Ako získať poistnú ochranu pred prírodnými katastrofami?

Ktorá je vysoko ohrozená ktoroukoľvek z vyššie uvedených katastrof — Ak žijete v oblasti, ktorá je vysoko ohrozená ktoroukoľvek z vyššie uvedených katastrof, je poistenie proti povodniam alebo zemetraseniu zásadné.

Keď dôjde k prírodnej katastrofe, niekedy rozsah katastrofy sťažuje ocenenie devastácie, ktorú navštívi individuálny majiteľ domu alebo nájomca. Nikto nechce prebudiť ráno po katastrofe, aby našiel všetok svoj svetský majetok zničený a bez poistenia na ochranu a výmenu jeho majetku. V krátkodobom horizonte môže byť nákup poistenia proti prírodným katastrofám veľmi jednoduchou záležitosťou, ktorá sa dá odložiť, a zdá sa, že politika majiteľa domu by mala v každom prípade pokrývať prírodné katastrofy. Aj keď to platí pre požiare a tornáda (aspoň u väčšiny politík v USA), škody spôsobené zemetraseniami, zosuvmi pôdy a záplavami nie sú kryté. Ak žijete v oblasti, ktorá je vysoko ohrozená niektorou z vyššie uvedených katastrof, je poistenie proti povodniam alebo zemetraseniami zásadné.

Metóda 1 zo 4: Vyťažte maximum z poistného krytia svojho majiteľa domu

1
Zistite, čo je kryté. Väčšina poistení majiteľov domov v USA pokrýva dva typy prírodných katastrof - požiare a tornáda. Kategorizáciu hurikánov je ťažšie; škody spôsobené vetrom a dažďom počas hurikánu sú zvyčajne pokryté, ale záplavy nie.
- Ak vám napríklad vietor z hurikánu rozbije okná a dážď poškodí podlahu, oba tieto druhy poškodenia budú kryté. Ak by dážď preťažil búrku vo vašom okolí a vyústil do povodne, nebola by pokrytá.
2
Vyberte si náhradnú hodnotu. Aj keď vás poistenie má chrániť pred stratou, nie každé poistenie oceňuje náhrady rovnako. Existuje niekoľko rôznych spôsobov, akými poisťovateľ ocení vaše položky: skutočná peňažná hodnota, reprodukčná hodnota a rozšírená náhradná hodnota.
- Skutočná peňažná hodnota nahradí majiteľovi aktuálnu peňažnú hodnotu položky. Toto je zvyčajne najšetrnejší spôsob náhrady, pretože väčšina vecí skôr znehodnocuje, ako zhodnocuje. Ak bol teda váš 5-ročný matrac zničený pri požiari, poisťovňa vám nepreplatí náklady na nájdenie nového matraca, ale hodnotu päťročného matraca.
- Náhradná hodnota nezohľadňuje odpisy, čo znamená, že je to veľkorysejší spôsob náhrady.
- Rozšírená hodnota náhrady je spôsob náhrady, ktorý nahrádza náklady na výmenu plus dodatočné percento.
3
Pokúste sa udržať nízke poistné. Existuje niekoľko spôsobov, ako udržať nízke poistné, ktoré nezahŕňajú zvýšenie odpočítateľnej položky. Patrí sem inštalácia bezpečnostných zariadení, zväzkovanie a dodatočná montáž vášho domu.
- Medzi bezpečnostné zariadenia, ktoré môžu viesť k veľkým úsporám, patria detektory dymu, systémy postrekovačov a hasiace prístroje.
- Balíček poistenia znamená mať u jedného dopravcu viacero typov poistenia. Väčšinu zľavy naraz môžete spravidla získať zľavu.
- Rekonštrukcie, ktoré môžu znížiť cenu, zahŕňajú výmenu okien s jednoduchým zasklením za dvojsklo a protipožiarne strešné materiály, ako sú kovové strešné krytiny.

Existujú dva základné typy poistenia proti povodniam, štrukturálne poistenie a poistenie obsahu.

