Ako porovnať kapitolu 7 a kapitolu 13 konkurz?
Konkurz podľa kapitoly 13 je zložitejší ako kapitola 7, a preto spravidla stojí viac.
Kapitola 7 a kapitola 13 sú dva najobľúbenejšie osobné bankroty, ktoré môžete podať ako fyzická osoba v USA. Sú však úplne odlišné. Majú rôznu kvalifikáciu a s vašim majetkom a dlhmi zaobchádzajú odlišne. Pred výberom kapitoly o bankrote by ste ich mali porovnať, aby ste úplne pochopili, do čoho idete. Môžete sa tiež opýtať úverového poradcu, ktorú kapitolu by ste si mali vybrať.
Časť 1 zo 4: kvalifikácia
- 1V kapitole 7 si overte, či zarábate príliš veľa. Kapitola 7 je vyhradená pre tých, ktorí si skutočne nemôžu dovoliť splatiť svoje dlhy. Predtým, ako sa budete môcť uchádzať o kapitolu 7, musíte teda absolvovať „test znamená“. Existujú dva spôsoby, ako sa kvalifikovať:
- Ak je váš príjem za posledných šesť mesiacov nižší ako medián vášho štátu, potom máte nárok. Medián je založený na veľkosti vašej rodiny, takže štvorčlenná rodina má vyšší medián ako jedna osoba. Medián svojho štátu nájdete tu: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_income_table.htm.
- Môžete sa tiež kvalifikovať, aj keď je vyšší ako medián. Budete musieť vyplniť pracovný list, aby ste zistili, či máte dostatok disponibilného príjmu po zaplatení povolených výdavkov. Môžete tiež použiť online kalkulačky.
- 2Identifikujte kapitolu 13 limity dlhu. Ak máte príliš veľký dlh, nemôžete podať žiadosť o kapitolu 13. Do roku 2019 sú limity dlhu nasledujúce:
- Zabezpečený dlh: 880€, 200
- Nezabezpečený dlh: 295000€
- 3Ak ste podnikateľom, zvoľte kapitolu 7. Kapitolu 13 nemôžete podať ako firmu, ak nie ste živnostníkom. Ostatné podnikateľské subjekty musia podať kapitolu 7. Môžu tiež podať kapitolu 11, ak chcú reorganizovať svoje dlhy a zostať v podnikaní.
- Ako živnostník máte možnosť podať kapitolu 7 alebo kapitolu 13, pretože zákon nepozná rozdiel medzi vami a vašim podnikaním.
- 4Získajte informácie o požiadavke na úverové poradenstvo. Kapitola 7 aj kapitola 13 vyžadujú, aby ste si mohli podať žiadosť o úverové poradenstvo. Kreditné poradenstvo spravidla ponúkajú rôzne neziskové skupiny. Poradca posúdi vaše dlhy a zistí, či sa môžete bankrotu úplne vyhnúť.
- Pred vyplnením vašich dlhov musia obaja správcovia kapitoly 7 a 13 tiež absolvovať kurz vzdelávania dlžníkov. Tento kurz vám pomôže pochopiť, ako vytvoriť rozpočet a vyhnúť sa finančným ťažkostiam v budúcnosti.
Kapitola 7 a kapitola 13 majú na vaše auto podobný účinok ako u vás doma.
Časť 2 zo 4: Čo sa stane s vašimi dlhmi
- 1Identifikujte rôzne druhy dlhov. Konkurz zaobchádza s rôznymi druhmi dlhov odlišne. Niektoré sú považované za dôležitejšie ako ostatné. Okrem toho možno budete musieť splatiť niektoré dlhy vo výške 100% nominálnej hodnoty.
- Zabezpečený dlh. Zabezpečený dlh je viazaný na kus majetku, ktorý dlh „zaisťuje“. Napríklad váš domov zabezpečuje vaše úveru na bývanie a vaše auto pravdepodobne zabezpečuje vaše auto úver. Ak nedodržíte pôžičku so zaisteným úverom, veriteľ môže majetok prevziať.
- Nezabezpečený dlh. Tento dlh nemá žiadne aktíva, ktoré by ho kryli. Ak zlyháte, veriteľ vás môže žalovať iba vtedy, ale nie je oprávnený vziať žiadny majetok. Väčšina nezabezpečeného dlhu je dlh z kreditnej karty, osobné pôžičky alebo lekársky dlh.
