Ako porozumieť svojmu zdravotnému poisteniu?

Ak váš zamestnávateľ neposkytuje zdravotné poistenie, budete si musieť zvoliť individuálny plán poistenia.

V Európe je zdravotné poistenie dôležitou investíciou do vašej budúcnosti a potenciálne aj do budúcnosti vašej rodiny - pochopenie vašej politiky je preto nevyhnutné. Existuje však mnoho pojmov, ktoré majú v poisťovníctve špecializovaný význam, čo môže spôsobiť, že dokumenty poistky budú mätúce. Aby ste pochopili svoju zdravotnú poistku, musíte informácie rozdeliť na menšie časti, aby ste zistili, aké náklady sú presne uhradené a koľko budete musieť z vlastného vrecka zaplatiť.

Časť 1 z 3: vyhodnotenie vášho pokrytia

1
Prečítajte si súhrn výhod. Vaša zdravotná poisťovňa je zo zákona povinná poskytnúť vám „Súhrn výhod a krytie“. Tento dokument vysvetľuje zrozumiteľne vašu zmluvu o zdravotnom poistení.
- Súhrn obsahuje glosár slov a fráz, ktoré sa bežne používajú v poisťovníctve. Prečítajte si tento glosár, aby ste lepšie porozumeli súhrnu.
- Podrobnosti si môžete prečítať aj na dvoch príkladoch, cukrovke a pôrode. Tieto príklady vysvetľujú, čo by sa malo vzťahovať na vaše pravidlá v oboch týchto situáciách, ale je možné ich použiť aj na pochopenie iných zdravotných situácií. Môžete napríklad použiť príklad diabetu na pochopenie toho, ako by vaša zdravotná poistka pokryla akýkoľvek chronický zdravotný stav, ktorý si vyžaduje pravidelnú liečbu.
- Súhrn výhod je poskytovaný pre individuálne plány aj pre plány, ktoré získate prostredníctvom práce. Možno budete musieť požiadať manažéra alebo zamestnanca z oblasti ľudských zdrojov o kópiu vášho súhrnu výhod.
2
Porozumieť zákonu o základných zdravotných výhodách. Podľa federálneho zákona musí každá zdravotná poistka predávaná jednotlivcom alebo malým podnikom, vrátane akéhokoľvek plánu zakúpeného prostredníctvom trhu, pokrývať najmenej 10 základných zdravotných výhod. Medzi týchto 10 výhod patrí:
- Núdzová starostlivosť
- Hospitalizácia
- Rehabilitácia
- Laboratórne testy
- Pôrod a starostlivosť o novorodenca
- Liečba duševného zdravia a zneužívania návykových látok
- Lekári a lekárska starostlivosť mimo nemocničného prostredia
- Zdravotné a zubné služby pre deti
- Lieky na predpis
- Preventívna starostlivosť a manažment chronických stavov
3
