Ako sa dostať z dlhov bez poškodenia kreditu?
Zadĺženie môže byť stresujúce, ale čím rýchlejšie ich splatíte, tým viac sa vaše kreditné skóre zlepší. Existuje tiež mnoho spôsobov, ako spravovať splatenie dlhu zvládnuteľnejším. Môžete napríklad vyčistiť dodatočné finančné prostriedky minimalizáciou výdavkov na luxus a predajom vecí, ktoré nepotrebujete. Cieľom je najskôr splatiť dlhy najvyššou RPSN, čo vám ušetrí peniaze a rýchlejšie ich odstráni. Ak ste vo svojej banke alebo u poskytovateľa úveru už niekoľko rokov, skúste ich kontaktovať a požiadať o nižšiu úrokovú sadzbu, aby ste s nimi mohli ďalej obchodovať. Akonáhle skončíte so splácaním účtu, nechajte si ho otvorený s kladným zostatkom, aby sa zlepšilo vaše kreditné skóre. Ak chcete získať personalizovanú finančnú podporu, navštívte finančné poradenstvo u neziskového úverového poradcu. Ak chcete získať ďalšie tipy vrátane toho, ako previesť dlh na kreditnú kartu za lepších podmienok, čítajte ďalej.
Ak sa rozhodnem vložiť niektoré zo svojich kariet s vyšším zostatkom/úrokovou sadzbou do programu správy dlhu, zrušia ostatní moji veritelia moje účty s kreditnými kartami?
Je možné splatiť dlh bez poškodenia vášho kreditu. V skutočnosti, čím rýchlejšie splatíte svoje dlhy, tým viac sa vaše kreditné skóre zlepší. V ideálnom prípade by ste mali prísť s rozpočtom a splatiť svoje dlhy čo najskôr. Ak potrebujete pomoc, zaregistrujte sa do plánu správy dlhu prostredníctvom úverového poradcu. Môžete tiež konsolidovať svoje dlhy. Posledné dve možnosti však dočasne poškodia váš kredit.
Metóda 1 zo 4: Rýchle splatenie svojich dlhov
- 1Vytvorte si rozpočet. Na splatenie dlhu musíte žiť v rámci svojich možností. V ideálnom prípade by ste mali uvoľniť čo najviac peňazí, aby ste mohli prispieť k svojim dlhom. Sadnite si a vytvorte si rozpočet:
- Vytvorte si zoznam fixných výdavkov. Ide o veci, ktoré stoja každý mesiac rovnako: nájom/hypotéka, zdravotné poistenie, platba za auto, jedlo atď.
- Teraz identifikujte variabilné výdavky. Variabilné výdavky sa budú každý mesiac líšiť. Variabilné výdavky sú tiež spravidla luxus, ako napríklad jedlo vonku, členstvo v posilňovni a Netflix.
- Pokúste sa čo najviac znížiť svoje variabilné výdavky a ušetrenými peniazmi prispejte na svoje dlhy.
- 2Nájdi si brigádu. Okrem zníženia výdavkov zvýšite aj príjem. Nájdite si brigádu alebo nezávislú stranu. Berte to ako príležitosť preskúmať nové záujmy a zároveň zarobiť málo peňazí na splatenie svojich dlhov.
- Peniaze na čiastočný úväzok sa môžu rýchlo sčítať. Môžete napríklad získať prácu za 7,50€ na hodinu. Ak pracujete 20 hodín týždenne, môžete si zarobiť ďalších 150€ pred zdanením. Za celý rok zarobíte asi 7460€
- 3Predajte svoj majetok. Peniaze môžete uvoľniť predajom nepoužitého majetku. V skutočnosti by ste mohli byť schopní predať všetko, čo ste kúpili, a tak ste sa dostali do dlhov. Prejdite svojim domom a nájdite čokoľvek, bez čoho môžete žiť. Predajte ho na ebay alebo v garáži.
- Všetky výnosy použite na svoje zostatky dlhu.
- 4Požiadajte o nižší úrok. Nižšiu sadzbu môžete dosiahnuť zavolaním do spoločnosti a opýtaním sa. Napriek tomu, že nemáte nárok na nižšiu sadzbu, nie je na škodu sa opýtať.
- Keď zavoláte, identifikujte sa a ako dlho ste zákazníkom. Opýtajte sa, či môžete získať nižšiu RPSN, aby ste s nimi mohli ďalej pracovať.