- Prednostné dlhy. Prednostné dlhy nie sú splatné v konkurze. To znamená, že ich nemožno vymazať a stále im budete musieť zaplatiť. Bežnými prioritnými dlhmi sú výživné na deti, výživné, niektoré dane a trestné pokuty alebo penále.
- 2Pochopte vplyv vybitia v kapitole 7. V kapitole 7 bude váš nezabezpečený dlh vymazaný, pokiaľ vám dlh vznikol pred podaním návrhu na konkurz. Zabezpečené dlhy však nemôžete odpustiť.
- Ten, kto má na majetku majetkový podiel, bude tento podiel držať aj naďalej. Ak nezostanete aktuálne vo svojich platbách, môžu vám zablokovať nehnuteľnosť.
- Nemôžete tiež splniť prednostné dlhy-výživné na deti, výživné atď.
- 3Prečítajte si o 13. kapitole plánu splácania. Kapitola 13 sa nazýva bankrot „mzdového“ a je pre tých, ktorí majú pravidelnú výplatu. V kapitole 13 musíte splatiť niektoré svoje dlhy. Vymyslíte plán splácania, ktorý bude trvať tri až päť rokov. Koľko musíte zaplatiť, bude závisieť od typu dlhu, ktorý máte:
- Prednostné dlhy. 100% z týchto dlhov musíte zaplatiť.
- Administratívne nároky. To zahŕňa váš poplatok za registráciu a poplatky za advokáta. Platíte 100%.
- Zabezpečené dlhy. Musíte tiež zaplatiť 100% svojich zaistených dlhov. Nesplatené hypotéky však môžete dohnať tak, že ich rozložíte v priebehu splátkového plánu. V kapitole 13 môžete v niektorých situáciách odstrániť mladú hypotéku z domu.
- Nezabezpečený dlh. Zaplatíte 0-100% svojho nezabezpečeného dlhu. Suma bude závisieť od toho, aký disponibilný príjem máte každý mesiac po zaplatení nevyhnutných výdavkov. Ak uskutočníte všetky platby podľa svojho plánu platieb, zostávajúci nesplatený dlh bude vymazaný.
Pred výberom kapitoly o bankrote by ste ich mali porovnať, aby ste úplne pochopili, do čoho idete.
Časť 3 zo 4: Čo sa stane s vašim majetkom
- 1Pochopte, čo správca robí s majetkom. Kapitola 7 sa nazýva „likvidácia“. Osoba, ktorá vedie váš konkurz („správca“), predá váš majetok a rozdelí výťažok medzi vašich veriteľov.
- V kapitole 7 môžete oslobodiť určitý majetok, ktorý ho drží mimo dosahu správcu. Budete musieť preskúmať výnimky svojho štátu. Webová stránka Nolo obsahuje odkazy na každý štát tu: http://nolo.com/legal-encyclopedia/bankruptcy-exemptions-state. Mali by ste sa tiež obrátiť na advokáta.
- V kapitole 13 správca nepredá váš majetok.
- 2Porovnajte vplyv na svoj domov. Kapitola 7 aj kapitola 13 môžu zastaviť exekúciu. Akonáhle podáte žiadosť o konkurz, vstúpi do platnosti „automatický pobyt “. Tento pobyt zabráni vašim veriteľom v pokuse o inkaso na dlhoch. V závislosti od toho, akú kapitolu vložíte, však možno nebudete môcť uložiť svoj domov.
- V kapitole 7 môže banka začať proces exekúcie po dokončení konkurzu. Vaša hypotéka sa nesplatí tak, ako bude dlh vašej kreditnej karty.
- Správca môže tiež predať váš dom a použiť vlastný kapitál na vyplatenie vašich veriteľov. Svoj domov však môžete zachrániť, ak môžete oslobodiť kmeňové právo vo svojom dome. Štáty povoľujú vyňatie rôznych čiastok. Napríklad Texas ponúka niektorým majiteľom domov neobmedzenú výnimku z usadlosti. Alabama vám naopak umožňuje oslobodiť iba 1100€ vlastného imania vo vašom dome.
- Môžete tiež uložiť svoj dom v kapitole 7, ak ste na hypotéke hore nohami, čo znamená, že dlžíte viac, ako stojí dom. Správca v tejto situácii nepredá dom.
- V kapitole 13 si môžete nechať svoj dom, pretože správca váš majetok nepredá. Akékoľvek nezaplatené hypotéky môžete splatiť ich zahrnutím do plánu splátok. Pri budúcich splátkach hypotéky musíte zostať aktuálni. Ak zmeškáte platby, váš hypotekárny veriteľ môže zablokovať.
