Ako začať žiť bez dlhov?

Ktorý na získanie pôžičky vyžaduje nejaký druh zábezpeky — Zabezpečený dlh, známy tiež ako „dlh krytý aktívami“, sa týka dlhu, ktorý na získanie pôžičky vyžaduje nejaký druh zábezpeky.

Ak máte pocit, že sa topíte v dlhoch, nie ste sami. V roku 2014 mala priemerná európska domácnosť dlh na kreditnej karte 11200€ a hypotekárny dlh takmer 29900€. Okrem toho 35% Európanov delikventuje kvôli nejakej forme dlhu. Ak máte obavy z vlastného dlhu, je možné ho znížiť agresívnym splácaním dlhu prostredníctvom rozpočtovania, zmeny životného štýlu a použitím finančných techník na zníženie úrokových sadzieb.

Časť 1 zo 7: Pochopenie rôznych typov dlhu

1
Rozlišujte medzi zaisteným a nezabezpečeným dlhom. Jednotlivci majú často tendenciu spájať všetky dlhy dohromady, hoci v skutočnosti sa dlh výrazne líši v nákladoch, hodnote a riziku. Poznanie týchto rozdielov vám pomôže rozpoznať, s ktorým dlhom sa musíte vyrovnať ako prvým. Rozdiel medzi zaisteným a nezabezpečeným dlhom je prvým rozdielom, ktorý je potrebné pochopiť.
- Zabezpečený dlh, známy tiež ako „dlh krytý aktívami“, sa týka dlhu, ktorý na získanie pôžičky vyžaduje nejaký druh zábezpeky. Veriteľ tieto pôžičky považuje za nižšie riziko, pretože ak pôžičku nesplatíte, môže veriteľ požadovať predaj zábezpeky na zaplatenie dlžnej sumy. Z tohto dôvodu má zaistený dlh často nižšie úrokové sadzby ako iné formy dlhu.
- Medzi príklady zaisteného dlhu patria hypotéky na domácnosť, úverové linky vlastného kapitálu na bývanie, pôžičky na auto alebo kreditné karty so zabezpečenou úverovou linkou.
- Nezabezpečený dlh sa týka prijatia pôžičky bez zabezpečenia. Spravidla majú vyššie úrokové sadzby a zahŕňajú kreditné karty, úverové linky, študentské pôžičky alebo pôžičky pred výplatou. Tieto typy dlhov sú často drahšie.
- Všeobecne povedané, zaistený dlh je vhodnejší ako nezabezpečený dlh, pretože je krytý aktívom, akým je napríklad dom alebo auto. Splatenie dlhu by malo uprednostniť odstránenie nezabezpečeného dlhu. Tento dlh je nákladnejší, nemôže byť rýchlo splatený v prípade krízy predajom majetku a neprispieva k vlastníctvu majetku potenciálne budujúceho bohatstvo (ako je dom).
2
Zoznámte sa s nákladovými rozdielmi medzi druhmi dlhu. Nezabezpečené dlhy sú spravidla vyšším úrokom ako zaistené dlhy, ale v rámci každej kategórie dlhov je potrebné si uvedomiť rozdiely v nákladoch. Pochopenie toho, ktorý dlh je najdrahší, pomáha zamerať sa na to, na ktoré sa zamerať platenie.
- Dlh z kreditnej karty: Toto je bežne najdrahšia forma dlhu. Priemerné sadzby sú 15% pre dlh s fixnou sadzbou a 17% pre dlh s variabilnou sadzbou, aj keď náklady môžu byť oveľa vyššie v závislosti od úverového hodnotenia a histórie. Nezabezpečené kreditné karty majú spravidla vyšší úrok ako zaistené karty.
- Osobné pôžičky: Ide spravidla o ďalšie najdrahšie, ale sadzby sa dramaticky líšia v závislosti od úverového hodnotenia. Osobná pôžička sa jednoducho týka akejkoľvek sumy, ktorú je možné požičať si takmer na akýkoľvek účel od začatia podnikania, cez financovanie dovolenky až po splatenie iných typov dlhov. Sadzby pre tieto typy pôžičiek sa zvyčajne pohybujú od 5 do 11%. Osobné pôžičky sú spravidla nezabezpečený dlh.
