Ako spravovať svoje kreditné karty?
Tam, kde vám kreditné karty umožňujú určitý kreditný limit, nemajú kreditné karty žiadny stanovený limit.
Správna správa kreditných kariet je dôležitá pre vašu finančnú pohodu. Zle spravované kreditné účty môžu viesť k dlhom a finančným ťažkostiam a nedbalo spravované karty môžu ohroziť bezpečnosť vašej identity. Napriek tomu s trochou starostlivosti môžete svoje karty zaistiť, získať najlepšiu možnú ponuku a spravovať svoje dlhy.
Časť 1 zo 4: porozumenie kreditným kartám
- 1Rozlišujte medzi kreditnými a nabíjacími kartami. Kreditné karty a nabíjacie karty vám umožňujú účtovať nákupy na kartu a zaplatiť za ňu neskôr. Tu sa však ich podobnosť končí. Tam, kde vám kreditné karty umožňujú určitý kreditný limit, nemajú kreditné karty žiadny stanovený limit. Kreditné karty vám umožňujú mať zostatok medzi mesiacmi a platiť z nich úroky, ale pri platobných kartách sa vyžaduje, aby boli mesačné poplatky splatené v plnej výške na konci každého mesiaca.
- 2Pochopte poplatky za úroky. Kreditné karty účtujú úrok zo zostatku, ktorý nebol na konci mesiaca zaplatený v plnej výške. Ak by ste si napríklad na kartu za mesiac naúčtovali 750€ a potom ste do dátumu platby zaplatili iba 370€, zo zvyšného 370€ zostatku by ste dlžili úrok. Účtované úrokové sadzby sa pohybujú od 0 percent do 30 percent v závislosti od konkrétnej zmluvy o karte.
- Úrokové poplatky sa k vášmu zostatku stále hromadia každý mesiac, počas ktorého zostane nezaplatený, preto je vždy vhodné splatiť kartu čo najskôr.
- 3Poznáte svoje platobné podmienky. Používanie kreditnej karty sa bude riadiť zmluvou o karte, ktorá uvádza, čo budete musieť zaplatiť a kedy. Špecifikuje tiež prípadné dodatočné poplatky. Dávajte si pozor na svoju minimálnu požadovanú platbu v každom období, čo je najnižšia čiastka, ktorú môžete zaplatiť každý mesiac bez toho, aby emitent uznal oneskorenú platbu.
- Mali by ste sa tiež pozrieť na možnosti výberu hotovosti. To vám umožní získať hotovosť pomocou kreditnej karty, ak ju potrebujete, ale môže byť spojená s ďalšími poplatkami a úrokmi.
- Tiež bude pravdepodobne účtovaný poplatok za oneskorenú platbu.
- 4Rozpoznať možnosti a limity udeľovania. Podmienky vašej kreditnej karty môžu tiež zahŕňať ustanovenia o získavaní odmien na základe vášho používania karty. Ide často o malé percento zo sumy, ktorú si na kartu naúčtujete a následne splatíte. Odmeny je možné použiť na letecké míle, bezplatné položky alebo hotovosť, v závislosti od konkrétnej dohody o karte. Budú však existovať konkrétne pravidlá upravujúce hromadenie a používanie týchto odmien, ktoré si musíte všimnúť.
- 5Pochopte možný vplyv na vaše kreditné skóre. Kreditná karta môže mať zásadný vplyv na vaše kreditné skóre. Pozitívne je, že správne použitá a zaplatená kreditná karta môže zvýšiť kreditné skóre človeka. Táto výhoda sa zvyšuje, keď kartu v priebehu času naďalej správne používate. Ak sa však používa nesprávne, môže spôsobiť chaos v dobrom kreditnom skóre. Agentúry pre hlásenie kreditu penalizujú používateľov kreditných kariet za oneskorené platby, vysoké zostatky v pomere k úverovým limitom (zvyčajne začínajú od viac ako 30 percent) a účty, ktoré sú v stave zlyhania.
Kreditné karty a nabíjacie karty vám umožňujú účtovať nákupy na kartu a zaplatiť za ňu neskôr.
Časť 2 zo 4: výber kreditnej karty
- 1Výskum vydavateľov kreditných kariet. Mnoho inštitúcií vydáva kreditné karty. Patria sem banky, finančné spoločnosti a maloobchodníci. Váš výber vydavateľa bude do značnej miery závisieť od povahy samotnej karty, ale výber vydavateľa môže byť v niektorých prípadoch dôležitý. Organizovanie platieb alebo online bankovníctvo môže byť napríklad jednoduchšie, ak dostanete kreditnú kartu v banke, v ktorej ste existujúcimi zákazníkmi.
