Ako vypočítať potreby poistenia zodpovednosti za škodu?
Musíte sa porozprávať s poisťovacím maklérom, aby ste správne vypočítali, koľko poistenia zodpovednosti budete potrebovať.
Firma čelí mnohých rizikám. Jednou z najzávažnejších je, že podnik bude žalovaný kvôli zraneniu spôsobenému zákazníkovi. Aby ste sa ochránili, musíte si založiť poistenie zodpovednosti za škodu. Avšak určenie toho, aké krytie potrebujete-a aké druhy poistenia-bude vyžadovať, aby ste analyzovali svoje obchodné riziká a stretli sa s kvalifikovaným maklérom.
Časť 1 z 3: posúdenie vašich rizík
- 1Identifikujte potenciálne riziká. Mali by ste stráviť nejaký čas premýšľaním o rizikách, ktorým je vaše podnikanie vystavené. Zjavným rizikom sú napríklad škody spôsobené požiarom, záplavami alebo krádežou. Vaše podnikanie však môže čeliť aj ďalším rizikám:
- Môžete poškodiť spotrebiteľov. Vaše podnikanie môže napríklad ľuďom fyzicky uškodiť (ak vytvárate produkty) alebo môže poškodiť ich povesť (ak zverejňujete informácie).
- Vaši zamestnanci sa môžu zraniť. Ľudský kapitál vo vašich zamestnancoch je často vašim najväčším bohatstvom a budete sa musieť chrániť pred stratou.
- Vaše dôverné informácie vrátane údajov môžu byť porušené. Ak akceptujete kreditné karty ako spôsob platby, vaše údaje sú citlivé na hackerov.
- Mohli by ste sa dopustiť nesprávneho postupu. Od profesionálov, ako sú právnici a lekári, sa vyžaduje splnenie určitého štandardu spôsobilosti. Ak neuspejú, môžu byť žalovaní za zranenia.
- Váš dodávateľský reťazec by sa mohol rozpadnúť. Môžete si napríklad kúpiť súčiastky od spoločnosti v Nemecku. Ak je ich podnikanie prerušené, bude prerušené aj vaše podnikanie.
- 2Odhadnite náklady na každé riziko. Môže byť ťažké posúdiť, koľko by súdny spor alebo nehoda mohli stáť vašu firmu. Musíte však uprednostniť svoje riziká a jedným zo spôsobov, ako začať, je každému priradiť čiastku v dolároch. Potenciálne náklady na svoje podnikanie môžete odhadnúť nasledujúcimi spôsobmi:
- Porozprávajte sa s právnikom alebo s verdiktmi výskumnej poroty, aby ste odhadli, koľko by vás súdny spor stál. Ak vytvoríte produkt, vyhľadajte si verdikty o zodpovednosti za výrobok online. Dávajte pozor na to, kde bol súdny spor vedený. Verdikty poroty sú v niektorých štátoch vyššie ako v iných.
- Ceníte si svoj majetok kontrolou, koľko by stála výmena položiek. Ak by napríklad požiar zachvátil vašu kanceláriu, museli by ste vymeniť všetko vybavenie.
- 3Posúďte pravdepodobnosť každého rizika. Nie všetky riziká sú rovnaké. Žaloba na nezákonnú smrť by napríklad mohla byť pre vašu firmu zničujúca, pretože možno budete musieť zaplatiť milióny dolárov. Ak však prevádzkujete domácu vydavateľskú činnosť, je nepravdepodobné, že by ste spôsobili smrteľnú smrť.
- Naopak, ak ste profesionál, ako je právnik alebo lekár, potom je profesionálna zodpovednosť pravdepodobne vašim najväčším rizikom.
- Posúďte, ako ste vystavení každému riziku, ktoré ste identifikovali. Aj keď nemusíte priraďovať pravdepodobnosť, môžete ich zoradiť od najvážnejších po menej pravdepodobné.