Metóda 2 zo 4: získanie poistenia pred povodňami

1

Prejdite na webovú stránku národného programu povodňového poistenia. Národný program povodňových poistení, ktorý sa nachádza na adrese http://floodsmart.gov, je miestom, kde môžete začať hľadať poistenie proti povodniam v USA. Tu sa môžete dozvedieť o poistení povodní vo všeobecnosti, určiť riziko povodní vo vašej oblasti a dokonca nájsť miestnych zástupcov, ktorí predávajú poistenie proti povodniam.
2
Určte mieru rizika vo vašej oblasti. Aký je rizikový profil vášho majetku, zistíte priamo na domovskej stránke floodsmart.gov. Stačí zadať adresu-oznámi vám to úroveň rizika pre vašu adresu a vaše ročné poistné.
- Ak žijete v rizikovej oblasti, znamená to, že je najmenej 25% pravdepodobnosť, že počas tridsaťročnej hypotéky dôjde k povodni. Ak žijete v oblasti s vysokým rizikom a máte federálne financovanú hypotéku, je poistenie proti povodniam povinné.
- Napriek tomu, že hypotekárni investori v oblastiach s nižším rizikom nie sú povinní uzavrieť poistenie pred povodňami, povodňové škody z týchto oblastí predstavujú viac ako 20% všetkých nárokov a 30% všetkej pomoci pri katastrofách.
- Ak si chcete zobraziť mapu povodňového rizika vo vašej oblasti, navštívte stránku https://msc.fema.gov/portal a zadajte svoju adresu.
3
Uistite sa, že viete, čo je kryté. Existujú dva základné typy poistenia proti povodniam, štrukturálne poistenie a poistenie obsahu. Konštrukcie sú poistené do 187000€ a obsah je poistený do 74600€
- Štrukturálne poistenie sa vzťahuje na samotný domov vrátane základov, stien, strechy, ťažkých spotrebičov, podláh, elektrických a vodovodných systémov a vzduchotechnických systémov.
- Poistenie obsahu sa vzťahuje na to, čo sa nachádza v domácnosti, ako sú vaše osobné veci, práčky a sušičky, umelecké diela až do 1870€, okenné klimatizačné jednotky, umývačky riadu a mikrovlnné rúry.
4
Vyberte si primeranú spoluúčasť. Štandardná spoluúčasť na poistení pred povodňami je 370€ pre nové domy a 750€ pre staršie domy. Táto odpočítateľná položka sa uplatňuje osobitne na pokrytie stavby a pokrytie obsahu domu. V snahe znížiť svoju mesačnú platbu si môžete vybrať vyššiu spoluúčasť (až 3730€). Pamätajte si však, že vyššia spoluúčasť vám v skutočnosti neušetrí peniaze v tom zmysle, že za menej zaplatíte viac. Všetky vyššie odpočítateľné položky vás zaväzujú platiť viac z vlastného vrecka, keď dôjde k katastrofe.
- Ak vás láka rozhodnúť sa pre väčšiu spoluúčasť, dlho o tom premýšľajte. Priemerná povodeň poistnej udalosti je 22.400€, a v prípade veľkej katastrofy, môže byť oveľa vyšší. Veľká povodeň môže zničiť váš domov, ale môže tiež zničiť celý váš región. Ak ste bez práce a vaša banka bola zničená spolu s vašim domovom, zaplatenie ďalších 3360€ môže byť oveľa ťažšie, ako sa zdá.
- Úpravy odpočítateľnej položky sú hlavným spôsobom, akým ľudia ovplyvňujú svoje mesačné platby za poistenie proti povodniam. Poistné je inak určené Národným programom povodňového poistenia; dopravcovia poistenia neovplyvňujú cenu tak či onak.
5
Dodatočne vybavte svoj domov. Existuje niekoľko rekonštrukcií, ktoré môžete urobiť, aby ste svojmu domu zaistili proti povodniam, a väčšina z nich vám zníži poistné. Niektoré z nich môžu byť dosť drahé, takže sa nemusia vyplatiť niekoľko rokov. Napriek tomu môžete prísť na to, že stojí za to pristúpiť k rekonštrukcii. Zachránia vás pred poškodením a to, že sa nebudete musieť trápiť s odstraňovaním škôd, môže byť jeho vlastnou odmenou.
- Niektoré z týchto rekonštrukcií zahŕňajú povýšenie vášho domu, pec alebo AC jednotku, presunutie zásuviek vyššie na steny a presunutie ističa na vyššie poschodie.
- Ak zveľaďujete svoj dom, uistite sa, že získate certifikát nadmorskej výšky. Výškové certifikáty je možné zakúpiť od architektov alebo geodetov vo vašej oblasti. Ak chcete nájsť geodeta, navštívte webovú stránku svojho štátneho združenia geodetov a nájdite ho vo svojej oblasti.
6

