Ako zmeniť kreditnú kartu?
Pozrite sa na ceny a odmeny za iné karty, ktoré ponúka váš súčasný veriteľ, a prezrite si karty ponúkané veľkými bankami a spoločnosťami, ktoré vydávajú kreditné karty.
Či už chcete iný program odmeňovania alebo nižší úrok, zmena kreditnej karty zahŕňa trochu stratégie. Žiadosť o novú kartu a zrušenie účtu môže jednak znížiť vaše kreditné skóre, ale z dlhodobého hľadiska sa dočasné poklesy môžu vyplatiť. Ak napríklad splácate dlh vysokou úrokovou sadzbou, prevod zostatku na kartu s nízkym úrokom vám môže ušetriť veľa peňazí. Správa vašich úverových liniek si môže vyžadovať malú domácu úlohu, ale dostať svoje financie do čo najlepšieho stavu stojí za to.
Časť 1 zo 4: Žiadosť o novú kartu
- 1Nakúpte si novú kartu, ktorá vyhovuje vašim konkrétnym potrebám. Rozhodnite sa, prečo potrebujete novú kartu a čo musí vaša nová karta ponúkať. Pozrite sa na ceny a odmeny za iné karty, ktoré ponúka váš súčasný veriteľ, a prezrite si karty ponúkané veľkými bankami a spoločnosťami, ktoré vydávajú kreditné karty. Porovnajte APR (úroková sadzba) potenciálnych nových kariet, ročné poplatky a odmeny (napríklad míle od leteckých spoločností alebo vrátenie peňazí) s aktuálnou kartou.
- Predpokladajme, že chvíľu nepočítate s cestovaním; v takom prípade by ste chceli prejsť z programu odmeňovania kilometrov na program vrátenia peňazí.
- Ak najskôr zistíte svoje konkrétne potreby, budete vedieť, na čo sa zamerať nová karta. Tak odošlete menej aplikácií, čo znamená menej ťažkých zásahov do vašej úverovej správy.
- 2Zavolajte svojmu veriteľovi, aby zmenil, ak bývate v tej istej spoločnosti. Prechod na inú kartu, ktorú ponúka váš veriteľ, je zvyčajne jednoduchý proces, ale pravdepodobne bude vyžadovať podanie novej žiadosti. Zástupca zákazníckeho servisu vám môže vysvetliť vaše možnosti a pomôže vám s prechodom.
- Keď zavoláte, vysvetlite, že s nimi v súčasnosti držíte kartu, ale radšej by ste mali pri sebe inú, ktorá ponúka rôzne odmeny alebo lepšiu RPSN. Majte na pamäti, že vyjednávanie budete mať lepšiu šancu, ak máte dobrý kredit a zaplatíte mesačný účet včas.
- Aj keď je to u tej istej spoločnosti, podanie novej prihlášky znamená tvrdý ťah, ktorý dočasne zníži vaše kreditné skóre.
- 3Pred vyplnením žiadosti získajte výhodné ponuky od nových veriteľov. Bez tvrdej prihlášky môžete zistiť, či by vás nový veriteľ schválil a aké ceny by ste zaplatili. Keď nakupujete karty online, zadajte svoje informácie do formulára, ktorý veriteľovi umožní mäkké vyšetrenie, ktoré neovplyvní vaše kreditné skóre. Potom vás informujú, či spĺňate požiadavky na ponuku.
- Môžete tiež zavolať veriteľom a opýtať sa na ich minimálne požiadavky na kreditné skóre FICO.
- 4Pred zrušením starej karty si otvorte nový účet. Keď nájdete ponuku, ktorá vyhovuje vašim požiadavkám, vyplňte a odošlite žiadosť. Takmer vo všetkých prípadoch by ste so zrušením aktuálnej karty mali počkať, kým nebudete prijatí.
- Predpokladajme, že vaša karta má vysoký úverový limit, a pri odoslaní žiadosti ju zatvoríte. Zrušením aktuálnej karty vám zostane menej dostupného kreditu a ak máte nejaký dlh, vaše skóre výrazne ovplyvní. To by mohlo spôsobiť, že veriteľ vašu žiadosť odmietne, takže nebudete mať žiadne úverové linky a nižšie skóre.
Váš účet prevodovej karty existuje iba na zaplatenie dlhu z vašej kreditnej karty.
Časť 2 zo 4: prevod zostatku
- 1Skúste nájsť kartu s vyšším limitom, ako je váš zostatok. Ak máte napríklad dlh 3730€, skúste nájsť zostatkovú prevodovú kartu s limitom najmenej 3730€. V ideálnom prípade bude limit vašej novej karty vyšší ako limit vašej starej karty.