Aby ste sa ochránili, musíte si založiť poistenie zodpovednosti za škodu. - 4Nájdite iné spôsoby, ako minimalizovať riziko. Aby ste sa chránili pred každým rizikom, nemusíte si kupovať poistenie. V skutočnosti nemusí byť poistenie vždy k dispozícii. Preto by ste mali zvážiť ďalšie nákladovo efektívne spôsoby zníženia rizík.
- Inštaláciou postrekovačov alebo alarmov môžete napríklad obmedziť riziko zničenia majetku.
Časť 2 z 3: identifikácia rôznych typov poistenia
- 1Zistite, aké poistenie je potrebné. Váš štát môže vyžadovať, aby ste si kúpili určité druhy poistenia. Napríklad budete pravdepodobne musieť kúpiť poistenie odškodnenia zamestnancov na krytie zranení, ktoré vaši zamestnanci pri práci utrpia.
- Mali by ste sa obrátiť na svojho právnika a zistiť, aké ďalšie poistenie si musíte kúpiť.
- Tiež môžu existovať zákonné minimá, ktoré si musíte kúpiť. Tieto informácie budete chcieť vedieť aj vy.
- 2Preskúmajte, čo je zahrnuté vo všeobecných zásadách zodpovednosti. Väčšina spoločností dostane všeobecnú politiku zodpovednosti, aspoň na začiatok. Tento typ politiky môže pokrývať rôzne riziká, ako napríklad:
- Zodpovednosť za nájomcu, napr. Vašu firmu, poškodí požiar.
- Zodpovednosť za nepravdivé alebo zavádzajúce reklamy alebo za ohováranie.
- Zranenia spôsobené v mieste vášho podnikania alebo v dôsledku produktu, ktorý predávate.
- 3Zistite, či vytvárate alebo predávate výrobky. Poistenie zodpovednosti za výrobok existuje na krytie všetkých úrazov spôsobených výrobkami, ktoré vyrábate, navrhujete alebo predávate. Ak je výrobok chybný alebo ak neobsahuje dostatočné bezpečnostné upozornenia, mohli by ste byť žalovaní za zranenie.
- Aj keď sa na tieto zranenia môže vzťahovať vaša všeobecná politika zodpovednosti, niektoré firmy potrebujú doplnkové poistenie.
- Ak však robíte iba to, že predávate balené výrobky, potom je vaše vystavenie riziku oveľa nižšie a môžete sa vzdať nákupu poistenia zodpovednosti za výrobok.
- 4Výskum pokrytia prerušenia podnikania. Tento typ poistenia vás chráni pred stratou výnosov a ziskov spôsobených prerušením vášho podnikania. Napríklad vaša firma mohla byť zničená požiarom. Aj keď sa z vášho súčasného poistenia podnikania môže vyplatiť výmena poškodeného zariadenia, nepokryje to ušlý zisk. Tu prichádza na rad prerušenie podnikania.
Zostavte si zoznam rizík, ktoré ste identifikovali, a opýtajte sa makléra, na aké poistenie zodpovednosti za škodu by ste mali mať. - 5Skontrolujte, či potrebujete poistenie automobilu. Môžete zabudnúť na poistenie auta, ale je to nevyhnutné, ak vaši zamestnanci používajú služobné vozidlá. Možno ho budete musieť kúpiť aj vtedy, ak máte zamestnancov, ktorí na pracovné účely používajú vlastné vozidlá.
- Ak vaši zamestnanci používajú na podnikanie vlastné vozidlá, môžete si kúpiť „poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou automobilu, ktoré nevlastní zamestnávateľ“, na ktoré sa spravidla nevzťahujú všeobecné zásady zodpovednosti.
- 6Identifikujte ďalšie potenciálne formy poistenia. Existuje mnoho rôznych foriem poistenia, ktoré nemusia byť zahrnuté vo všeobecnej politike zodpovednosti, ale ktoré vaše podnikanie môže potrebovať. Zvážte nasledujúce:
- Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú výkonom povolania. V mnohých štátoch sú profesionáli povinní kúpiť si poistenie profesijnej zodpovednosti, aby mohli vykonávať prax. V iných štátoch je to však možné.