Porozprávajte sa s agentom. Program národného poistenia proti povodniam má adresár agentov, ktorí vo vašej oblasti predávajú poistenie proti povodniam.
7

Zvážte prebytočné poistenie proti povodniam. Povodňové poistenie nad rámec toho, čo je k dispozícii prostredníctvom národného programu povodňového poistenia, je drahé a ťažko dostupné (predstavte si prémiu 8960€ ročne za pokrytie 2,5 milióna). Je však možné ho zakúpiť na súkromnom trhu od vybraných poisťovateľov. Niektoré z väčších poisťovní, ktoré ponúkajú nadmerné krytie proti povodniam, zahŕňajú AIG, Hasičský fond a Lloyd's of London.

Väčšina poistení majiteľov domov v USA pokrýva dva typy prírodných katastrof - požiare a tornáda.

Metóda 3 zo 4: získanie poistenia proti zemetraseniu

1
Nájdite dopravcu. Predtým, ako sa rozhodnete pre poistnú zmluvu, budete musieť nájsť poisťovacieho prepravcu. Najľahšie je to na západnom pobreží. V Kalifornii, kde je riziko zemetrasenia najväčšie, sa poistenie proti zemetraseniu predáva prostredníctvom Kalifornského úradu pre zemetrasenie (CEA). GeoVera a Arrowhead okrem toho predávajú poistenie proti zemetraseniu obyvateľom na celom pobreží Tichého oceánu.
- Ak nežijete na západnom pobreží, opýtajte sa svojho domáceho poisťovateľa na poistenie proti zemetraseniu. Väčšina väčších dopravcov to ponúka a tí, ktorí nie, vás môžu nasmerovať správnym smerom.
2
Uistite sa, že viete, ako je pokrytie rozpisované na položky a čo kryté. Vo väčšine politík sa na krytie osobného majetku, životné náklady a krytie štrukturálnych škôd uplatňujú rôzne limity. Ľudia sa často pokúšajú ušetriť tým, že ušetria na krytí osobného majetku, ktoré začína na sume približne 3730€. Iba vy viete, koľko stojí váš majetok, ale buďte si istí, že sa výrazne nepoistíte.
- Dávajte si pozor na položky, ako sú akciové certifikáty, hotovosť a umenie. Väčšina zásad obmedzuje pokrytie zberateľských predmetov a vôbec nepokrýva položky s vysokými vstupenkami, ako je kryštál a Čína. Položky, ako sú akciové certifikáty, hotovosť a ďalšie papierové cennosti, uchovávajte uzamknuté na bezpečnom mieste, napríklad v bezpečnostnej schránke.
- Dodatočné životné náklady (ALE) pokrývajú dočasné výdavky, ako sú hotelové izby, ktoré by ste mohli mať, ak by zemetrasenie spôsobilo, že váš domov bude neobývateľný. Základné plány začínajú na pokrytí ALE v hodnote iba 1120€, ale môže dosiahnuť až 1800000€
- Ak žijete v nadmorskej výške alebo pod kopcom, uistite sa, že v politike sú zahrnuté zosuvy pôdy.
- Môžete si tiež kúpiť oddelené poistenie krytia straty špeciálne pre špeciálne položky, ako sú exotické autá alebo niektoré cenné umelecké diela.
3
Vyberte si dostupnú odpočítateľnú položku. Šanca na zničenie vášho domu pri zemetrasení je malá. Napriek tomu sú škody spôsobené zemetraseniami často vážne. Vzhľadom na závažnosť a náklady na škody sú poistné na poistenie proti zemetraseniu vysoké až do výšky poistného na poistenie majiteľa domu. Aby ušetrili peniaze, veľa majiteľov domov udržiava nízke poistné tým, že súhlasí s vysokou spoluúčasťou.
- To môže byť riskantné. Namiesto čísla je spoluúčasť na poistení proti zemetraseniu percento z hodnoty domu. 20% odpočítateľná položka za dom v objeme 373000€ by teda predstavovala 74600€. Väčšina ľudí nebude schopná vyrobiť 74600€ na požiadanie. Môžeš?
4
Pozrite sa na zľavy na retro vybavenie vášho domu. Pretože riziko zemetrasenia a úroveň škôd spôsobených zemetrasením väčšinou nie sú z rúk majiteľa domu, nie je ľahké získať zľavu na poistenie proti zemetraseniu. Dôvodom je, že riziko sa vypočítava na základe polohy, veľkosti a veku vášho domova, ako aj typu pôdy, na ktorej sedí, a jej blízkosti k zlomovým líniám. Môžete sa však pokúsiť urobiť svoj dom odolnejším voči zemetraseniu, čo môže viesť k zníženiu cien.
- Aj keď tieto ceny znižujú poistné, zľava sa nemusí vyplatiť hneď.
- Odolnosť proti otrasom vášho domova by zahŕňala modernizáciu, ako je pripevnenie rámu k základu, spevnenie stien preglejkou a pripevnenie ohrievača teplej vody k čapom v stene.