- Aj keď nemôžete dosiahnuť limit vyšší ako je váš zostatok, stále je múdre previesť čo najviac peňazí na kartu s nižším úrokom. Len sa uistite, že konečná úroková sadzba novej karty (ktorá sa spustí po uplynutí úvodnej sadzby) je nižšia ako sadzba vašej aktuálnej karty.
- 2Zaistite, aby prevod zostatku nestál viac, ako je váš aktuálny záujem. Takmer všetci veritelia si účtujú poplatok za zostatok najmenej 2,5 až 3 percentá. Pred prechodom si vypočítajte celkový úrok, ktorý zaplatíte z vášho dlhu, na základe vašej aktuálnej sadzby. Nevykonávajte zmenu, ak by váš poplatok za prevod, nová APRR a nové ročné poplatky stáli viac, ako je vaša aktuálna úroková sadzba.
- Tento nástroj môžete použiť na výpočet celkových nákladov na základe vašich súčasných a nových APR (úrokových sadzieb), aktuálnych a nových ročných poplatkov a poplatku za prevod zostatku: https://creditcards.com/calculators/balance-transfer.php.
- 3Nezabudnite, že vstupná sadzba vašej novej karty vyprší. Úvodná úroková sadzba vašej novej karty môže byť 0 až 2 percentá, ale jej platnosť vyprší o 6 až 12 mesiacov. Ak neplánujete vyplatiť svoj zostatok do tejto doby, nezabudnite zohľadniť skutočnú sadzbu.
- Ak je napríklad vaša aktuálna sadzba 11 percent, ale konečná sadzba vašej novej karty bude 14 percent, z dlhodobého hľadiska bude prevod vášho zostatku pravdepodobne stáť viac.
- Na získanie úvodnej sadzby 0 až 2 percentá budete pravdepodobne potrebovať dobrý kredit. Ak je vaše skóre nižšie ako 660 alebo nemôžete získať dobrú ponuku, vyplácajte svoj zostatok, kým sa vaše skóre nezlepší.
- 4Ak chcete uskutočniť prevod, kontaktujte svojho nového veriteľa. Po rozhodnutí, že vám prevod zostatku ušetrí peniaze, vyplňte žiadosť o kartu na webe veriteľa, telefonicky alebo odoslaním papierového formulára. Po schválení môžete prejsť na webovú stránku svojho nového veriteľa a vyplniť formulár o prevode zostatku. Ak nemôžete nájsť online formulár, zavolajte na zákaznícku linku svojho veriteľa.
- Zadajte svoje staré číslo karty a informácie o účte. Nový veriteľ potom kontaktuje starého vydavateľa karty, vyplatí zostatok a zostatok (spolu s poplatkom za prevod) pridá na vašu novú kartu.
- 5Nechajte starý účet otvorený. Zrušenie starej karty po dokončení prevodu zostatku by mohlo poškodiť vaše kreditné skóre. Ak ho máte roky, jeho zrušením by ste mohli skrátiť dĺžku svojej úverovej histórie. Zníženie celkového dostupného kreditu by navyše mohlo poškodiť váš pomer limit k rovnováhe.
- Nechajte si účet otvorený, ale nerobte veľké nákupy so svojou starou kartou. Ak potrebujete nakupovať, aby bol aktívny, nastavte si automatickú opakovanú platbu za lacný účet, napríklad predplatné streamovacej služby. Zaplaťte zostatok na karte pred mesačným termínom, aby sa vám nenarástli úroky.
- 6Nekupujte prostredníctvom svojej prenosovej karty. Nové nákupy zvýšia váš zostatok a na vaše poplatky sa môže vzťahovať konečná úroková sadzba, aj keď ste ich vykonali v úvodnom období. Aby ste predišli zmätkom, rozrežte novú kartu, aby ste ju náhodou nepoužili.
- Váš účet prevodovej karty existuje iba na zaplatenie dlhu z vašej kreditnej karty. Nastavte si automatické platby u veriteľa, aby sa zostatok vyplatil. Aj keď zničíte svoju fyzickú kartu, budete mať prístup k informáciám o svojom účte online alebo prostredníctvom telefónnej linky zákazníckeho servisu.
- 7Po uplynutí nízkej úrokovej sadzby zvážte ďalší prevod. Pokúste sa splatiť čo najviac svojho dlhu za najnižšiu možnú úrokovú sadzbu. Ak máte aj po uplynutí úvodnej sadzby zostatok, môžete svoj dlh previesť na inú kartu s nízkym úrokom. Vaše kreditné skóre bude úspešné, ale z dlhodobého hľadiska to môže stáť za to.