- V 13. kapitole budete možno môcť tiež zbaviť mladosti hypotéky a iné záložné práva z vášho domova.
- 3Porovnajte vplyv na svoje auto. Kapitola 7 a kapitola 13 majú na vaše auto podobný účinok ako u vás doma. Bez ohľadu na bankrot nemôžete oddlžiť auto, pretože je pravdepodobne zaistené. V súlade s tým môže váš auto požičiavateľ prevziať auto, ak neuhradíte platby.
- V kapitole 7 môžete pôžičku znova potvrdiť. To znamená dobehnúť nezaplatené platby a pokračovať v ich platbe aj v budúcnosti. Ak zmeškáte platby, váš veriteľ môže auto prevziať.
- Správca môže tiež predať vaše auto, ak má v ňom vlastný kapitál, a rozdeliť výťažok vašim veriteľom. V automobile však môžete oslobodiť určité množstvo hodnoty, v závislosti od výnimiek vášho štátu.
- V kapitole 13 môžete v splátkovom pláne rozložiť nezaplatené platby za auto. Pri pôžičke na auto však musíte zostať aktuálni. Ak zmeškáte platby, veriteľ môže prevziať auto.
- Môžete tiež znížiť výšku svojej istiny v kapitole 13 pomocou „vtesnania“. Môžete mať napríklad pôžičku vo výške 7460€ na auto v hodnote 5220€. Môžete znížiť istinu na 5220€ a zvyšných 2240€ sa považuje za nezabezpečený dlh.
Pred vyplnením vašich dlhov musia obaja správcovia kapitoly 7 a 13 tiež absolvovať kurz vzdelávania dlžníkov.
Časť 4 zo 4: náklady a úspešnosť
- 1Porovnajte náklady. Kapitola 13 bankrot je zložitejšie ako v kapitole 7, a preto zvyčajne stojí viac. Suma, ktorú zaplatíte, bude závisieť od rôznych faktorov, napríklad od vašej polohy a skúseností vášho zástupcu.
- Priemerná kapitola 7 stojí advokátske poplatky 930€. Za podanie budete musieť zaplatiť aj 250€.
- Priemerná kapitola 13 stojí advokátske poplatky približne 2240€ a za podanie zaplatíte 230€.
- Ak zvolíte kapitolu 13., určite budete potrebovať právnika, ktorý vám podá žiadosť. Právnik vám tiež bude veľmi prospešný, ak podáte kapitolu 7. Jedna štúdia v Los Angeles zistila, že zakladatelia kapitoly 7 uspeli iba 60% času bez právnik, ale 95% času s jedným.
- 2Pochopte, ako platíte poplatky za advokáty. V kapitole 7 musíte zaplatiť poplatky za advokáta vopred. Ak tak neurobíte, dlh, ktorý dlhujete právnikovi, sa v konkurze zbaví. Právnici sa preto chcú uistiť, že majú peniaze vopred. To môže obmedziť vašu schopnosť najať si právnika, najmä ak nemáte peniaze.
- V kapitole 13 môžete byť schopní zahrnúť do svojho plánu splátok poplatky za advokáta. To znamená, že môžete náklady rozložiť na tri až päť rokov. V kapitole 7 to nemôžete urobiť, pretože nemáte plán platieb.
- 3Analyzujte svoju pravdepodobnosť úspechu. Konkurzní správcovia majú rôznu úspešnosť. Ak správne predložíte svoje papiere podľa kapitoly 7 a kvalifikujete sa na test priemerných nákladov, takmer určite dostanete o niekoľko mesiacov neskôr oddlženie.
- Filtrovaní v kapitole 13 majú ťažšie získanie absolutória, pretože podľa svojho plánu splácania musia vykonávať platby niekoľko rokov. Ak zaostanú, sudca môže zamietnuť ich bankrot alebo prípad previesť na kapitolu 7. Môžete však požiadať o viac času, aby ste sa chytili, alebo navrhnúť upravený plán splátok.
- Nemali by ste si vybrať kapitolu 13, pokiaľ si nie ste istí, že dokážete kontrolovať svoje výdavky a zarábať pravidelnou výplatou na splatenie dlhu.
Prečítajte si tiež: Ako dosiahnuť zvýšenie kreditného limitu na kreditnej karte?
Otázky a odpovede
- Prečo nemôžem podať SBA v kapitole 13?Pretože vaše zabezpečenie už musí byť zlikvidované. Ak je, môžu sa rozhodnúť, či ho kúpia alebo nie.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
Súvisiace články