V krátkodobom horizonte môže byť nákup poistenia proti prírodným katastrofám veľmi jednoduchou záležitosťou, ktorá sa dá odložiť, a zdá sa, že politika majiteľa domu by mala v každom prípade pokrývať prírodné katastrofy.

Metóda 4 zo 4: porovnávanie poisťovateľov

1
Pozrite sa na ich finančnú stabilitu. Na rozdiel od vkladov v banke, poistné, ktoré platíte poisťovateľovi, nezaručuje žiadna federálna agentúra. Ak poisťovateľ neuspeje, prídete o peniaze. Aj keď nie je pravdepodobné, že by došlo k požiaru domu, ktorý by spôsobil bankrot poisťovateľa, prírodná katastrofa môže poisťovateľa bankrotovať na vratkých finančných základoch. Preto je mimoriadne dôležité, aby ste pred kúpou poistky prešetrili finančnú stabilitu poisťovateľa.
- Finančnú silu môžete nájsť u poisťovateľa u jednej z finančných ratingových spoločností. Sila firmy sa hodnotí na stupnici AAA až D, pričom AAA je najlepšia a D najhoršia. K niektorým známejším službám finančného hodnotenia patrí Moody 's, Standard and Poor's a Fitch IBCA.
2
Opýtajte sa štátneho komisára pre poistenie na ich históriu. Americkí štátni poisťovací komisári budú mať záznamy o sťažnostiach, licenciách a o tom, či je poisťovateľ v prípade zlyhania krytý štátom.
- Niektoré štátne poisťovacie komisie vedú aj evidenciu o škodovosti poisťovateľa. Miera strát opisuje podiel poistného vynaloženého na výplaty. Čokoľvek menej ako 50% na výplatách je podozrivé-poisťovateľ buď preplatí, alebo podpláca.
3
Zistite, či môžete získať nejaké zľavy. Nie je na škodu sa spýtať, či môžete získať zľavu z prémiovej ceny. Aj keď úprava odpočítateľných položiek a úpravy vášho domu budú pravdepodobne základnými spôsobmi získania zľavy, existuje niekoľko ďalších spôsobov, ako znížiť ceny.
- Ak použijete toho istého poisťovateľa na viacero poistných zmlúv, napríklad na auto, na majiteľa domu a na iné, pravdepodobne budete mať nárok na zľavnenú sadzbu. Môžete sa tiež opýtať poisťovateľa, či vášmu zamestnávateľovi poskytuje zľavu.

Tipy

Ak máte bydlisko mimo USA, poraďte sa so svojim poisťovateľom alebo vládnou agentúrou zodpovednou za poskytovanie a/alebo dohľad nad pokrytím prírodných katastrof.

Prečítajte si tiež: Ako si vybrať životné poistenie?