Zistite, či je váš lekár alebo nemocnica krytá. Každý poistný plán má sieť lekárov a nemocníc, na ktoré sa poistenie vzťahuje. Ak váš lekár alebo miestna nemocnica nie je v sieti plánu, možno budete musieť za tieto služby zaplatiť viac.
- Niektoré poistné zmluvy poskytujú obmedzené pokrytie poskytovateľom zdravotnej starostlivosti mimo siete. Napríklad budete musieť zaplatiť iba 15€ copay za lekárov vo vašej sieti, ale 50 percent nákladov za lekárov, ktorí sú mimo siete.
- Iné zásady zdravotného poistenia neposkytujú poskytovateľom zdravotnej starostlivosti mimo siete žiadne krytie.
- Spravidla môžete zistiť, či je konkrétny lekár alebo nemocnica zaradená do siete vášho plánu, zavolaním svojej zdravotnej poisťovne alebo kontrolou na ich webových stránkach. Na webových stránkach vyhľadajte kartu označenú ako „sieť“ alebo „nájsť lekára“. Odtiaľ môžete vyhľadať meno lekára alebo nemocnice, ktorú chcete skontrolovať.
- Ak často cestujete, možno by ste si tiež chceli skontrolovať zdravotnú poistku a zistiť, či sa bude vzťahovať na akékoľvek ošetrenie, ktoré dostanete mimo domova. Väčšina sietí zdravotného poistenia je miestna, ale ak cestujete do iného štátu alebo krajiny, môžete mať k dispozícii ďalšie výhody.
- Tiež by ste chceli skontrolovať limity počtu návštev, ktoré vám pokryje zdravotné poistenie, najmä ak máte chronické ochorenie. Mnoho poisťovní napríklad hradí len obmedzený počet návštev fyzického terapeuta alebo liečebných pobytov v oblasti duševného zdravia alebo závislosti.
Ak často cestujete, možno by ste si tiež chceli skontrolovať zdravotnú poistku a zistiť, či sa bude vzťahovať na akékoľvek ošetrenie, ktoré dostanete mimo domova.
4
Skontrolujte, či sú vaše lieky kryté. Ak užívate pravidelné lieky na predpis pri chronickom alebo dlhodobom zdravotnom stave, zvyčajne sa chcete uistiť, že zvolená zdravotná poisťovňa bude tieto lieky kryť.
- Vaša zdravotná poisťovňa bude mať zoznam liekov, na ktoré sa vzťahuje vaša poistka. Najľahší spôsob, ako zistiť, či je konkrétny liek zahrnutý, je vyhľadať ho podľa názvu v zozname na webovej stránke vašej zdravotnej poisťovne.
- Tiež môžete byť schopní zistiť, či je konkrétny liek zahrnutý, zavolaním na číslo zákazníckej služby vašej zdravotnej poisťovne.
- Ak sú vaše lieky kryté, koľko zaplatíte, závisí od vašej konkrétnej politiky. Pri niektorých plánoch musíte za kryté lieky zaplatiť iba malú čiastku. Iní vyžadujú, aby ste splnili odpočítateľnú položku skôr, ako dôjde k pokrytiu drogami.

