Ako vypočítať APRN na kreditnej karte?
Ak chcete vypočítať RPSN na svojej kreditnej karte, začnite tak, že v zmluve o kreditnej karte nájdete ročnú percentuálnu sadzbu a zistíte, či je fixná alebo variabilná. Ak je vaša fixná sadzba 12%, zo zostatkov vám bude účtovaná ročná úroková sadzba 12%. Ak máte sadzbu, ktorá sa líši, nájdite vo svojej zmluve referenčnú sadzbu a pridajte stanovené číslo rozpätia na výpočet APRR. Ak je napríklad vašou referenčnou sadzbou sadzba Prime USA 3,25%a vaša marža 5%, vaša APRR by bola 8,25%. Ak chcete získať ďalšie rady od nášho finančného kontrolóra, napríklad o tom, ako vypočítať mesačné úrokové poplatky, čítajte ďalej!
Ako zistím mesačnú platbu na svojej kreditnej karte, keď poznám úrokovú sadzbu RPSN?
Federálny zákon o pôžičkách upravuje, že všetci veritelia, vrátane spoločností vydávajúcich kreditné karty, musia zverejniť APR (ročnú percentuálnu mieru) požičaných peňazí. Všetky komponenty potrebné na výpočet APRN sú uvedené v zmluve o kreditnej karte. Svoju APRN môžete použiť na výpočet úrokov, ktoré dlhujete zo zostatku na svojej kreditnej karte za mesiac. Je však dôležité porozumieť faktorom, ktoré zvýšia váš výpočet mesačného úroku.
Časť 1 z 3: Porozumenie pojmom kreditnej karty
- 1Prečítajte si zmluvu o svojej kreditnej karte. Dohodu dostanete, keď dostanete svoju kreditnú kartu poštou. Kópia zmluvy bude odoslaná aj s vašim mesačným výpisom. K informáciám budete mať prístup aj online. Dohoda obsahuje všetky faktory použité na výpočet vašej ročnej percentuálnej miery (APR).
- 2Pochopte RPSN a prečo je pre vás dôležitá. Ročná percentuálna sadzba (APR) sa používa na výpočet úrokov, ktoré dlhujete zo zostatku na vašej kreditnej karte. Ak chápete, ako sa na váš účet uplatňuje RPSN, môžete podniknúť kroky na zníženie úrokových nákladov z vášho zostatku.
- 3Pozrite sa, ako sa úrok vypočítava zo zostatku pôžičky. Zostatok na kreditnej karte je pôžička. Základný vzorec na výpočet úroku z pôžičky je (úroková sadzba) vynásobený (zostatok na účte) vynásobený (časovým obdobím). Pri kreditných kartách sa APR používa vo vzorci ako premenná úrokovej sadzby.
Svoju APRN môžete použiť na výpočet úrokov, ktoré dlhujete zo zostatku na svojej kreditnej karte za mesiac.
Časť 2 z 3: výpočet apr
- 1Overte si svoju fixnú ročnú percentuálnu sadzbu. Vo vašej zmluve o kreditnej karte môže byť stanovená pevná úroková sadzba, ktorá sa vám účtuje každý rok. Aj keď môže byť sadzba fixná, prečítajte si pozorne svoj súhlas.
- Môžete prísť nato, že fixná sadzba nie je zaručená po celú dobu, kedy kreditnú kartu používate. Zmena úrokovej sadzby môže byť vyvolaná zmenou bankových úrokových sadzieb alebo môže byť vyvolaná inou udalosťou.
- Predpokladajme, že vaša fixná sadzba je 12% ročne. Zo zostatkov na vašej kreditnej karte vám bude účtovaný ročný úrok 12%. Spôsob výpočtu zostatku sa môže líšiť.
- 2Skontrolujte svoju premennú APR. Mnoho kreditných kariet má úrokovú sadzbu, ktorá sa líši. Variabilná sadzba sa mení na základe referenčnej sadzby. Vzorec pre vašu premennú APR je (marža) + (referenčná sadzba).
- Bežnou referenčnou sadzbou pre variabilnú ročnú percentuálnu sadzbu je americká primárna úroková sadzba pôžičiek alebo primárna sadzba. Primárna sadzba je sadzba účtovaná najlepším klientom banky- tým, ktorí majú najvyššie úverové hodnotenie.
