Ako si požičať peniaze od rodiny alebo priateľov na kúpu domu?

Ako si požičiate peniaze — Predtým, ako si požičiate peniaze, musíte sa uistiť, že ich môžete splatiť za dohodnutých podmienok.

Máte rodinu a priateľov so srdcom a peňaženkou, ktorí vám pomôžu dosiahnuť vlastníctvo domu? Kupujúci nových domov na to čoraz častejšie používajú „hypotéky v rámci rodiny“ vo výške 10-100% z kúpnej ceny. Potrebujete však plán, aby ste sa vyhli problémom a nástrahám miešania peňazí a vzťahov. Najlepší spôsob, ako si požičať od ľudí, ktorých poznáte, je urobiť dohodu čo najformálnejšou. Predtým, ako si požičiate peniaze, musíte sa uistiť, že ich môžete splatiť za dohodnutých podmienok.

Časť 1 z 3: nájdenie veriteľa

1
Priblížte sa k blízkym príbuzným. Požičať si peniaze na kúpu domu je veľký záväzok, ktorý môže potenciálne zahŕňať státisíce dolárov. Z tohto dôvodu je dobré začať tým, že sa zoznámite so svojimi najbližšími, ktorí vás poznajú najlepšie a sú schopní posúdiť vašu spoľahlivosť. Vaša blízka rodina vás bude poznať rovnako ako kohokoľvek a mala by chápať vašu finančnú situáciu.
- Nikdy nebuďte dotieraví a neklaďte žiadne požiadavky. Radšej pochopte a oceňujte, že potenciálny veriteľ riskuje, aby vám pomohol.
- Vaši rodičia vás budú chcieť podporovať a pomáhať im, ako môžu, ale budete musieť predložiť dobrý argument a naznačiť vzájomné výhody.
- Vaši rodičia sa môžu cítiť povinní vám pomôcť, ale musíte ich požiadať, aby starostlivo zvážili, či si to môžu dovoliť alebo nie.
2
Myslite na priateľov a širšiu rodinu. Môžete tiež zvážiť rozhovor so svojou širšou rodinou a niektorými svojimi priateľmi. Budete si musieť dobre premyslieť, kto by mohol mať záujem vám pomôcť a kto má prostriedky na to, aby vám peniaze požičal. Ak komunikujete s priateľmi, vzťah môže mať trochu inú dynamiku.
- Priatelia častejšie vnímajú pôžičku ako obojstranne výhodný spôsob, ako investovať svoje peniaze.
- Nebuďte prekvapení, ak vzdialená teta, ktorú ste nevideli dvadsať rokov, nemá záujem požičať vám peniaze.
3
Vysvetlite výhody veriteľovi. Keď niekoho oslovíte, je nevyhnutné, aby ste boli schopní úplne načrtnúť potenciálne výhody pre veriteľa. Hlavnými výhodami pre veriteľa sú dobrá úroková sadzba a pravidelný príjem. Keďže úrokové sadzby sú na celom svete veľmi nízke, sporitelia a investori dostávajú malú návratnosť svojich peňazí. Pôžička priateľovi alebo členovi rodiny by mohla mať za následok lepšiu návratnosť, než akú by získala v banke.
- Pôžička na dom je taká veľká suma peňazí, že pôžička sa bude dlho splácať. Veriteľ tak bude mať pravidelný a spoľahlivý tok príjmov dlho do budúcnosti.
- Mať tento predvídateľný príjem môže byť pre veriteľa veľkou pomocou.
4
Uveďte podrobnosti o tom, ako z toho bude mať dlžník prospech. V závislosti od toho, s kým sa rozprávate a od kontextu, vám môže pomôcť vysvetliť, z čoho konkrétne bude mať dlžník prospech. To môže presiahnuť rámec skutočnosti, že by ste si mohli kúpiť dom. Požičanie si od priateľa alebo člena rodiny môže znamenať, že ste schopní zabezpečiť pôžičku za nižšiu sadzbu, ako keby ste si požičiavali v banke. Možno práve táto nižšia sadzba umožňuje nákup.
- Môžete byť tiež schopní splatiť pôžičku za flexibilnejších podmienok alebo s neobvyklým splátkovým kalendárom.
- Môžete byť napríklad schopní súhlasiť so zaplatením iba úrokov v prvom roku a potom začať splácať samotnú pôžičku v druhom roku.
- Neberte nič z toho ako samozrejmosť a dajte najavo, že ste sa zaviazali splatiť pôžičku v súlade s podmienkami a harmonogramom, s ktorými súhlasíte.

Môžete tiež zvážiť rozhovor so svojou širšou rodinou a niektorými svojimi priateľmi.

