Ako si vybrať poistenie profesijnej zodpovednosti?
Profesionálne poistenie zodpovednosti je navrhnuté tak, aby vás chránilo pred zákonnou zodpovednosťou vyplývajúcou z vašej skutočnej alebo vnímanej profesionálnej nedbalosti.
Profesionálne poistenie zodpovednosti si kupujú firmy a profesionáli, aby sa chránili pred pohľadávkami a súdnymi spormi zo strany zákazníkov a klientov bez ohľadu na to, kto je na vine. Váš výber sa bude líšiť v závislosti od vašej konkrétnej profesie, oblasti a potrieb pokrytia. Náklady na poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou sa v jednotlivých odvetviach a dopravcoch veľmi líšia, preto si pred výberom poistky urobte prieskum.
Časť 1 z 3: výber politiky
- 1Nenechajte sa zmiasť terminológiou. Terminológia okolo politík profesionálnej zodpovednosti môže byť mätúca. Často sa to nazýva poistenie chýb a opomenutí (E&O) alebo poistenie proti nesprávnej činnosti. Všetky výrazy sú synonymá.
- Poistenie nedbalosti sa zvyčajne vzťahuje na politiky šité na mieru tým, ktorí sú v lekárskej profesii, zatiaľ čo E&O sa vzťahuje na politiky pre právnických a poisťovacích profesionálov.
- 2Majte na pamäti, čo je a čo nie je zahrnuté. Profesionálne poistenie zodpovednosti je navrhnuté tak, aby vás chránilo pred zákonnou zodpovednosťou vyplývajúcou z vašej skutočnej alebo vnímanej profesionálnej nedbalosti. Nevzťahuje sa na:
- Záväzky vyplývajúce zo všeobecnej nedbalosti, ako napríklad ponechanie vody na podlahe. Všeobecné poistenie zodpovednosti pokrýva všeobecnú nedbalosť.
- Zodpovednosť za úmyselné alebo trestné činy.
- Zodpovednosť voči svojim zamestnancom v dôsledku úrazu alebo zlého konania. Náhrada zodpovednosti za škodu spôsobenú robotníkom alebo zamestnanecké postupy Poistenie zodpovednosti bude pokrývať tieto typy záväzkov.
- Poškodenie vášho majetku. Poistenie majetku kryje škody na majetku.
- U mnohých profesionálov, ako sú stavební inžinieri, lekári a CPA, ich začlenenie neštíti osobnej zodpovednosti.
- Poistenie zodpovednosti sa vzťahuje na položky, za ktoré nesiete zákonnú zodpovednosť. Inými slovami, nároky zahŕňajú súdny proces alebo jeho hrozbu.
- Poistenie navyše nechráni poisteného pred žalobou, bez ohľadu na to, ako ľahkovážna je príčina.
- 3Uistite sa, že vaše pravidlá obsahujú ustanovenie „povinnosť brániť sa“. Účelom poistenia zodpovednosti za škodu z povolania je, ako naznačuje názov, zaistiť vás pred zákonnými záväzkami, ktoré vám vzniknú v dôsledku vašich profesionálnych činností. Každá poistka bude buď vyžadovať, aby poisťovateľ prevzal „právo na obranu“ poisteného alebo „povinnosť brániť“ poisteného.
- „Povinnosť brániť“ poisteného znamená, že poisťovateľ musí brániť poisteného pred súdnymi spormi. Pokrytie „práva na obhajobu“ dáva poisťovateľovi možnosť brániť sa poisteného pred súdnymi spormi.
Profesionálne poistenie zodpovednosti je zvyčajne viac prispôsobené každému podnikaniu než ostatné druhy poistenia. - 4Vyberte správne úrovne pokrytia. Potrebná úroveň pokrytia každého podniku sa bude líšiť. Chyby v niektorých odvetviach, ako je medicína, stavebníctvo, strojárstvo alebo právo, sú vo svojej podstate drahšie ako chyby v iných odvetviach. Preskúmajte bežné úrovne pokrytia vo svojom vlastnom odvetví a rozhodnite sa, či sa vás týkajú.
