Ako rýchlo zvýšiť kreditné skóre?
Predplatené kreditné karty nie sú nahlasované do troch hlavných úverových agentúr a nepomôžu zvýšiť vaše kreditné skóre FICO.
Zlý kredit môže mať zásadný vplyv na budúce šťastie, ak ho neopravíte, a preto je dôležité vedieť, čo môžete urobiť, aby ste veci uviedli do poriadku. Pri žiadosti o hypotéku, podnikateľský úver alebo dokonca o kreditné karty a karty v obchode budete potrebovať slušné kreditné skóre. Nízke kreditné skóre však neznamená koniec sveta, pretože existuje mnoho spôsobov, ako zlepšiť vašu finančnú situáciu.
Metóda 1 z 3: Porozumenie vášmu kreditnému profilu
- 1Porozumejte svojej úverovej správe a skóre. Vaša kreditná správa je záznamom vašej finančnej minulosti vrátane všetkých pôžičiek, účtov, kreditných kariet alebo iných dlhov, ktoré ste mali, a toho, či ste na každom účte vykonali správne platby alebo nie. Vaše kreditné skóre je odvodené z týchto informácií a je číselným vyjadrením vášho kreditného rizika. Inými slovami, ukazuje potenciálnemu veriteľovi vašu dôveryhodnosť pri splácaní vašich dlhov. Kreditné skóre sa pohybuje od 300 do 850, pričom nižšie skóre znamená menšiu bonitu a vyššie skóre znamená viac.
- Väčšina finančných profesionálov odporúča kreditné skóre najmenej 700. Skóre na tejto alebo vyššej úrovni umožňuje dlžníkovi získať nižšie úrokové sadzby pôžičiek a kreditných kariet ako ostatní ľudia s nižším kreditným skóre.
- Vaše kreditné skóre je tiež ovplyvnené mnohými ďalšími faktormi, vrátane toho, koľko dlžíte v súvislosti s vašim dostupným kreditom, dĺžkou vašej kreditnej histórie, rozmanitosťou vašich úverových zdrojov (bez ohľadu na to, či máte alebo nemáte niekoľko typov úverov, vrátane pôžičky a kreditné karty) a nedávne žiadosti o úver (viac žiadostí o kredit môže znížiť vaše skóre).
- 2Pripojte sa k internetu a získajte bezplatnú kópiu svojej kreditnej správy. Každý rok máte nárok na jednu bezplatnú správu od každej z troch hlavných agentúr pre úverové správy (TransUnion, Experian a Equifax).
- V ideálnom prípade by ste to mali robiť pravidelne, najmenej raz za rok. Vzhľadom na to, že prvýkrát je každá agentúra zadarmo, môžete získať úverovú správu tak často, ako raz za štyri mesiace bez platenia. Ak budete potrebovať ďalšiu správu, buďte pripravení zaplatiť.
- Možno budete chcieť dostať správu od každej z týchto troch agentúr, aspoň prvýkrát, pretože sa nemusia zhodovať. Obvykle sa nie je čoho obávať a je to len dôsledok drobných nezrovnalostí v nahlasovaní, ale je dobré vedieť, aké informácie tam sú.
- Nezabudnite, že vaša kreditná správa nie je rovnaká ako vaše kreditné skóre. Sú to informácie, ktoré sa používajú na výpočet vášho kreditného skóre, ale nebudú zahŕňať skutočné trojciferné číslo, na ktoré by ste mohli byť zvedaví. Môžete však zaplatiť agentúram, aby to poskytli, ak sa rozhodnete.
- 3Skontrolujte, či sa vo vašej kreditnej správe nenachádzajú žiadne chyby. Aj veľmi malé chyby môžu znamenať značný rozdiel, ak nie sú odchytené. Toto je jeden z najľahších spôsobov, ako zmeniť nízke kreditné skóre.
- Kontaktujte akúkoľvek menšiu úverovú a inkasnú agentúru ohľadom svojej úverovej správy a požiadajte ju, aby overila dlhy, ktoré si uplatňuje. Ak nedokážu preukázať, že ste to boli na konkrétnej adrese, kto zlyhal pri platbe, môžete požiadať, aby nárok z vášho prehľadu odstránil. Pomôže vám to okamžite vybudovať si kreditné skóre.
- To isté platí pre spoločnosti, ktoré sa zlúčili alebo zanikli - ak nie je možné poskytnúť informácie o vás, môžete požiadať o ich odstránenie, a teda takmer okamžite zlepšiť svoje kreditné skóre.
