Ako vypočítať pomer dlhu k príjmu?
Ak chcete vypočítať pomer dlhu k príjmu, začnite sčítaním svojich mesačných nákladov na bývanie, dopravu, kreditné karty, účty za zdravotnú starostlivosť, splátky pôžičiek a ďalšie pravidelné účty na výpočet mesačného dlhu. Ďalej vypočítajte svoj hrubý mesačný príjem, čo je príjem, ktorý dosiahnete pred vybratím daní z výplaty. Potom rozdeľte svoj mesačný dlh na mesačný príjem. Nakoniec vynásobte túto odpoveď číslom 100 a určte percento svojho dlhu k príjmu. Tipy na zníženie pomeru dlhu k príjmu čítajte ďalej!
Ak chcete vypočítať pomer dlhu k príjmu, začnite sčítaním svojich mesačných nákladov na bývanie, dopravu, kreditné karty, účty za zdravotnú starostlivosť, splátky pôžičky a ďalšie pravidelné účty na výpočet mesačného dlhu.
Pomer dlhu k príjmu je výpočet toho, koľko peňazí mesačne dlhujete v porovnaní s tým, koľko peňazí každý mesiac dostanete. Znalosť tohto čísla vám môže zabrániť dostať sa do finančných ťažkostí a môže vám pomôcť zabezpečiť si pôžičky a pôžičky v budúcnosti. Pokračujte v čítaní, aby ste sa dozvedeli, ako tento pomer vypočítať a čo robiť, keď budete mať číslo v rukách.
Časť 1 zo 4: Vypočítajte si svoj dlh
- 1Zistite si svoje mesačné náklady na bývanie. Náklady na bývanie zahŕňajú náklady na prenájom alebo hypotéku, cenu, ktorú zaplatíte za poistenie domu alebo bytu, dane z nehnuteľnosti a poplatky za bytové družstvo.
- Ak uvažujete o získaní pôžičky na hypotéku, možno budete musieť použiť svoje navrhované mesačné výdavky na bývanie, a nie svoje bežné výdavky.
- Príklad: Ak v súčasnosti platíte 520€ za nájom a dodatočný udržiavací poplatok vo výške 15€, musíte začať s výpočtom dlhu s celých 540€
- 2Faktor nákladov spojených s dopravou. Všetky platby, ktoré zaplatíte za auto, motocykel alebo iné vozidlo, by mali byť zahrnuté vo výpočtoch dlhu, ako aj poistenie, ktoré za tieto vozidlá zaplatíte.
- Ak využívate verejnú dopravu, použite všetky poplatky, ktoré zaplatíte za údržbu autobusového lístka alebo priemernú čiastku za autobus, ktorú zaplatíte mesačne.
- Príklad: Ak za auto zaplatíte 90€ každý mesiac a zaplatíte ďalších 67€ za poistenie auta, musíte k 540€, ktoré vynaložíte na bývanie, pripočítať 160€, ktoré vynaložíte na dopravu, čím získate dlh 690€.
- 3Zahrňte náklady na úver. Vaša minimálna mesačná platba za akékoľvek kreditné karty, ktoré dlhujete, musí byť tiež zahrnutá do vášho celkového mesačného dlhu.
- Nezahrňte zostatky na kreditných kartách, ktoré platíte v plnej výške každý mesiac.
- Príklad: Ak platíte iba minimálnu mesačnú platbu 11€ za jednu kartu a zvyšné zostatky na svojej kreditnej karte zaplatíte v plnej výške každý mesiac, pripočítajte k súčasným 69011€, čím získate dlh 710€.
- 4Pridajte splátky pôžičky. Suma peňazí, ktoré platíte mesačne za študentské pôžičky, pôžičky pred výplatou, investičné pôžičky a ďalšie osobné pôžičky, by mala byť zahrnutá vo vašich výpočtoch dlhu.
- Príklad: Ak okrem ostatných už uvedených foriem dlhu platíte tri splátky študentských pôžičiek v priemere 60€ mesačne, váš dlh zo splátky pôžičky je 180€. Pridajte to k existujúcim 710€, čím získate dlh 880€. €
- 5Podľa potreby zahrňte výživné a výživné na deti. Ak uskutočňujete tieto druhy zákonných, osobných platieb iným ľuďom, pripočítajte náklady na tieto platby k svojmu dlhu.
- Príklad: Ak nemáte výživné ani výživné na deti, váš dlh sa kvôli týmto zákonným povinnostiam nezvýši ani nezníži.
- 6Zistite ďalšie mesačné náklady. Okrem už uvedených nákladov by ste si mali mesačne všímať aj ďalšie dlhy alebo peniaze, ktoré dlhujete.