- Študentské pôžičky: Študentské pôžičky sa zvyčajne pohybujú medzi 4 a 8% (aj keď súkromné pôžičky môžu byť drahšie). Federálne pôžičky sú spravidla lacnejšie. Napriek tomu, že sú federálne pôžičky na nezabezpečený dlh relatívne lacné, majú prísne pravidlá splácania. Súkromné pôžičky sú čiastočne drahšie na pokrytie zvýšeného rizika pre veriteľa, pretože ide o nezabezpečený dlh.
- Hypotéky: Hypotéky sú spravidla jednou z najmenej nákladných foriem dlhu a ich ďalšou výhodou je zaistený dlh krytý významným aktívom, ktoré (dúfajme) v priebehu času zvyšuje hodnotu. Úrokové sadzby hypoték sa veľmi líšia v závislosti od úverového skóre, či už je hypotéka fixná alebo variabilná, ale sadzby sa spravidla pohybujú od 3 do 5%.
- Auto pôžičky: Auto pôžičky sa dramaticky líšia v nákladoch a môžu byť výnimočne vysoké. Priemer pri pôžičke s pevnou sadzbou sa pohybuje v rozmedzí od 4 do 6%, ale nákup u predajcu „kúp tu/zaplatíš tu“ môže viesť k sadzbám až do dvojciferných čísel. Napriek tomu, že sú pôžičky na auto zabezpečené, vozidlo používané ako kolaterál je odpisujúcim majetkom a zvýšené riziko pre veriteľa má za následok vyššie úrokové sadzby.
- Pôžičky pred výplatou: Ide o krátkodobé pôžičky, ktoré majú byť splatené súčasťou budúcej výplaty. Ak si chcete požičať 75€, veriteľ vám túto sumu poskytne mínus poplatok (alebo poplatok pripočítaný k sume, ktorú musíte splatiť). Potom sa od vás očakáva splatenie sumy od nasledujúceho výplaty, v opačnom prípade vám pri „prevalení pôžičky“ vzniknú ďalšie (a možno) poplatky. Úrokové sadzby môžu byť vyššie ako 50% a dokonca až niekoľko stoviek percent. Ide o extrémne drahé pôžičky, ktorým by ste sa mali podľa možnosti vyhnúť.
- Aj keď existujú aj iné druhy dlhov, dôležité je poznať úrokové sadzby, zostatok a zaistenú alebo nezabezpečenú povahu každej pôžičky, ktorú máte.
3
Uvedomte si, že nie každý dlh musí byť ocenený rovnako. Niektorí finanční poradcovia radi rozlišujú medzi „dobrým dlhom“ alebo „lepším dlhom“ a „zlým dlhom“. Poznať rozdiel medzi týmito dvoma druhmi je dôležité, pretože vám umožňuje zamerať svoje zdroje na odstránenie a život bez zlého dlhu..
- Dobrý alebo lepší dlh sa týka akéhokoľvek dlhu, ktorý vytvára hodnotu, alebo dlhov, ktoré z dlhodobého hľadiska produkujú viac bohatstva. Za dobrý dlh možno považovať hypotéky, školské pôžičky, podnikateľské pôžičky alebo pôžičky na nehnuteľnosti. V každom prípade sú tieto pôžičky investíciami a môžu vám (v ideálnom prípade) časom vygenerovať viac bohatstva. K týmto formám dlhu sa dá pristupovať s menšou opatrnosťou, ale napriek tomu môžu spôsobiť problémy, ak nevytvárajú očakávané bohatstvo. Spravidla majú nižšie náklady a sú zaistené (s výnimkou študentských pôžičiek).
- Zlý dlh sa týka akéhokoľvek dlhu, ktorý v priebehu času nevytvára hodnotu. Môže sem napríklad patriť akýkoľvek dlh, ktorý sa používa na nákup jednorazových položiek alebo položiek, ktorých hodnota sa v priebehu času rýchlo zhoršuje. Medzi príklady nedobytných pohľadávok patria kreditné karty, karty v obchode, pôžičky na auto alebo pôžičky pred výplatou. Zlý dlh zahŕňa peniaze vynaložené na spotrebu, nie na investície.

