Ako získať pôžičku na vlastný kapitál?
Zvážte získanie pôžičky na vlastný kapitál, ak ste majiteľom domu a potrebujete peniaze na pokrytie veľkých nákladov, akými sú školné alebo účty za lekársku pomoc. Predtým, ako pôžičku získate, sa pozrite na svoje financie a rozhodnite sa, či ich budete schopní splatiť. Je tiež dôležité zohľadniť dodatočné poplatky a výdavky spojené s pôžičkou, ako sú poplatky za domáce ocenenie alebo poplatky za prípravu dokumentov. Keď ste pripravení vziať si pôžičku, porozprávajte sa s rôznymi veriteľmi a porovnajte úrokové sadzby, poplatky a plány mesačných splátok, ktoré máte k dispozícii. Ak chcete získať ďalšie rady od nášho finančného spoluautora, vrátane toho, ako sa vyhnúť dravým veriteľom, čítajte ďalej!
Ak zvažujete pôžičku na vlastný kapitál, budete musieť určiť vlastný kapitál vo svojom dome a nájsť si renomovaného veriteľa, ktorý vám ponúkne férovú a dostupnú pôžičku.
Úver na vlastný kapitál na bývanie sa často považuje za druhú hypotéku a vychádza z vlastného imania v nehnuteľnosti alebo z rozdielu medzi trhovou hodnotou a akýmikoľvek existujúcimi hypotékami/pôžičkami na dom. Pretože domy, rovnako ako všetky aktíva, sa neustále líšia v trhovej hodnote, výška vlastného imania v dome sa neustále mení. Pôžička na vlastný kapitál na bývanie sa poskytuje jednorazovo a používa sa na veľké výdavky, ako je platba za vysokú školu, liečebné náklady alebo veľké opravy domu, pričom ako zabezpečenie môžete použiť svoj dom. Pôžička na vlastný kapitál na bývanie má zvyčajne fixnú dobu splatnosti a vyššiu úrokovú sadzbu ako hypotéka, ale sadzby sú nižšie ako sadzby na kreditných kartách a iných pôžičkách a platby sú často daňovo uznateľné. Ak uvažujete o pôžičke na vlastný kapitál, budete musieť určiť vlastný kapitál vo svojom dome a nájsť si renomovaného veriteľa, ktorý vám ponúkne férové, výhodná pôžička.
Časť 1 z 2: zvažovanie rizík
- 1Rozhodnite sa, na čo peniaze použijete. Pôžičku na financovanie domu môžete použiť na opravy a renovácie domov, účty za lekárstvo, školné, dlh z kreditnej karty alebo akékoľvek iné neočakávané výdavky. Váš veriteľ vám poskytne paušálnu sumu peňazí s pevnou úrokovou sadzbou a určitou dobou splácania. Pretože pôžička na vlastný byt je paušálna suma, je najlepšie ju použiť na konkrétne výdavky (napr. Prístavba miestnosti k vášmu domu, prerábka kúpeľne atď.).
- Ak časom potrebujete peniaze alebo chcete len finančné zabezpečenie, môže byť lepšou voľbou úverová línia domáceho kapitálu (HELOC). Peniaze si môžete vybrať tak, ako potrebujete, a sú povinné vrátiť iba to, čo skutočne použijete.
- Pôžička na vlastný kapitál na bývanie má fixnú úrokovú sadzbu a HELOC má variabilné úrokové sadzby. Vaše platby sa môžu pomocou HELOC drasticky zmeniť.
- HELOC je podobný revolvingovému úveru prostredníctvom kreditnej karty alebo banky. Vaše mesačné platby budú závisieť od toho, čo ste si požičali, a od aktuálnej úrokovej sadzby.
- 2Skontrolujte svoju finančnú situáciu. Predtým, ako si požičiate doma, skontrolujte, či ste vo finančnej situácii na splatenie pôžičky. Zapíšte si všetky svoje životné náklady (napr. Jedlo, hypotéka, platby za auto atď.), Príjmy, dlh a finančné ciele. Úvery na vlastný kapitál sú výhodné iba vtedy, ak si ich môžete dovoliť splatiť.
- Ak nie ste schopní pôžičku splatiť, môžete sa dostať do väčšieho dlhu, ako ste ju mali.
- Ak používate svoju pôžičku na financovanie modernizácie domu, uistite sa, že pridaná hodnota pre domácnosť sa oplatí vziať si pôžičku.