- Kyberpoistenie. To vás môže chrániť pred poškodením v dôsledku narušenia ochrany údajov.
- Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú vedením a pracovnými postupmi. Tento typ poistenia môže chrániť pred zodpovednosťou za protiprávne konanie v zamestnaní, ako je obťažovanie, diskriminácia, odplata a neoprávnené ukončenie práce.
Časť 3 z 3: Použitie poistného makléra na nájdenie poistiek
- 1Nájdite si poisťovacieho makléra. Musíte sa porozprávať s poisťovacím maklérom, aby ste správne vypočítali, koľko poistenia zodpovednosti budete potrebovať. Aj keď si chcete kúpiť poistenie na vlastnú päsť, stále by ste sa mali poradiť so skúseným maklérom. Maklérov nájdete na nasledujúcich miestach:
- Opýtajte sa ostatných firiem, či použili makléra. Ak áno, získajte meno a kontaktné informácie.
- Kontaktujte obchodné obchodné združenie. Môžu sponzorovať konkrétneho makléra alebo agenta.
- Pozrite sa do telefónneho zoznamu. Ľudia stále inzerujú pomocou Zlatých stránok.
- Vykonajte online prieskum. Zadajte „váš štát“ a potom „poisťovací maklér“. Hľadaj nezávislých maklérov.
- 2Zoznámte sa s maklérom. Naplánovať schôdzku. Zostavte si zoznam rizík, ktoré ste identifikovali, a opýtajte sa makléra, na aké poistenie zodpovednosti za škodu by ste mali mať. Maklér vám môže pomôcť analyzovať vaše riziká a oznámiť vám, koľko môžete očakávať, že zaplatíte poistné.
- Maklér vám môže tiež pomôcť získať balíkovú politiku, ktorá kombinuje rôzne druhy poistenia. Obvykle to zníži čiastku, ktorú zaplatíte.
- 3Diskutujte o nadmernom pokrytí. Možno budete potrebovať viac pokrytia, ako sa zvyčajne ponúka. Ak je to tak, možno budete musieť kúpiť krytie „dáždnik“ alebo „nadbytočné“. Porozprávajte sa so svojim maklérom o tom, či by ste mali získať nadmerné krytie alebo nie.
- Musíte sa uistiť, že nie ste prepoistení ani nepoistení. Dáždniková politika vám môže pomôcť zaistiť správne pokrytie.
Ak vaši zamestnanci používajú na podnikanie vlastné vozidlá, môžete si kúpiť „poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou automobilu, ktoré nevlastní zamestnávateľ“, na ktoré sa spravidla nevzťahujú všeobecné zásady zodpovednosti. - 4Využite svojho účtovníka. Možno budete musieť svojmu maklérovi poskytnúť podrobné analýzy hodnoty vášho podnikania. Podať žalobu je možné na akékoľvek podnikanie, ale podniky s hlbšími vreckami by mohli čeliť vyššej zodpovednosti. Od svojho účtovníka by ste mali dostať potrebné finančné správy na ukážku svojmu maklérovi.
- Ak nemáte účtovníka, mali by ste si ho zaobstarať. Odporučenie môžete získať od svojho zástupcu alebo iného vlastníka firmy.
- 5Pokrytie nákupu. Môžete si prejsť sprostredkovateľa a kúpiť si poistenie. Pred kúpou sa uistite, že rozumiete všetkým podrobnostiam o poistení, napríklad vašej spoluúčasti a spôsobu uplatňovania nárokov.
- Nezabudnite pravidelne prehodnocovať svoje pokrytie. Vaše podnikanie sa môže rozrastať alebo meniť a možno budete mať oveľa viac zamestnancov alebo ponúkate nové produkty alebo služby. Ak je to tak, zostaňte v kontakte so svojim maklérom a v prípade potreby si zakúpte nové pravidlá.
Prečítajte si tiež: Ako zrušiť poistenie auta?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
