Ako porozumieť svojmu kreditnému skóre FICO?
Tri hlavné úverové kancelárie v USA - Experian, Equifax a TransUnion - každý pri výpočte vášho kreditného skóre používa rôzne typy skóre FICO.
Väčšina z nás vie, aké dôležité je mať dobré kreditné skóre. Kreditné skóre FICO (Fair Isaac Corporation) je najčastejšie používaným úverovým skóre poskytovateľom pôžičiek a poisťovateľov. Odhaduje sa, že 90% veriteľov používa pri svojich rozhodnutiach skóre FICO. V skutočnosti existuje niekoľko verzií skóre FICO a veritelia a úverové agentúry alebo spravodajské agentúry môžu používať rôzne verzie. Základné informácie sú rovnaké, ale presné vlastnosti sa môžu líšiť.
Pri výpočte vášho kreditného skóre FICO zohľadňuje FICO päť oblastí.
Ak chcete požiadať o hypotéku, kúpiť si auto, požiadať o úverový limit alebo si kúpiť poistenie, vaše skóre FICO bude takmer určite brané do úvahy. Nízke skóre vám môže zabrániť v získaní požadovaného domu alebo bytu alebo, čo je ešte horšie, môže spôsobiť, že nebudete môcť vykonávať určité práce. Môžete sa dozvedieť, ako sa vypočítava vaše skóre FICO, čo skóre znamená a ako môžete svoje skóre zlepšiť.
Metóda 1 z 3: získanie vášho skóre FICO
- 1Požiadajte FICO o svoje skóre. Všetky svoje skóre FICO môžete získať na spotrebiteľskej webovej stránke spoločnosti Fair Isaac Corporation, myfico.com.
- FICO neposkytuje tieto skóre zadarmo, ale umožní vám objednať si skóre zo všetkých troch úverových agentúr - Experian, TransUnion a Equifax - v jednej správe. Jednorazový report stojí 45€
- 2Získajte svoje skóre z jednotlivých úverových agentúr. Skóre FICO si môžete objednať z každej z troch hlavných úverových kancelárií samostatne. Upozorňujeme, že úverové kancelárie môžu používať rôzne verzie skóre FICO. Z tohto dôvodu je dôležité, aby ste získali svoje skóre FICO zo všetkých troch veľkých úverových agentúr. Navštívte ich webové stránky, kde nájdete podrobnosti o tom, ako nakupovať svoje úverové správy.
- Uvedomte si, že úverové agentúry často neumožňujú jednorazové nákupy prehľadov. Uprednostníte, ak si kúpite obnovujúce sa členstvo za mesačný poplatok. Tieto členstvá musíte zrušiť, aby ste sa vyhli účtovaniu mesačného poplatku.
- 3Požiadajte vydavateľa kreditnej karty o skóre FICO. Niekoľko spoločností vydávajúcich kreditné karty vám teraz bezplatne poskytne kópiu vášho skóre FICO. Podmienky a dostupnosť sa medzi spoločnosťami líšia (a niekedy dokonca aj medzi produktmi kreditných kariet), preto sa obráťte na svojho vydavateľa a zistite, či je to možné.
- V Európe medzi tieto spoločnosti patria Bank of Europe, Barclaycard USA, Chase, Citibank, Discover a EuropeA.
- Iní vydavatelia kreditných kariet môžu poskytovať iné typy prístupu k niektorým alebo všetkým vašim kreditným skóre a správam. Kontaktujte ich pre podrobnosti.
Vaše skóre FICO sa môže tiež líšiť od skóre kreditu každého úradu kvôli rozsahu skóre.
Metóda 2 z 3: Interpretácia vášho skóre FICO
- 1Pochopte, že máte rôzne skóre. Tri hlavné úverové kancelárie v USA - Experian, Equifax a TransUnion - každý pri výpočte vášho kreditného skóre používa rôzne typy skóre FICO. Môžu dokonca používať rôzne typy FICO skóre pre rôzne produkty, ako sú hypotéky vs. kreditné karty. V každom úrade budete pravdepodobne mať rôzne kreditné skóre.
- Napríklad podľa FICO Experian používa FICO Score 2 pre hypotéky, ale FICO Score 3 pre mnohé kreditné karty a FICO Bankcard Score 8 a 2 pre ostatné.
- Spoločnosť Equifax používa FICO Score 5 pre hypotéky a FICO Bankcard Scores 8 a 5 pre kreditné karty.
