Ako sa zbaviť dlhu na kreditnej karte?
Sčítajte zostatky, ktoré dlhujete na každej karte, a získate tak celkovú výšku dlhu na kreditnej karte, ktorú momentálne máte.
V súčasnosti vedie priemerná americká domácnosť na dlhu na kreditnej karte približne 5520€. Aj keď sa niekedy dá ľahko akumulovať, je ťažké znížiť dlh na kreditnej karte z dôvodu úrokových sadzieb, ktoré sú často vysoké dvojciferné hodnoty. Našťastie, organizovaním sa, dodržiavaním rozpočtu, prijímaním opatrení na zníženie úrokových sadzieb a vytváraním pozitívnych finančných návykov je možné eliminovať dlh na kreditnej karte.
Časť 1 z 5: Organizácia
- 1Zhromaždite si účty za kreditné karty. Zbierajte najaktuálnejšie účty za každú kreditnú kartu, ktorú máte. Výpisy z účtu obsahujú základné informácie o vašom dlhu, úrokovej sadzbe a minimálnych platbách splatných za každý účet.
- Existuje veľa bezplatných online nástrojov a aplikácií, ktoré vám môžu pomôcť zhromaždiť a usporiadať informácie o vašom účte.
- 2Skontrolujte výpisy z kreditnej karty. Vytvorte zoznam, ktorý identifikuje podrobnosti vášho dlhu. Pre každý zoznam účtov:
- Názov karty.
- Zostatok na karte.
- Úroková sadzba pre účet.
- Minimálna mesačná splátka.
- Akékoľvek ďalšie poplatky za oneskorenú platbu alebo prekročenie účtu.
- 3Vypočítajte celkovú výšku svojho dlhu. Sčítajte zostatky, ktoré dlhujete na každej karte, a získate tak celkovú výšku dlhu na kreditnej karte, ktorú momentálne máte.
Na požiadanie je možné znížiť úrokovú sadzbu kreditnej karty.
Časť 2 z 5: Zvýšenie platieb kreditnou kartou
- 1Vytvorte mesačný rozpočet. Keď ste si plne vedomí svojej dlhovej situácie, vytvorte si rozpočet a urobte si jasný obraz o svojich financiách. Toto vás bude presne informovať, aké sú vaše príjmy a výdavky, a pomôže vám to dosiahnuť ďalšie úspory na zníženie dlhu.
- Uveďte všetky svoje zdroje príjmu a spočítajte ich.
- Prejdite na zoznam potrebných vecí. Patria sem základné potreby, ktoré sa pravidelne splatia, ako je nájom, energie, platby za autá, strava, komunikácia a splácanie dlhov. Majte na pamäti, že to, že ide o nevyhnutné alebo fixné výdavky, neznamená, že ich nie je možné výrazne znížiť, aby sa dosiahli úspory.
- Uveďte svoje diskrečné výdavky. Diskrečné výdavky sú náklady, ktoré môžete úplne zmeniť alebo ktorým môžete zabrániť, napríklad nákupom nového oblečenia alebo večerou. Najlepším spôsobom, ako získať predstavu o týchto výdavkoch, je pozrieť sa na výpisy z vašej banky alebo kreditnej karty mesiac a spočítať všetky výdavky, ktoré nepatria do kategórie fixných výdavkov. Ak chcete lepšiu presnosť, urobte priemer za niekoľko mesiacov a použite tento údaj.
- Odpočítajte svoje celkové výdavky od výnosov. To je to, koľko vám ešte zostáva, prípadne koľko navyše si môžete dovoliť zaplatiť až na svoje kreditné karty.
- 2Znížte svoje výdavky. Skúste prísť na to, ako každý mesiac znižovať svoje výdavky, aby ste mohli na splácanie svojich kreditných kariet použiť viac finančných prostriedkov. Ak chcete nájsť spôsoby, ako ušetriť peniaze, zamerajte sa predovšetkým na variabilné výdavky uvedené vo vašom rozpočte.
- Pripravujte si jedlo doma, namiesto toho, aby ste jedli.
- Pripravte si doma kávu namiesto drahých kávových nápojov.
- Odložte výdavky, ktoré môžu čakať na neskôr, ako napríklad nové oblečenie.
- Namiesto nákupu kníh, hudby a filmov z verejnej knižnice si ich požičiavajte.