- Referenčná sadzba sa časom mení. Sadzba Prime sa napríklad mení s pohybmi ostatných úrokových sadzieb amerických pôžičiek. Vaša dohoda o kreditnej karte vysvetlí, ako často sa môže referenčná sadzba v danom roku meniť.
- Okraj je stanovené číslo, ktoré sa nemení. Toto číslo sady sa vždy pripočíta k referenčnej sadzbe.
- 3Vypočítajte premennú APR. Predpokladajme, že vaša referenčná sadzba je sadzba Prime USA, čo je 3,25%. Vaša marža je 5%. Vaša premenná RPSN je (3,25% + 5% = 8,25%).
- Povedzte, že sadzba Prime klesá na 2%. Vaša nová premenná RPSN bude (2% + 5% = 7%).
- Predpokladajme, že sadzba Prime sa zvýši na 5%. Vaša nová premenná APR bude (5% + 5% = 10%).
- Prečítajte si zmluvu o svojej kreditnej karte a zistite, či je na variabilnú ročnú percentuálnu sadzbu, ktorá vám môže byť účtovaná, obmedzený. V niektorých prípadoch existuje limit, o koľko je možné vašu sadzbu v danom roku zvýšiť.
Ročná percentuálna sadzba (APR) sa používa na výpočet úrokov, ktoré dlhujete zo zostatku na vašej kreditnej karte.
Časť 3 z 3: Výpočet vášho mesačného úrokového poplatku
- 1Použite vzorec mesačného úroku. Vzorec je (denná periodická sadzba) X (zostatok na účte) X (počet dní vo fakturačnom cykle). Každá zložka vzorca sa môže líšiť.
- Premeňte svoju APRR na dennú periodickú sadzbu (DPR). Vzorec je (ARP/ 365). Ak je váš ARP 10%, váš DPR je 0,027% (so zaokrúhľovaním).
- Ak máte premennú RPSN, váš DPR sa zmení vždy, keď sa upraví ročná sadzba.
- V prípade pevných APRZ zostane vaša denná sadzba rovnaká.
- 2Zistite zostatok na svojom účte. Pri väčšine kreditných kariet je zostatkom na účte priemerný denný zostatok na účte. Vzorec je (súčet zostatku na každom dni na účte)/ (počet dní v mesiaci).
- Predpokladajme, že váš zostatok je 750€ za prvých 15 dní v mesiaci a 1490€ za posledných 15 dní v 30 -dňovom mesiaci.
- Váš priemerný denný zostatok na účte je [(750€ x 15 dní) + (1490€ x 15 dní)/ (30 dní v mesiaci)]. To sa rovná (11200€ + 22400€)/ 30, alebo 1120€
- Niekoľko faktorov môže generovať vyšší priemer vyšší denný zostatok na účte. Vyššie zostatky na účtoch zvyšujú priemer. Priemer tiež zvyšuje vyšší zostatok na účte viac dní v mesiaci.
- Ak by ste mali zostatok na účte 7460€ na 1 deň, malo by to menší účinok ako zostatok na 7460€ na 20 dní.
- Ďalšou metódou výpočtu priemerného denného zostatku je (zostatok na účte na konci mesiaca) nižší (konečný zostatok na predchádzajúci mesiac). Úroková sadzba sa vypočíta na základe rozdielu. Ak teda bol váš augustový zostatok 7460€ a váš septembrový konečný zostatok bol 8960€, váš priemerný denný zostatok je (8960€-7460€ = 1490€).
- 3Zvážte počet dní vo vašom fakturačnom cykle. Spoločnosť kreditnej karty určí posledný deň vášho fakturačného cyklu. Predpokladajme napríklad, že fakturačný cyklus sa končí 20. v mesiaci. Váš fakturačný výpis za september bude od 21. augusta do 20. septembra.
- Predpokladajme, že vaša DPR je 0,027% a váš priemerný denný zostatok na účte je 1490€. Povedzme, že vo vašom fakturačnom cykle je 30 dní.
- Váš úrok za mesiac je (0,027% X 1490€ X 30 = 12€). Výpočet úroku by sa zvýšil o vyššiu RPSN, vyšší priemerný denný zostatok na účte a o viac dní vo fakturačnom cykle.
Ak chcete vypočítať RPSN na svojej kreditnej karte, začnite tak, že v zmluve o kreditnej karte nájdete ročnú percentuálnu sadzbu a zistíte, či je fixná alebo variabilná.