- Povedzte napríklad: „Ahoj. Volám sa Michael Jones a som s vami sedem rokov. Bol som dobrým zákazníkom a naozaj by som chcel nižšiu úrokovú sadzbu. Zdá sa mi to vysoké. Môžete mi ponúknuť nižšia sadzba, aby som s vami mohol naďalej obchodovať?“
- 5Vyberte si, s ktorým dlhom sa budete najskôr vyrovnávať. Ak máte viac kreditných kariet, mali by ste sa najskôr zaviazať splatiť jednu. Použite jeden z nasledujúcich spôsobov:
- Zaplatte kartu najvyššou APRN. Táto karta vás stojí najviac úrokov, takže jej prvé zaplatenie vám ušetrí peniaze. Na všetkých ostatných kartách zaplatíte minimum a potom všetkou zostávajúcou hotovosťou prispejete na kartu s najvyššou APRN. Akonáhle to zaplatíte, zameriate sa na kartu s najbližšou najvyššou APR.
- Vyplácajte kartu s najmenším zostatkom. To vás bude stáť viac. Mohlo by vám to však dodať impulz. Ako platíte jednou kartou, vaše sebavedomie a odhodlanie sa zvyšuje.
- 6Udržujte účty otvorené, aj keď sú zaplatené. Vaše kreditné skóre čiastočne závisí od dĺžky vašej kreditnej histórie a percenta kreditu, ktorý použijete. Zatvorenie účtu negatívne ovplyvní všetky faktory a zníži vaše kreditné skóre.
- Samozrejme, nemali by ste znova začať zadlžovať. Ak si myslíte, že vás bude lákať míňať, zatvorte účet. Vaše kreditné skóre bude skomolené, ale škoda bude menšia, ako keby ste znova skladali účty.
Môžem znížiť celkovú sumu, ktorú dlhujem spoločnostiam poskytujúcim kreditné karty, pred úplným zaplatením spoločnosti poskytujúcej kreditné karty?
Metóda 2 zo 4: Registrácia do programu správy dlhu
- 1Nájdite si úverového poradcu. Ak nemôžete vytvoriť rozpočet alebo sa cítite preťažení, stretnite sa s úverovým poradcom. Poradca vám môže pomôcť zostaviť plán splácania (nazývaný „program riadenia dlhu“). Môžete si nájsť poradcu na týchto miestach:
- Zastavte sa v miestnej záložni alebo univerzite a opýtajte sa. Často prevádzkujú neziskové úverové poradenské služby.
- Služby môže ponúkať aj váš bytový úrad, vojenská základňa alebo pobočka americkej kooperatívnej nadstavbovej služby.
- Vyhľadajte úverových poradcov na webovej stránke amerického správcu: https://justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Títo poradcovia boli schválení pre poradenstvo ľuďom zvažujúcim bankrot.
- 2Navštevujte poradenstvo. Na zasadnutí by ste mali s poradcom prediskutovať svoj dlh a zvážiť svoje dostupné možnosti vrátane prihlásenia sa do programu správy dlhu. Položte poradcovi akékoľvek otázky a necítite sa byť tlačení do okamžitého zápisu.
- Diskutujte o tom, čo robiť, ak je väčšina vášho dlhu „zaistená“. Zabezpečené dlhy viazané na nejaký majetok. Napríklad pôžičku na auto si zabezpečuje auto samo. Ak predvolene použijete, veriteľ môže majetok prevziať.
- Plány na správu dlhu fungujú iba s nezabezpečenými dlhmi, ako sú kreditné karty, osobné pôžičky a zdravotné dlhy. Váš úverový poradca však môže mať nápady, ako spravovať vaše zaistené dlhy.
- 3Zistite, koľko stojí program správy dlhu. Pravdepodobne budete musieť zaplatiť za zápis do programu a tiež mesačný poplatok. Získajte cenovú ponuku písomne. V roku 2014 boli priemerné náklady 18€ mesačne.
- Pred zapísaním sa do plánu správy dlhu vykonajte riadny prieskum. Kontaktujte miestnu agentúru na ochranu spotrebiteľa a overte si, či niekto na spoločnosť nepodal sťažnosti.
- 4Vytvorte plán správy dlhu. Váš poradca bude kontaktovať vašich veriteľov a pokúsi sa odpustiť poplatky za omeškanie a penále. Môžu tiež znížiť úrokovú sadzbu, čo uľahčí zbavenie sa dlhu. Plán môže trvať dlho, napríklad niekoľko rokov.
- Spravidla napíšete jeden šek svojmu úverovému poradcovi, ktorý sa otočí a zaplatí vašim veriteľom.
