Ako získať nezabezpečenú kreditnú kartu?
Držanie aspoň jednej nezabezpečenej karty je tiež dôležitým spôsobom, ako si vybudovať kreditnú históriu a zlepšiť svoje kreditné skóre.
Väčšina kreditných kariet sú nezabezpečené karty, tj. Niečo, čo vám umožňuje nakupovať na úver a platiť neskôr. Na rozdiel od zabezpečených kariet, ktoré vyžadujú vklad. Nezabezpečené karty môžu byť užitočné v núdzových situáciách alebo ťažkých časoch, napríklad keď prídete o prácu. Držanie aspoň jednej nezabezpečenej karty je tiež dôležitým spôsobom, ako si vybudovať kreditnú históriu a zlepšiť svoje kreditné skóre. A môžu vám tiež ušetriť peniaze, ak využijete programy odmien. Aby ste sa uistili, že získate najlepšiu možnú kartu, budete musieť poznať svoje kreditné skóre a podniknúť kroky na jej zlepšenie, rozhodnúť sa, ako kartu použijete, a porozhliadnuť sa a nájsť najlepšie podmienky.
Časť 1 z 2: výber karty
- 1Zamyslite sa nad tým, ako budete svoju kartu používať. To, či použijete nízke APRN (ročná percentuálna sadzba) alebo veľké odmeny, závisí od toho, ako kartu použijete:
- Ak plánujete zaplatiť svoj účet v plnej výške každý mesiac, potom na APRN nezáleží. Vyhľadajte kartu bez ročného poplatku a s dlhou dobou odkladu - čas, ktorý musíte zaplatiť po prijatí faktúry, než sa zvýšia úroky. Buďte realistickí - 60% Európanov má rovnováhu.
- Ak plánujete mať zostatok, budete chcieť najnižšiu možnú APRN.
- Ak budete kartu používať na väčšinu svojich každodenných nákupov, budete chcieť kartu s vysokým úverovým limitom a dobrými odmenami.
- Ak je vaša karta iba pre prípad núdze, budete chcieť kartu s nízkymi poplatkami a nízkou APRN, ak ju použijete.
- 2Zistite svoje kreditné skóre fico. Kreditné skóre môžete získať zadarmo, ak držíte kartu v bankách Barclay's Bank, First National Bank alebo Discover. Ak nie, mali by ste sa obrátiť na svojich veriteľov a zistiť, či vám poskytnú vaše skóre. Ak to neurobia, budete musieť použiť web ako myfico.com. Stránka Myfico.com bezplatne odhadne vaše kreditné skóre, ale pre presné skóre sa budete musieť k službe pripojiť už od 15€ mesačne.
- 3Nakupujte. Keď poznáte svoje skóre FICO a spôsob použitia karty, vyhľadajte karty, ktoré pravdepodobne dostanete a ktoré zodpovedajú vašim potrebám. Existuje mnoho webových stránok, ktoré vám umožnia porovnať kreditné karty vo vašom rozsahu kreditných skóre, ako napríklad CreditKarma.com, BankRate.com, Credit.com, CreditCards.com, Cardratings.com, IndexCreditCards.com a NertWallet.com. Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa má tiež databázu plánov kreditných kariet.
- 4Nebojte sa poplatkov. Mnoho ľudí sa vyhýba kartám, ktoré vyžadujú ročné poplatky. Ale tieto karty sú často skvelé ponuky. Ak máte pri sebe zostatok, nízka percentuálna sadzba môže ľahko zrušiť poplatok 45€. Alebo ak máte kartu odmien, ktorá ponúka 2% hotovosť späť, stačí, ak miniete 190€ mesačne, aby ste mohli vrátiť poplatok vo výške 45€.