- Pochopte, že väčšina osobných a flexibilných nákladov, vrátane nákladov na potraviny, starostlivosť o deti, oblečenie a zábavu, sa pri výpočte tohto pomeru nezapočítava do vášho mesačného dlhu.
- Náklady, ako sú platby za predchádzajúci zdravotný stav, sa však môžu premietnuť do vášho celkového dlhu.
- Príklad: Ak v súčasnosti uskutočňujete platbu 86€ mesačne pri minulej operácii, pripočítajte si túto sumu k aktuálnej sume dlhu 880€, čím získate celkový mesačný dlh 970€.
Nakoniec vynásobte túto odpoveď číslom 100 a určte percento svojho dlhu k príjmu.
Časť 2 zo 4: vypočítajte si príjem
- 1Použite údaje o svojom hrubom príjme. Pri výpočte pomeru dlhu k príjmu pre váš príjem používajte množstvo peňazí, ktoré zarobíte pred zdanením, a nie to, čo zarobíte po vybratí daní.
- Príklad: Ak osoba v príklade pokračovala vyššie, zarobí 29100€ ročne pred zdanením alebo 560€ týždenne pred zdanením, namiesto čísla čistého príjmu by sa mala použiť jedna z týchto hodnôt.
- 2Stanovte si mesačný príjem. Priemerný mesačný príjem určíte vydelením ročného hrubého príjmu číslom 12.
- Ak nepoznáte svoj ročný hrubý príjem, vezmite si týždenný príjem a vynásobte ho počtom platieb, ktoré za rok dostanete. Ak dostanete výplatu každý druhý týždeň, bude to 26 platieb; pri platbách, ktoré sa vykonávajú každý týždeň, by to bolo 52 platieb. Získate tak svoj ročný príjem a toto číslo môžete vydeliť 12, aby ste určili svoj mesačný príjem.
- Prípadne môžete vziať svoju týždennú platbu a vynásobiť ju 4,3 alebo znásobiť svoju dvojtýždennú platbu 2,15, aby ste určili váš hrubý mesačný príjem.
- Príklad: Ak je ročný hrubý príjem osoby 29100€, potom: 39000/12 = 2430€
- Ak je týždenný hrubý príjem osoby 560€, potom: 750 * 52 = 39 000; 39000 /12 = 2430€
- Alternatívne, ak je týždenný hrubý príjem osoby 560€, potom: 750 * 4,3 = 2410€
- 3Pridajte všetky ostatné pravidelné platby, ktoré dostanete. Ak ste dostali provízie, bonusy, tipy, nadčasy alebo peniaze z iných zdrojov, ako napríklad výživné, príjem z prenájmu, investičné príjmy, dôchodok, invalidita alebo výživné na deti, pripočítajte tieto peniaze k svojmu mesačnému príjmu.
- Príklad: Ak dostávate investičný príjem zhruba 150€ každý mesiac, pripočítajte to k vášmu hrubému mesačnému príjmu 2430€, čím získate celkový príjem 2570€.
Ďalej vypočítajte svoj hrubý mesačný príjem, čo je príjem, ktorý dosiahnete pred vybratím daní z výplaty.
Časť 3 zo 4: vypočítajte pomer
- 1Vydeľte svoj mesačný dlh svojim mesačným príjmom. Tento pomer je pomer vášho dlhu k vášmu príjmu, takže výšku dlhu, ktorý máte, by ste rozdelili výškou príjmu, ktorý máte. Výška vášho mesačného dlhu by mala byť menšia ako suma mesačného príjmu, ktorý máte.
- Príklad: Ak je váš mesačný dlh 970€ a váš mesačný príjem 2570€, potom:
- 1300/3450 = 0,3768
- Príklad: Ak je váš mesačný dlh 970€ a váš mesačný príjem 2570€, potom:
- 2Premeňte toto číslo na percento. Vynásobte desatinnú odpoveď, ktorú získate pri počiatočných výpočtoch, číslom 100, aby ste získali percentuálny podiel. Toto je údaj, ktorý použijete na všetky praktické účely.
- Príklad: 0,3768 * 100 = 38%
Tento pomer je pomer vášho dlhu k vášmu príjmu, takže výšku dlhu, ktorý máte, by ste rozdelili výškou príjmu, ktorý máte.
Časť 4 zo 4: analyzujte a pochopte pomer
- 1Zistite, ako vyzerá váš pomer k veriteľom. Vo väčšine prípadov chcú veritelia a veritelia dosiahnuť pomer dlhu k príjmu 36 percent alebo menej. Ak je váš pomer dlhu k príjmu vyšší ako toto percento, môžete mať problémy so zaistením pôžičky, kým toto percento neklesne.