- Úroveň pokrytia každej politiky bude vyjadrená ako O/A, kde O znamená sumu krytú pre každý výskyt a A predstavuje súhrnnú sumu zahrnutú podľa politiky. 1 M/5 M znamená, že každý výskyt je pokrytý až do výšky 0,70 milióna EUR, pričom celkové pokrytie v rámci tejto politiky je 3,70 milióna EUR.
- Krytie neobmedzuje množstvo peňazí, ktoré by mohol žalobca získať späť, iba zodpovednosť poisťovateľa.
- To znamená, že ak je váš limit pre každý výskyt 0,70 milióna eur, ale zažaluje vás 2,20 milióna eur, ste na háku za ostatných 1,50 milióna eur.
- Preto je dostatočné dostatočné pokrytie nevyhnutné.
- 5Nastavte odpočítateľné položky na úrovni, ktorú si môžete dovoliť. Jednou z najväčších chýb, ktorých sa ľudia pri výbere poistky dopúšťajú, je dať si odpočítateľnú položku, ktorú si nemôžu dovoliť. Uistite sa, že vaša spoluúčasť je typ nákladov, ktoré by ste mohli ľahko absorbovať v okamihu.
- Odpočítateľné položky predstavujú prvé doláre uplatnené na poistnú udalosť, aj keď vás poisťovňa bráni.
- Napríklad pri politike 0,70 milióna EUR môžete mať odpočítateľnú čiastku 1700000€.
- 6Naplánujte si platby, ktoré vám vyhovujú. Rôzne pravidlá a rôzni operátori majú rôzne splátkové kalendáre. Pri výbere zásad profesionálnej zodpovednosti určite vezmite do úvahy časový rozvrh platieb.
- Niektorí poisťovatelia rozdelia platby na polročné alebo štvrťročné splátky. Iní budú chcieť platbu v plnej výške na začiatku každého roka. Uvedomte si, že z toho, že budete musieť každý rok úplne zaplatiť, môže dôjsť k zľave.
Časť 2 z 3: Aplikácia s nosičom
- 1Vyberte si dopravcu, ktorému dôverujete. Pravdepodobne nehľadáte rôzne druhy poistiek od rôznych poisťovateľov. Keď teda porovnávate poisťovne, majte na pamäti niekoľko vecí.
- Poistky sú k dispozícii od veľkých a špeciálnych poisťovní.
- Pokrytia sú však k dispozícii aj prostredníctvom profesijných organizácií a združení. Tento typ pokrytia bude pravdepodobne špeciálne prispôsobený vášmu odvetviu. Majte však na pamäti, že nákupom ďalších možností môžete dosiahnuť lepšiu cenu.
- Uistite sa, že dostávate porovnanie jabĺk s jablkami-že položky zahrnuté v jednej politike sú zahrnuté v inej politike.
- Keď ste si prečítali drobné písmo a ste si istí, že porovnávate dve rovnaké politiky, vyhľadajte primeranú cenu (možno u poisťovateľa, ktorý sa špecializuje na vaše odvetvie).
- Nakoniec sa ubezpečte, že poisťovateľ je seriózny. Finančné hodnotenia zvoleného poisťovateľa si môžete overiť v ratingovej agentúre, ako sú Fitch, Moody's alebo Standard and Poor's.
- 2Zhromaždite finančné informácie. Každá poisťovňa je trochu iná, ale väčšina dokumentácie, o ktorú sa starajú, bude pre každú spoločnosť rovnaká. Predtým, ako sa spojíte s agentom alebo spoločnosťou, zozbierajte niekoľko dôležitých finančných informácií, vrátane:
- Výnosy pre tento rok, predpokladané výnosy pre budúci rok a aká časť týchto výnosov pochádza od vášho najväčšieho klienta.
- Informácie o vašich mzdách vrátane individuálnych sadzieb odmien pre zamestnancov najvyššej triedy.
Jednou z najväčších chýb, ktorých sa ľudia pri výbere poistiek dopúšťajú, je dať si odpočítateľnú položku, ktorú si nemôžu dovoliť. - 3Zhromažďujte prevádzkové podrobnosti o svojom podnikaní. Profesionálne poistenie zodpovednosti je zvyčajne viac prispôsobené každému podnikaniu než ostatné druhy poistenia. Každý poisťovateľ bude preto potrebovať niekoľko základných informácií o vašej firme, o tom, ako je štruktúrovaná a čo robí. Daj im vedieť:
- Celkový počet zamestnancov.
