Ako si vybrať správnu kreditnú kartu?
Charge karty nemajú kreditný limit, čo znamená, že ich môžu použiť tí, ktorí by sa kvalifikovali iba pre malý kreditný limit kreditnej karty, a tí, ktorí sa na kreditnú kartu nekvalifikujú vôbec.
Kreditné karty sú často nevyhnutné pre mnoho každodenných aktivít. Ich pohodlie a potenciálne odmeny ich môžu urobiť veľmi lukratívnymi pre starostlivých investorov. Ale s toľkými rôznymi kartami na trhu môže byť ťažké nájsť kartu, ktorá vám najlepšie vyhovuje. Výber správnej karty je záležitosťou starostlivého preskúmania vašich osobných financií, porovnania odmien a skúmania výhod a nevýhod rôznych kariet.
Časť 1 z 3: Zhodnotenie vašich financií
- 1Zistite svoje kreditné skóre. Väčšina najlepších kariet vyžaduje dobrý až vynikajúci kredit. Vaše skóre FICO (termín sa týka spoločnosti, ktorá vytvorila vzorec na určenie skóre) ukazuje veriteľom, aké veľké je vaše kreditné riziko. Skóre sa pohybuje od 350 do 850 a čím vyššie je vaše skóre, tým lepšie. Ak žijete v Európe, zo zákona máte nárok na jednu bezplatnú úverovú správu za rok od každej z troch veľkých spoločností monitorujúcich kredit, Experian, Equifax a TransUnion.
- Skontrolujte svoje kreditné skóre pomocou ktorejkoľvek z bezplatných stránok na monitorovanie kreditného skóre, ako sú CreditKarma a Credit Sesame.
- Žiadosť o príliš veľa kreditných kariet naraz môže vášmu kreditu ublížiť. Vykonajte preto vopred prieskum, aby ste zistili, ktoré karty pre vás môžu byť nedosiahnuteľné.
- Ak máte slabý kredit, zvážte zaistenú kreditnú kartu. Tieto karty zvyčajne vyžadujú bezpečnostný vklad, ale môžu byť dobrým spôsobom, ako si obnoviť kredit po ničivej udalosti, ako je napríklad exekúcia alebo bankrot. Sú tiež dobré pre ľudí bez úverovej histórie.
- 2Zistite, či pravdepodobne budete mať zostatok. Ak potrebujete kartu použiť na jeden alebo viac veľkých nákupov, po ktorých je nepravdepodobné, že by ste zostatok ihneď splatili, môže byť pre vás výhodnejšie vybrať si kartu s nízkym úrokom. Ak potrebujete mať zostatok, výber karty s nižšou sadzbou vám pomôže vyhnúť sa tomu, aby sa zostatok časom príliš zvýšil.
- Karty s nižšími úrokovými sadzbami zvyčajne nemajú dobré programy odmeňovania. Ale karty s dobrými odmenami majú zvyčajne oveľa vyššie sadzby a sú najlepšie pre ľudí, ktorí každý mesiac splatia svoje zostatky v plnej výške. Po úplnom zaplatení zostatku zvážte prevod na kartu s programom lepších odmien.
- 3Ak chcete konsolidovať dlh svojej kreditnej karty, požiadajte o kartu na prevod zostatku. Ak máte v súčasnosti viacero kariet, ktoré nechcete, tieto zostatky budete môcť previesť na kreditnú kartu na prevod zostatku. Tieto karty majú spravidla veľmi nízky úrok a sú vhodné pre ľudí, ktorí chcú vymazať viac existujúcich zostatkov na kartách.
- Karty na prevod zostatku sú spravidla obmedzené na osoby s vysokým kreditným skóre.
Ak chcete konsolidovať dlh svojej kreditnej karty, požiadajte o kartu na prevod zostatku. - 4Zvážte použitie nabíjacej karty. Nabíjacie karty sa líšia od kreditných kariet hlavne v tom, že ich zostatky musia byť splatené v plnej výške každý mesiac. Inými slovami, neexistuje možnosť prenášať zostatok do nasledujúceho mesiaca zaplatením sumy medzi minimálnou platbou a zostatkom na karte. Charge karty nemajú kreditný limit, čo znamená, že ich môžu použiť tí, ktorí by sa kvalifikovali iba pre malý kreditný limit kreditnej karty, a tí, ktorí sa na kreditnú kartu nekvalifikujú vôbec. Týmto spôsobom sú užitočné pri obnove vášho kreditu.