Časť 2 zo 7: Zmena vašich výdavkových metód

1
Prestaňte používať kreditné karty. Kreditné karty sú jedným z najhorších typov dlhov kvôli ich vysokému úroku. Aby ste sa vyhli pokušeniu používať ich, urobte ich nedostupnými. Ak je pokušenie použiť ich priveľa, rozrežte ich. Ak nie, vyzlečte ich zo svojej osoby a odložte ich.
- Niektorí ľudia doslova položia kartu na ľad tak, že ju zmrazia v bloku ľadu v mrazničke. To znižuje pravdepodobnosť impulzívnych výdavkov.
- S príchodom online nakupovania je tiež dôležité zvážiť, aké karty používate online. Ak ste v minulosti nakupovali na webových stránkach online, informácie o vašej karte sa často uložia. Skontrolujte webové stránky, ktoré navštevujete, a skontrolujte, či tam nie sú uložené informácie o vašej kreditnej karte. Ak je, nahraďte ho debetnou kartou. Pamätajte si - ak si to nemôžete dovoliť dnes, nemôžete si to dovoliť ani zajtra.
- Upozorňujeme, že zatváranie kreditných kariet môže nepriaznivo ovplyvniť vaše kreditné skóre. Jeden z aspektov vášho kreditného skóre je známy ako „využitie kreditu“ a týka sa iba toho, koľko z celkového dostupného kreditu použijete. Čím menej použijete, tým lepšie. Zatvorením karty znížite celkový dostupný kredit, čím sa zvýši celkové využitie.
- V niektorých situáciách môže byť stále užitočné zatvoriť kartu. Ak ste dôsledne maximalizovali svoj limit alebo ste inak mali zlý vzťah s kreditnými kartami, môže stáť za to využiť svoje kreditné skóre a zatvoriť niektoré karty.
2
Začnite používať hotovosť. Používanie hotovosti je psychologicky bolestivejšie ako platenie kartou. Držanie sa v hotovosti vás povzbudí, aby ste míňali menej a viac šetrili. Je tiež jednoduchšie sledovať svoje výdavky v hotovosti. Keď si mesačne vyhradíte určitú sumu peňazí na diskrečné náklady na život, zvážte jej vybratie v hotovosti a výlučne ju použite na denné výdavky. Ak sa budete riadiť týmto kurzom, omylom neprekročíte rozpočet.
- Existuje niekoľko položiek, ktoré je ťažké kúpiť v hotovosti: napríklad letenky alebo lístky na vlak. Zvážte, či vám v priebehu mesiaca pravdepodobne vzniknú takéto výdavky, a ak áno, nechajte na svojom účte ďalšie peniaze na ich pokrytie.
3
Prestaňte platiť šekmi. Šeky sú v posledných rokoch zriedkavé a majú na to dobrý dôvod. Spracovanie šeku často trvá dlho. Príjemca šeku ho nemusí preplatiť niekoľko týždňov potom, čo mu ho dáte. Ak existujú nevyrovnané šeky, ktoré neboli preplatené, môže byť náročné sledovať váš rozpočet. V najhoršom prípade môžete zabudnúť na šek a keď bude uložený, nebudete mať na svojom účte dostatok finančných prostriedkov. V dôsledku toho budete zasiahnutí poplatkom.
- Na rozdiel od toho môžete debetnú kartu nastaviť tak, aby zastavila platby, ak na vašom účte nie je dostatok finančných prostriedkov, čo vám ušetrí poplatky. Účty zaplatené debetnými kartami sa spracovávajú takmer okamžite, čo vám pomôže sledovať váš zostatok.
- Ak je používanie šekov pre vás nepraktické, zvážte použitie platobného príkazu. Na rozdiel od šekov nemôže platobný príkaz odraziť.

Niektorí finanční poradcovia radi rozlišujú medzi „dobrým dlhom“ alebo „lepším dlhom“ a „zlým dlhom“.