- Nezabudnite sa tiež pozrieť do svojej kategórie fixných výdavkov. Môžete sa presťahovať do dostupnejšieho bývania? Nájsť spolubývajúcu? Chodí viac, aby ste míňali menej za benzín? Používate pre svoj mobilný telefón menej extravagantný program (možno iba 3 GB dát mesačne namiesto 3 GB)?
- 3Zvýšte platby kreditnou kartou. Ak ste pomocou vyššie uvedených tipov znížili výdavky, mali by ste byť schopní každý mesiac uvoľniť ďalšie peniaze. Použite časť tohto dodatočného príjmu na svoje kreditné karty a časť si odložte pre prípad núdze.
- Napríklad po vytvorení rozpočtu môžete pozorovať, že zarábate 1120€ mesačne a máte výdavky 1040€ mesačne. Po implementácii tipov na úsporu (napríklad klesnete na lacnejší telefónny plán, prestanete jesť a začnete kráčať za základnými pochôdzkami) sa vám podarí nájsť úspory v hodnote 220€. Teraz máte ďalších 300€ v hotovosti. Možno 220€ môže ísť na dlh vašej kreditnej karty a 75€ môže ísť na núdzové úspory.
- Nezabudnite sa pozrieť aj na svoj príjem. Existujú spôsoby, ako zvýšiť svoj príjem? Možno môžete pracovať viac hodín, hľadať si lepšie zamestnanie alebo získať prácu na čiastočný úväzok na desať hodín týždenne navyše.
- 4Prehodnoťte svoj dlh mesačne. Každý mesiac si urobte zoznam svojich zostatkov, úrokov a poplatkov. Skontrolujte neočakávané poplatky a uistite sa, že vaše platby boli prijaté a pripísané na váš účet.
Aj keď sa niekedy dá ľahko akumulovať, je ťažké znížiť dlh na kreditnej karte z dôvodu úrokových sadzieb, ktoré sú často vysoké dvojciferné hodnoty.
Časť 3 z 5: Zníženie úrokových sadzieb
- 1Najskôr splácajte kartu s najvyššou úrokovou sadzbou. Plaťte svoje karty po jednej, počnúc tým, že vám účet bude účtovať najväčší záujem. Tým sa váš dlh zníži rýchlejšie, pretože na zvyšných kartách budete platiť nižšiu úrokovú sadzbu.
- Aby ste to dosiahli, vezmite si každý mesiac peniaze navyše a na všetkých svojich kartách okrem karty s najvyššou úrokovou sadzbou uskutočnite minimálnu splátku, potom všetky zostávajúce peniaze použite na splácanie kreditnej karty s najvyššou úrokovou sadzbou.
- 2Požiadajte o nižšiu úrokovú sadzbu. Zavolajte každému veriteľovi a opýtajte sa ho, či zníži úrokovú sadzbu na vašom účte. Aj mierne nižšia sadzba môže v priebehu času priniesť veľa úspor. Ak jedna spoločnosť súhlasí so znížením vašej sadzby, požiadajte ostatných veriteľov, aby sa zhodovali s konkurenciou.
- Na požiadanie je možné znížiť úrokovú sadzbu kreditnej karty. Nedávny prieskum v skutočnosti zistil, že keď 50 zákazníkov kreditných kariet (všetkých úverových spoločností) zavolalo a požiadalo o zníženie svojich sadzieb, 56% úspešne získalo nižšie sadzby, často o značné sumy.
- Na zníženie sadzieb bol použitý nasledujúci skript: „Ahoj, volám sa [Vaše meno]. Som dobrý zákazník, ale dostal som poštou niekoľko ponúk od iných spoločností vydávajúcich kreditné karty s nižšími RPMN. Chcem nižšiu sadzbu pre svoju kartu, alebo zruším svoju kartu a prepnem spoločnosti.“
- Aj keď máte zlé úverové skóre, neváhajte požiadať o zníženie sadzby. Kľúčová je vytrvalosť a ak ďalší zástupca nie je vnímavý, požiadajte o rozhovor s nadriadeným. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty sa veľmi snažia udržať si zákazníkov a sú ochotné za ne dohodnúť sadzby. Uveďte, že máte ťažkosti s uskutočňovaním mesačných platieb, že vám pomôže nižšia sadzba, a že v súčasnosti máte lepšie ponuky od iných spoločností vydávajúcich kreditné karty. V tomto okamihu požiadajte o sadzbu, ktorú by ste považovali za rozumnejšiu.