- Navyše, ak každý mesiac miniete veľa peňazí v jednom obchode a tento obchod má kreditnú kartu, ktorá vás odmení za nákupy v obchode, môže mať zmysel túto kartu získať.
- 2Rozpoznať požiadavky na kreditné skóre. Vaše kreditné skóre ovplyvní, pre ktoré typy kariet sa môžete kvalifikovať, váš úverový limit, vašu úrokovú sadzbu a ďalšie podmienky. Pred požiadaním o karty si overte svoje kreditné skóre, aby ste vedeli, čo môžete očakávať. Pochopte, že ak je váš kredit veľmi nízky (menej ako 600), je možné, že sa na kreditnú kartu nekvalifikujete vôbec. Kreditné karty vám môžu byť zamietnuté aj vtedy, ak máte príliš veľa dlhov alebo nemáte dostatočný príjem.
- 3Vyberte zabezpečenú alebo nezabezpečenú kreditnú kartu. Väčšina kreditných kariet nie je zabezpečená, čo znamená, že na použitie účtu nevykonávate vklad. Tí, ktorí majú zlý kredit, sa však môžu kvalifikovať iba pre zaistenú kartu, ktorá vyžaduje vklad. Tento vklad je zvyčajne asi 150€ Potom si môžete na kartu každý mesiac účtovať až do tohto limitu. To môže pomôcť ľuďom so slabým úverom vybudovať si to znova.
- Peniaze sa vám vrátia pri inovácii na bežnú kartu alebo pri zrušení účtu (za predpokladu, že nemáte nevyrovnaný zostatok).
- 4Identifikujte najnižšie úrokové sadzby od každého emitenta. Na porovnanie rôznych kariet od rôznych vydavateľov použite web ako NerdWallet alebo CreditCards.com. Nezabudnite zadať svoje kreditné skóre, aby ste vedeli, na ktoré karty máte šancu sa kvalifikovať. Hľadajte najnižšie možné úrokové sadzby, ak plánujete udržiavať rovnováhu medzi mesiacmi. Ak plánujete vyplácať kartu každý mesiac, vyhľadajte kartu s dobrými výhodami a odmenami.
- 5Potvrďte prítomnosť alebo neprítomnosť akýchkoľvek ročných alebo počiatočných poplatkov. Keď si prezeráte podmienky kreditnej karty, nezabudnite tiež hľadať všetky súvisiace poplatky. Mnoho kreditných kariet má napríklad ročné poplatky. Niektoré môžu mať aj počiatočné poplatky, ktoré je potrebné zaplatiť pri prijatí karty. Okrem toho si všimnite aj ďalšie uvedené poplatky. Vaším cieľom by malo byť získanie karty, ktorá vás bude stáť čo najmenej peňazí na používanie.
- 6Nájdite správnu kartu odmien. Nájdenie správneho druhu odmien na kreditnej karte je výhodnejšie, ale neexistuje žiadna univerzálna karta odmien pre každého. Závisí to od vašich výdavkových návykov a výberu životného štýlu.
- Ak veľa cestujete, môže byť pre vás najvhodnejšia karta s odmenami leteckých spoločností. Niektoré karty vrátia peniaze a iné dajú body, ktoré môžete vymeniť za rôzne tovary a služby. Existuje mnoho stránok, kde si môžete prezrieť a porovnať sadzby odmien pre rôzne karty, ale Nerdwallet obsahuje veľa skvelých článkov na túto tému.
- Uistite sa, že splatíte svoj zostatok na konci každého mesiaca, aby ste zo svojich odmien získali plnú hodnotu. V opačnom prípade skončia s platením úrokov.
- 7Opýtajte sa na ďalšie výhody. Mnoho kariet má výhody, o ktorých väčšina ľudí nevie, najmä v súvislosti s cestovaním. Mnoho kreditných kariet ponúka okrem iného výhody poistenia auta proti krádeži a poistenia auta (takže si nemusíte kupovať extra v požičovni), poistenie storna cesty.
- 8Požiadajte o svoju vybranú kartu. Keď nájdete skvelú kreditnú kartu, požiadajte o ňu pomocou odkazov. Budete musieť zadať veľké množstvo osobných informácií a potom emitent skontroluje vaše kreditné skóre a ďalšie podrobnosti. Tieto budú použité na prijatie alebo odmietnutie vašej žiadosti. Ak vás prijmú, dostanete kreditný limit a informácie o účte spolu s pokynmi na prijatie a aktiváciu karty.