Časť 3 zo 7: zníženie nákladov na váš dlh

1
Požiadajte od svojich veriteľov o nižší úrok. Jednoducho zavolať každému veriteľovi a požiadať o zníženie sadzieb môže byť veľmi efektívne. Jeden prieskum v skutočnosti zistil, že keď 50 zákazníkov kreditných kariet požiadalo o zníženie sadzieb, 56% bolo úspešných.
- Zavolajte každému poskytovateľovi a uveďte, že máte problémy s platbami podľa súčasného kurzu a že pokiaľ nemôžete získať nižšiu sadzbu, pravdepodobne budete musieť zmeniť spoločnosť, pretože ste dostali lepšie ponuky. Veritelia si chcú udržať zákazníkov a často sú ochotní za to znížiť sadzby.
2
Zvážte kreditnú kartu na prevod zostatku. Účinným spôsobom, ako znížiť sadzby, môže byť karta na prenos zostatku. Zostatkovou prevodovou kartou sa rozumejú karty, ktoré dlžníkom, ktorí prevádzajú svoj zostatok z inej kreditnej karty, zvyčajne účtujú sadzbu 0% alebo takmer 0%.
- Využitím tejto možnosti môžete efektívne znížiť svoju úrokovú sadzbu a nechať všetky svoje platby použiť priamo na zostatok istiny, čo umožní rýchlejšie zníženie vášho dlhu.
- Uistite sa, že ste oboznámení s podmienkami karty. Po 12-24 mesiacoch sa úroková sadzba na karte zvyčajne zvýši na štandardnú úroveň, preto je dôležité zabezpečiť, aby ste využili obdobie nízkych úrokových sadzieb.
3
Zvážte pôžičku na konsolidáciu dlhu. Ak máte dobrý úver, choďte do banky alebo družstevnej záložne a požiadajte o pôžičku na konsolidáciu dlhu. Pôžičky na konsolidáciu dlhu znamenajú prijatie ďalšej pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou (ako úverová linka) a prevod dlhov s vyššou úrokovou sadzbou na túto konkrétnu pôžičku
- To je obzvlášť užitočné, ak väčšinu vášho dlhu tvorí dlh z kreditnej karty. Prenesenie dlhu na úverový rámec môže účinne znížiť vašu sadzbu. Uvedomte si však, že aj keď sú sadzby nižšie, podmienky sú často dlhšie. To znamená, že aj keď môžu byť vaše mesačné platby nižšie, v dôsledku dlhšieho obdobia môžete v skutočnosti v priebehu času zaplatiť vyšší úrok.
- Pri každom refinancovaní dlhu, či už pomocou osobnej pôžičky alebo prevodu zostatku, dávajte veľký pozor na detaily novej pôžičky. Dávajte si pozor na online veriteľov - často ide o podvody. Pri čerpaní osobnej pôžičky si overte, či sú v podmienkach jasne uvedené „žiadna pokuta za predčasné splatenie“. Ak nie, v prípade predčasného splatenia pôžičky sa môžete stretnúť s poplatkami.
- Pokračujte v tejto stratégii iba vtedy, ak ste si istí, že máte disciplínu, aby ste na novo zaplatenej kreditnej karte nespôsobili dlh. V opačnom prípade môže táto stratégia skutočne zvýšiť dlh.
4
Použite svoje úspory na splatenie dlhu. Je to riskantná stratégia, ktorá dáva finančný zmysel, ale zvyčajne sa neodporúča, pretože vás vystavuje osobnému riziku. Priemerná úroková sadzba na sporiacom účte je iba 0,06%, zatiaľ čo pri kreditnej karte je to 15,07%. To znamená, že vaše peniaze zarobia oveľa viac zaplatením kreditnej karty ako na sporiacom účte.
- Uvedomte si riziká spojené s touto stratégiou. Uplatnením svojich úspor na dlh možno svoj dlh znížite, ale možno sa zbavíte dôležitej záchrannej siete.
- Na svoje pôžičky uplatňujte iba úspory, ktoré presahujú rámec nevyhnutný na zabezpečenie základných životných nákladov na 3 mesiace. Ak požadujete 2990€ na život po dobu 3 mesiacov a máte ušetrených 7460€, zvážte iba vynaloženie 4480€ na dlh.
- Mali by ste to urobiť iba vtedy, ak ste plne odhodlaní rýchlo splatiť všetok svoj dlh a obnoviť svoje úspory.