- Typ podnikania, ktoré robíte, a odvetvie, v ktorom pôsobíte.
- Obchodná forma vašej spoločnosti, ako je spoločnosť, LLC alebo partnerská spoločnosť.
- Kontaktné údaje pre všetky vaše obchodných miest.
- 4Odošlite informácie o svojich vzťahoch klientom a iným firmám. Váš potenciálny poisťovateľ bude chcieť presne vedieť, do čoho ide, keď sa zaviaže vydať vám poistnú zmluvu. Aby ste sa mohli uistiť, že ste krytí, uistite sa, že si uvedomujú nasledujúce skutočnosti:
- Akékoľvek dcérske spoločnosti, ktoré vaša spoločnosť ovláda, a akékoľvek menšinové podiely v iných spoločnostiach.
- Koľko percent času vaša spoločnosť používa písomné zmluvy, ako často mení ich podmienky a z akých dôvodov ich používa.
- 5Zverejnite svoju predchádzajúcu históriu poistných udalostí. Niektorí majitelia firiem pôsobia opatrnejšie než ostatní majitelia firiem. Váš poisťovateľ musí pochopiť, s ktorým majiteľom typu sa zaoberá, a preto bude chcieť vedieť niekoľko vecí o vašich úrovniach poistenia a histórii poistných udalostí.
- Väčšina poisťovateľov bude chcieť úplnú históriu škôd pre spoločnosť, ktorú sa pokúšate poistiť.
- Budú tiež chcieť vedieť o všetkých ostatných druhoch poistenia, ktoré vlastníte, a o tom, aké úrovne poistenia vlastníte pri jednotlivých poistkách.
- 6Vyplňte svoju žiadosť. Keď získate všetky svoje informácie, musíte vyplniť skutočnú žiadosť. Porozprávajte sa s agentom telefonicky alebo osobne alebo vyplňte online žiadosť podľa toho, čo uprednostňujete.
Časť 3 z 3: Udržanie nízkych nákladov
- 1Dajte si vyššiu spoluúčasť. Nastavenie odpočítateľných položiek na vyšších úrovniach je jedným z najľahších spôsobov, ako znížiť náklady na mesačné poistné. Vyššia spoluúčasť samozrejme znamená vyššie vreckové za krytú udalosť.
- Nenastavujte si odpočítateľnú položku vyššie, ako by ste bežne mohli absorbovať bez varovania pri bežnom podnikaní.
Nezabudnite sa opýtať potenciálnych poisťovacích dopravcov, čo by vám účtovali, keby ste na ne presunuli celé svoje poistné krytie. - 2Obmedzte svoje nároky. Každý váš nárok môže-a pravdepodobne zvýši-vaše mesačné poistné. Pretože poistníci, ktorí sa angažujú v najrizikovejšom správaní, majú spravidla najviac škôd, vaša poisťovňa považuje každé poistenie za istý znak dodatočného rizika.
- Zamyslite sa nad absorpciou nákladov na menšiu krytú udalosť-napríklad s rýchlym vyrovnaním s niekým, kto zvažuje právne kroky. Prípadne sa môžete vždy opýtať svojho poisťovateľa, koľko sadzieb by sa zvýšilo, ak by ste uplatnili určitý nárok, pokiaľ viete, čo by tento nárok stál. Možno vám to nebudú vedieť povedať, ale ak áno, môžete vykonať jednoduchú analýzu nákladov a výnosov pri uplatnení nároku.
- 3Spojte svoje pravidlá. Vždy je dobré zistiť, aké by boli vaše celkové sadzby, keby ste poistné zmluvy uzatvorili so svojim primárnym poisťovacím operátorom. Nezabudnite sa opýtať potenciálnych poisťovacích dopravcov, čo by vám účtovali, keby ste na ne presunuli celé svoje poistné krytie.
Prečítajte si tiež: Ako nájsť stratených členov rodiny?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
Súvisiace články
