Ako vybrať peniaze z okamžitej anuity?

Zvážte ďalšie možnosti. Vyplatenie anuity môže byť drahé v závislosti od toho, kedy to robíte. S preplatením môžu byť spojené poplatky za odpredaj, poplatky za distribúciu v predstihu a ďalšie dane. Ak nájdete iný spôsob, ako získať potrebné peniaze, možno by ste mali zvážiť ponechanie svojej anuity na pokoji. Ak však máte anuitu dlhší čas a máte viac ako 59,5 roka, poplatky a dane môžu byť dostatočne nízke na to, aby ospravedlnili preplatenie.

Zistite, koľko peňazí potrebujete. Ak potrebujete peniaze, ktoré sú viazané na okamžitú anuitu, možno budete potrebovať neperiodické rozdelenie (tj. Výber hotovosti). Predtým, ako vytiahnete hotovosť z anuity, zvážte, koľko budete potrebovať. Zistenie tohto čísla vám pomôže určiť, či budete musieť urobiť čiastočné stiahnutie alebo úplné odovzdanie.

• K čiastočnému výberu anuitných finančných prostriedkov dochádza vtedy, keď z účtu vyberiete iba časť svojich finančných prostriedkov.
• K úplnému odovzdaniu dôjde, keď vyberiete všetky peniaze z účtu a ukončíte zmluvný vzťah so svojou poisťovňou.

Kontaktujte svoju poisťovňu. Ak ste sa rozhodli, že výber hotovosti je pre vás najlepšou voľbou, obráťte sa na svoju poisťovňu a informujte ju o svojom rozhodnutí. Poisťovňa vás bude pravdepodobne informovať o rizikách preplatku vrátane poplatkov a daní, ktoré vám môžu vzniknúť. Majte úprimný rozhovor so svojim poisťovacím agentom, aby ste dosiahli čo najlepšie výsledky. Čím viac informácií o vašej situácii majú, tým viac riešení môžu prísť.

Vyplňte požadované papiere. Keď sa vzdáte anuity alebo budete mať neperiodickú distribúciu, budete pravdepodobne musieť vyplniť rôzne formuláre u svojej poisťovacej spoločnosti. Uistite sa, že prinášate prijateľné formy identifikácie a buďte pripravení vyplniť daňové formuláre a zmluvné dokumenty.

Prijať platbu. Keď je všetko dokončené, vaša poisťovňa vám pošle peniaze vo vašej anuite mínus všetky poplatky, ktoré vám účtujú. Keď dostanete svoju platbu, snažte sa ju neutratiť celú. Nezabudnite, že niektoré z týchto peňazí budú zdanené podľa rôznych daňových úradov (IRS) a štátnych pravidiel a predpisov.

Pochopte poplatky za odovzdanie. Pri zrušení zmluvy o anuite a vybratí všetkých peňazí z účtu vzniknú poplatky za vzdanie sa. Typický odkupný poplatok bude závisieť od anuity šesť alebo sedem rokov od jej kúpy. Poplatky môžu začínať na približne 6% alebo 7% a budú sa každoročne znižovať, kým nedosiahnu nulu. Poplatok sa vypočíta z celkovej sumy peňazí v anuite (tj z vašej istiny plus akéhokoľvek akumulovaného príjmu z úrokov alebo investícií). Uvedomte si renty s vysokými poplatkami za odovzdanie (napr. 10-15%) a poplatky za vzdanie sa, ktoré trvajú dlho (napr. 10 až 15 rokov).

• Predpokladajme napríklad, že si kúpite okamžitú rentu s kapitálovým odkupom 7% trvajúcim sedem rokov. Poplatok začína v deň nákupu a každoročne sa znižuje o jeden percentuálny bod, až kým sa nedostane na nulu. V tomto scenári, ak sa vzdáte anuity v prvom roku, budete dlhovať 7% poplatok za odovzdanie. Ak sa vo svojom štvrtom roku vzdáte svojej anuity, budete dlžní poplatok za vzdanie sa 4%.

Vypočítajte si zodpovednosť. Predtým, ako sa vzdáte svojej anuity, pochopte, čo dlžíte poisťovni v súvislosti s poplatkami za odpredaj.

• Predpokladajme napríklad, že máte okamžitú rentu v aktuálnej hodnote 7460€. Zmluva obsahuje poplatok za odpredaj vo výške 7% počas siedmich rokov (klesá o 1% ročne, kým nedosiahne nulu). V šiestom roku sa vzdávate anuity. Poisťovni budete dlžní poplatok za odškodné 2%. Celkovo by ste za zrušenie zmluvy o anuite museli zaplatiť 150€.
• V inom prípade predpokladajme, že máte okamžitú rentu v aktuálnej hodnote 187000€. Zmluva obsahuje poplatok za odpredaj vo výške 6% počas šiestich rokov (každoročne sa znižuje o 1%, kým nedosiahne nulu). V prvom roku sa vzdáte svojej anuity. Poisťovni budete dlžní poplatok za odškodné 6%. Celkovo by ste za zrušenie zmluvy o anuite museli zaplatiť 11200€.
• V inom prípade predpokladajme, že máte okamžitú anuitu v aktuálnej hodnote 2400000€. Zmluva obsahuje poplatok za odpredaj vo výške 10% počas desiatich rokov (každoročne sa znižuje o 1%, kým nedosiahne nulu). Svoju rentu sa vzdávate v trinástom roku. Poisťovni by ste nezostali dlžnícky poplatok za odškodné.