Časť 2 z 3: Posúdenie hotových nákladov

1
Sčítajte svoje prémie. Vaše poistné je suma peňazí, ktorú musíte každý mesiac platiť za zdravotné poistenie. Poistné je spravidla ročné, ale pre vaše pohodlie je rozdelené na 12 mesačných platieb.
- Majte na pamäti, že prémiu musíte platiť každý mesiac, inak prídete o krytie. Ak prídete o krytie, je možné, že sa vám podarí znova zaregistrovať až po otvorenom období na konci kalendárneho roka.
- Vaše poistné sa v priebehu roka nezmení bez ohľadu na to, či používate zdravotné poistenie.
- Ak v priebehu roka nikdy nechodíte k lekárovi alebo do nemocnice, celková výška vášho poistného predstavuje aj vaše celkové náklady na zdravotnú starostlivosť za daný rok.
2
Rozlišujte medzi splátkami a pripoistením. Splátky a pripoistenie sú názvy sumy, ktorú zaplatíte za zdravotné ošetrenie a služby. Majú však rozdiely, ktoré môžu dramaticky ovplyvniť vaše celkové hotové náklady.
- Spoluúčasť na poistení obvykle smeruje k zaplateniu odpočítateľnej položky. Platby však nie.
- Splátky sú zvyčajne nízke platby za štandardné služby alebo za lieky na predpis. Môžete napríklad mať spoluplatbu 7,50€ za generické lieky a 15€ za značkové lieky. To znamená, že ak vám lekár napíše recept, nikdy za ten liek nezaplatíte viac ako 15€.
- Spolužitie môže byť pre vás lepšie, ak chodíte k lekárovi iba príležitostne alebo ste chorí. Ak však máte chronický zdravotný stav, ktorý vyžaduje pravidelnú liečbu a lieky, môžete ušetriť viac peňazí pomocou plánu pripoistenia, v ktorom zaplatíte malé percento nákladov na zdravotnú starostlivosť, kým sa nesplní odpočítateľná položka, v tomto okamihu vaše zdravotné poistenie spoločnosť pokryje 100 percent vašich výdavkov.
- Na porovnanie splátok a pripoistenia predpokladajte, že máte zdravotný stav, ktorý vyžaduje, aby ste si každé dva týždne kúpili značkový recept, ktorý stojí 75€. S plánom, ktorý mal 15€ spolu za recepty na značkové výrobky, zaplatíte 15€ za každé vyplnenie predpisu (390€ za samotný predpis v priebehu roka). Ak by ste mali plán s 20-percentným pripoistením, stále by ste platili 15€, keď máte vyplnený recept. Akonáhle však splníte svoju spoluúčasť, poisťovňa vám ju pokryje na 100 percent. Ak by ste mali spoluúčasť 220€, pripoistením by ste ušetrili 160€ v porovnaní s 15€ copay.
3
Skontrolujte svoju spoluúčasť. Odpočítateľná položka je celková čiastka, ktorú musíte zaplatiť za zdravotnú starostlivosť každý rok, než poistenie pokryje 100 percent. Vyššia spoluúčasť znamená, že počas roka vynaložíte viac nákladov na zdravotnú starostlivosť, ale spravidla zaplatíte nižšie poistné.
- Všeobecne platí, že čím nižšia je vaša spoluúčasť, tým vyššie bude vaše poistné. Môžete napríklad získať poistenie s odpočítateľnou položkou 3730€ za 52€ mesačne. Ak však chcete politiku s odpočítateľnou položkou 370€, musíte zaplatiť 220€ mesačne.
- Ak nemáte chronický zdravotný stav, možno budete chcieť vyššiu spoluúčasť, aby ste ušetrili na ročných nákladoch na zdravotnú starostlivosť. Majte na pamäti, že ak chodíte k lekárovi len zriedka, pravdepodobne sa v žiadnom danom roku s odpočítateľnou položkou nestretnete.
- Ak však dôjde k núdzovej situácii, spravidla musíte pred odpočítaním poistenia zaplatiť odpočítateľnú položku za núdzovú lekársku a nemocničnú starostlivosť.
Môžete napríklad použiť príklad diabetu na pochopenie toho, ako by vaša zdravotná poistka pokryla akýkoľvek chronický zdravotný stav, ktorý si vyžaduje pravidelnú liečbu.
4
Skontrolujte maximálnu kapacitu vrecka. Maximálne vreckové zahŕňa odpočítateľné položky, platby a spoluúčasť. Pre každý daný rok je to suma, ktorú musíte vynaložiť na služby zdravotnej starostlivosti a liečbu v rámci svojho poistného plánu predtým, ako poisťovňa začne platiť 100 percent vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť.
- ACA stanovuje limity pre maximálne vreckové, ktoré sa môžu každý rok meniť. V roku 2014 nemohol mať individuálny zdravotný plán zakúpený prostredníctvom štátneho trhu maximálnu možnú hotovosť väčšiu ako 4740€ (bez poistného). Vo vašich zásadách bude uvedené, či je v súlade s požiadavkami ACA.
- Poisťovne nie sú zo zákona povinné zahrnúť náklady na vaše poistné do maximálnej sumy, ktorú vám poskytnú, aj keď niektoré to robia. Keď vyhodnotíte toto číslo, uistite sa, že viete, čo obsahuje.
- Ak maximálne vreckové nezahŕňa poistné na vašu zdravotnú poistku, možno budete chcieť k tomuto číslu pridať ročný súčet poistného, aby ste získali presnejší obraz o tom, koľko v skutočnosti budete musieť zaplatiť.