Maximálnym vyčerpaním kreditnej karty klesne váš celkový úverový rating z 10 na 45 bodov. - 5Nenechajte sa odradiť variabilnými úrokovými sadzbami. Variabilná sadzba je viazaná na index - spravidla hlavnú sadzbu - a mení sa s ním. Aj keď sa môže zdať, že neistota je znepokojujúca, nezabúdajte, že Federálny rezervný systém už niekoľko rokov drží úrokové sadzby extrémne nízke. Ak sa ponúka nízka variabilná sadzba, stojí za to ju zvážiť.
- 6Preštudujte si drobné písmo, pokiaľ ide o APRN. Rozdiel dokonca niekoľkých percentuálnych bodov vás môže stáť stovky dolárov, takže pri výbere karty pre APRR musíte byť veľmi opatrní. Viem, že:
- Karty často propagujú nízku sadzbu, ale drobným písmom uvádzajú rozsah sadzieb. Nepredpokladajte, že dostanete najnižšiu sadzbu.
- Nízka RPMN pre prevody zostatku môže klamať; bežný je jednorazový poplatok vo výške 3% za prevod vášho zostatku. Tiež buďte realistickí, pokiaľ ide o to, či môžete svoj zostatok splatiť v úvodnom období, čo je zvyčajne 6 mesiacov. Ak nie, APRP po tomto dátume spravidla dramaticky stúpa.
- Hľadaj trest APR. V ponuke bude uvedený zoznam trestných sadzieb, čo ich spôsobuje a ako dlho bude trvať.
- Fixnú sadzbu nie je možné zvýšiť na 12 mesiacov, ale potom ju môže vaša spoločnosť vydávajúca kreditné karty zvýšiť, pokiaľ vás na to písomne upozorní. V niektorých prípadoch môžu vaše nákupy viesť k zvýšeniu platu, ako je napríklad nákup niečoho v zlej časti mesta alebo prijatie manželského radcu. Dávajte si pozor na tieto oznámenia, pretože môžu znamenať značný nárast vášho záujmu.
- 7Pri výbere karty odmien si vyberte medzi hotovosťou, míľami alebo bodmi. Míle vám zvyčajne poskytnú najlepší výnos z vynaloženého dolára, ale ak oceňujete flexibilitu, vrátenie peňazí alebo body môžu byť pre vás výhodnejšie.
- Vrátenie peňazí - Mali by ste sa pokúsiť získať najmenej 2% späť. Toto je priemerná výška poplatku, ktorý obchodníci platia spoločnosti kreditnej karty za každú transakciu. V niektorých kategóriách, ako je napríklad cestovanie, môžete získať späť hotovosť až do výšky 4%.
- Míle - ak si rezervujete cestu v dostatočnom predstihu, aby ste maximalizovali kilometre a využili úvodné ponuky (tj. 30000 míľ, ak v prvých troch mesiacoch miniete 750€), úspory na míľových kartách prekonajú akúkoľvek mieru vrátenia peňazí. Míle s jedinou leteckou spoločnosťou zvyčajne ponúkajú najflexibilnejšie cestovanie, pokiaľ ide o upgrady a medzinárodné lety. Míle, ktoré pracujú pre viacero leteckých spoločností, vám poskytnú väčšiu flexibilitu pri rezervácii vnútroštátnych letov.
- Body - Tieto karty vám umožňujú nazbierať body, ktoré môžete uplatniť na cestách alebo darčekoch. Ak je možné body transformovať na míle v pomere 1: 1, potom tieto karty v zásade pôsobia ako karty míľ. Ak ich však použijete na uplatnenie darčekov, takmer vždy získate oveľa horšiu hodnotu, ako keby ste použili cash back kartu.
- 8Uistite sa, že viete, kedy spoločnosť odníme alebo zníži odmeny. Vaše odmeny nie sú navždy. Niektoré spoločnosti ich odvolajú, ak zaplatíte neskoro. Ak žiadate o kartu na odmeny, podmienkou zníženia alebo zrušenia odmien je niečo, čo by ste mali vedieť.