Časť 4 zo 7: Rozpočet vašich peňazí

1

Zhromažďujte svoje finančné informácie. Prvým krokom k zostaveniu rozpočtu je získanie presného odhadu, koľko zarábate a míňate každý mesiac. Nájdite všetky svoje mesačné účty a platobné doklady. Zahŕňa to vašu výplatu, nájomné, vaše služby (kábel, elektrina, voda, teplo) a mesačné pôžičky. Do platieb za pôžičky sú zahrnuté účty za kreditné karty, hypotéky, účty za študentské pôžičky a poznámky o aute.
2
Vytvorte tabuľku. Použitie tabuľky môže byť rýchly a ľahký spôsob, ako zrátať mesačný príjem, výdavky a určiť, koľko vám zostane (alebo aké výdavky môžete znížiť), a vytvoriť tak finančné prostriedky na splatenie dlhu.
- Na Exceli alebo na papieri vytvorte jeden stĺpček so zoznamom vašich mesačných zárobkov so sumou v spodnej časti. Nezabudnite zo svojich zárobkov odpočítať dane a ďalšie automatické zrážky, ako napríklad poistenie a úspory na dôchodok, aby ste každý mesiac získali presný odhad svojej zárobky.
- Vedľa toho vytvorte stĺpec, ktorý bude spočítavať všetky vaše fixné mesačné výdavky: účty, ktorým sa nemôžete vyhnúť plateniu. To zahŕňa bývanie, energie a minimálne mesačné splátky kreditu.
- Prípadne zvážte na výpočet svojho rozpočtu použitie softvéru ako Mint, Quicken, Microsoft Money, AceMoney alebo BudgetPlus. Niektoré z vyššie uvedených programov sú bezplatné. Majú ďalšie užitočné funkcie, ktoré jednoduchá tabuľka nemá. Môžu sledovať vaše kreditné skóre, varovať vás pred účtami a izolovať zbytočné výdavky.
3

Zistite, koľko peňazí máte po fixných výdavkoch. Od stĺpca výnosov odpočítajte stĺpec vašich fixných mesačných výdavkov. Výsledné číslo je suma, ktorú si môžete dovoliť prideliť na urýchlenie splácania dlhu.
4
Stanovte si cieľ splatenia pôžičky. Stanovte si cieľ splatiť jednu pôžičku za šesť mesiacov, rok alebo dva roky. Vydeľte zostatok tejto pôžičky počtom mesiacov, v ktorých by ste ju chceli splatiť. To bude približne to, koľko budete musieť okrem minimálnych platieb mesačne zaplatiť aj na splatenie svojho dlhu.
- V závislosti od typu pôžičky nemusí zaplatenie minimálnej mesačnej platby stačiť na to, aby ste sa v primeranom časovom období zbavili dlhu. Aj keď je to tak, čím dlhšie budete čakať na splatenie dlhu, tým viac budete musieť zaplatiť na úrokoch. Kedykoľvek to bude možné, budete chcieť splatiť svoje pôžičky rýchlejšie, ako sa od vás požaduje.
5
Vytvorte si výdavkový rozpočet na základe svojho cieľa splácania dlhu. Predpokladajme napríklad, že sa rozhodnete, že na zaplatenie pôžičky podľa svojho plánu musíte zaplatiť 150€ mesačne. Túto sumu môžete použiť na organizáciu výdavkov v iných oblastiach.
- Pozrite sa, koľko peňazí vám zostalo po odpočítaní fixných výdavkov od mzdy. Jednoducho od tejto sumy odpočítajte sumu, ktorú si odkladáte na zaplatenie dlhu. Zostávajúca časť je suma, ktorú je možné minúť na veci ako jedlo, zábava, doprava atď.
- Ak vám napríklad zostane 370€ po fixných výdavkoch, odpočítaním 150€ na splátku dlhu vám zostane 220€ na zostávajúce výdavky.
- Ak zistíte, že zostávajúca čiastka je nedostatočná, možno budete musieť znížiť výšku dlhu alebo zvážiť možnosti zníženia výdavkov v nasledujúcich častiach.