- Zostatok na kreditnej karte je pôžička. Používanie kreditnej karty je veľmi drahý spôsob, ako si požičať peniaze. Tradičná pôžička od banky alebo družstevnej záložne bude mať oveľa nižší úrok ako kreditná karta.
- Vaša APRR je jedným z najlepších spôsobov porovnávania ponúk kreditných kariet. Ak plánujete mať na karte zostatok, nízka RPMN takmer vždy prevýši karty APRR vyššie. Možné výnimky sú: variabilná APRR, ktorá by sa mohla časom zvýšiť, vysoké členské alebo transakčné poplatky alebo ak sa chystáte splatiť svoj zostatok v plnej výške každý mesiac (a úplne sa tak vyhnete finančným poplatkom).
- Spoločnosti vydávajúce kreditné karty môžu pri získavaní nových zákazníkov ponúkať nízke propagačné sadzby APR. Ak si zaregistrujete kartu s nízkou (alebo 0%) propagačnou APRN, prečítajte si pozorne zmluvu o kreditnej karte. Uistite sa, že rozumiete tomu, kedy sa APRZ zvyšuje a aká bude vyššia sadzba.
Prečítajte si tiež: Ako uchrániť číslo debetnej karty (PIN) v bezpečí?
Otázky a odpovede
- Chcem si požičať 3730€ (prevod zostatku) a splatiť to do 18 mesiacov. Mám na výber: 0% RPSN so 4% poplatkom alebo 4,99% RPSN bez poplatku. Akú ponuku by som mal prijať?Vezmite si 0%. Vyjdeš mierne dopredu.
- Aký by bol mesačný úrok z 1400,00, ak by RPSN bola 9%?Za pôžičku vo výške 1040€ by sa mesačne účtoval poplatok 7,80€ (9% ročne = 94€ ročne; delené 12 mesiacov v roku je 7,80€ mesačne).
- Ako dlho by malo byť 11200€ uchovávaných na kreditnej karte 0% APR pri prevode z karty 17% APR, ak sú transakčné poplatky 3% zo sumy, aby sa ušetrilo viac ako 370€?Transakčný poplatok vrátite o niečo viac ako dva mesiace. S vyplatením zostatku sa neponáhľajte. Namiesto toho začnite odkladať peniaze na úročenom účte, aby ste mohli splatiť celý zostatok vždy, keď vyberú 0%. Je to pre vás čistá výhra.
- Mám kartu s 0% úrokom na 18 mesiacov, ale vidím, že mi každý mesiac účtujú minimálny úrok 1,50€. Ako môžu pri tomto poplatku legálne tvrdiť, že je to 0% RPSN?V dohode s držiteľom karty skontrolujte, či existuje nejaké ustanovenie, ktoré umožňuje emitentovi účtovať minimálny úrok, aj keď inzeruje 0% úrok. Bez takéhoto ustanovenia by sa zdalo, že v scenári, ktorý načrtnete, nie je niečo v poriadku.
- Chcem si požičať 3730€ (prevod zostatku) a splatiť to do 2 mesiacov. Mám na výber: 0% RPSN s 3% poplatkom * alebo * 4,99% RPSN. Akú ponuku by som mal prijať?0% APRR s 3% poplatkom bude stáť 110€, zatiaľ čo 4,99% RPSN bude stáť asi 16€ mesačne.
- Čo môže zvýšiť APRN mojej kreditnej karty?Ak držiteľ karty nesplní všetky požiadavky uvedené v zmluve o držiteľovi karty, vydavateľ karty môže APR zvýšiť, niekedy aj podstatne.
- Takže bilancia výpisu s tým skutočne nemá nič spoločné? Myslel som si, že ak bude môj výpis 1490€, a splatím 1490€, potom budem mať 0 úrokov, aj keď pred novým výpisom účtujem 1120€.Bilancia výpisov s tým súvisí. Zaplaťte zostatok na nulu a potom vyplácajte každý mesačný zostatok v plnej výške hneď, ako prídu výpisy. Ide o takmer neustále používanie peňazí niekoho iného zadarmo.
Nezodpovedané otázky
- Ako vypočítam RPSN na karte, keď poznám úrokovú sadzbu?
- Ako môžem previesť DPR na APR?
- Ako zistím mesačnú platbu na svojej kreditnej karte, keď poznám úrokovú sadzbu RPSN?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