- Vykonávanie prevodov každých 6 mesiacov dočasne poškodí vaše kreditné skóre. Zvýšenie celkového kreditného limitu pri splatení zostatku zlepší váš pomer limit k rovnováhe a z dlhodobého hľadiska zvýši vaše skóre.
- Ďalej môžete prísť na to, že platenie poplatkov za prevod zostatku každých 6 mesiacov je v skutočnosti lacnejšie ako vyplatenie zostatku na karte s vysokým úrokom.
- 8V budúcnosti sa vyhnite rovnováhe. Ak máte rovnováhu, vašim dlhodobým cieľom by malo byť úplné splatenie. Nakoniec sa snažte splatiť svoj účet za kreditnú kartu v plnej výške každý mesiac, aby sa vám nehromadili úroky.
- Je to mýtus, že nárast úrokov zvyšuje vaše kreditné skóre. Aj keď veritelia radi zarábajú peniaze navyše na úrokových platbách, úrok neovplyvňuje vaše skóre.
Zrušenie starej karty po dokončení prevodu zostatku by mohlo poškodiť vaše kreditné skóre.
Časť 3 zo 4: Ochrana vášho kreditného skóre
- 1Naplánujte si dočasné zníženie kreditu. Pridanie a uzatvorenie úverových liniek môže mierne znížiť vaše kreditné skóre. Ak máte dobrý kredit a dlhú úverovú históriu, vaše skóre sa pravdepodobne zníži o menej ako 5 bodov a do niekoľkých mesiacov sa odrazí. Ak si budujete kredit, vaše skóre môže trvať výraznejšie, ale dočasne nižšie skóre sa môže hodiť do dlhodobého finančného plánu.
- Keď napríklad otvoríte nový úverový rámec, veriteľ vykoná kontrolu kreditu (známu ako ťažký ťah), čo má za následok krátkodobý pokles. Nový úverový rámec však môže zlepšiť váš pomer limit k rovnováhe (váš celkový dostupný kredit v porovnaní so zostatkom dlhu), ktorý hrá hlavnú úlohu pri určovaní vášho kreditného skóre.
- Navyše, ak splácate dlh z kreditnej karty, prevod vášho zostatku na kartu s nižším úrokom vám môže ušetriť peniaze.
- 2Vyhnite sa zmene kreditnej karty do 12 mesiacov od kúpy domu alebo auta. Pokles skóre v dôsledku výmeny kariet je zvyčajne malý a dočasný, pokles o 5 až 10 bodov môže ovplyvniť úrokovú sadzbu hypotéky alebo pôžičky na auto. Pri veľkom nákupe, akým je dom alebo auto, by vás dokonca o niečo vyššia úroková sadzba mohla počas životnosti pôžičky stáť stovky alebo tisíce dolárov.
- 3Pred zatvorením účtu si overte svoj pomer využitia kreditu. Váš pomer využitia kreditu alebo pomer limit k rovnováhe porovnáva váš celkový dostupný kredit s dlhom. Ideálny je pomer nižší ako 10 percent, ale váš zostatok by nikdy nemal byť vyšší ako 20 až 30 percent z celkového dostupného kreditu. Pomer predstavuje takmer tretinu vášho kreditného skóre, takže pred vykonaním akýchkoľvek krokov zistite, ako by to ovplyvnilo zrušenie účtu.
- Predpokladajme napríklad, že máte 3 karty. Prvý má limit 1490€ so zostatkom 370€, druhý má limit 3730€ so zostatkom 1490€ a tretí má limit 6720€ bez zostatku. Váš pomer je 15,6 percenta (zostatok 1870€ je 15,6 percenta z vášho celkového úverového limitu 1900€), čo je dobré.
- Zrušením karty s limitom 6720€ by sa však váš dostupný kredit znížil na 5220€. Váš pomer by bol 35,7 percenta, čo je zlé a vaše kreditné skóre by potrebovalo veľký úspech.
- 4Vyhnite sa zatváraniu účtu, ktorý je starší ako ostatné vaše karty. Dĺžka vašej kreditnej histórie tiež hrá hlavnú úlohu pri určovaní celkového skóre. Ak máte jednu kartu, ktorá je o niekoľko rokov staršia ako ostatné, ponechajte si ju aktívnu, pokiaľ vás to nestojí príliš veľa peňazí. Ak sú jeho APRR a ročné poplatky príliš vysoké, požiadajte emitenta o zrušenie lepších sadzieb.
