Ako vytvoriť plán správy dlhu?

Poraďte sa s úverovým poradcom. Kreditní poradcovia sú profesionáli vyškolení v pomoci ľuďom bojujúcim s dlhmi alebo dokonca tí, ktorí sa chcú jednoducho dobre rozhodnúť pre financie. Úverový poradca vám môže poradiť s nastavením rozpočtu, správou peňazí a stratégiami na zníženie dlhu.

• Úverových poradcov nájdete v úverových zväzoch, pobočkách, náboženských organizáciách a neziskových agentúrach vo vašej oblasti.
• Vyhľadajte úverového poradcu, ktorý je spojený buď s Národnou nadáciou pre úverové poradenstvo (NFCC), alebo s finančnou poradenskou asociáciou Európy (FCAA).

Zvážte konsolidáciu dlhu. V mnohých prípadoch môžete jednotlivé účty kombinovať do jednej mesačnej platby prostredníctvom konsolidácie dlhu. To môže uľahčiť platby a niekedy ponúka zníženie poplatkov alebo úrokových sadzieb.

• Ak máte záujem, mali by ste sa porozprávať s úverovým poradcom o konsolidácii dlhu.
• Niektoré programy konsolidácie dlhu fungujú prostredníctvom úverovej linky vlastného kapitálu alebo pôžičky na vlastný kapitál. V každom z týchto prípadov sa finančné prostriedky na spravovanie vášho dlhu prostredníctvom konsolidovaných platieb prijímajú formou pôžičky voči hodnote vášho domova. V takom prípade musíte byť schopní uskutočniť platby, inak riskujete stratu domova. Porozprávajte sa s úverovým poradcom o tom, či je to pre vás dobrá voľba.

Zvážte použitie služby DMP. Služby DMP vám môžu pomôcť splatiť váš dlh tým, že sa budete zaoberať svojimi veriteľmi a platby budete vykonávať tak, aby ste nemuseli. Môže vám to spôsobiť bolesť hlavy pri správe vášho dlhu. Ak používate službu DMP, môže vám tiež dôjsť k zníženiu úrokových sadzieb alebo vám môžu veritelia odpustiť poplatky. Avšak:

• Niektoré služby DMP budú účtovať poplatky, aj keď ide o neziskové spoločnosti.
• Dávajte si pozor na služby DMP, ktoré sa vás pokúšajú prinútiť prihlásiť sa k službám, ktoré si myslíte, že nepotrebujete alebo ktoré nebudú zdieľať informácie o ich službách.
• Ak používate službu DMP, aby ste sa uistili, že platby realizuje podľa plánu, vždy si skontrolujte svoje účty.

Pred použitím si prečítajte akúkoľvek službu DMP alebo úverovú poradenskú službu. Služby v oblasti plánu správy dlhu a úveroví poradcovia môžu byť nápomocní pri pokuse splatiť to, čo ste dlžní. Federálna obchodná komisia (FTC) však preskúmala služby DMP, ktoré poskytujú podvodné informácie, zneužívajú spotrebiteľov a zapájajú sa do iných neprijateľných praktík. Mnoho z týchto pochybných služieb DMP bolo zatvorených. Mali by ste sa však snažiť chrániť sa výskumom, aby ste sa uistili, že služba DMP, o ktorej uvažujete, je seriózna. Klásť otázky ako:

• Aké služby ponúka?
• Je služba licencovaná vo vašom štáte?
• Poskytuje bezplatné informácie? Ak vás služba DMP požiada o zaplatenie poplatku skôr, ako o nej získate ďalšie informácie, vyhnite sa tejto službe a vyhľadajte inú.
• Ponúka služba písomnú zmluvu alebo zmluvu?
• Ako sú kvalifikovaní úveroví poradcovia? Aké majú skúsenosti?
• Aké sú počiatočné a/alebo opakujúce sa poplatky za používanie služby?
• Je spoločnosť nezisková?
• Ako sú platení zamestnanci spoločnosti? Pracujú za provízie na základe služieb, ktoré mi predávajú?
• Aké sú zásady ochrany osobných údajov spoločnosti?