Zaplať poisťovni. Keď vypočítate odkupné a rozhodnete sa zrušiť zmluvu o anuite, budete musieť poplatok zaplatiť poisťovni. Takmer v každej situácii poisťovňa vyberie peniaze z vašej distribúcie skôr, ako vám ich dajú.

Zistite, kedy prebieha distribúcia. IRS poskytuje priaznivé daňové zaobchádzanie s peniazmi vkladanými do anuít s cieľom stimulovať sporenie na dôchodok. IRS však trestá jednotlivcov, ktorí sa pokúšajú využiť výhody tohto systému predčasným vyberaním peňazí. Ak vykonáte to, čo IRS nazýva „neperiodickou platbou“, ktorá zahŕňa výbery z hotovosti, môže sa vám stať, že z vybratých peňazí budete zdanení značnou čiastkou. Ak chcete určiť svoju daňovú povinnosť pri uskutočňovaní neperiodických platieb, budete sa musieť rozhodnúť, či sa distribúcia uskutoční pred alebo po dátume začiatku anuity.

• Začiatočný dátum anuity je buď prvý deň prvého obdobia, v ktorom dostanete anuitnú platbu, alebo dátum, kedy budú stanovené zmluvné záväzky, podľa toho, čo nastane neskôr.
• Napríklad ak uzatvoríte anuitnú zmluvu 1. januára 2015 (a vaše povinnosti sa v tento deň stanú pevnými) a vaša prvá anuitná splátka príde 1. februára 2015, počiatočným dňom anuity bude 1. február 2015.

Vypočítajte si svoj záväzok voči dátumu začatia anuity. Ak sa neperiodická platba uskutoční po dátume začiatku anuity, budete musieť zistiť, či čiastočné odstúpenie od zmluvy alebo odstúpenie zmluvy úplne ukončíte.

• Ak čerpáte čiastočné výbery, vo všeobecnosti musíte do hrubého príjmu zahrnúť celú platbu. Ak napríklad vyberiete 1490€ zo svojej bezprostrednej anuity po dátume začiatku anuity a zvyšok necháte na pokoji, budete musieť 1490€ zahrnúť do hrubého príjmu do svojho federálneho daňového priznania.
• Ak sa zmluvy úplne vzdávate, suma, ktorú dostanete nad rámec svojej investície, bude zdaniteľná. Predpokladajme napríklad, že ste investovali 7460€ do okamžitej anuity, ktorá má teraz hodnotu 11200€. Ak dokončíte úplné odovzdanie po dátume začiatku anuity, bude zdanené 3730€ (11200€-7460€).

Vypočítajte si svoj záväzok k dátumu začiatku anuity. Ak dostanete neperiodickú platbu pred dátumom začatia anuity, bude priradená najskôr k zárobku (zdaniteľná časť) a potom k nákladom na zmluvu (časť bez dane). Do svojho hrubého príjmu zahrniete menší z neperiodických rozdelení alebo sumu, o ktorú peňažná hodnota zmluvy pred prijatím distribúcie prevyšuje vašu investíciu. Ak sa však svojej anuity úplne vzdáte, zahrniete iba sumu, ktorá presahuje vašu investíciu.

• Predpokladajme napríklad, že pred dátumom začatia anuity ste dostali rozdelenie 5220€. „V čase rozdelenia mala anuita peňažnú hodnotu 11900€ a vaša investícia do zmluvy bola 7460€. Distribúcia je alokovaná najskôr k zisku, takže do hrubého zisku musíte zahrnúť 4480€ (11900€-7460€) príjem. Zostávajúcich 750€ (5220€-4480€) predstavuje vrátenie časti vašej investície bez dane. “

Vypočítajte akúkoľvek skorú daň z distribúcie. Pretože sa IRS pokúša stimulovať používanie anuít ako súčasti dôchodkových plánov, väčšina neperiodických rozdelení uskutočnených pred dosiahnutím veku 59,5 roka podlieha dodatočnej dani vo výške 10%. Táto daň sa vzťahuje na všetko, čo musíte zahrnúť do hrubého príjmu. Preto nebude zahŕňať žiadnu čiastku, ktorá predstavuje návratnosť vašej investície.

• Predpokladajme napríklad, že máte anuitu v peňažnej hodnote 74600€. Vo veku 58 rokov poberáte neperiodickú platbu 1800€. Všetky tieto peniaze sa považujú za zárobok, a nie za vašu investíciu. Preto všetko musíte zahrnúť do dane z príjmu. Ak je to tak, okrem akýchkoľvek iných daní, ktoré môžete z tejto distribúcie dlžiť, budete tiež dlžní 10% daň z distribúcie za predčasné splatenie. To by znamenalo, že by ste dlžili 1870€

Nájdite výnimku z dane za predčasnú distribúciu. Nie všetky neperiodické platby uskutočnené skôr, ako dosiahnete 59,5, podliehajú dani za predčasnú distribúciu. Vaša distribúcia nebude vo všeobecnosti podliehať dani, ak sa distribúcia uskutoční:

• Pretože ste úplne a trvalo zdravotne postihnutí;
• Po alebo po vašej smrti; alebo
• Ako súčasť série v podstate rovnakých pravidelných platieb za váš život.