- Použitie plánu správy dlhu by nemalo negatívne ovplyvniť vaše kreditné skóre. Ukáže sa to však vo vašej úverovej správe.
- 5Uvedomte si, že nemôžete získať nový kredit. V rámci správy dlhu vaši veritelia zrušia vaše účty. Výsledkom bude, že pre vás bude ťažké získať nový úver počas splácania dlhu.
- Aj keď ste schopní získať pôžičku počas programu na správu dlhu, vaši veritelia môžu stiahnuť všetky ústupky, ktoré urobili (napríklad odpustenie poplatkov za omeškanie alebo zníženie APR).
- Získajte písomne zoznam svojich povinností a držte sa ich.
Vaše kreditné skóre čiastočne závisí od dĺžky vašej kreditnej histórie a percenta kreditu, ktorý použijete.
Metóda 3 zo 4: Konsolidácia pôžičiek
- 1Nájdite kreditnú kartu na prevod zostatku. Svoje dlhy na kreditnej karte môžete konsolidovať za výhodných podmienok, ako je napríklad nízka APRN. V skutočnosti často môžete získať úvodné obdobie 0% RPSN, ktoré spravidla trvá 12-18 mesiacov.
- Jedna z vašich súčasných kreditných kariet môže ponúkať prevody zostatku. Najprv sa tam pozri. Uistite sa, že na karte už nie je zostatok.
- Ak aktuálnu kartu nemáte, mali by ste si ju kúpiť. Na získanie kreditnej karty na prevod zostatku budete spravidla potrebovať skóre približne 700.
ODBORNÁ TIPVarovanie odborníka: Mnoho kreditných kariet na prevod zostatku má nízke úrokové sadzby iba na určité časové obdobie, napríklad 12-18 mesiacov, než sa dostanú k oveľa vyššej úrokovej sadzbe. Poznačte si do kalendára asi 2 týždne pred uplynutím tohto obdobia a potom zatvorte tento účet kreditnej karty a požiadajte o nový.
- 2Získajte radšej osobnú pôžičku. Konsolidovať dlhy môžete aj pomocou osobnej pôžičky. Osobnú pôžičku môžete získať v banke alebo družstevnej záložni, hoci úverové zväzy sú ochotnejšie požičať niekomu so zlým úverom. Menšie pôžičky môžete splatiť osobnou pôžičkou.
- Keď požiadate, veriteľ si stiahne vašu úverovú históriu. Tento „tvrdý ťah“ vám zhruba na rok mierne zníži kreditné skóre.
- Vyhnite sa čerpaniu pôžičky na vlastný kapitál alebo úveru, pretože v prípade, že nebudete môcť splácať, riskujete stratu domova.
- V skutočnosti sa vyhnite tomu, aby ste si vzali „zaistenú“ osobnú pôžičku krytú akýmkoľvek druhom zabezpečenia. Hľadajte iba nezabezpečenú osobnú pôžičku.
- 3Vykonajte včasné platby. Ak neuhradíte minimálnu platbu včas, o úvodnú RPSN prídete. Podľa toho nastavte systém, ktorý vám pripomenie splatnosť platby. Ak sa zaregistrujete, vaša banka vám môže napríklad posielať textové správy alebo e -maily.
- 4Splatiť dlh čo najskôr. Vaše kreditné skóre sa bude zvyšovať, pretože znižujete svoje celkové dlhové zaťaženie. Zaviažte sa použiť všetky dostupné peniaze na splatenie svojich dlhov. Nastavte si rozpočet a vyberte si brigádu, aby ste urýchlili proces splácania.
- Ak sa to urobí správne, konsolidácia dlhu by mala uvoľniť peniaze, ktoré išli na platby úrokov z vašich pôžičiek. Teraz prispejte týmito peniazmi na svoju istinu.
- Nemíňajte tieto peniaze navyše na luxus, čo je bežná pasca. Zostanete v dlhoch iba vtedy, ak tak urobíte.
Zbaviť sa dlhov (obzvlášť dlhov z kreditných kariet) je vždy dobrá vec, bez ohľadu na to, aký majetok máte.
Metóda 4 zo 4: vyhýbanie sa zlým možnostiam
- 1Odmietnite nové ponuky kreditu. Môžete si myslieť, že najlepší spôsob, ako spravovať dlh, je získať viac kreditu. To je obrovská chyba. Pokračovanie v otváraní kreditných kariet alebo prijímanie osobných pôžičiek spôsobí, že sa ešte viac zadĺžite.
- Veritelia tiež budú predpokladať, že ste vo finančných problémoch, ak naraz použijete niekoľko kreditných kariet. Poškodí to vaše kreditné skóre.