- Veriteľ sa pri určovaní výšky pôžičky a úrokovej sadzby spravidla bude pozerať na váš peňažný tok. Veritelia vo všeobecnosti nechcú prechádzať nákladmi a problémami so zabavením nesplácaného úveru. Vie, že ak dlžníci nemajú žiadny vlastný majetok v nehnuteľnosti (celkové pôžičky sa rovnajú alebo prevyšujú trhovú hodnotu nehnuteľnosti), je väčšia pravdepodobnosť, že sa dostanú do platobnej neschopnosti a odídu.
Úver na vlastný kapitál na bývanie má fixnú úrokovú sadzbu a HELOC má variabilné úrokové sadzby. - 3Faktor dodatočných nákladov. Buďte pripravení zaplatiť poplatky a záverečné náklady pri čerpaní pôžičky. Potenciálne poplatky sú na pokrytie domáceho ocenenia (ak to vyžaduje veriteľ), žiadosti, vyhľadávania titulu, prípravy dokumentov a zástupcu alebo zástupcu. Tieto poplatky sa vzťahujú na úvery na vlastný kapitál aj na HELOC. Pri každom výbere peňazí môžu byť s HELOC dodatočné poplatky, ako napríklad ročné členské poplatky alebo transakčné poplatky. Porozprávajte sa so svojim veriteľom o možnosti odpustenia časti alebo všetkých nákladov na zatvorenie.
- Majte na pamäti, že pôžička na vlastný kapitál je stále hypotéka. Úroková sadzba bude pravdepodobne vyššia ako pri vašej prvej hypotéke, ale záverečné náklady budú nižšie ako pri vašej pôvodnej hypotéke.
- 4Zistite, koľko vlastného kapitálu máte vo svojom dome. Svoj vlastný kapitál v domácnosti môžete vypočítať odčítaním sumy, ktorú váš dom stojí, od sumy, ktorú ešte dlhujete na hypotéke. Napríklad, ak je váš dom v súčasnosti ocenený na 149000€ a dlhujete 74600€, váš vlastný kapitál by bol 74600€. Vedieť, že váš vlastný kapitál vás pripraví na diskusiu o podmienkach pôžičky s potenciálnymi veriteľmi.
- Nezabudnite, že trhová hodnota kolíše, takže váš vlastný kapitál nie je konštantou. Vezmite do úvahy, že väčšina veriteľov očakáva maximálnu výšku pôžičky rovnajúcu sa 80% trhovej hodnoty. Ak je napríklad trhová hodnota 149000€, veritelia zvyčajne požičajú maximálne 119000€.
- 5Rozhodnite sa, koľko si potrebujete požičať. Veritelia používajú vzorec na rozhodnutie o výške vašej pôžičky. Obvykle berú 75%-80% hodnoty vášho domu mínus sumu, ktorú stále dlhujete. Niektorí veritelia vám môžu ponúknuť požičanie viac ako štandardného radu a môžu dokonca dosiahnuť až 100% alebo 125% hodnoty vášho domova. Možno však nie je vhodné vziať si takú veľkú pôžičku.
- Ak sa pokúsite predať svoj dom a hodnota domu sa ešte nezhodnotí, môže sa stať, že po predaji domu budete musieť splatiť pôžičku.
- K pôžičkám vyšším ako je hodnota vášho domu patria aj vyššie poplatky. Úroky zaplatené z časti vašej pôžičky, ktorá je vyššia ako hodnota vášho domu, nie sú tiež daňovo uznateľné.
- Odpočet úrokov zaplatených z pôžičiek na vlastný kapitál môže byť obmedzený na základe maximálnych pôžičiek zaistených nehnuteľnosťou, dátumu, kedy boli tieto pôžičky začaté, a výšky zaplateného úroku.
Vaša pôžička na vlastný kapitál nemusí byť poskytnutá od rovnakého veriteľa ako vaša súčasná pôžička na bývanie.
Časť 2 z 2: nákup pôžičky
- 1Porozprávajte sa s viacerými veriteľmi o pôžičkách na vlastný kapitál. Je dôležité nakupovať a získať čo najlepšiu ponuku. Vaša pôžička na vlastný kapitál nemusí byť poskytnutá od rovnakého veriteľa ako vaša súčasná pôžička na bývanie. Banky a úverové zväzy sú dobrým začiatkom. Družstevné záložne majú spravidla lepšie sadzby ako banky a iné typy veriteľov.
- Porovnajte úrokové sadzby, poplatky, mesačné platby, penále za zmeškané platby a dĺžku pôžičky.
- Požiadajte o odpustenie alebo zľavy na dodatočné poplatky a náklady na zatvorenie.