V roku 2014 mala priemerná európska domácnosť dlh na kreditnej karte 11200€ a hypotekárny dlh takmer 29900€.

Časť 5 zo 7: Žite podľa svojho rozpočtu

1
Znížte zbytočné výdavky. Budete sa musieť prispôsobiť životu z menšieho rozpočtu, ktorý ste si stanovili, a kedykoľvek to bude možné, ešte menšieho. To znamená obmedziť zbytočné denné výdavky: menej latté v kaviarni, viac domácej kávy; menej obedov vonku, viac obedov vo vrecku z domu.
- Nezabudnite sa tiež pozrieť do kategórie fixných nákladov, aby ste znížili aj náklady. Môžete napríklad zvážiť presťahovanie sa do dostupnejšieho bývania? Je cesta autobusom namiesto jazdy alternatívou? Môžete sa zbaviť káblov alebo prerušiť prémiové kanály?
2

Skombinujte úlohy. To ušetrí peniaze za plyn. Choďte na čerpaciu stanicu, poštu a obchod s potravinami jedinou cestou. Pokúste sa urobiť čo najviac na ceste do práce a z práce. Pokiaľ je to možné, choďte pešo.
3
Sledujte ponuky v obchode s potravinami. Strava a základné výdavky na domácnosť môžu predstavovať veľké percento vášho rozpočtu. Uvedomením si ceny tu môžete ušetriť veľa peňazí spôsobmi, ktoré nemusia výrazne ovplyvniť váš životný štandard. Vystrihnúť kupóny. Hľadaj lacnejšie alternatívy toho, čo bežne kupuješ.
- Pri porovnávaní cien v obchode s potravinami zvážte používanie telefónu na sledovanie nákladov na položky, ktoré bežne kupujete. Získate tak lepší prehľad o tom, v ktorom obchode by ste mali nakupovať.
- Na rozdiel od nákupného košíka zvážte uchopenie koša. Väčší nákupný košík vás povzbudí k nákupu viac, ako potrebujete.
4

Predávajte položky, ktoré nepoužívate. S príchodom stránok elektronického obchodu, ako je eBay, je teraz ľahké dosiahnuť zisk z darčekov, ktoré ste nikdy nechceli, alebo zo starých nákupov, ktoré vás už unavili. Na webovej stránke zistíte, za aké ceny sa podobné položky predávajú. Potom si urobte čas na zamyslenie nadpisu svojej starožitnej komody, ktorý zvýrazní jeho jedinečné vlastnosti a upúta pozornosť kupujúceho.
5
Relaxuj. Sústreďte sa na pokrok, nie na obetu, ktorú prinášate. Zakaždým, keď dosiahnete míľnik, napríklad zaplatíte kartou, oslavujte.
- Zvážte vytvorenie vizuálnej obrazovky na sledovanie výplaty dlhu, napríklad veľkého plagátu alebo obrázku predstavujúceho veľký cieľ.

Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?

Časť 6 zo 7: Riešenie vášho nedobytného dlhu ako prvého

1
Splatenie pôžičky s najvyššou úrokovou sadzbou. Jedna z vašich pôžičiek bude mať vyššiu úrokovú sadzbu ako ostatné. Mali by ste zaplatiť minimálny zostatok za všetky svoje pôžičky, okrem tejto. Investujte všetky peniaze, ktoré ste si ušetrili na splatenie pôžičiek, aby ste útočili na pôžičku s najvyššou úrokovou sadzbou. Ich zaplatenie ako prvé zníži vaše mesačné úrokové záväzky a umožní vám rýchlejšie splatiť istinu.
- Ak sa vám za mesiac podarilo ušetriť viac, ako ste plánovali, investujte ho do splatenia pôžičky s najvyšším úrokom. To isté urobte, ak ste zarobili viac, ako sa očakávalo, pretože ste napríklad predali vec do domácnosti alebo ste získali bonus v práci.
- Niektorí odborníci odporúčajú splatiť najskôr najmenšiu pôžičku než pôžičku s najvyšším úrokom. To podporuje pocit pokroku a povzbudzuje vás v úsilí o splatenie dlhu. Z behaviorálneho hľadiska to v skutočnosti môže viesť k rýchlejšiemu splateniu dlhu. Niektoré štúdie uvádzajú, že táto metóda je účinnejšia. Na úrokoch však zaplatíte viac a predĺžite si dĺžku splácania, pokiaľ bude pôžička s najvyšším úrokom nesplatená.
2