- TransUnion používa FICO Score 4 pre hypotéky a FICO Bankcard Scores 8 a 4 pre kreditné karty.
- 2Navštívte webové stránky každého úradu a zistite, ako vypočítajú vaše skóre. Každý z úverových úradov bude analyzovať vašu úverovú históriu a vypočítať vaše skóre mierne odlišne. Vaše skóre FICO v každom úrade bude závisieť od informácií, ktoré o vás má každý úrad, a od toho, ako tieto informácie používa pri svojich výpočtoch.
- Vaše skóre FICO sa môže tiež líšiť od skóre kreditu každého úradu kvôli rozsahu skóre. Napríklad FICO používa rozsah skóre 300 (najnižšie) až 850 (najvyššie), zatiaľ čo Equifax používa rozsah skóre 280 (najnižšie) až 850 (najvyššie).
- Názov vášho skóre FICO sa bude líšiť aj podľa úradu. Equifax používa názov BEACON, Experian používa rizikový model Experian/FICO a TransUnion používa FICO Risk Score, Classic.
- 3Zistite, ako FICO vypočítava vaše skóre FICO. Pri výpočte vášho kreditného skóre FICO zohľadňuje FICO päť oblastí. Každá oblasť je vážená podľa dôležitosti (približné hmotnosti sú uvedené nižšie). Tieto oblasti sú:
- História platieb, 35%. Táto oblasť skúma váš „dobrý záznam“ o dobrom kreditnom správaní. Bude brať do úvahy napríklad to, či platíte včas, či boli nejaké účty zaradené do zbierky a koľko z vašich účtov nemá žiadne oneskorené platby.
- Dlžné sumy, 30%. Táto oblasť berie do úvahy výšku dlhu, ktorý dlhujete. Dlhovanie peňazí na úverových účtoch vám nemusí nevyhnutne priniesť nízke skóre FICO. FICO zvyčajne zvažuje veci, ako je počet účtov, na ktorých je zostatok, a percento použitého kreditu, ktorý máte k dispozícii. Ak máte napríklad 6 kreditných kariet a 5 z nich má vysoký zostatok, môžete predstavovať vyššie kreditné riziko a vaše skóre FICO bude pravdepodobne nižšie.
- Dĺžka úverovej histórie, 15%. Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšia je vaša kreditná história, tým vyššie bude vaše skóre FICO. Dôvodom je, že ste sa prejavovali ako zodpovední po dlhú dobu. Aj krátka úverová história však môže mať vysoké skóre FICO v závislosti od ostatných faktorov.
- Na vygenerovanie skóre FICO potrebujete kreditnú históriu najmenej 6 mesiacov. Musí tiež existovať najmenej jeden nesporný účet.
- Druh použitého kreditu, 10%. Táto oblasť sa zaoberá vašimi retailovými, splátkovými pôžičkami (ako sú automatické platby), hypotékami a kreditnými kartami. Ak máte dobrý mix, je pravdepodobnejšie, že budete mať vyššie skóre FICO, pretože sa zdá, že úver používate zodpovedne. FICO tiež zváži, koľko z každého typu účtu máte. Ak máte napríklad tucet kreditných kariet, ale iba jednu pôžičku na auto, môže ísť o nevyrovnaný kreditný obraz.
- Nový kredit, 10%. Ak ste v krátkom čase otvorili niekoľko nových účtov, mohlo by to poškodiť vaše skóre FICO. Táto oblasť sa zameriava aj na to, ako dlho to bolo od otvorenia nového účtu a ako dlho to bolo od chvíle, keď veriteľ vykonal prieskum úverovej správy.
- 4Vyhodnoťte rozsah skóre. FICO má skóre od 300 do 850. Rôzni veritelia však tento rozsah interpretujú rôznymi spôsobmi. Niektoré z týchto rozdielov môžu byť spôsobené štátnymi a federálnymi zákonmi o pôžičkách. Pre niektorých veriteľov môže byť 680 „dobrým“ kreditným skóre, zatiaľ čo pre iných môže byť 720 považovaných za „dobrých“.
- Rôzni veritelia si môžu slobodne vybrať, ktoré skóre FICO použijú a z ktorého úradu. Predajca automobilov ABC môže napríklad použiť vaše skóre FICO od spoločnosti Experian, zatiaľ čo predajca automobilov XYZ môže použiť vaše skóre FICO od spoločnosti TransUnion.
- Väčšina skóre FICO a úverovej kancelárie sa pohybuje medzi 600-750.
