Ako si rýchlo vybudovať kredit?

Sledujte aktivitu kreditnej karty každý mesiac. Keď dostanete výpis z kreditnej karty, pozorne si ho prečítajte. Uistite sa, že nedochádza k nesprávnym transakciám, a sledujte známky podvodu. Nahláste všetky nákupy, ktoré ste neuskutočnili.

• To vám môže pomôcť sledovať vaše nákupy a udržať si rozpočet. Ak na niečo míňate priveľa, dokážete to identifikovať a obmedziť.

Uskutočnite svoje platby včas. História platieb je najväčším 35 -percentným faktorom určujúcim vaše kreditné skóre. Je to jednoduchá rada, ale ľahšie sa to hovorí ako robí. Napriek tomu je to z dlhodobého hľadiska najlepší spôsob, ako rehabilitovať svoj kredit.

• Plaťte dlhy podľa podmienok uvedených vo vašej zmluve. Uistite sa, že zaplatíte aspoň minimálnu platbu (ideálne však viac) pred dátumom splatnosti alebo v deň splatnosti. Vyhnite sa neskorému plateniu a nikdy nepremeškajte platbu.
• Ak máte obavy, že zabudnete na platby, možno budete chcieť nastaviť automatické bankové zmenky. Tieto automaticky každý mesiac odoberú peniaze z vášho účtu.
• Najlepším spôsobom, ako si rýchlo vybudovať kredit, je zaplatiť celý zostatok na svojej kreditnej karte každý mesiac.

Vytvorte rôzne zdroje úverov. Akonáhle je váš kredit rehabilitovaný do tej miery, že sa môžete kvalifikovať na pôžičku, mali by ste si vziať malú pôžičku alebo úverový rámec v inej forme, ako je typ úveru, ktorý už máte. Mix kreditu je len asi 10% z vášho celkového skóre, ale je to faktor.

• Ak máte napríklad iba jednu kreditnú kartu, kúpte si zariadenie na splátky alebo si vezmite malú osobnú pôžičku. Nikdy nie je na škodu ušetriť si sumu pôžičky pred podaním žiadosti, vložiť ju na samostatný účet a jednoducho nechať platby pôžičky automaticky čerpať z tohto účtu.

Obmedzte žiadosti o nový kredit. Žiadosť o príliš veľa úverových liniek môže znížiť vaše kreditné skóre. Vyhnite sa častému žiadaniu o nový kredit. Ak máte pocit, že potrebujete viac kreditu, skúste namiesto toho požiadať o zvýšenie kreditu na aktuálnej karte.

Polročne kontrolujte svoje úverové správy a svoje kreditné skóre. Z každého úverového úradu môžete získať bezplatnú správu o kredite raz za rok (čo znamená až tri rôzne príležitosti). Správa je komplexným obrazom vašej úverovej histórie-čo ste zaplatili a kedy ste zaplatili, aké sú vaše dlhy a kedy ste požiadali o nové úverové linky. Vaše skóre je odhadom vášho potenciálneho kreditného rizika. Sú to dve meradlá vášho finančného zdravia a je dôležité vedieť obe.

• Skontrolujte svoju kreditnú správu na https://annualcreditreport.com.
• Raz za dvanásť mesiacov môžete požiadať o bezplatnú úverovú správu od každej z úverových spravodajských agentúr (Equifax, Experian a TransUnion).

Opravte chyby vo svojej úverovej správe. Podľa zákona každý dostane jednu bezplatnú úverovú správu od každej úverovej kancelárie za rok. Choďte na https://annualcreditreport.com, zadajte svoje meno a identifikačné údaje spolu s vašimi adresami za posledné dva roky. Hneď ako dostanete správu, skontrolujte, či neobsahuje chyby. Až jeden z piatich Európanov má chybu vo svojej úverovej správe, preto si to dôkladne preverte. Chybou môže byť prakticky čokoľvek, napríklad bankrot, ktorý vám je pripisovaný, keď ste nikdy neskrachovali, alebo zmenka, o ktorej veriteľ hovorí, že je delikventná, ak nie je. Ak nájdete chybu, postupujte takto:

• Najprv chybu upozornite na samotný úverový úrad. Pošlite fyzický list certifikovanou poštou spolu s kópiou správy a všetkou dokumentáciou, ktorá podporuje vaše tvrdenie. Pozrite sa na ukážkový list a zistite, ako to urobiť.
• Opakujte postup s veriteľom (nie s úverovým úradom), ktorý zadal nesprávne informácie. Požiadajte, aby vám veriteľ zaslal zdvorilostné kópie akejkoľvek korešpondencie, ktorú s úverovou kanceláriou začne.
• Vždy je najlepšie napísať všetko písomne, keď jednáte s veriteľmi alebo úverovými inštitúciami. Vďaka písaniu sú zodpovední za svoje slová a v konečnom dôsledku aj za svoje nároky na vás.

