Ako sa rozhodnúť, či investovať alebo splatiť dlh?
Všetky vaše dlhy budú spadať do jednej z dvoch kategórií: dobrý dlh alebo zlý dlh.
Či už ide o hypotéku, osobné pôžičky, kreditné karty alebo všetky vyššie uvedené, stále viac ľudí sa topí pod ťarchou svojho dlhu a pre tých, ktorí majú dostatočný príjem a držia hlavu nad vodou, sa môže zdať jedinou logickou voľbou splatiť svoje dlhy čo najrýchlejšie. Ale počkajte -je to vždy najlepší finančný herný plán? Aj keď je určite dobré byť bez dlhov, v niektorých extrémne zriedkavých situáciách vám môže byť lepšie jednoducho udržať si svoje dlhy (tj. Zaplatiť minimálne platby za svoj úver) a investovať rezervnú hotovosť. Našťastie existuje niekoľko základných zásad, ktoré vám môžu pomôcť pri rozhodovaní, či investovať alebo splatiť dlh.
Časť 1 z 2: učenie sa rozdielu medzi „dobrým“ a „zlým“ dlhom
- 1Vytvorte si zoznam, ktorý bude obsahovať všetky vaše záväzky. Zostavte si účtovnú závierku a vytvorte si zoznam, ktorý obsahuje všetky vaše dlhy. Zoznam by mal obsahovať nasledujúce položky:
- Názov spoločnosti, od ktorej ste si požičali peniaze.
- Nevyrovnaný zostatok na pôžičke.
- Minimálna mesačná splátka.
- Predpokladaný dátum, kedy bude pôžička úplne splatená.
- 2Vytvorte si zoznam všetkého, čo ste si kúpili za požičané peniaze. Väčšinu svojich dlhov ste pravdepodobne použili na nákupy. Napíšte si zoznam všetkého, čo bolo zaplatené za pôžičku. Ak si nepamätáte všetko, čo ste si kúpili pomocou kreditnej karty, jednoducho napíšte „Nákupy kreditnou kartou“.
- 3Skombinujte dva zoznamy. Vytvorte si hlavný zoznam, ktorý prepojí vaše dlhy s nákupmi.
- Ak je napríklad jedným z vašich dlhov kreditná karta Visa, do poľa pod nadpisom zadajte nákupy, ktoré ste s touto kreditnou kartou vykonali.
- Ak ste kúpili dom na hypotéku, uveďte dom pod záhlavím hypotéky.
- Všetko, čo ste v predchádzajúcom kroku označili ako „nákupy kreditnou kartou“, sa považuje za nedobytný dlh. Ľudia veľmi zriedka používajú kreditnú kartu na nákup niečoho, čo v priebehu času zvyšuje hodnotu.
- 4Oddeľte dobrý dlh od zlého. Všetky vaše dlhy budú spadať do jednej z dvoch kategórií: dobrý dlh alebo zlý dlh. Vychádza to z nasledujúcich kritérií:
- Ak nákup zahŕňa niečo, čo zvyčajne časom zvyšuje hodnotu, je to dobrý dlh. Medzi príklady dobrého dlhu patrí: váš domov, vysokoškolské vzdelanie, rekonštrukcie a výtvarné umenie.
- Akumulátory sa nahromadia, keď použijete kreditné karty alebo iný dlh na vytvorenie alebo udržanie životného štýlu, ktorý by ste si inak nemohli dovoliť. Nákupy, ktoré si už nepamätáte alebo ktoré nepoužívate, napríklad zábava, cestovanie alebo základné životné náklady, sú príkladom nedobytného dlhu a života nad pomery. Zadĺžiť sa pri kúpe nového auta je považované za nedobytný dlh, pretože jeho hodnota sa rýchlo znehodnocuje a úrokové sadzby môžu byť veľmi vysoké.
Časť 1 z 2: učenie sa rozdielu medzi „dobrým“ a „zlým“ dlhom.
Časť 2 z 2: rozhodnutie, či investovať alebo splatiť dlh
- 1Pred investovaním odstráňte všetok svoj zlý dlh. Dôvod, prečo by ste mali svoj zlý dlh odstrániť skôr, ako začnete investovať, je jednoduchý: so zlým dlhom máte dvojnásobné náklady.
- Nákupy uskutočnené so zlým dlhom zahŕňajú položky, ktorých hodnota v priebehu času klesá, takže prichádzate o peniaze, pretože hodnoty týchto položiek sa znehodnocujú.
- K nákupom uskutočneným so zlým dlhom môže byť priradená vysoká úroková sadzba, takže platením úrokových nákladov prichádzate o peniaze. V prípade dlhu z kreditnej karty môžu byť tieto výdavky dosť vysoké. Len preto, že je niečo bezúročné, neznamená to, že je to dobrý dlh. Bezúročná pôžička na výdavok alebo odpisovaný majetok môže byť nedobytný dlh.
