Ako chrániť sporiaci účet na vzdelávanie v bankrote?
Ak podáte žiadosť o konkurz, môžete prísť o sporiaci účet na vzdelávanie (ESA).
Ak podáte žiadosť o bankrot, môžete prísť o sporiaci účet na vzdelávanie (ESA). Správca konkurznej podstaty určí, ktoré aktíva patria do vašej konkurznej podstaty. Ak podáte žiadosť podľa kapitoly 7, správca použije akýkoľvek majetok, ktorý nie je oslobodený od dane, na vyplatenie vašich nezabezpečených veriteľov (ako sú spoločnosti vydávajúce kreditné karty). V určitých situáciách môže byť váš ESA oslobodený od dane. Ak nie, mali by ste silne zvážiť podanie konkurzného zákona podľa kapitoly 13 alebo uplatnenie možností, ktoré nie sú v konkurze.
Časť 1 z 3: Kontrola, či môžete chrániť účet
- 1Identifikujte príjemcu účtu. Skontrolujte označenie príjemcu vo svojom účte. Váš ESA môžete oslobodiť od konkurznej podstaty, iba ak je príjemcom jeden z týchto subjektov:
- tvoje dieťa
- tvoje nevlastné dieťa
- tvoje vnúča
- tvoje nevlastné vnúča
- 2Skontrolujte, kedy ste uskutočnili vklady. Niektoré vklady do ESA budú oslobodené, ale iné nie. Platia nasledujúce pravidlá, preto si overte svoju históriu vkladov:
- Akékoľvek vklady uskutočnené do 365 dní od vyhlásenia konkurzu nie sú chránené. Môžete napríklad podať žiadosť o konkurz 1. júla 2016. Ak ste vložili vklady v auguste 2015, potom nie sú oslobodené.
- Akýkoľvek vklad vložený 365 až 720 dní pred podaním návrhu na konkurz je oslobodený až do 4650€ na jedného príjemcu. Ak má váš účet dvoch príjemcov, potom je 9290€ oslobodené.
- Akýkoľvek vklad vykonaný viac ako 720 dní pred podaním návrhu na vyhlásenie konkurzu je úplne oslobodený.
Váš ESA môžete oslobodiť od konkurznej podstaty, iba ak je príjemcom jeden z nasledujúcich subjektov. - 3Prečítajte si svoje zákony. Váš štátny zákon môže zmeniť čiastku, ktorú môžete oslobodiť. Asi polovica všetkých štátov už má ochranu v knihách. Na diskusiu o tejto záležitosti by ste sa mali stretnúť s konkurzným zástupcom.
Časť 2 z 3: zváženie vašich možností
- 1Zoznámte sa s konkurzným zástupcom. S kvalifikovaným konkurzným zástupcom by ste sa mali porozprávať o tom, aké máte možnosti. Existuje mnoho problémov, ktoré musíte prediskutovať, napríklad či váš štátny zákon chráni váš sporiaci účet viac ako federálny zákon a či by ste vôbec mali podať žiadosť o konkurz.
- Odporúčanie konkurznému zástupcovi môžete získať kontaktovaním miestnej alebo štátnej advokátskej komory. Keď máte meno, zavolajte právnikovi a požiadajte ho o naplánovanie konzultácie.
- Tiež sa opýtajte, koľko si právnik za konzultáciu účtuje.
- 2Diskutujte, či je vhodnejšia kapitola 13. V kapitole 13 konkurzného zákona si ponecháte svoj majetok. Vymyslíte plán splácania na tri až päť rokov. Na konci obdobia splácania sa všetky nezaplatené dlhy voči nezaisteným veriteľom vymažú („odpustia“).
- Musíte však svojim nezabezpečeným veriteľom zaplatiť peňažnú čiastku rovnajúcu sa majetku, ktorý nie je oslobodený. To znamená, že ak máte 11200€, ktoré nie sú oslobodené od ESA, môžete si ponechať účet, ale musíte zaplatiť svojim nezabezpečeným veriteľom 11200€ Ak nemôžete prísť s peniazmi, možno to nebudete môcť urobiť. kapitola 13 konkurz. Namiesto toho by ste pravdepodobne museli urobiť kapitolu 7 a správca by mohol zabaviť peniaze, ktoré nie sú oslobodené od dane, vo vašom ESA.
- Porozprávajte sa so svojim konkurzným právnikom, či je vhodnejšia kapitola 13 než kapitola 7. Existuje mnoho faktorov, ktoré bude váš právnik musieť zvážiť.