- Ďalšie informácie nájdete v článku o tom, ako odstrániť chybu z úverového hodnotenia.
- 4Vyčistite všetky staré malé dlhy. Stará zmeškaná platba, ktorá bola odoslaná inkasnej agentúre, vám môže spôsobovať problémy. Využite príležitosť skontrolovať svoju históriu a urobte si všetko v poriadku.
- Uskutočnite čiastočné alebo úplné platby za všetky zostávajúce nesplácané dlhy. Aj keď vložíte nejaké peniaze na zaplatenie dlhu, budete v očiach veriteľov vyzerať lepšie. Zberné agentúry s vami budú radi spolupracovať a ocenia vaše úsilie.
Ak spoločnosť kreditných kariet potrebuje vykonať kontrolu kreditného skóre, aby autorizovala zvýšenie limitu, žiadosť zrušte!
Metóda 2 z 3: Správa vášho dlhu
- 1Pozrite sa na svoje účty. Predtým než čokoľvek iné, stojí za to mentálne sa prispôsobiť porozumeniu toho, čo skutočne zarábate a ktoré si môžete skutočne dovoliť minúť. Vaše kreditné skóre má odrážať spôsob, akým míňate peniaze, preto sa najskôr uistite, že ste vo svojich finančných rozhodnutiach dobre zorganizovaní a realistickí.
- 2Splatte toľko nesplateného dlhu, koľko len môžete zodpovedne. Mať dlh je pre vás záťažou psychickou, ako aj negatívnym vplyvom na vaše možnosti finančne. Je čas dostať to pod kontrolu!
- Aj keď nechcete vyprázdniť dôchodkové účty, je dobré znížiť sumu, ktorú dlhujete, a nie dávať viac na svoje úspory, aspoň kým nebudete mať kreditné skóre v dobrej kondícii.
- Majte svoje výdavky dôkladne pod kontrolou. Zadlžiť sa zvyčajne stane, keď miniete viac, ako si môžete dovoliť, preto je dôležité správne porozumieť svojmu príjmu a rozumne sa rozhodnúť, čo kúpite.
- Na dosiahnutie týchto cieľov môže byť užitočné vytvoriť si rozpočet. To vám pomôže ušetriť peniaze v iných oblastiach vášho života, aby ste mohli svoj dlh splatiť čo najrýchlejšie.
- 3Optimalizujte svoj pomer využitia kreditu. Možno máte na každej karte niekoľko kreditných kariet a dlh. V tomto prípade nie je všetok dlh rovnaký, pretože karty s vysokým pomerom dlhu k limitu sú penalizované viac za vaše kreditné skóre FICO ako karty s nižším pomerom dlhu k limitu.
- Čo je pomer dlhu k limitu? Tiež sa nazýva využitie kreditu a je meradlom toho, koľko dlhu máte na karte v porovnaní s tým, koľko môžete minúť. Kreditná karta s dlhom 670€ a úverovým limitom 750€ má veľmi vysoký pomer dlhu k limitu, jeden z 90%.
- Ideálne miery využitia kreditu sú pod 10%. Ak dokážete svoj celkový dlh dostať pod 10% dostupného kreditu, urobili ste veľmi dobre. To by mala byť vaša cieľová úroveň dlhu, aj keď vám môže chvíľu trvať, kým sa tam dostanete. Vo všeobecnosti je zdravé udržať využitie pod 30%.
- Preneste dlh z jednej karty na druhú. Ak máte jednu kartu s vysokým limitom a druhú kartu s vysokým zaťažením dlhom, zvážte prenos časti dlhu z jednej karty na druhú. Môže to pomôcť masírovať využitie kreditu. Sledujte, či by ste akceptovali vyššie úrokové sadzby, a dôkladne sa pozrite na svoje možnosti.
- 4Získajte zvýšenie úverového limitu. Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako hviezdne, bude to náročnejšie, ale žiadosť o zvýšenie limitu zníži vaše celkové využitie kreditu a zlepší vaše kreditné skóre.
- Zhromaždite všetky podporné dokumenty, ktoré by mohli demonštrovať, prečo by vám mal byť poskytnutý kredit (napríklad zvýšenie platu), a predložte vec niekomu telefonicky.