- Ak investujete, kým máte stále zlý dlh, riskujete peniaze, ktoré by mohli prispieť k stratám, ktoré už máte.
- 2Investíciu zvážte, až keď budete mať iba dobrý dlh. Ak je všetok váš dlh dobrý, môžete investovať, pretože zvyčajne uvidíte zhodnotenie hodnoty vecí, ktoré ste si kúpili s týmto dlhom.
- Ak ste si kúpili dom na hypotéku, jeho hodnota v dlhodobom horizonte sa spravidla zvýši (aj keď to nie je zaručené). Toto zvýšenie hodnoty do určitej miery kompenzuje úroky, ktoré platíte za hypotéku.
- Ak stále máte pôžičky na vysoké školy, investovali ste do svojej profesionálnej kariéry. Váš plat by sa mal časom zvyšovať, keď získate viac skúseností a/alebo sa povýšite.
- 3Zvážte riziká investovania. Aj keď sa svojho zlého dlhu zbavíte, pamätajte na to, že s investovaním je vždy spojené riziko, a budete musieť zvážiť potenciálne riziká a odmeny spojené s investovaním. Napríklad vezmite na vedomie, že dobrý dlh nie vždy prináša výnosy, v ktoré dúfate - realitný trh sa ukázal byť nie taký stabilný, ako sa kedysi predpokladalo, a stále viac absolventov vysokých škôl zisťuje, že ich tituly nezaručujú dobrá práca. Musíte preskúmať náklady na dobrý dlh v porovnaní s očakávanou návratnosťou investícií.
- Mohlo by byť napríklad lepšie splatiť dobrý dlh s vysokou úrokovou sadzbou, ak je vaša potenciálna návratnosť investície nižšia ako úrok z dlhu.
- 4Akonáhle začnete investovať, vyhnite sa vzniku vyššieho zlého dlhu. Ak musíte, zlikvidujte niektoré svoje investície na nákup položiek, ktorých hodnota klesá. Vyhnite sa však vzniku väčšieho nedobytného dlhu so stratami, ktoré vykompenzujú zisky z vašich investícií.
- Napríklad auto môže byť nevyhnutnosťou tam, kde žijete, alebo pre váš životný štýl. Zadĺžiť sa pri kúpe najnovšieho a najšikovnejšieho auta je však považované za zlý dlh - sú drahé, rýchlo sa znehodnotia a zaplatené úroky sú zbytočné peniaze. Aby ste sa tomu vyhli, buď zaplatíte hotovosť za spoľahlivé ojazdené auto, alebo si vezmete pôžičku s malým alebo žiadnym úrokom a kúpite si lacné auto, ktoré môžete splatiť pomerne rýchlo.
- 5Pozrite sa na celkový obraz. Dlh môže byť strašidelný a stresujúci a väčšinou je najlepšie sa úplne zbaviť dlhu čo najskôr. Splatenie určitých dlhov však nie je vždy najlepším riešením z dlhodobého hľadiska. Nebuďte takí posadnutí splácaním dlhu, že sa nebudete pozerať na celkový obraz.
- Niekedy sa oplatí nechať si hypotéku na daňové výhody. Napríklad úplné zaplatenie druhého domova tým, že sa z vášho dôchodkového plánu vyberú peniaze, sa môže javiť ako ideálne, pretože nebudete mať žiaden dlh. V skutočnosti však musíte zaplatiť dane, aby ste zo svojho dôchodkového plánu vybrali peniaze - v skutočnosti môže byť lepšie mať hypotéku na dom a získať daňovú úľavu.
- Dôkladne si naplánujte dôchodok. Väčšina ľudí odchádza do dôchodku s nejakým dlhom. To je v poriadku, pokiaľ ste si starostlivo naplánovali financie po odchode do dôchodku, aby ste boli schopní tieto dlhy splatiť. Odborníci odporúčajú, aby ste mali svoj dôchodkový plán, ktorý obsahuje schopnosť splácať svoje dlhy. To môže znamenať, že budete musieť pracovať o niekoľko rokov dlhšie, ako by ste chceli, ale v dlhodobom horizonte si ušetríte stres a finančné ťažkosti.
Našťastie existuje niekoľko základných zásad, ktoré vám môžu pomôcť pri rozhodovaní, či investovať alebo splatiť dlh.
- Bezdlžnosť vám umožní agresívnejšie investovať a byť štedrejším pri charitatívnom darovaní.
- Nájdite ďalších, ktorí sú nadšení zo znižovania dlhov vo svojom živote, a pravidelne sa s nimi stretávajte. Rozvíjajte partnerov v oblasti zodpovednosti, ktorí vám môžu pomôcť pri rozhodovaní o veľkých nákupoch a kráčať s vami životom, keď sa vyšplháte z dlhov.