- 9Pred podaním žiadosti o kartu vyhľadajte sťažnosti. Nechcete kartu, ktorá má hrozné služby zákazníkom, alebo ktorej softvér na ochranu pred podvodmi vašu kartu deaktivuje každý druhý mesiac. Rýchle vyhľadávanie s názvom karty a „sťažnosťami“ alebo „zákazníckym servisom“ vám môže ušetriť veľa bolesti hlavy.
- 10Zhromaždite potrebné informácie. K žiadosti o kreditnú kartu budete musieť poskytnúť základné osobné a finančné informácie. Množstvo informácií sa líši v závislosti od typu karty, o ktorú žiadate, ale budete krytí, ak pripravíte nasledujúce:
- Dátum narodenia.
- Číslo sociálneho poistenia.
- Mailová adresa.
- Telefónne čísla.
- Vyššie uvedené informácie budete potrebovať aj pre svojho manžela / manželku, ak je ženatý.
- Ročný príjem domácnosti (pred zdanením).
- Či už si prenajmete alebo vlastníte dom a ako dlho tak robíte.
- Mesačné splátky nájmu alebo hypotéky.
- Mesačné fixné náklady, tj poplatky za energie a auto, ale nie za potraviny a plyn.
- Miesto zamestnania.
- Telefónne číslo zamestnávateľa.
- Suma na vašom bankovom alebo investičnom účte.
Na dosiahnutie najvyššieho úverového hodnotenia by mal byť váš pomer dlhu k kreditu na kreditných kartách nižší ako 9%. - 11Zavolajte spoločnosti a požiadajte o ňu telefonicky. Zvlášť ak je v ponuke uvedený určitý rozsah cien, oplatí sa požiadať oň telefonicky. Pýtajte sa, kým nedostanete APRN a úverový limit. V takom prípade môžete povedať áno alebo nie. Ak vám ho nedajú, o kartu nežiadajte. Nezabudnite sa tiež opýtať na podmienky zrušenia odmien, ak ide o kartu odmien.
Časť 2 z 2: Vylepšenie kreditného skóre s cieľom získať lepšiu kartu
- 1Vylepšite svoje kreditné skóre. Kreditné skóre môžete získať na stránke http://myfico.com/. A vysoké Fico kreditnej skóre prostriedky Ste menej pravdepodobné, že východisková z úverov. Vďaka tomu sa stanete pre banky atraktívnejším zákazníkom, takže vám budú ochotní poskytnúť karty s lepšími úrokovými sadzbami, vyššími odmenami a vyššími limitmi. Vaše skóre ovplyvňuje, akú kartu môžete získať:
- 600 alebo menej - toto sa kvalifikuje ako zlý kredit, čo znamená, že pravdepodobne budete mať nárok iba na zaistenú kreditnú kartu, ktorá pred uskutočnením poplatkov vyžaduje vklad, podobne ako debetná karta.
- 600-700 - Toto je priemerný kredit. Pri podávaní kariet by ste mali byť opatrní, pretože viacnásobné odmietnutie ešte viac poškodí vaše skóre. Skúste nájsť karty, ktoré vám poskytnú najlepšiu šancu na schválenie.
- 700+ - Máte dobrý kredit a bude schválený väčšinou kartových spoločností, pokiaľ teda nemáte príliš veľa kartových účtov alebo príliš veľa dlhov.
- 780+ - Toto vysoké hodnotenie vyžaduje históriu najmenej 5 rokov včasných platieb spolu s kombináciou dlhu - kreditné karty, študentské pôžičky, hypotéky atď. Mali by ste mať možnosť získať ktorúkoľvek z najlepších kariet.
- 2Niesť nejaký dlh. Úverové spoločnosti chcú vidieť, že sa dokážete vyrovnať s dlhmi, takže bez splatných pôžičiek alebo kreditných kariet vám v skutočnosti ubližuje. Zaobstarajte si aspoň jednu kreditnú kartu a občas ju používajte na udržanie dobrého hodnotenia. Dobré výsledky vám časom zvýši aj pôžička na auto, študentské pôžičky alebo hypotéka a včasné platby. Na druhej strane splatenie pôžičky neovplyvní vaše skóre.