Kontaktujte regulačné alebo zákonné orgány. Potom, ako podáte námietku voči položke vo svojej úverovej správe, je spravodajská agentúra povinná do tridsiatich dní začať vyšetrovanie. Aj keď by bolo pekné, keby úverové kancelárie vždy urobili správnu vec, niekedy nie. A niekedy sú tieto chyby také veľké, že spotrebiteľ nemá inú možnosť, ako ísť zákonnou cestou. Ak ste na konci lana, kontaktujte nasledujúce:

• Úrad pre ochranu spotrebiteľa (CFPB), ktorý je jednou z najnovších federálnych agentúr, je strážnou organizáciou, ktorá dohliada na úverové úrady. Ak by ste chceli podať sťažnosť voči úverovej agentúre, môžete tak urobiť na adrese http://consumerfinance.gov/complaint/#credit-reporting.
• Generálna prokuratúra alebo úrady pre ochranu spotrebiteľa sú vašou ďalšou najlepšou stávkou. Všetky štáty nemajú nezávislú agentúru na ochranu spotrebiteľa, ale štát, v ktorom máte bydlisko, áno, začnite najskôr od nich, pretože majú so sťažnosťami spotrebiteľov najväčšie skúsenosti. Generálneho prokurátora nájdete na stránke http://naag.org/naag/attorneys-general/whos-my-ag.php

Vybudujte si núdzové peňažné úspory. Núdzové situácie môžu byť nákladné, ale pokiaľ je to možné, vyhnite sa používaniu kreditnej karty na ich pokrytie. Pokúste sa ušetriť najmenej tri mesiace svojej mzdy v núdzovom fonde. Tieto peniaze použite v prípade núdzovej zdravotnej situácie alebo neočakávanej nezamestnanosti.

• Trojmesačná mzda je všeobecné usmernenie. Niektorí ľudia, najmä tí, ktorých rodiny chcú podporovať, môžu chcieť ušetriť viac.
• Ak chcete založiť núdzový fond, odložte si každý mesiac trochu peňazí z výplaty.

Zistite, čo znamená vaše kreditné skóre. Veriteľ pomocou kreditných skóre určuje, aká je pravdepodobnosť, že splatíte svoje dlhy včas. Vaše kreditné skóre závisí od mnohých faktorov, vrátane vašej platobnej histórie, aktuálnych nesplatených pôžičiek, histórie bankrotu alebo exekúcie a počtu pôžičiek, ktoré ste poskytli.

• Existujú tri agentúry, ktoré zhromažďujú informácie a informujú o vašom kreditnom skóre. Ide o spoločnosti Equifax, Experian a TransUnion.
• Skóre FICO je najbežnejším typom kreditného skóre. Pohybujú sa od 300 do 850. Dobré kreditné skóre je viac ako 700, zatiaľ čo skóre nižšie ako 600 vám môže sťažovať požičiavanie peňazí. Na získanie skóre potrebuje FICO šesťmesačnú úverovú históriu.
• VantageScores tiež beží od 300 do 850 a k vášmu skóre priradí známku od A do F. Vyžadujú iba jeden mesiac úverovej histórie.

Vyjadrite negatívne položky zo svojho prehľadu. Nie je to spoľahlivá stratégia, ale niekedy môžete s veriteľom vyjednať odstránenie negatívnej položky zo svojej správy. Neintuitívne to funguje najlepšie, keď veriteľovi stále dlhujete peniaze. Skúste nasledujúce:

• Napíšte svojho veriteľa a ponúknite mu zaplatenie zostatku na účte, ak položku odstráni z vašej kreditnej správy (alebo ju aspoň označte ako „zaplatenú podľa dohody“). Ak súhlasia s vašou ponukou alebo súhlasíte s ich protinávrhom, získajte dohodu písomne a potvrďte svoj koniec vyjednávania.

Obmedzte kredit na 30% dostupnej sumy. Ak máte úverový limit 750€, mali by ste byť schopní účtovať 750€, nie? V skutočnosti, ak chcete udržať svoje kreditné skóre v dobrom stave, je najlepšie mať zostatok nie viac ako 30% vášho dostupného kreditu (a nie menej ako 10%).