- Skutočnosť, že nemajú žiadny úverový limit, však môže byť nebezpečná, ak nemôžete kontrolovať svoje výdavky.
- Akýkoľvek nezaplatený zostatok má spravidla značnú pokutu okolo 36 percent ročne.
Časť 2 z 3: porovnávanie programov odmien
- 1Ak veľa lietate, požiadajte o kartu míľ leteckých spoločností. Niektoré karty ponúkajú s niektorými leteckými spoločnosťami kilometre často podľa toho, koľko miniete. Tieto karty môžu ponúknuť vynikajúcu hodnotu, najmä pre medzinárodné cesty. Ale spravidla stoja len za to ľuďom, ktorí často cestujú.
- Niektoré karty môžu ponúkať prepočet míľ iba pre jednu leteckú spoločnosť. Tieto karty majú zvyčajne aj ďalšie výhody, keď letíte s touto leteckou spoločnosťou, napríklad bezplatnou zapísanou batožinou.
- Dávajte si pozor na karty častých letákov, ktoré ponúkajú kilometre uplatniteľné u akejkoľvek leteckej spoločnosti. Tieto karty často prichádzajú s obmedzeniami, ktoré robia upgrade na biznis triedu alebo prvú triedu pre medzinárodné cesty mimoriadne náročným.
- 2Pred výberom bodovej karty vezmite do úvahy svoje nákupné návyky. Niektoré karty ponúkajú body ako odmeny. Väčšina týchto kariet vám dáva body za každý nákup. Bodové karty sa však často líšia v tom, koľko bodov získate za nákup. Tieto variácie závisia od faktorov, ako je ročné obdobie, kde nakupujete a čo kupujete.
- Bodové karty vám často umožňujú vybrať si body ako hotovosť, darčekové karty pre rôzne firmy alebo ako tovar. Zistite, ako sa tieto body uplatňujú, a nájdite správnu kartu pre svoje preferencie.
- Niektoré karty obmedzujú počet bodov, ktoré môžete kedykoľvek získať. Iní stanovujú dátumy vypršania platnosti bodov. Ak sa zaregistrujete na niektorú z týchto kariet, body si nezabudnite často vymieňať.
- 3Ak nechcete riešiť body, požiadajte o cash back kartu. Niektoré karty ponúkajú vrátenie peňazí každý mesiac (to najlepšie, čo môžete zvyčajne urobiť, je približne 2% z každého nákupu). Tieto karty neponúkajú iné odmeny ako hotovosť, ale ak nemáte trpezlivosť alebo čas na to, aby ste si uplatnili body, cash back karty môžu byť mimoriadne lukratívne.
- Spoločnosti vydávajúce kreditné karty len zarábať peniaze na cash back karty cez neskoré poplatkov. Preto majú tieto karty zvyčajne obzvlášť vysoké úrokové sadzby. Na kartu cash back by ste sa mali zaregistrovať iba vtedy, ak plánujete každý mesiac splatiť celý zostatok na výpise.
- 4Zistite, či vaše obľúbené obchodné domy ponúkajú kreditné karty. Niektoré veľké obchodné domy ponúkajú nezabezpečené karty s rôznymi zľavami. Tieto karty je často ľahké získať. Ale pretože zľavy sú spravidla viazané na obchod, o jednu by ste mali požiadať iba vtedy, ak v tomto obchode veľa nakupujete.
- Kreditné karty v obchode často prinášajú vysoké úrokové sadzby. Ak sa do nejakej prihlásite, vyhýbajte sa jej vyváženiu.
K novej kreditnej karte sa zaregistrujte iba vtedy, ak ste si istí, že je pre vás to pravé. - 5Financujte veľký nákup s novou kartou. Ak máte dobré kreditné skóre (viac ako 700), môžete sa kvalifikovať na kreditné karty so úvodným obdobím nulového úroku. To znamená, že kartu môžete používať počas stanoveného časového obdobia, pričom máte zostatok a neplatíte žiaden úrok za predpokladu, že zostatok splatíte v danej lehote. Toto obdobie môže trvať jeden až dva roky, v závislosti od podmienok karty.