Akýkoľvek vklad vložený 365 až 720 dní pred podaním návrhu na konkurz je oslobodený až do 4650€ na jedného príjemcu. - 3Nájdite alternatívy k bankrotu. Mohlo by vám byť lepšie, keby ste ani nepodali žiadosť o bankrot-najmä ak máte veľa peňazí v ESA, ktoré nie je oslobodené. Mali by ste zvážiť nasledujúce alternatívy:
- Poradenstvo v oblasti dlhu. Môžete pracovať s poradcom pre dlhy, aby ste prišli s plánom vyplatenia veriteľov. Poradca pre dlhy môže s vašimi veriteľmi vyjednať o znížení sumy istiny alebo výšky úroku. Akonáhle vymyslíte plán, urobíte jednu platbu svojmu dlhovému poradcovi, ktorý potom platby rozdelí vašim veriteľom.
- Vyjednávajte sami. Môžete sa tiež pokúsiť vyjednať zníženie dlžnej sumy kontaktovaním každého veriteľa. Potom budete zodpovední za ich individuálne zaplatenie.
- Konsolidujte svoje dlhy. Môžete sa tiež pokúsiť konsolidovať svoje dlhy poskytnutím pôžičky alebo prevodom dlhov na kreditnú kartu s nízkym úrokom.
- 4Rokujte so svojimi veriteľmi. Namiesto práce s úverovým poradcom by ste sa mohli pokúsiť vyjednať priamo s veriteľmi. Na maximalizáciu svojich výhod by ste si mali zapamätať nasledujúce tipy:
- Uveďte, že uvažujete o podaní konkurzu. Ak podáte žiadosť, v mnohých situáciách môžu vaši nezabezpečení veritelia dostať veľmi málo peňazí iba za centy v dolároch. Ak ich vystrašíte hrozbou bankrotu, potom by mohli byť ochotnejší vám skrátiť prestávku.
- Na začiatku ponúknite 15% dlhu. Ak napríklad dlhujete 29900€ na dlhu na kreditnej karte, ponúknite mu zaplatenie 4480€
- Nesúhlasíte so zaplatením viac ako 50% celkového dlhu. Väčšina nezabezpečených veriteľov sa uspokojí s 30-50%.
- Ak je to možné, dohodnite sa na platbe v hotovosti. Veriteľ môže byť ochotnejší uzavrieť dohodu, ak vie, že môže získať okamžitú hotovosť.
- Ďalšie informácie nájdete v časti Vyjednávanie s veriteľmi.
Časť 3 z 3: nahlásenie vášho sporiaceho účtu na vzdelávanie
- 1Získajte formuláre konkurznej podstaty. Ak si najmete právnika, môže vyplniť váš návrh na konkurz a sprievodné formuláre. Ak však chcete podať žiadosť sami, môžete od súdneho úradníka získať balík formulárov. Dôrazne sa odporúča použiť zástupcu. Tí, ktorí podajú žiadosť sami, majú oveľa nižšiu mieru schválenia konkurzu.
- Nájdite najbližší konkurzný súd. Konkurzné súdy sú federálne súdy a svoje môžete nájsť pomocou funkcie lokátora súdov v USA tu: http://uscourts.gov/court-locator. Zadajte svoje PSČ a ako typ súdu zvoľte „Konkurz“.
- Tieto formuláre sú k dispozícii aj na webovej stránke amerických súdov tu: http://uscourts.gov/forms/bankruptcy-forms.
Jednotlivci, ktorí žiadajú o vyhlásenie konkurzu, musia vyplniť plán A/B. V riadku 24 nahlásite názov inštitúcie svojho sporiaceho účtu na vzdelávanie a aktuálnu hodnotu. - 2Nahláste svoj ESA na správnom formulári. Jednotlivci, ktorí žiadajú o vyhlásenie konkurzu, musia vyplniť plán A/B. V riadku 24 nahlásite názov inštitúcie svojho sporiaceho účtu na vzdelávanie a aktuálnu hodnotu.
- 3Požiadajte o svoju výnimku. Žiadate o výnimky podľa Prílohy C. V tomto formulári budete musieť poskytnúť stručný popis účtu a uviesť, že odkazujete na riadok 24 Príkazu A/B. Potom budete musieť uviesť výšku výnimky, na ktorú sa uchádzate.
- Mali by ste tiež spomenúť zákony, ktoré umožňujú výnimku. Bude to federálny zákon alebo váš štátny zákon. Tieto informácie by mal mať váš právny zástupca.
Prečítajte si tiež: Ako vypočítať úrok z kreditnej karty?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