- 9Požiadajte o najnovšiu „čipovú kartu.“ Aj keď im väčšina ľudí hovorí „čipové karty“, odborne sa im hovorí EMV (čo znamená Europay, Mastercard a Visa). Tieto karty obsahujú v rámci samotnej karty počítačové čipy. Vďaka tomu je falšovanie oveľa ťažšie, a tým aj bezpečnejšie.
- Vaša banka alebo vydavateľ karty vám pravdepodobne pošle kartu EMV bez toho, aby ste o to museli požiadať. Tento proces však môžete urýchliť odoslaním konkrétnej žiadosti.
Pozitívne je, že správne použitá a zaplatená kreditná karta môže zvýšiť kreditné skóre človeka.
Časť 3 zo 4: používanie kreditných kariet
- 1Hľadajte karty v pošte. Keď vás prijali na kartu, mali ste dostať odhadovaný čas príchodu svojej kreditnej karty. Na poštu si na to dajte pozor a vezmite ho dovnútra, hneď ako ho dostanete. To pomôže zabrániť prípadným zlodejom kreditných kariet.
- 2Písomne si poznamenajte údaje o karte a odložte ich na bezpečné miesto. Hneď ako dostanete kartu, dostanete písomnú zmluvu o karte. Nezabudnite si zmluvu pozorne prečítať. Potom uložte zmluvu o karte na bezpečnom mieste, aby ste sa na ňu mohli neskôr obrátiť.
- 3Vykonajte predbežné opatrenia. Len preto, že máte novú čipovú kartu, neznamená to, že máte jasné informácie o podvodoch. Po dokončení debetnej alebo bankomatovej transakcie, vyšetrovaní všetkých online obchodníkov, s ktorými obchodujete, a pri vykonávaní transakcií elektronického obchodu iba na zabezpečených stránkach (weby s predponou „https“) budete musieť zakryť PIN.
- Vaše číslo PIN by malo byť čo najbezpečnejšie. Nepoužívajte svoje narodeniny alebo niečo iné, čo by zlodej mohol ľahko uhádnuť.
- Aj keď sú karty EMV odolnejšie voči skimmerom (zariadeniam, ktoré kradnú informácie o vašej karte) ako karty s magnetickým pásikom, nič nie je nikdy spoľahlivé. Práve teraz je používanie karty ako debetu o niečo nebezpečnejšie ako používanie karty ako kreditu, pretože sú k dispozícii zariadenia s prekrytím PIN, ktoré dokážu zachytávať čísla PIN.
- 4Obmedzte používanie karty čo najviac. Pomôže to zabrániť nadmerným výdavkom. Aj keď nikto nechce míňať nadmerne, v prípade kreditných kariet je to veľmi jednoduché. Aby ste sa vyhli prehnanej hlave, snažte sa nenabiť viac za jeden mesiac, bez ktorého sa bez problémov zaobídete.
- Ak napríklad miniete 220€ mesačne na stravovanie v reštaurácii, malo by byť pre vás pomerne jednoduché za mesiac zaúčtovať si 220€ na kreditnú kartu a potom doplniť schodok obmedzením stravovania.
- Kreditnú kartu však môžete a mali by ste použiť na obchodné výdavky, ktoré sa preplácajú každý mesiac, núdzové situácie a majetok, ktorý bude trvať dlhšie, ako je čas potrebný na ich splatenie.
- 5Každý mesiac skontrolujte svoj úverový výpis. Každý mesiac skontrolujte svoje kreditné skóre a skontrolujte, či sa vaše poplatky zhodujú s vašimi vlastnými záznamami. Všimnite si všetky poplatky, ktoré si nepamätáte, a pokúste sa nájsť potvrdenia alebo vysvetlenie k tomuto poplatku. Ak zistíte, že existujú poplatky, ktoré ste neautorizovali, kontaktujte svojho vydavateľa a podajte námietku voči poplatku. Väčšina vydavateľov kreditných kariet vám rada pomôže tieto problémy vyriešiť.
- 6Plaťte včas. Oneskorené platby sú najľahším spôsobom, ako poškodiť vaše kreditné skóre. Tvoria asi 35% vášho kreditného skóre-najväčší jednotlivý faktor. Urobte preto všetko, čo je v ich silách, aby ste na nich zostali.