- Ideálny je pomer 19 percent alebo menej, a ak si dokážete zabezpečiť túto úroveň finančného zabezpečenia, nemali by ste mať veľmi malý problém so zabezpečením pôžičiek alebo prijatím nového úveru.
- Pomer medzi 20 a 36 percentami alebo menšími sa zvyčajne bude považovať za dostatočne zdravý na zabezpečenie pôžičky od väčšiny veriteľov, ale mali by ste začať krátiť.
- Ak je váš pomer dlhu k príjmu medzi 37 a 42 percentami, nachádzate sa v menšej finančnej kríze a je možné, že nebudete môcť získať žiadne pôžičky ani nové úverové linky.
- V pomere medzi 43 a 49 percentami pravdepodobne v blízkej budúcnosti začnete vidieť finančné problémy vo svojom každodennom živote.
- Ak je váš podiel 50 percent alebo vyšší, musíte rýchlo vyhľadať odbornú pomoc, aby ste znížili svoj dlh.
- 2Pochopte rozdiel medzi front-end a back-end dlhom. Toto sú výrazy, ktoré sa používajú pri hľadaní hypotekárneho úveru. Pomery zadlženia front-end používajú iba navrhované mesačné náklady na bývanie, zatiaľ čo ukazovatele dlhu typu back-end používajú všetok existujúci dlh a všetky nové plánované mesačné splátky hypotéky.
- Na väčšinu účelov by ste sa mali pozrieť na svoj zadlžený dlh. Mnoho veriteľov sa zvyčajne pozerá na front-end dlh, ale ako dlžník by ste sa mali pozrieť na front-end aj back-end dlh, aby ste zistili, koľko si v skutočnosti môžete dovoliť v súvislosti s novými pôžičkami a úvermi.
- Pomery front-end dlhu k príjmu sú tiež známe ako pomery nákladov na bývanie k príjmu. Toto percento by malo byť 28 percent alebo menej, zatiaľ čo pomer dlhu k príjmu medzi koncovými podnikmi by mal byť 36 percent alebo nižší.
- 3V prípade potreby podniknite kroky na zníženie pomeru dlhu k príjmu. Ak je váš pomer dlhu k príjmu vyšší, ako by ste chceli, môžete ho pomôcť znížiť implementáciou zmien životného štýlu, ktoré znižujú vašu úroveň dlhu.
- Zvýšte množstvo peňazí, ktoré zaplatíte za svoje dlhy. Ak to dokážete, urobte dodatočné platby za svoj úver, dom, auto alebo iný dlh, pre ktorý existuje zásada, ktorú musíte okrem úrokov splatiť. Zaistite, aby platba smerovala k vášmu princípu. Tým sa váš celkový dlh zníži rýchlejšie.
- Neprijímajte ďalšie dlhy. Odložte plast a vyhnite sa ďalším nákupom na svojej kreditnej karte. Nepožiadajte ani o iné pôžičky ani úverové linky.
- Vyhnite sa akýmkoľvek veľkým nákupom. Ak práve nemáte nahromadené veľké úspory, počkajte, kým to urobíte. To vám umožní uskutočniť väčšiu zálohu a v dôsledku toho bude menej z vášho nákupu financovaných z úveru a môžete znížiť množstvo nahromadeného dlhu.
- 4Pravidelne sledujte svoj pomer dlhu k príjmu. Bez ohľadu na to, či je váš pomer dlhu k príjmu zdravý alebo nie, jeho priebežné sledovanie vám môže pomôcť vyhnúť sa veľkým problémom s úverom. Mali by ste to mať na očiach, aj keď v blízkej dobe neplánujete veľkú investíciu.
- Ak viete, že váš pomer dlhu k príjmu je na špičkovej úrovni, každý mesiac si o tom urobte prehľad. V opačnom prípade by mala stačiť kontrola pomeru raz alebo dvakrát za rok.
- Príliš veľký dlh môže znížiť vaše kreditné skóre, spôsobiť zníženie úverových limitov a zvýšenie úrokových sadzieb.
- Monitorovanie tohto pomeru vám môže pomôcť lepšie sa rozhodovať o nákupe na úver a čerpaní pôžičiek. Môže to tiež znamenať, že výhody viac než vašich minimálnych platieb kreditnou kartou budú evidentnejšie a umožní vám vyhnúť sa v budúcnosti veľkým problémom s úverom alebo financiami.
- Ak váš pomer dlhu k príjmu stúpne príliš vysoko, mohli by ste mať problémy s uskutočňovaním veľkých nákupov a môžete prísť o najnižšie úrokové sadzby a najlepšie úverové podmienky.
Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