Časť 3 z 3: výber zdravotného plánu

1
Zistite, či máte nárok na dotáciu. Podľa zákona o dostupnej starostlivosti (ACA) môžete mať nárok na daňovú dotáciu, ktorá vám pomôže každý mesiac zaplatiť poistné. Zákon má zaistiť, aby vaše poistné na zdravotné poistenie nepresiahlo 10 percent vášho mesačného príjmu.
- Výška dotácie, na ktorú máte nárok, závisí od toho, koľko peňazí ročne zarobíte. Ako jednotlivec máte nárok na dotáciu, ak zarobíte menej ako 34300€ ročne. Pre štvorčlennú rodinu (dvaja dospelí a dve deti) sú k dispozícii dotácie na príjem nižší ako 70100€ ročne.
- Dotačné výhody môžete získať iba vtedy, ak si kúpite individuálny poistný plán na trhu svojho štátu. Ak zarobíte príliš veľa peňazí, aby ste sa mohli kvalifikovať na získanie dotácie, možno budete môcť nájsť lacnejšiu poistku tak, že pôjdete priamo cez poisťovňu, než aby ste si poistenie kúpili na trhu.
2
Uveďte svoje typické ročné náklady na zdravotnú starostlivosť. Ak váš zamestnávateľ neposkytuje zdravotné poistenie, budete si musieť zvoliť individuálny plán poistenia. Začnite so zoznamom liečebných nákladov, ktoré vám bežne vzniknú v priemernom roku.
- Sčítanie vašich bežných nákladov na zdravotnú starostlivosť vám umožní vložiť tieto informácie do informácií, ktoré získate o rôznych plánoch zo súhrnu výhod, aby ste mohli plány presnejšie porovnávať pomocou vlastných informácií.
- Nezahŕňajte voľne predajné lieky alebo iné nepodstatné zdravotné ošetrenia, ktoré by neboli kryté vašim poistným plánom. Aj tak si ich budete musieť zaplatiť sami.
- Skôr ako v dolároch, môžete tiež uviesť počet koľkokrát idete k lekárovi, a dôvody týchto návštev. Ak napríklad pôjdete k lekárovi iba vtedy, ak ste chorí, chcete predpokladať, že pôjdete k lekárovi najmenej raz alebo dvakrát za rok.
- Ak máte chronický zdravotný stav, ktorý vyžaduje dôsledné sledovanie alebo liečbu drogami, uveďte počet termínov, ktoré máte každý rok, a názvy liekov, ktoré užívate. V takom prípade sa chcete uistiť, že váš lekár a vaše pravidelné lieky budú zahrnuté do akéhokoľvek plánu, ktorý si vyberiete.
3
Rozhodnite sa, akú úroveň pokrytia chcete. Lekárska starostlivosť je vo všeobecnosti rozdelená na bronzovú, striebornú a zlatú úroveň. Za zlatý plán zaplatíte vyššie poistné za nižšie odpočítateľné položky a nižšie maximálne vreckové náklady. Za bronzový plán zaplatíte najnižšie poistné, spravidla za menšie pokrytie a vyššiu spoluúčasť.
- Strieborné plány spravidla poskytujú najlepšiu rovnováhu z hľadiska pokrytia a vreckových nákladov. Ak si nie ste istí, aký typ plánu potrebujete, bude pre vás najlepšou voľbou strieborný plán.
- Na druhej strane si možno budete chcieť vybrať bronzový plán, ak nemáte žiadne chronické zdravotné problémy, a ísť k lekárovi iba príležitostne - obzvlášť ak máte obmedzený rozpočet.
- Zlaté plány budú zvyčajne vašou najlepšou voľbou, ak máte vy alebo krytý rodinný príslušník chronický zdravotný stav, ako je cukrovka, ktorý si vyžaduje pravidelné lekárske návštevy a liečbu. Napriek tomu, že zaplatíte vyššie poistné, zlatý plán pokryje väčšiu časť vašich liečebných nákladov.