- Nastavte si vo svojej banke schému automatických platieb, aby sa účty z vašej kreditnej karty automaticky vyberali z vášho bežného účtu každý mesiac.
ODBORNÁ TIPExpertný trik: Ak potrebujete spravovať viacero kreditných kariet, vytvorte tabuľku, do ktorej si pre každú kartu napíšete limit, zostatok, dátum splatnosti a APRN. Potom pri platbe každou kartou v priebehu mesiaca ju začiarknite a označte v zozname. Vďaka tomu omylom neprehliadnete platbu.
- 7Plaťte každý mesiac čo najviac. Skúste, ak môžete, zaplatiť viac, ako je minimum. Vďaka tomu bude váš zostatok a úrokové poplatky nízke. Uskutočnenie minimálnej platby pomocou kreditnej karty je najľahší spôsob, ako nikdy splatiť dlh. Aj keď je to krátkodobejšia finančná záťaž, môžete v konečnom dôsledku zaplatiť mnohonásobne viac, ako by ste z dlhodobého hľadiska mali.
- Aj keď zaplatíte o niečo viac ako minimum, je to veľký rozdiel.
- 8Skontrolujte, či máte nárok na určité výhody. Ak svoju kartu použijete a zaplatíte zodpovedne, začnete si u vydavateľa kreditnej karty budovať dôveru. Časom, možno po niekoľkých rokoch, sa môžete pokúsiť kontaktovať vydavateľa a vyjednať výhodnejšiu zmluvu o karte. Môžete napríklad požiadať o nižšiu úrokovú sadzbu, znížený ročný poplatok alebo vyšší úverový limit. Ak ste boli dobrým zákazníkom, vydavateľ môže vašej žiadosti vyhovieť.
Kreditné karty vám umožňujú mať zostatok medzi mesiacmi a platiť z nich úroky, ale pri platobných kartách sa vyžaduje, aby boli mesačné poplatky splatené v plnej výške na konci každého mesiaca.
Časť 4 zo 4: správa dlhu z kreditnej karty
- 1Konsolidujte viac kariet do jedného účtu. Ak sa váš dlh stane neovládateľným, môže vám pomôcť prenos zostatkov na jednu kartu. Podľa výberu kartu s najnižšou úrokovou sadzbou, môžete ušetriť peniaze, keď sa vyplácajú svojej váhe. Napriek tomu, že mnohé prevody zostatku môžu byť spoplatnené (niektoré však nie), stále sa oplatí prejsť na kartu s nižším úrokom, pretože väčšina ľudí, ktorí chcú previesť zostatok, nezaplatí. vyrovnajte dostatočne rýchlo na to, aby ste prišli o peniaze z poplatku za prevod.
- Nerdwallet je opäť celkom dobrým zdrojom na nájdenie množstva ponúk prevodu zostatku na jednom mieste.
- Nepoužívajte svoju kartu, kým nie je dlh splatený alebo splatený.
- 2Prestaňte nabíjať kartu. Najlepším spôsobom, ako zastaviť hromadenie dlhu, je prestať používať kreditnú kartu. Starý trik, ako tomu zabrániť, je zmraziť kreditnú kartu v ľadovom bloku. To vám doslova zabráni používať ho, kým sa ľad neroztopí, a tak získate čas na premyslenie nákupu pred jeho uskutočnením. Je to tiež užitočné, ak máte v úmysle používať kreditnú kartu iba vo výnimočných prípadoch, pretože prístup je oveľa ťažší.
- 3Porozprávajte sa so svojimi veriteľmi. Predtým, ako sa dostanete príliš ďaleko za sebou, je dôležité porozprávať sa so svojimi veriteľmi, aby im oznámili svoju situáciu. Môžu byť schopní vypracovať platobný plán, refinancovať alebo vám poskytnúť trochu času navyše, aby boli aktuálne.
- Ak ste dlhodobým zákazníkom a platíte včas, často sa môžete s vydavateľom karty dohodnúť na lepších ponukách. Požiadajte ich, aby odpustili ročné poplatky, zvýšili úverový limit alebo znížili úrokovú sadzbu.
- Aj keď ste predtým zmeškali platby, nikdy nie je na škodu sa opýtať. Často si radšej nechajú nedokonalého zákazníka, ako stratiť toho istého zákazníka ku konkurencii.
Prečítajte si tiež: Ako získať európsku expresnú platinovú kartu?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
Súvisiace články