- Skóre nad 700 zvyčajne naznačuje, že ste zodpovedným správcom kreditu.
- Ak môžete, porozprávajte sa so svojim veriteľom o tom, čo považujú za „dobré“ skóre FICO, skôr ako požiadate o pôžičku. To vám môže pomôcť vyhnúť sa sklamaniu a odmietnutým pôžičkám.
Metóda 3 z 3: zlepšenie vášho skóre FICO
- 1Bezplatnú kópiu svojej kreditnej správy nájdete na adrese annualcreditreport.com. Túto webovú stránku prevádzkuje Central Source LLC, spoločná spoločnosť vytvorená spoločnosťami Equifax, Experian a TransUnion. Je to jediný federálne autorizovaný zdroj bezplatných úverových správ. Svoje úverové správy by ste mali pravidelne kontrolovať, aby ste sa uistili, že v nich nie sú chyby, ktoré by mohli mať vplyv na vaše skóre. Prípadné chyby nahláste úverovému úradu, na ktorého správe ste ich našli.
- Môžete im tiež bezplatne zavolať na číslo 1-877-322-8228.
- Kópiu svojich bezplatných kreditných správ môžete získať písomne na adrese PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
- V Európe je od každého úradu požadované, aby vám každý rok poskytol jednu bezplatnú kópiu vašej úverovej správy podľa zákona o spravodlivom úverovom vykazovaní (FCRA), ktorý uplatňuje Federálna obchodná komisia (FTC). Služby AnnualCreditReport.com nie sú k dispozícii mimo USA.
- Zákon vyžaduje, aby vám úverové agentúry poskytli každý rok jednu bezplatnú kópiu vašej úverovej správy. Nevyžaduje však, aby vám poskytli bezplatné kreditné skóre.
- 2V prípade nezrovnalostí zavolajte veriteľom. Okrem nahlasovania akýchkoľvek chýb alebo nezrovnalostí v úverových centrách by ste mali kontaktovať aj veriteľa alebo poskytovateľa informácií a oznámiť im chybu. Úverová kancelária aj poskytovateľ informácií sú zo zákona povinní preskúmať a opraviť „nepresné alebo neúplné“ informácie vo vašej úverovej správe.
- Ak bol napríklad do zbierky odoslaný lekársky účet, mali by ste kontaktovať nemocnicu alebo lekára, ako aj úverový úrad. Ak poznáte inkasnú agentúru, ktorej bol účet zaslaný, kontaktujte ich tiež.
- FTC má vzorový list o námietke, ktorý môžete použiť na upozornenie chýb úverovej kancelárie a/alebo veriteľa.
- Na odpoveď na váš spor majú 30 dní. Ak nemôžu overiť negatívne informácie, musia ich odstrániť.
- 3Chráňte svoje súkromie. Krádež identity môže rýchlo ovplyvniť vaše skóre FICO. Zlodeji si môžu pomocou vašich osobných údajov otvoriť množstvo nových účtov. Odstránenie škôd spôsobených krádežou identity môže byť veľmi ťažké.
- Skartujte citlivé dokumenty, ako sú účty, výpisy z kreditných kariet a ďalšie dokumenty s osobnými údajmi.
- Stratené alebo odcudzené kreditné a debetné karty ihneď nahláste.
- Nahláste podvodnú činnosť každému úverovému úradu a príslušnému veriteľovi.
- 4Spravujte úver zodpovedne. Niektorí ľudia si myslia, že akékoľvek zostatky na kreditných kartách poškodia vaše skóre FICO, ale opak je zvyčajne pravdou. Pravidelné platby na veľmi malých zostatkoch na účte ukazujú, že ste zodpovedným držiteľom kreditu. Dobré skóre FICO si môžete udržať správou toho, koľko svojho dostupného kreditu použijete, a včasnými platbami.
- Udržujte nízke zostatky na kreditných kartách a iných „revolvingových“ úverových účtoch. Príliš veľa kariet blízko limitu „max“ môže vyvolať červenú vlajku.
- Nemajte zostatky na príliš veľkom počte kreditných účtov súčasne, najmä kreditných kariet. Môže to znamenať, že sa nadmerne predlžujete, a veriteľom naznačuje, že im nebudete môcť zaplatiť.
- Nezatvárajte staré účty, aby ste zvýšili svoje skóre FICO. Vo väčšine prípadov to môže skutočne znížiť vaše skóre FICO, pretože zníži vaše dostupné kreditné percento. Akékoľvek oneskorené platby alebo iné negatívne položky z týchto účtov budú mať naďalej vplyv na vaše skóre FICO.