- 3Zvážte použitie kreditnej karty na prevod zostatku. Kreditné karty na prevod zostatku účtujú nízke sadzby (niekedy 0%) zo zostatkov, ktoré prevádzate z iných kreditných kariet. Môže to byť skvelý spôsob, ako rýchlo znížiť úrokovú sadzbu, a tým aj celkovú splátku.
- Zostatky prevádzajte, iba ak ste schopní splatiť dlh počas úvodného obdobia s nízkym úrokom. Toto úvodné obdobie môže trvať 12 - 24 mesiacov a počas tohto obdobia by ste neplatili žiadne úroky. Potom môže platiť vyššia úroková sadzba.
- Veritelia môžu za prevody zostatkov účtovať poplatky. Skontrolujte, či je poplatok plus nová úroková sadzba stále nižšia ako aktuálna sadzba.
- Na preskúmanie tejto možnosti je zvyčajne potrebný dobrý kredit. Vždy stojí za to požiadať - zavolajte všetkým dostupným bankám a opýtajte sa, aké druhy kariet na prevod zostatku majú a ako podať žiadosť.
- 4Zvážte pôžičku na konsolidáciu dlhov. To zahŕňa získanie ďalšej pôžičky, napríklad úverovej linky s nižšou úrokovou sadzbou, a prevod zostatkov na kreditných kartách do tejto pôžičky. To má ďalšiu výhodu v tom, že sa všetky vaše platby kreditnou kartou spájajú do jednej jednoduchej platby. Jednoducho zavolajte svojej banke a požiadajte o možnosti v tejto súvislosti, ale uvedomte si riziká.
- Väčšina ľudí, ktorí skonsolidujú svoj dlh, nakoniec získa viac dlhov. Prečo? Pretože uvoľnenie priestoru na kreditnej karte má často za následok väčšie využitie kreditnej karty. Ak získate pôžičku na konsolidáciu dlhov, urobte osobitnú poznámku, aby ste svoje kreditné karty nepoužívali viac, než je nevyhnutne potrebné.
- Uvedomte si, že hoci sú úrokové sadzby nižšie, pôžičkové podmienky sú často dlhšie, čo znamená, že v priebehu času môžete v skutočnosti minúť viac úrokov.
- 5Použite úspory na dlhu na kreditnej karte. Jedným z efektívnych spôsobov, ako znížiť celkové splátky úrokov (aj keď nie nevyhnutne, sadzby), by bolo uplatniť akékoľvek úspory, ktoré máte, na dlh svojej kreditnej karty, aby ste znížili celkový zostatok.
- To môže efektívne ušetriť peniaze, pretože veľký záujem nabíja na zostatky kreditnej karty značne prevyšuje o minimálny záujem zvyčajne získané z účtu stavebného sporenia.
- Zaistite, aby ste na to nikdy nepoužili núdzové úspory. Vždy používajte ďalšie úspory nad rámec toho, čo by ste potrebovali na splnenie svojich životných nákladov na niekoľko mesiacov.
Časť 4 z 5: Predchádzanie väčšiemu dlhu
- 1Zaplaťte minimálne zostatky včas. Platba aspoň minimálneho zostatku na každej karte každý mesiac a načas je požiadavkou na udržanie dobrého úverového ratingu a vyhnutie sa ďalším poplatkom z omeškania, ktoré zvýšia váš dlh.
- Ak nemôžete vykonať minimálnu splátku, použite tipy v častiach 2 a 3, nezabudnite však, že zaplatenie minima nespôsobí zníženie dlhu. Namiesto toho pomáha vyhnúť sa poplatkom z omeškania, čo môže prispieť k celkovému dlhu.
- 2Prestaňte účtovať poplatky. Na svojich kreditných kartách neúčtujte žiadne nové poplatky, najmä na účtoch s vyšším úrokom alebo na účtoch, ktoré sa blížia alebo presahujú váš kreditný limit. Ak musíte, nastrihajte si karty, aby ste ich impulzívne nepoužili.
- Neprirážanie je rovnako dôležité ako splácanie dlhu. Dobrým tipom je, ak je to možné, trénovať iba život v hotovosti. Pokúste sa to začať jeden celý týždeň. Predpokladajme, že ak si nemôžete niečo dovoliť v hotovosti, nemôžete si to dovoliť vôbec. Ak požadujete záznamy a potvrdenky, je v poriadku použiť jednu kreditnú kartu a každé fakturačné obdobie zaplatiť úplne.