- Kartou môžete napríklad použiť na zaplatenie zubných služieb alebo iný veľký nákup. Ak zostatok splatíte v období s nulovým úrokom, nákup budete efektívne financovať bezúročne.
- Ak však svoj zostatok nezaplatíte včas alebo platbu preskočíte, začnete úročiť a dokonca môžete byť zodpovední za nahromadený úrok z vášho zostatku, ktorému ste sa počas obdobia nulového úroku vyhli.
- 6Ak sa k nej zaregistrujete, vo veľkom používajte kartu s ročným poplatkom. Niektoré karty majú opakujúce sa ročné poplatky, ktoré sa môžu pohybovať od 34€ do takmer 75€ za rok. Mnoho ľudí sa kvôli veľkému počtu bezplatných kariet na trhu odmieta zaregistrovať na tieto karty. Tieto karty však často obsahujú veľkorysé programy odmeňovania. Ak používate výhradne (alebo takmer) jednu z týchto kariet, často môžete hromadiť odmeny prevyšujúce ročný poplatok.
- Pretože podnikanie s kreditnými kartami je tak konkurencieschopné, mnoho spoločností odpustí ročný stimul v prvom roku.
Časť 3 z 3: výber konkrétnej karty
- 1Porovnajte ponuky online. Existuje toľko rôznych kreditných kariet, že výber tej správnej môže byť zdrvujúci. Existuje však aj niekoľko webových stránok, ako sú CreditCards.com, NerdWallet.com a CompareCards.com, ktoré vám môžu pomôcť porovnať rôzne ponuky kariet na základe vašich financií. Mali by ste tiež zohľadniť propagačné ponuky, ktoré môžete dostať poštou.
- 2Venujte pozornosť registračným bonusom. Mnoho kartových spoločností ponúkne lukratívne prihlasovacie bonusy, najmä ľuďom s dobrým kreditom. Jeden z týchto bonusov môže stačiť na kompenzáciu negatívnych faktorov, ako je vysoký ročný poplatok alebo úroková sadzba.
- Bonusy za registráciu zvyčajne zahrnujú banku, ktorá vám poskytne veľa bodov navyše alebo míľ potom, čo v prvých mesiacoch používania karty miniete určité množstvo peňazí.
- 3Vyhnite sa otváraniu nepotrebných úverových liniek. Mať viac riadkov úverového otvorených môže byť dobré pre vaše kreditné skóre, pretože to môže znížiť pomer dlhu k úverom. Ak však máte otvorených viac úverových liniek, ako používate, môže to poškodiť vaše kreditné skóre. To platí najmä vtedy, ak príliš rýchlo otvoríte príliš veľa úverových liniek. Vďaka tomu to vyzerá, že potrebujete rýchlu hotovosť. Nezaregistrujte sa pre viac kreditných kariet, ako skutočne potrebujete.
Ak máte dobré kreditné skóre (viac ako 700), môžete sa kvalifikovať na kreditné karty so úvodným obdobím nulového úroku. - 4Zistite, ako rôzne kartové spoločnosti vypočítavajú úrok. Väčšina kariet ponúka úrok na základe APRR, čo znamená ročná percentuálna sadzba. Vzťahuje sa na sadzbu, ktorú vám bude banka účtovať z vášho nevyrovnaného zostatku na konci každého mesiaca. Kartové spoločnosti však môžu vypočítať RPSN odlišne na základe vašich výdavkových návykov alebo iných faktorov. Vykonajte starostlivý prieskum a zistite, ktorá sadzba je pre vás najvhodnejšia.
- V niektorých prípadoch je lepšie vedieť, aká je denná úroková sadzba pre konkrétnu kartu. Môžete tak získať lepšiu predstavu o tom, koľko si vaša banka bude mesačne účtovať.
- 5Neponáhľaj sa. K novej kreditnej karte sa zaregistrujte iba vtedy, ak ste si istí, že je pre vás to pravé. Opakované otváranie a zatváranie viacerých kariet každý rok môže spôsobiť vážne poškodenie vášho kreditného skóre. Vždy majte na pamäti, že nakoniec chcete vybudovať stabilnú úverovú históriu pomocou iba takého množstva úverových liniek, koľko potrebujete.
Prečítajte si tiež: Ako porozumieť účtom za kreditné karty?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
Súvisiace články