- 3Nerušte staré kreditné karty. 15% vášho skóre tvorí dĺžka úverovej histórie, zatiaľ čo 30% pochádza z pomeru vášho súčasného dlhu k vášmu súčasnému kreditu. Zrušenie starej karty s nízkym zostatkom tak môže vášmu kreditu ublížiť dvoma spôsobmi.
- 4Nedržte však príliš veľa kreditných kariet. Veľa kreditných kariet znižuje vaše skóre, pretože vám dáva potenciál rýchlo nahromadiť veľa dlhov. Koľko je príliš veľa? Nikto si nie je celkom istý - spoločnosti, ktoré hodnotia kreditné karty, uchovávajú svoje presné algoritmy v tajnosti - dobrým pravidlom však je otvárať karty iba vtedy, keď ich skutočne potrebujete. To by vás malo obmedziť maximálne na tri alebo štyri kreditné karty.
- Vyhýbajte sa otváraniu kariet v obchode iba kvôli zľavám a karty, ktoré máte, zrušte po zaplatení. Tieto karty sú zvyčajne zlým riešením. Pokiaľ nie ste veľmi finančne disciplinovaní a nezaplatíte celý svoj mesačný zostatok, vysoká úroková sadzba na vašej karte pravdepodobne viac než vykompenzuje všetky úspory, ktoré ste dúfali.
- 5Zostaňte informovaní o svojich platbách. Najväčšia časť vášho kreditného skóre - 35% - sa určuje podľa toho, ako presne vykonávate platby, či už ide o kreditné karty alebo pôžičky. Vaše skóre ovplyvňujú iba platby s oneskorením viac ako 30 dní, preto všetky platby uskutočnite do tej doby.
Kreditné skóre môžete získať zadarmo, ak držíte kartu v bankách Barclay's Bank, First National Bank alebo Discover. - 6Udržujte zostatky na svojej kreditnej karte nízke. Vysoké zostatky poškodzujú váš pomer dlhu k kreditu (miera využitia), ktorý je dôležitou súčasťou vášho skóre. Uvedomte si, že váš pomer dlhu k kreditu je založený na vašom poslednom zostatku, takže aj keď budete účtovať sumu 670€ smerom k limitu 750€ a budete kartu mesačne splácať, stále budete mať 90% mieru využitia.
- Pokúste sa mesačne na žiadnu kartu použiť viac ako 25-30% svojho kreditného limitu.
- Maximálnym vyčerpaním kreditnej karty klesne váš celkový úverový rating z 10 na 45 bodov. Platenie maximálnej kreditnej karty môže okamžite zlepšiť vaše skóre.
- Na dosiahnutie najvyššieho úverového hodnotenia by mal byť váš pomer dlhu k kreditu na kreditných kartách nižší ako 9%.
- Na dosiahnutie dobrého skóre pravdepodobne stačí pomer 10% k 20%.
- 7Získajte novú kartu alebo zvýšte svoj úverový limit. Oba zvýšia váš celkový objem kreditu, čím sa zlepší pomer dlhu k kreditu. Nenakupujte však viac kariet naraz, pretože to úverovým spoločnostiam naznačuje, že máte finančné problémy.
- 8Pravidelne kontrolujte svoju úverovú správu. Ak sa na vašej úverovej správe objaví niečo nesprávne, musíte sa s tým vysporiadať čo najskôr. Ak napríklad niekto používa vaše číslo sociálneho zabezpečenia na otvorenie účtov, môže to rýchlo zničiť váš kredit. Skontrolujte svoju úverovú správu každoročne.
Prečítajte si tiež: Ako získať hotovosť späť na kreditnej karte?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