Podľa federálneho zákona musí každá zdravotná poistka predávaná jednotlivcom alebo malým podnikom vrátane akéhokoľvek plánu zakúpeného prostredníctvom trhu zahŕňať aspoň 10 základných zdravotných výhod.
4
Vyhodnoťte štruktúry plánu zdravia. Vaše zdravotné poistenie bude spravidla nastavené ako plán organizácie údržby zdravia (HMO), organizácia výhradného poskytovateľa (EPO), organizácia preferovaného poskytovateľa (PPO) alebo bod z miesta služby (POS). To, akú štruktúru uprednostňujete, závisí od toho, ako často vyhľadávate liečbu a služby zdravotnej starostlivosti.
- Pri HMO musíte vybrať lekára primárnej starostlivosti (PCP), ktorý je zodpovedný za koordináciu vášho všeobecného liečebného plánu. Vo väčšine prípadov musíte od svojho PCP dostať odporúčanie na poistenie pokrývajúce liečbu od špecialistov. HMO bude zvyčajne pre vás najlepšie, ak nemáte chronický zdravotný stav, ktorý vyžaduje pokračovanie liečby od špecialistu.
- Ak máte chronický zdravotný stav, môžete uprednostniť EPO, v ktorom váš liečebný plán nebude koordinovať PCP. Pri EPO nemusíte ani označovať PCP. Značné vreckové však zaplatíte, ak využívate poskytovateľa zdravotnej starostlivosti, ktorý nie je v sieti vašej poisťovacej spoločnosti.
- PPO sú podobné EPO, okrem toho, že pokrývajú vyššie náklady mimo siete ako EPO. Ak máte chronický zdravotný stav a niektorí z lekárov alebo špecialistov, ktorých vidíte, sú mimo siete, môžete ušetriť peniaze pomocou PPO cez EPO alebo HMO.
- Plány POS sú podobné HMO v tom, že musíte označiť PCP. Vreckové výdavky sú pri plánoch POS spravidla vyššie ako pri iných štruktúrach plánu, ak dostávate služby alebo ošetrenie mimo siete.
5
Skontrolujte pokrytú sieť. Ak je pre vás nevyhnutné, aby ste pokračovali v liečbe rovnakými lekármi alebo špecialistami, musíte sa uistiť, že plán, ktorý zvažujete, zahŕňa týchto poskytovateľov zdravotnej starostlivosti do svojej pokrytej siete.
- Ak už pravidelne navštevujete ošetrovanie konkrétnych lekárov alebo špecialistov, môžete si ich vyhľadať podľa mena na webovej stránke poisťovne.
- Chcete si vyhľadať aj nemocnice vo svojom okolí. Vaše zdravotné poistenie poskytne rozsiahle výhody, ak budete musieť dostať núdzovú starostlivosť alebo budete z akéhokoľvek dôvodu hospitalizovaní. Uistite sa, že vami preferovaná nemocnica je v sieti pre plán, ktorý hodnotíte.
- Aby ste sa uistili, že sú pokryté všetky vaše základne, pravdepodobne by ste sa chceli pozrieť na počet a typy lekárov v sieti vo vašej oblasti, aby ste sa uistili, že je široký výber. Nemôžete predpovedať budúcnosť, takže v priebehu jedného roka nemáte spôsob, ako zistiť, aké typy služieb zdravotnej starostlivosti budete potrebovať, ale môžete sa ubezpečiť, že ak by sa niečo stalo, sú k dispozícii lekári.

Tipy

Siete sa môžu zmeniť. Keď si dohodnete stretnutie, dvakrát sa obráťte na svojho poskytovateľa zdravotnej starostlivosti, aby ste vedeli, koľko budete musieť zaplatiť.

Varovania

Tento článok sa zaoberá zdravotným poistením v Európe. Ak žijete v inej krajine, so zdravotnou starostlivosťou sa dá zaobchádzať výrazne inak.

Prečítajte si tiež: Ako pridať svoju kartu progresívneho poistenia do peňaženky Apple na iPhone?