- Nové účty otvárajte iba podľa potreby. Mali by ste sa snažiť o zdravú kombináciu úverových účtov. Otvorenie nových úverových liniek na zlepšenie tohto mixu však pravdepodobne nezlepší vaše skóre FICO.
- 5Vyjednajte oneskorené platby. Oneskorené platby môžete často vyjednať so svojimi pôvodnými veriteľmi, ak sa so svojimi platbami nezdržate viac ako 150 dní. Môžete požiadať svojho veriteľa, aby prijal nižšiu čiastku alebo odpustil poplatky za omeškanie. Možno s vami nespolupracujú, ale je vo vašom najlepšom záujme sa na to opýtať. Opýtajte sa, či budú súhlasiť s tým, aby bol váš účet označený ako „zaplatený ako dohodnutý“ (najlepší) alebo aspoň za „vysporiadaný“ (druhý najlepší).
- Niekedy možno budete môcť „vymazať“ účet, ktorý bol inkasovaný, tým, že ponúknete zaplatenie zvyšného zostatku. Ak spoločnosť súhlasí, môže účet nahlásiť ako „zaplatený podľa dohody“ alebo dlh úplne vymazať z evidencie predsedníctva.
- 6Vyhnite sa spoločnostiam, ktoré sa zaoberajú „opravou kreditu“. Služby opravy kreditu sa často inzerujú ako rýchle a jednoduché riešenie „dostať sa z dlhov“. Ich služby však môžu byť veľmi drahé a vo väčšine prípadov pre vás nedokážu urobiť nič, čo by ste nezvládli sami.
- 7Pamätajte si, že zlepšenie vášho kreditu môže chvíľu trvať. Neexistuje žiadna "narýchlo" pre zlepšenie svojej kreditnej skóre, bez ohľadu na to, čo niektoré pochybné spoločnosti tvrdia.
- Verejné záznamy napríklad zostanú vo vašom zázname roky. Záložné práva a delikvencie zostanú vo vašej úverovej správe sedem rokov. Konkurzy môžu zostať vo vašej správe až desať rokov.
Každý chce poznať svoje skóre FICO, ale niekedy sú najdôležitejšie informácie, ktoré dostanete od úverových agentúr, uložené v samotnej úverovej správe.
- Každý chce poznať svoje skóre FICO, ale niekedy sú najdôležitejšie informácie, ktoré dostanete od úverových agentúr, uložené v samotnej úverovej správe. Môžu sa vyskytnúť nepresné informácie alebo poplatky, na ktoré ste už dávno zabudli a ktoré znižujú vaše skóre. Starostlivo si prečítajte správu a uistite sa, že je všetko správne.
- Podľa amerických zákonov máte nárok na jednu bezplatnú úverovú správu za rok z každého úverového úradu. Máte tiež nárok na bezplatné hlásenie, ak boli voči vám v súvislosti s informáciami obsiahnutými v správe nedávno prijaté nepriaznivé opatrenia. Medzi nepriaznivé akcie patrí napríklad odmietnutie pôžičky, poistenia alebo zamestnania.
- Ak chcete zo svojej úverovej správy odstrániť nepresnosti, pripravte sa na boj. Úrady pre vykazovanie úverov niekedy spolupracujú a odstránia nepresné informácie bez akýchkoľvek problémov, ale niekedy sa môže zmeniť na skutočnú bolesť hlavy. Ak chcete odstrániť nepresné informácie, možno ich budete musieť bohužiaľ žalovať.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Otázky a odpovede
- Aký je rozsah pre skóre FICO?Rozsah je 350-800. Čokoľvek okolo 675 a viac je dobré, pod 600 je to, keď váš kredit začína trpieť, a 350 je zlý úverový rating.
- Aké sú úverové hodnotenia?Úverové hodnotenia sú hodnotenia, ktoré vám povedia, či je vaše kreditné skóre dobré alebo zlé. To má vplyv na získanie pôžičky na auto, dom atď.
- Môžem získať svoje kreditné skóre zadarmo?To závisí od toho, aký web používaš. Na niektorých webových stránkach ho môžete získať zadarmo, dávajte si však pozor na webové stránky, ktoré sú pre vás nové.
Komentáre (1)
- Chcem vytiahnuť novú kreditnú kartu, aby som mohol skontrolovať svoje skóre CIBIL.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