Kontaktujte svojich veriteľov. Dajte im vedieť, prečo máte problémy s platením. Opýtajte sa ich, či môžete vypracovať upravený splátkový kalendár; veľa veriteľov je ochotných s vami spolupracovať, ak ich kontaktujete. Niektorí majú interné plány núdze pre nižšie úrokové sadzby alebo štruktúrované mesačné platby.

• Buďte úprimní v tom, čo môžete zaplatiť. Ak sľúbite, že zaplatíte viac, ako v skutočnosti môžete, svoj dlh neodstránite a môžete zhoršiť svoju úverovú situáciu. Súhlasíte iba s tým, že zaplatíte to, čo v skutočnosti môžete.
• Povedzte svojim veriteľom, že pracujete na pláne správy dlhu.
• Informujte svojich veriteľov, ak používate službu DMP, pretože vám môžu ponúknuť zníženie úrokových sadzieb alebo poplatkov.
• Nečakajte, kým vaši veritelia odovzdajú správu vašich účtov inkasnej agentúre. Je oveľa pravdepodobnejšie, že s vami veritelia budú spolupracovať, ak ich ihneď informujete o akýchkoľvek problémoch, ktoré máte s platbami.

Rozhodnite sa, ktoré účty sa vyplatia ako prvé. Ak dlhujete na viacerých účtoch (napríklad niekoľkých kreditných kartách), budete sa musieť rozhodnúť, ako alokovať svoje platby na zníženie dlhu.

• Niektorí finanční poradcovia navrhujú vyplácať účty na základe ich úrokovej sadzby, od najvyššej po najnižšiu. Ak napríklad dlhujete na viacerých kreditných kartách, na karte s najvyšším úrokom zaplatte čo najviac a na ostatných kartách zaplatte minimálnu čiastku. Karty s vyšším úrokom vás stoja viac poplatky, takže platenie týmto spôsobom prinesie viac vašich peňazí k splateniu zostatku namiesto úrokových poplatkov.
• Iní poradcovia navrhujú vyplatiť svoje účty na základe ich zostatku, od nízkeho po vysoký. Ak máte napríklad viacero kreditných kariet, na karte s najnižším zostatkom zaplatte čo najviac a na ostatných kartách zaplatte minimum. Tak rýchlejšie splatíte jednotlivé účty, čo môže byť emocionálne uspokojujúce.

Vykonávajte pravidelné a včasné platby. Platenie účtov včas podľa plánu vám môže pomôcť vyhnúť sa poplatkom z omeškania a dôsledne znížiť dlh. Veritelia sú často ochotnejší s vami spolupracovať, ak máte dobrú platobnú bilanciu.

Nastavte automatické platby. V mnohých prípadoch ste zariadili, aby sa vám dlžné platby automaticky zrážali z vášho účtu každý mesiac v určitý deň. Vaši veritelia môžu vyžadovať automatické platby ako súčasť dohodnutých podmienok splácania dlhu. Aj keď to nie sú povinné, môžu vám splatenie dlhu uľahčiť, pretože sa nebudete musieť obávať zmeškania platby.

Nepoužívajte nový kredit. Podmienky splácania dlhu môžu vyžadovať, aby ste neotvorili nové úverové linky (napríklad nové kreditné karty, financovanie automobilu alebo hypotéky). Aj keď to neurobia, je dobré nepreberať nový dlh, keď sa pokúšate splatiť súčasný dlh.

Pravidelne kontrolujte svoje faktúry a bankové výpisy. Aby ste sa uistili, že vaše účty sú vyplácané tak, ako by mali, mali by ste skontrolovať všetky prijaté výpisy. Aj keď používate službu správy dlhov, mali by ste si znova skontrolovať účtovnú závierku, aby ste si overili, či služba realizuje platby podľa plánu.

Nechajte svoje účty oficiálne schváliť po zaplatení dlhu. Ak ste dohodli podmienky splácania, uistite sa, že každý veriteľ certifikuje váš účet stavom „úplne zaplatené“ alebo „uspokojený dlh“ a upozorní rôzne úverové agentúry, keď splatíte všetko, čo je dlžné. Dôvodom je skutočnosť, že výška vášho dlhu sa mohla zmeniť a budete chcieť potvrdiť, že všetko bolo teraz zaplatené podľa potreby a nič viac vám nie je dlžné.