- Buďte však opatrní, pretože žiadosť o zvýšenie limitu môže spôsobiť, že sa vaše kreditné skóre zníži o niekoľko bodov. Ak spoločnosť kreditných kariet potrebuje vykonať kontrolu kreditného skóre, aby autorizovala zvýšenie limitu, žiadosť zrušte!
Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako hviezdne, bude to náročnejšie, ale žiadosť o zvýšenie limitu zníži vaše celkové využitie kreditu a zlepší vaše kreditné skóre.
Metóda 3 z 3: udržanie finančného zdravia
- 1Plaťte účty včas. Asi 35% vášho kreditného skóre je určené vašou históriou platieb - či ste svoje účty zaplatili včas. Ak máte účty, ktoré ste ešte nezaplatili, nájdite spôsob, ako ich splatiť.
- Vaše kreditné skóre sa oneskorí pri každej oneskorenej platbe a potom sa znova zruší pri každej platbe s oneskorením 30 dní a pri každom oneskorení platby 90 dní.
- 2Používajte kreditné karty pravidelne a zodpovedne. Pri malých nákupoch by ste mali používať svoju kreditnú kartu alebo karty a zostatok splatiť na konci mesiaca. Ukazuje to, že si môžete požičať malé množstvo peňazí (čo karta uľahčuje, keď ste v obchode s potravinami) a spoľahnúť sa, že ich zaplatíte pri platbe účtov na konci mesiaca.
- Začnite znova používať staré kreditné karty. Ak máte kreditnú kartu, ktorú už nepoužívate, vydavateľ kreditu sa môže rozhodnúť, že účet prestane nahlasovať v úverových centrách. To neznie hrozne, pokiaľ si neuvedomíte, že účty s dlhšou históriou skutočne zlepšujú vaše celkové kreditné skóre. Vyberte si starú kartu, vložte na ňu malú opakujúcu sa mesačnú platbu alebo ju často používajte na filmy. Splatite svoj dlh v plnej výške každý mesiac.
- 3Porovnajte rôzne typy kariet. Predplatené kreditné karty nie sú nahlasované do úverových agentúr. Môžete si myslieť, že platba za kreditnú kartu vopred vám poskytne jednoduchý spôsob, ako zvýšiť svoje kreditné skóre. Zamysli sa znova. Predplatené kreditné karty nedostanú hlásených na tri hlavné úverovými inštitúciami a bude to zvýšiť svoju kreditné skóre FICO. Zabezpečená kreditná karta vám však môže pomôcť zlepšiť vaše skóre. Toto je kreditná karta so zárukou (ktorá sa stáva kreditným limitom) a môže byť použitá na zlepšenie vášho kreditného skóre, pokiaľ ju budete používať zodpovedne.
- Kreditná karta je dohoda: smiete použiť určité množstvo peňazí, pokiaľ sľúbite, že ich vrátite. Predplatená karta je ako prevod vašich peňazí na iný účet. Budúcim veriteľom neukáže, ako zvládate zmluvu o prísľube splatiť pôžičku.
- Rozdiel tu možno považovať za technický, pretože kolaterál, ktorý ste predložili na zaistenú kreditnú kartu, pokryje váš úverový limit. Bude však na samostatnom účte a namiesto toho, aby sa míňali pri používaní karty, bude pre banku posledným riešením, ak nezaplatíte to, čo ste dlžní.
- Nie všetky banky ponúkajú zaistené karty, ale mnohé ich ponúkajú. Zistite, či vaša banka alebo družstevná záložňa ponúka kartu, ktorá vám pomôže zlepšiť postavenie.
- 4Získajte pôžičku, ktorú môžete ľahko splatiť. Ak viete, že ho budete môcť splatiť, malá osobná pôžička môže zvýšiť vaše kreditné skóre. Asi 10% vášho kreditného skóre FICO sa nazýva „mix účtov“ alebo v podstate počet rôznych pôžičiek a úverových účtov, ktoré máte. Ak si vezmete malú pôžičku a dokážete ju rýchlo a zodpovedne splatiť, pomôže to vášmu úverovému skóre.
- Zoberte si iba pôžičku, o ktorej viete, že s istotou ju budete môcť splatiť. Ak vám správa pôžičky trvá niekoľko mesiacov alebo rokov, neobťažujte sa. Úrokové sadzby by mohli zožrať akúkoľvek zostávajúcu hotovosť, čo vám sťaží dokončenie splatenia pôžičky a zvýši váš dlh. Cieľom je jednoducho zvýšiť váš kredit, nie pridať ďalšie peniaze na vaše účty.