Reinvestujte svoje úspory. Keď budete splácať karty, vaše mesačné úrokové poplatky sa znížia. Mohlo by byť lákavé uvoľniť si opasok a rozšíriť svoje diskrečné výdavky. Namiesto toho by ste sa na to mali pozerať ako na príležitosť rýchlejšie splatiť svoj dlh. Ak dodržíte sumu, ktorú ste pôvodne vyčlenili na splatenie dlhu, splatíte svoj dlh rýchlejšie každý mesiac.
3

Držte sa dobrého dlhu. Ak ste nútení vziať si akékoľvek pôžičky, vezmite si pôžičky na položky, ktoré nadobúdajú hodnotu. Hypotéky a študentské pôžičky sa považujú za najlepší typ dlhu, pretože domy si spravidla zachovávajú alebo dokonca zvyšujú hodnotu a vaša práca sa po získaní vzdelania stane hodnotnejšou. Na druhej strane je dlh na kreditnej karte zlý. Pôžičky na auto sú tiež nedobytné, pretože auto sa rýchlo znehodnotí, čo znamená, že hodnota auta bude rýchlo nižšia ako pri pôžičke. Strávte čo najmenej za auto.

Alebo dlhov — Dobrý alebo lepší dlh sa týka akéhokoľvek dlhu, ktorý vytvára hodnotu, alebo dlhov, ktoré z dlhodobého hľadiska produkujú viac bohatstva.