- Poraďte sa s odborníkom. Je k dispozícii mnoho účtovníkov a odborných poradcov, ktorí vám pomôžu zostaviť plán, ktorý vám umožní ušetriť do budúcnosti a zároveň splatiť súčasné dlhy.
- Ak ste ženatý, uistite sa, že vy a váš manželský partner súhlasíte s postupom, ktorý navrhujete. Ak máte pochybnosti, najskôr splatte dlh a nájdite kompromis. Opatrnejší partner možno uprednostní začatie investovania, keď sa váš dlh zníži nad určitý bod.
Ak je všetok váš dlh dobrý, môžete investovať, pretože zvyčajne uvidíte zhodnotenie hodnoty vecí, ktoré ste si kúpili s týmto dlhom.
- Tento článok slúži len ako všeobecný sprievodca a nemá nahradiť profesionálne finančné alebo právne poradenstvo.
- Investície nesú riziko a rozhodnúť sa použiť svoje peniaze na rýchlejšie investovanie, ako na rýchlejšie splatenie dlhov, je vo svojej podstate riskantné. Výška rizika závisí od investície, samozrejme, preto musíte každú investičnú príležitosť dobre zvážiť. Pamätajte však tiež na to, že zanedbanie vašich dôchodkových úspor (aj keď to robíte kvôli predčasnému splateniu dlhov) je tiež rizikové.
- Väčšina z týchto internetových kalkulačiek predpokladá, že vaše investície pôjdu dobre, a neberú do úvahy súvisiace riziko. Ak investícia neprebieha dobre, môžete sa ocitnúť v nešťastí pri splácaní dlhov, pričom máte len málo alebo vôbec nemáte čo ukázať za svoje „úspory“.
- Nikdy si nepožičiavajte peniaze s jediným účelom ich investovania. Väčšina investícií (ak nie všetky) nemá „garantovanú“ návratnosť. Všetky pôžičky budú od vás vyžadovať zaplatenie úroku. Je príliš ľahké nechať sa nachytať medzi pôžičkou s nízkymi platbami a pôžičkami s vyšším úrokom.
Prečítajte si tiež: Ako vytvoriť skutočnú finančnú slobodu?
Otázky a odpovede
- Vo veku 55 rokov nemám žiadny majetok, nemám dom a mám študentské pôžičky pre moje deti presahujúce dvestotisíc dolárov. Moje deti majú tiež svoje vlastné študentské pôžičky. Môžem vyplatiť stotisíc dolárov, ale zostane mi len sedemdesiatpäťtisíc dolárov. Mám to zaplatiť?Všeobecne platí, že je vhodné splatiť dlh čo najskôr. Namiesto toho, aby ste sa spoliehali na rady z tohto fóra, je oveľa lepšie nechať si poradiť od niekoho, kto je oboznámený s vašimi konkrétnymi okolnosťami.
- Platím pôžičku na dom s úrokovou sadzbou 2%. Otec mi dal peniaze. Teraz uvažujem, či z týchto peňazí splatím časť svojho úveru na bývanie, alebo ho investujem vo výške 1,7%. Ktorý je lepší?2% prekonáva 1,7%. Uskutočnite platbu na pôžičku. Vezmite však do úvahy, že existuje mnoho bezpečných investícií - napríklad investičných fondov - ktoré vám môžu vyplatiť výrazne nad 1,7%. Na druhej strane 2% je veľmi dobrá sadzba hypotéky. (Medzitým 2% stále poráža 1,7%!)
- Mám pôžičku na auto bez úrokov 2400000€. Mám finančné prostriedky na zaplatenie. Mám namiesto toho investovať finančné prostriedky?Investujte. Môžete si urobiť čas so zaplatením pôžičky bez úrokov (aj keď to môže dočasne trochu poškodiť vaše kreditné skóre). Je veľmi príjemné mať pôžičku s nulovým úrokom!
- Keď sú výnosy z investície dané, sú ročné náklady, ktoré sa majú vziať do úvahy?Spravidla áno, ale mali by ste to prediskutovať s osobou, ktorá vám investuje.
- Som pohodlne na dôchodku. Mám použiť svoje dedičské peniaze na splatenie úverovej linky alebo ich investovať?To sú peniaze „zadarmo“, ktoré ste zdedili. Čokoľvek s tým urobíte, bude vo váš prospech. Ak môžete reálne očakávať, že získate väčšiu návratnosť investície, ako je úroková sadzba, ktorú platíte v LOC, pokračujte a investujte.
Komentáre (2)
- Tento článok veľmi zjednodušil pochopenie skutočných životných situácií. Odporúčam to každému bez ohľadu na jeho vek alebo vzdelanie!
- Investícia má určité riziko, nahor alebo nadol. Úver bude musieť byť splatený bez ohľadu na výkyvy trhu. Oslobodiť sa od dlhov a potom investovať so svojimi prebytočnými peniazmi je najlepšia cesta. Nikto nemôže predpovedať budúcnosť.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