- 3Dodržiavajte svoj rozpočet nábožensky. Po vytvorení rozpočtu, ktorý určuje úspory, ktoré sa majú použiť na platby kreditnou kartou, sa ho musíte držať.
- Dodržiavanie hotovosti je jedným z najlepších spôsobov, ako sa vyhnúť impulzívnym nákupom, ktoré by vás mohli odradiť od dodržania rozpočtu. Váš rozpočet berie to, čo zarobíte, a odpočíta hotovostné výdavky. Ak sa môžete zaviazať, že budete používať iba hotovosť, všetky výdavky, ktoré v danom mesiaci máte, by mali byť kryté z vašej prichádzajúcej hotovosti, čo znamená, že úver nie je použiteľný. Ak sa ocitnete v hotovosti, znamená to, že ste nedodržiavali svoj rozpočet.
- Rozrezávanie kreditných kariet, ako už bolo spomenuté, je vynikajúcim riešením, ako sa ubezpečiť, že ich nepoužívate na impulzné nákupy.
- 4Vyhýbajte sa zatváraniu kreditných kariet. Zatváranie kreditných kariet môže byť lákavou možnosťou, ako zabrániť ďalšiemu použitiu, ale môže spôsobiť viac škody ako úžitku.
- Jedným z veľkých aspektov vášho kreditného skóre je to, čo je známe ako vaše „využitie kreditu“, ktoré označuje to, koľko z vášho dostupného kreditu používate. Zatváraním kariet znižujete dostupný kredit a tým zvyšujete svoje celkové využitie kreditu. To môže poškodiť vaše kreditné skóre a sťažiť získanie budúcich pôžičiek. Lepšou možnosťou je jednoducho rozdeliť kreditné karty.
- Viaceré typy úverov (ako sú hypotéky, pôžičky na auto, kreditné karty) navyše zlepšujú vaše kreditné skóre. Preto udržiavaním svojich kreditných kariet držíte ďalší typ kreditu. Ak máte pocit, že si kartu nemôžete nechať a nepoužívať ju, rozrežte ju.
- Možno budete tiež chcieť zvážiť, ako zlepšiť svoje kreditné skóre.
Našťastie, organizáciou, dodržiavaním rozpočtu, prijatím opatrení na zníženie úrokových sadzieb a vytvorením pozitívnych finančných návykov je možné eliminovať dlh na kreditnej karte.
5. časť z 5: zváženie dlhovej poradne
- 1Popremýšľajte o konzultácii s odborníkmi. Ak máte pocit, že ste ohromení, renomovaní poradcovia v oblasti dlhov vám môžu pomôcť pri rokovaniach s úverovými spoločnosťami a pomôžu vám vytvoriť plán splácania dlhu, ktorý bude vyhovovať vašim okolnostiam.
- 2Vyhľadajte miestnu neziskovú dlhovú poradenskú službu. Nezisková služba je pravdepodobnejšia legitímna. Mnoho dlžníckych služieb zameraných na zisk si účtuje vysoké poplatky a môže viesť k ešte väčšiemu dlhu. Požiadajte priateľov alebo rodinu o odporúčania, aby vám našli dobrú službu. Renomovaných poradcov v oblasti neziskových dlhov nájdete aj v miestnych inštitúciách, napríklad:
- Univerzity
- Vojenské základne
- Družstevné záložne
- Úrady pre verejné bývanie
- 3V spolupráci s renomovaným poradcom sa rozhodnite, či potrebujete ďalšiu pomoc. Poradcovia pre dlh môžu navrhnúť plán riadenia dlhu alebo plán vyrovnania dlhu. Tieto služby môžu pomôcť pri splácaní dlhu, majú však komplikované výhody a náklady. O akýchkoľvek plánoch sa podrobne poraďte s poradcom, aby ste pochopili všetky súvisiace poplatky a riziká.
- Uvedomte si, že tieto náklady môžu potenciálne zahŕňať zhoršenie vášho kreditného skóre, pretože vyrovnanie dlhu má zvyčajne negatívny vplyv na vaše kreditné skóre. Miera ovplyvnenia vášho skóre závisí od počtu zúčtovaných účtov a od súm. Než budete pokračovať, nezabudnite to prediskutovať s akýmkoľvek poradcom pre dlh, aby ste zabezpečili, že výhody menšieho dlhu budú prevažovať nad zhoršeným úverovým skóre.
Prečítajte si tiež: Ako vytvoriť skutočnú finančnú slobodu?
Komentáre (1)
- To bolo užitočné, pretože je to jednoduché a priame.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