- Výnimkou je, ak získavate kartu alebo si beriete pôžičku na konsolidáciu ostatných pôžičiek. V tejto situácii stojí za rýchle splatenie dlhu pomocou konsolidácie dlhu okamžitý úverový zásah.
- 2Nepokúšajte sa vyrovnať dlh. Vyrovnaním dlhu prestanete uhrádzať platby svojim veriteľom. Namiesto toho sa pokúsite vytvoriť dostatok hotovosti, aby ste mohli veriteľom ponúknuť paušálnu platbu. Ak platbu prijmú, súhlasia s vyrovnaním vášho dlhu za menej ako nominálnu hodnotu.
- Vaše kreditné skóre sa však zhorší, pretože ste prestali vykonávať platby.
- Vaši veritelia vás môžu tiež žalovať za to, že ste neuskutočnili včasné platby. Ak vyhrá súdny spor, môžu vám zaistiť mzdu alebo sa zmocniť majetku.
- Okrem toho vaši veritelia nemusia prijať vašu paušálnu ponuku. V tejto situácii všetko, čo ste dosiahli, je poškodenie vášho kreditu.
- 3Vyhnite sa bankrotu. Konkurz tiež poškodí vaše kreditné skóre. Presný vplyv bude závisieť od toho, aké vysoké bolo vaše skóre na začiatku. Väčšina skóre však klesá o 130-240 bodov. Okrem toho bankroty zostanú vo vašej úverovej správe roky:
- Kapitola 7 zostane vo vašej správe 10 rokov.
- Kapitola 13 zostane vo vašej správe sedem rokov po dokončení plánu splácania.
Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?
Otázky a odpovede
- Čo mám robiť, ak som už v zúčtovacej spoločnosti a chcem prerušiť činnosť a začať splácať svoje účty sám?Podpísali ste zmluvu s vysporiadacou spoločnosťou. Môžete kontaktovať spoločnosť a zistiť, či by boli ochotní s vami o tom rokovať, ale môže to byť náročné.
- Môžem znížiť celkovú sumu, ktorú dlhujem spoločnostiam poskytujúcim kreditné karty, pred úplným zaplatením spoločnosti poskytujúcej kreditné karty?Vo všeobecnosti áno.
- Bolí to vyplatiť a zavrieť kreditnú kartu, ktorá účtuje ročné poplatky?Vôbec nie. To je dobrý plán.
- Mám 76 rokov a nemám bydlisko v Thajsku so svojou thajskou manželkou v našom dome, za ktorú som zaplatil, ale nevlastním, pretože súkromný dom môžu vlastniť iba thajskí občania. Dlhujem niečo viac ako 22400€ na dlhu na kreditnej karte a mám približne 19400€ (po zdanení) na dôchodku. Čo mám robiť?Zbaviť sa dlhov (obzvlášť dlhov z kreditných kariet) je vždy dobrá vec, bez ohľadu na to, aký majetok máte. Čím dlhšie ho budete nosiť a čím vyšší bude úrok, tým viac z dlhodobého hľadiska zaplatíte.
- Čo je sankcia za predčasné splatenie?Sankcia za predčasné splatenie je klauzula v hypotekárnej zmluve, v ktorej sa uvádza, že sankcia bude stanovená, ak je hypotéka predplatená (zaplatená predčasne) v určitom časovom období. Sankcia je založená na percentuálnom podiele na zostávajúcom zostatku hypotéky alebo na úročení určitého počtu mesiacov.
Nezodpovedané otázky
- Čo je na úverovej správe najhoršie? Je to nabíjanie z kreditnej karty alebo zabavenie?
- Ak sa rozhodnem vložiť niektoré zo svojich kariet s vyšším zostatkom/úrokovou sadzbou do programu správy dlhu, zrušia ostatní moji veritelia moje účty s kreditnými kartami?
- Mám najskôr zaplatiť celý zostávajúci zostatok alebo požiadať spoločnosť o kreditné karty o zníženie celkového zostatku, keď mám prostriedky na zaplatenie kreditnej karty?
Komentáre (4)
- Pomohlo začať plán na zbavenie sa dlhu z kreditnej karty.
- Bolo užitočné dozvedieť sa viac o vyrovnaní dlhu a o tom, ako ovplyvňujú vaše kreditné skóre.
- Bol to užitočný článok, obsahuje niekoľko dobrých tipov a rád.
- Pomohlo mi vedieť, že v súčasnej situácii mi najviac pomôžu úverové zväzy.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