- Nakupovanie v okolí je dôležité, ale zvážte aj svojho hypotekárneho veriteľa. Môžu byť ochotní vám poskytnúť dobrú cenu, pretože ste súčasným zákazníkom.
- Neváhajte a dajte každému veriteľovi vedieť, že nakupujete za najlepšie ponuky.
- 2Vyhnite sa dravým veriteľom. Pri výbere veriteľa používajte dobrý úsudok. Vyhýbajte sa veriteľom, ktorí vás vyzývajú, aby ste si vzali viac, ako si môžete dovoliť (napr. 90% alebo 100% hodnoty domova), tlačia vás na okamžité rozhodnutie, odmietajú vám dať kópie podpísaných dokumentov, požiadajú vás, aby ste podpísali papiere alebo vás vyzve, aby ste si ľahli na svoju žiadosť. Tieto chyby sú nákladné a môžu mať za následok stratu domova kvôli exekúcii alebo si nemôžete dovoliť svoje mesačné platby.
- 3Požiadajte o pôžičku. Keď si vyberiete veriteľa, je načase požiadať o pôžičku. Pred podpisom si prezrite ukážku svojich dokumentov. Požiadajte o „odhad dobrej viery“. Tento odhad vám musia zaslať do 3 dní od podania žiadosti o pôžičku. Pred podpisom ich tiež požiadajte o prázdne kópie formulárov. Nájdite si čas a prečítajte si ich. Pýtajte sa, ak niečomu nerozumiete.
- O pôžičku môžete požiadať online aj osobne. Robte to, čo vám najviac vyhovuje. Osobná žiadosť o pôžičku vám však poskytne príležitosť porozprávať sa s niekým, ak máte otázky.
- Ak vám váš veriteľ niečo sľúbil, požiadajte ho, aby to napísal písomne.
- Vyplňte všetky potrebné formuláre žiadosti. Mnoho veriteľov bude akceptovať online žiadosti, ale niektoré finančné inštitúcie budú vyžadovať, aby ste boli prítomní, prečo žiadate o pôžičku.
Pretože pôžička na vlastný kapitál je paušálna suma, je najlepšie ju použiť na konkrétne náklady (napr - 4Zatvorte svoju pôžičku. Pred podpísaním pôžičky si dôkladne prečítajte dokumenty o pôžičke. Uistite sa, že rozumiete podmienkam splácania a úrokovej sadzbe. Všetky zmluvné podmienky (napr. Úroková sadzba, dĺžka pôžičky atď.) Pôžičky by sa mali zhodovať s pôvodnou zmluvou. Ak dôjde k zmenám v tom, čo ste prediskutovali so svojim veriteľom, položte otázky. Podľa zákona si môžete konečný výpis z pôžičky pozrieť jeden deň pred uzavretím.
- Pred opustením veriteľa získajte kópiu všetkých podpísaných dokumentov.
- Nikdy necítite tlak na podpísanie dokumentov. Ak niečo nie je v poriadku, nepodpisujte ich.
- Venujte pozornosť stavu trhu s bývaním. Úver na vlastný kapitál môže byť nebezpečný, ak váš dom začína strácať hodnotu. Váš vlastný kapitál sa zníži a vy by ste mohli byť dlžní viac, ako stojí váš domov.
- Porozprávajte sa s finančným poradcom alebo daňovým plánovačom o potenciálnych daňových výhodách vyplývajúcich z platenia úrokov z pôžičky na vlastný kapitál.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Otázky a odpovede
- Keď manželský pár dostane pôžičku na vlastný kapitál, musia obaja podpísať papiere?Ak chcú byť obaja majiteľmi účtu a obaja chcú mať možnosť vyberať/zálohovať peniaze na linke, musia obaja podpísať papiere.
- Je úroková sadzba z LOC účtovaná na základe trhovej sadzby?Úrok závisí od podmienok vašej konkrétnej poznámky. Väčšina LOC má dnes úrokovú sadzbu, ktorá sa líši podľa základnej sadzby plus dodatočnú maržu, ktorá je uvedená v poznámke.
Komentáre (3)
- Páči sa mi, že článok vám krok za krokom dáva vedieť, čo môžete očakávať; je to veľmi informatívne. Ďakujem ti veľmi pekne!
- Po prečítaní vášho článku mám svojmu veriteľovi veľa otázok. Vdaka za pomoc.
- V celom procese som nováčik-stanovuje to prehľadné a podrobné postupy a dáva mi informácie, ktoré som skutočne potreboval zvážiť, než to skutočne urobím.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