Časť 7 zo 7: Splatenie študentských pôžičiek

1
Neberte si študentské pôžičky, ak vysoká škola výrazne nezvyšuje vašu zárobkovú silu. Ako pravidlo by ste nemali brať toľko študentských pôžičiek, aby ste po promócii zaplatili viac ako 10% svojho mesačného príjmu. Vyhľadajte priemerné platy v oblasti, do ktorej by ste chceli vstúpiť, a vydelte ju dvanástimi, aby ste odhadli svoje mesačné zárobky. Neberte si pôžičku, ktorá by od vás vyžadovala vyššie mesačné splátky.
- Študentské pôžičky sa zvyčajne považujú za „dobrú“ formu dlhu, pretože vysoká škola by mala dostatočne zvýšiť vašu zárobkovú silu na splácanie pôžičiek. Dávajte si pozor, aby boli vaše povolania kompatibilné s výškou dlhu, ktorý by vám mohol vzniknúť.
- Buďte opatrní pri čerpaní pôžičiek na štúdium na ziskovej univerzite. Školné v týchto inštitúciách je veľmi vysoké a ich absolventi majú problémy so získaním zamestnania. V súčasnosti je za svoje praktiky žalovaná jedna veľká sieť ziskových univerzít.
- Nenechajte sa študentskými pôžičkami odradiť od štúdia vo vysoko výnosných odboroch, ako je medicína. Školné môže byť obzvlášť vysoké v odboroch, ktoré vyžadujú postgraduálne štúdium, ale zárobky sú viac ako dostatočné na pokrytie študentských pôžičiek. Ak máte pochybnosti, dôkladne a intenzívne si preštudujte štatistiky pre svoje zvolené povolanie. Ak vstupujete do postgraduálneho programu, mal by vám tiež poskytnúť štatistiky o umiestnení študentov. Požiadajte ich, aby ste potvrdili, že program je konkurencieschopný a že vám zaistí prácu zodpovedajúcu priemerným mzdám v danej oblasti.
2
Hľadaj odpustenie študentskej pôžičky. Ak budete dostatočne dlho spĺňať určité požiadavky, zostávajúca časť vášho dlhu bude zabudnutá. Špecifické typy študentských pôžičiek, vrátane priamych pôžičiek, federálnych pôžičiek na rodinné vzdelávanie a federálnych pôžičiek Perkins, je možné odpustiť, ak pri práci pre verejnoprávnu organizáciu zaplatíte 120 jednorazových platieb. Medzi tieto organizácie patrí federálna, štátna alebo miestna vláda a neziskové organizácie, ktoré IRS označujú za oslobodené od dane.
- Formulár osvedčenia o zamestnaní nájdete na federálnom webe pomoci študentom. Odošlite ho každoročne a overte, či spĺňate požiadavky na odpustenie pôžičky.
3
Požiadajte zamestnávateľa, aby vám zaplatil študentské pôžičky. Zamestnávatelia sú často ochotní vynaložiť nejaké peniaze na vyplácanie študentských pôžičiek v oblastiach, ktoré vyžadujú špecializované schopnosti, vrátane techniky, ošetrovateľstva, strojárstva alebo financií. Otázku by ste si mali položiť, keď sa so zamestnávateľom chystáte prediskutovať náhradu škody. Príkladom môže byť vyjednávanie o nájme. Ak už pracujete pre spoločnosť, počkajte na svoju výročnú kontrolu.
- Očakávajte, že sa vzdáte vyššej mzdy a zaviažete sa pracovať pre spoločnosť na stanovený čas výmenou za platbu študentskej pôžičky. Môže to byť obojstranne výhodné opatrenie, pretože v dlhodobom horizonte ušetrí vášmu zamestnávateľovi peniaze v mzde a zároveň ušetrí úroky z vašich pôžičiek.
4
Uplatnite si nárok na odpočet dane. Môžete ušetriť peniaze tým, že si uplatníte nárok na odpočet dane z úrokov zaplatených za študentské pôžičky. Na študentskej pôžičke nemôžete uplatniť nárok na odpočet istiny. Zavolajte svojmu veriteľovi a opýtajte sa, aká časť vašej platby smerovala k úrokom z pôžičky a k istine.
- Tento odpočet môžete uplatniť iba vtedy, ak váš upravený upravený hrubý príjem ako jednotlivca bol nižší ako 56000€ alebo 112000€ ako pár. Odpočet sa tiež uplatňuje iba vtedy, ak bola pôžička čerpaná na náklady na vzdelávanie. Poraďte sa s účtovníkom a overte si, či spĺňate podmienky.
5

Najprv splatte súkromné študentské pôžičky. Toto je výnimka zo všeobecného pravidla, že najskôr by ste mali splatiť pôžičky s vysokým úrokom. Súkromné pôžičky ponúkané bankami sú často "variabilné" pôžičky, čo znamená, že úroková sadzba sa mení so všeobecnými okolnosťami ekonomiky. Práve teraz môže byť úrok, ktorý za ne zaplatíte, nižší než úrok z federálnych pôžičiek. Ako sa však ekonomika zlepšuje, tieto sadzby pravdepodobne pôjdu hore. Ušetrite si riziko rýchlo rastúcich účtov za pôžičky tým, že akékoľvek peniaze navyše, ktoré pridelíte na splátky študentských pôžičiek, budete dávať na splácanie svojich súkromných pôžičiek.

Z tohto dôvodu má zaistený dlh často nižšie úrokové sadzby ako iné formy dlhu.

Tipy

Buďte na seba prísni.
Nie každý dlh je vytvorený rovnako. Vyhnite sa pôžičkám a kreditným kartám pred výplatou. Tieto majú vysoké úrokové sadzby. Dluh zo študentských pôžičiek a hypotéky na bývanie sú menej problematické.
Nebojte sa dlhu, ktorý vám bráni v kúpe domu alebo hľadaní vzdelania. Aj pri sledovaní týchto cieľov však venujte osobitnú pozornosť tomu, aby ste si overili, či máte zdroje na splatenie akýchkoľvek pôžičiek, ktoré si vezmete.
Pamätajte si, že zaplatenie minimálneho zostatku na vašej kreditnej karte nie je nikdy dobré.
Ak si myslíte, že niečo „potrebujete“, počkajte mesiac, kým si to kúpite. Ak stále veríte, že to potrebujete, získajte to.

Ako začať žiť bez dlhov?

Kroky