- Pripojte sa k družstevnej záložni a požiadajte o pôžičku namiesto v banke. Družstevná záložňa je vo vlastníctve členov a často bude lepšie rozumieť požičiavaniu malého množstva peňazí pracujúcim rodinám.
- Zistite, či môžete získať malú pôžičku prostredníctvom online siete peer-to-peer na zriadenie kreditu. Keďže o týchto pôžičkách rozhodnú vaši rovesníci, je väčšia pravdepodobnosť, že budú schválení.
- 5Využite svoje zdroje. Nízke kreditné skóre neznamená, že stratíte všetky svoje finančné príležitosti. Najmä pri hľadaní pôžičky vezmite do úvahy potenciálne oblasti pomoci.
- Ak vlastníte dom, ale zadĺžili ste sa, skontrolujte, či sa v poslednom čase hodnota nehnuteľnosti zvýšila. Možno si budete môcť požičať oproti vlastnému kapitálu vášho domu, aby ste získali malú zodpovednú pôžičku, ktorá zvýši vaše kreditné skóre.
- Požiadajte o pomoc člena rodiny. V tejto situácii vám môže pomôcť niekto, koho poznáte, kto má lepší kredit ako vy. Nechajte ich, nech s vami spoločne podpíšu pôžičku. To banke zaručí, že bude splatená, a poskytne vám šancu preukázať spoľahlivosť. Samozrejme, musíte svojmu priateľovi alebo členovi rodiny dokázať, že ste tak dobrí ako slovo, aby ste ich prinútili podpísať!
Nezabudnite, že vaša kreditná správa nie je rovnaká ako vaše kreditné skóre.
- Uistite sa, že si uchovávate všetky dokumenty týkajúce sa vášho kreditu, ako sú výpisy z kreditných kariet, doklady o platbe pôžičky - a čokoľvek ďalšie, čo súvisí s vašimi financiami. Pomôžu vám zistiť, kde sa vaše financie míňajú, a poskytnú dôkazy v prípade, že vo svojej úverovej správe nájdete akékoľvek chyby.
- Vytvorte si rozpočet, ktorý zníži vaše mesačné výdavky. Získate tak šancu splatiť dlhy a posunie vás to k lepšiemu kreditnému skóre.
- Pamätajte si, že obnovenie vášho kreditného skóre nebude ľahká úloha; ani to nebude taká, ktorú absolvujete cez noc.
- Pokúste sa neutratiť celkovú sumu kreditu za svoje karty. Je lepšie mať polovicu kreditu vynaloženého na dve rozdielové kreditné karty, ako mať celkovú sumu vynaloženú na jednu.
Prečítajte si tiež: Ako minúť európske expresné body?
Otázky a odpovede
- Je zatváranie nových kreditných kariet dobrou voľbou na zvýšenie môjho skóre?V skutočnosti to môže dočasne znížiť vaše skóre, pretože potom budete mať menej dostupného kreditu. Ak vám to však pomôže kontrolovať výdavky a včas platiť účty za karty, vaše skóre sa bude postupne zlepšovať.
- Ak otvorím novú kreditnú kartu s limitom 220€, bolo by lepšie vybrať tých 220€ a zaplatiť malú mesačnú čiastku alebo ju v ten mesiac zaplatiť celú?Vyplácajte každý mesiac z 2 dôvodov. 1. Neplatíte úroky zo zostatku, ktorý nebol prenesený do nasledujúceho fakturačného cyklu mesiacov. 2. Aby sa maximalizovalo kreditné skóre, využitie revolvingového dlhu (kreditných kariet) by malo zostať pod 30%. Ak teda máte kreditnú kartu 750€, nikdy by ste nemali mať pri sebe zostatok vyšší ako 220€. Preto radím svojim klientom, aby sa pokúsili získať čo najväčší limit. Ak musíte začať s kartou s nízkym limitom, požiadajte o zvýšenie limitu každé 3 mesiace.
- Mal som dobré kreditné skóre, kým mi Citi Bank neoznámila, že meškám 100 dní. Zvýši splatenie celého môjho dlhu okrem hypotéky moje kreditné skóre?Absolútne.
Nezodpovedané otázky
- Prečo sa moje kreditné skóre znížilo o 2 body, keď som na kreditnej karte v obchode s hodnotou 600€ zaúčtoval poplatok 91€ menej ako pred dvoma týždňami?
Komentáre (1)
- Celý článok bol veľmi poučný.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