• Toto sa nazýva časť „dlžné sumy“ vášho kreditného skóre, čo nie je najpriamejšie meno. Znamená to dlžnú sumu vo vzťahu k vašim úverovým limitom, a nie celkovú sumu dlžného dlhu. Kreditné skóre je založené na rôznych faktoroch vrátane histórie platieb, celkového zaťaženia dlhu a dĺžky otvorenia účtov. Dlžné sumy sú jednou z najdôležitejších súčastí skóre a taktiež sa dajú najľahšie doladiť.
• Ak si nemôžete dovoliť ihneď dostať svoj zostatok pod 30% limitu, jednou z možných opráv je zavolať spoločnosti, ktorá vám vydala kreditnú kartu, a požiadať o vyšší úverový limit.

Vyhnite sa zatváraniu riadkov kreditov. Ak zrušíte kartu alebo iný úverový limit, celková suma dostupného kreditu, ktorú máte, sa zníži, čo negatívne ovplyvní vaše skóre. Ak máte jednu kartu, ktorú veľmi nepoužívate, zaúčtujte na kartu malý opakujúci sa účet, napríklad za telefónny účet alebo smetný kôš. Vďaka tomu bude aktívny a s malou, ale zvládnuteľnou rovnováhou. (všimnite si, že by sa malo vyhnúť ich použitiu okrem núdzových situácií)

• Vyhnite sa používaniu týchto ďalších úverových liniek, pokiaľ to skutočne nie je nevyhnutné z dôvodu núdzovej situácie.

Zistite príčinu svojho zlého kreditu. Ak dokážete identifikovať, čo spôsobuje váš zlý kredit, môžete nad ním prevziať kontrolu. V niektorých prípadoch ľudia zaostávajú za svojim kreditom kvôli veciam, ktoré sa dejú v ich osobnom živote.

• Ak každý mesiac miniete viac, ako zarobíte, budete sa musieť držať mesačného rozpočtu, aby ste mohli začať splácať dlh a zvyšovať svoje kreditné skóre.
• Niekedy sa stanú nepredvídateľné životné udalosti. Strata zamestnania alebo choroba môže spôsobiť, že sa pri míňaní úspor budete veľmi spoliehať na úver. Veritelia sú často ochotní pracovať s ľuďmi, ktorí majú ťažkosti. Odstráňte zbytočné výdavky, znova vyjednajte svoj dlh a požiadajte rodinu o podporu.

Zopakujte si výdavkové návyky. Zapíšte si všetko, čo za mesiac kúpite. To zahŕňa jedlo, nápoje, zábavu (napríklad lístky do kina a videohry), účty za reštauráciu, oblečenie a ďalšie výrobky. Spočítajte si, koľko na ne miniete, a nájdite spôsoby, ako obmedziť zbytočné výdavky.

• Skúste napríklad nekupovať nové oblečenie, pokiaľ ho nepotrebujete. Môžete si kúpiť oblečenie vo výpredaji alebo ísť do obchodov s použitým oblečením.

Vytvorte si rozpočet. Rozpočet vám pomôže presne určiť, koľko peňazí môžete minúť a pritom ušetriť a splatiť svoj dlh. Mali by ste si zapísať všetky svoje výdavky, ako napríklad nájomné, účty, poplatky za energie, zábavu, plyn a jedlo. Hľadaj oblasti, v ktorých môžeš znížiť svoje výdavky, aby si mohol ušetriť viac peňazí.

• Váš rozpočet by mal zahŕňať sumu, ktorú každý mesiac plánujete ušetriť. Tieto peniaze si nastavte na sporiaci účet pri prvej platbe. To isté by ste mali urobiť pre výpisy z kreditných kariet a dlhy.

Porozprávajte sa s renomovaným úverovým poradcom. Seriózny úverové poradenstvo služby môže robiť zázraky pre svoj finančný blahobyt. Ponúkajú množstvo služieb, vrátane kurzov zostavovania rozpočtu a správy peňazí, ale jednou z najužitočnejších je konsolidácia dlhu prostredníctvom správy dlhu.

• Konsolidácia dlhu je proces, pomocou ktorého služba úverovej poradne zhromaždí úplný výpis všetkých vašich dlhov. Kontaktujú vašich veriteľov a vypracujú plán platieb. Platíte kreditnú poradenskú službu a tá platbu rozdeľuje vašim veriteľom dohodnutou sadzbou. Pre mnohých ľudí je to efektívny spôsob, ako zaktualizovať účty a vyšplhať sa z dlhov.
• Národná federácia pre úverové poradenstvo je neziskové združenie renomovaných agentúr pre úverové poradenstvo.