- Uzavreté účty v dobrom stave majú rovnakú váhu ako otvorené účty 7 až 10 rokov po dátume ich zatvorenia. Predpokladajme, že ste mali jednu kartu na 10 rokov. Ak ho zatvoríte, zostane vo vašej správe ďalších 7 až 10 rokov. Keď ho však nakoniec odstránite z prehľadu, vaša kreditná história bude zrazu vyzerať o desať rokov kratšia.
Či už chcete iný program odmeňovania alebo nižší úrok, zmena kreditnej karty zahŕňa trochu stratégie.
Časť 4 zo 4: Zatvorenie starého účtu
- 1Zistite, čo sa stane s akýmikoľvek odmenami, ktoré ste získali. Ak ste nazbierali tisíce míľ leteckých spoločností, opýtajte sa svojho veriteľa, čo sa stane s vašimi odmenami, ak svoju kartu zrušíte. Odmeny je niekedy možné previesť alebo použiť v stanovenom časovom období po zrušení. Míle, vrátenie peňazí a ďalšie odmeny sú skutočnou menou, takže sa ubezpečte, že nevyhodíte peniaze zrušením karty.
- 2Ak je to možné, vyplatte zostatok na svojej starej karte. Účet nemožno zatvoriť, pokiaľ nie je celý zostatok zaplatený alebo prevedený na iného veriteľa. Ak máte malý mesačný zostatok, napríklad sto dolárov, splatte ho sami, pokiaľ vaša súčasná APR (úroková sadzba) nie je vysoká.
- Ak je váš zostatok tisíce dolárov, môžete zostatok previesť na novú kartu s nižším úrokom. Bude vám účtovaný poplatok za prevod zostatku, ktorý je zvyčajne najmenej 2,5 až 3 percentá.
- Zaplatenie malého zostatku na APR vašej starej karty by vás mohlo stáť niekoľko dolárov navyše, vyhnete sa však ďalšiemu kroku koordinácie prevodu.
- Prevod zostatku stojí za to, ak je zostatok dostatočne vysoký, vaša stará karta má vysoký úrok a nová karta má nízky poplatok za prenos a úvodnú APRN od 0 do 2 percent. Ak je napríklad váš zostatok 370€, zaplatenie 2 -percentného poplatku za prevod a 2 -percentného úroku je oveľa lacnejšie ako vyplatenie zostatku pri 20 -percentnej úrokovej sadzbe.
- 3Zmeňte všetky automatické platby účtované na vašu starú kartu. Ak sa z karty, ktorú zrušíte, účtujú opakované automatické platby, môžete sa vo svojich účtoch ocitnúť pozadu. V prípade potreby pred zrušením karty prepnite automatické platby na iné účty.
- 4Zavolajte svojmu veriteľovi a informujte ho, že rušíte svoju kartu. Keď ste pripravení svoju kartu zrušiť, najskôr to oznámte svojmu veriteľovi prostredníctvom telefónu. Vezmite si meno zástupcu zákazníckeho servisu, ktorý vám pomáha, a požiadajte ho, aby potvrdil, že váš zostatok je 0. Ak ste zákazníkom v dobrom stave, pravdepodobne sa vás pokúsi presvedčiť, aby ste zostali.
- Mohlo by to stáť za to, zabaviť sa s akýmikoľvek protikladnými ponukami. Majte pred sebou údaje o svojej novej karte, aby ste ich mohli porovnať s opačnou ponukou.
- Ak sa rozhodnete pokračovať a kartu zrušiť, požiadajte zástupcu zákazníckeho servisu o poštovú adresu, na ktorú môžete poslať písomné oznámenie.
- 5Pošlite svojmu veriteľovi písomný list. Po telefonickom rozhovore pošlite svojmu veriteľovi písomné oznámenie. Uveďte svoje meno, adresu, telefónne číslo a číslo účtu. Informujte ich, že rušíte kartu, zadajte podrobnosti o svojom telefonickom rozhovore (vrátane mena agenta) a požiadajte ho, aby vám poslal písomné potvrdenie o zrušení.
- 6Po 1 až 2 mesiacoch skontrolujte svoju úverovú správu. Bude chvíľu trvať, kým sa karta vo vašej kreditnej správe zobrazí ako zatvorená. Ak ste ani po 1 až 2 mesiacoch nedostali potvrdzujúci list alebo je karta vo vašom prehľade stále označená ako otvorená, zavolajte vydavateľovi karty a nahláste chybu. Možno budete musieť proces zrušenia zopakovať.
Prečítajte si tiež: Ako znížiť úrokovú sadzbu na kreditnej karte?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
Súvisiace články
