tiež vás môže žalovať, čo môže viesť k strate majetku alebo k obstaveniu budúcej mzdy.
- Neexistuje žiadna záruka, že spoločnosť, ktorá vydala kreditnú kartu, bude súhlasiť s vyrovnaním dlhu nižšieho ako je jej nominálna hodnota. V dôsledku toho by ste mohli zničiť svoj kredit bez veľkého prospechu.
- Existuje mnoho spoločností zaoberajúcich sa vyrovnaním dlhu. Pred registráciou ich všetky dôkladne preskúmajte. Mali by vám poskytnúť zoznam požadovaných zverejnení a použiť podpísanú zmluvu.
- 3Prediskutujte možnosti s konkurzným právnikom. Môžete sa obávať bankrotu, čo je rozumné. Konkurz kapitoly 7 môže zostať vo vašej úverovej správe 10 rokov, počas ktorých môže byť ťažké získať akýkoľvek úver. Napriek tomu je bankrot niekedy tou najlepšou možnosťou a svoju situáciu by ste mali konzultovať s konkurzným právnikom.
- Existujú dva hlavné spotrebiteľské bankroty-kapitola 7 a kapitola 13. Oba môžu vymazať dlh z kreditnej karty. Sú však odlišné a mali by ste tieto rozdiely preskúmať.
- Ak nemáte žiadny majetok (napríklad dom alebo auto), potom je kapitola 7 ideálna. Dlh z kreditnej karty môžete rýchlo odstrániť.
- Nebojte sa zavolať spoločnosti, ktorá vám vydala kreditnú kartu, hneď ako dostanete výpoveď. Nepotrebujete ich upozorňovať, že ste nezamestnaní, pokiaľ nemôžete dosiahnuť minimálnu platbu.
Prečítajte si tiež: Ako predať starých 45 platní z 50. rokov?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