Časť 2 z 3: súhlas s podmienkami

1
Vyjednajte férovú a priamu dohodu. Keď sa podrobne porozprávate s niekým, kto je pripravený vám peniaze požičať, musíte začať rokovať o podmienkach dohody. Mali by ste to brať veľmi vážne a zaobchádzať s ním rovnako ako so schôdzou s bankovým manažérom. Prineste návrhy dohôd a prechádzajte ich po riadkoch, aby ste mali istotu, že je všetko jasné a dohodnuté. Všetko zdokumentujte.
- Budete sa musieť dohodnúť na úrokovej sadzbe, ktorou bude pôžička splatená. Bude to pevné alebo premenlivé? Ak je to premenná, musíte jasne pochopiť, ako často sa sadzba môže meniť.
- Majte na pamäti, že IRS vyžaduje, aby úvery v rámci rodiny odrážali komerčný trh.
- Tiež sa budete musieť dohodnúť na splátkovom kalendári. Ako splatíte pôžičku a podľa akého plánu? Budete vykonávať mesačné platby, alebo možno dvakrát za mesiac alebo štvrťročne?
2

Nastavte si plán splácania. Ak budete mať dohodnutý jasný plán splátok, umožní vám to plánovať dopredu, aby ste splátky splnili. Použite kalkulačku pôžičiek na zadanie podmienok pôžičky a vygenerujte zoznam dátumov splatnosti a súm, ktoré tvoria váš splátkový kalendár. Požičanie si od priateľa alebo člena rodiny môže uľahčiť flexibilitu v súvislosti s termínmi splácania, ale je dôležité mať jasný plán a držať sa ho čo najviac.
3
Podpíšte zmenku. Keď sa dohodnete na podmienkach, budete musieť vyplniť niekoľko papierov, aby ste zaistili zákonnosť zmluvy a ochránili práva veriteľa aj dlžníka. Prvým zásadným dokumentom je zmenka (niekedy sa označuje aj ako zmenka). Ide o právne záväzný dokument, ktorý uvádza, že dlžník sľubuje splatenie pôžičky podľa dohodnutých podmienok.
- Podmienky budú zahŕňať úrokovú sadzbu, dátumy platby a frekvenciu platieb.
- Všetky tieto informácie by mali byť uvedené v samotnej zmenke.
- Mal by tiež načrtnúť všetky sankcie, ktoré možno uložiť v prípade, že dlžník zaostane v splátkovom kalendári.
4
Vyplňte hypotekárnu zmluvu alebo „listinu o dôvere.“ Budete tiež musieť podpísať a vyplniť hypotekárnu zmluvu alebo „listinu o dôvere“, ktorá právne zaisťuje (poskytuje zábezpeku) zmenku. Tento dokument bude v podstate uvádzajú, že v prípade, že dlžník nebude splácať úver, veriteľ môže prijať opatrenia na obnovenie hodnoty úveru. Malo by sa v ňom uviesť, že veriteľ môže v krajnom prípade zaistiť nehnuteľnosť na zaplatenie pôžičky.
- V dokumente sa uvedie zodpovednosť dlžníka za včasné uskutočnenie všetkých platieb a zaistenie poistenia nehnuteľnosti.
- Tento dokument by mal uvádzať, že dlžník je povinný riadne udržiavať majetok.
5
Zvážte právnu pomoc. Ide o právne záväzné dokumenty, ktoré pojednávajú o značnom množstve peňazí, ako aj o osobnom vzťahu dvoch alebo viacerých osôb. Mali by ste získať odbornú právnu pomoc, aby ste sa uistili, že všetky dokumenty boli úplne správne. Najmite si právneho zástupcu, aby si nezávisle prečítal dokumenty a prediskutoval s vami a veriteľom všetky podrobnosti a potenciálne dôsledky.
- Je dôležité, aby každý porozumel svojmu právnemu postaveniu pred poskytnutím pôžičky.
- Advokát vám bude schopný poradiť vo všetkých otázkach vyplývajúcich z pôžičky spojených s daňami dlžníka a veriteľa.

Máte rodinu a priateľov so srdcom a peňaženkou, ktorí vám pomôžu dosiahnuť vlastníctvo domu?

Časť 3 z 3: dodržiavanie dohody

1
Splatenie pôžičky podľa dohody. Pokiaľ budete držať krok so svojim platobným plánom, ako je uvedené vo vašej zmenke, ste na dobrej ceste k úspešnému splateniu pôžičky. Aj keď ste schopní platby bez problémov splniť, vy a veriteľ by ste mohli radšej vytvoriť vyrovnávaciu pamäť, aby ste neboli tí, ktorí platby priamo spracovávajú.
- Zvážte zamestnanie správcu pôžičky, ktorý sa bude zaoberať platbami a zasielať všetky upomienky, výročné správy a ďalšie dokumenty.
- Externá osoba zaoberajúca sa každodennou správou pôžičky vám môže pomôcť nadviazať normálnejší vzťah s dlžníkom.
2
Nechajte komunikačné linky otvorené. Hlavným faktorom úspešnej súkromnej pôžičky je vaša schopnosť udržiavať jasnú komunikáciu a úprimnú transparentnosť s veriteľom. Požičiavateľ by sa mal dať k dispozícii na rozhovor a vypočuť vás, ak ste sa dostali do dočasných finančných ťažkostí. Dlžník je zodpovedný za to, aby bol od začiatku a po celý čas k veriteľovi priamy a úprimný.
- Ak očakávate problémy s platbou, obráťte sa čo najskôr na veriteľa a buďte pripravení ponúknuť rozumnú alternatívu.
- Možno budete chcieť nastaviť pravidelné schôdze alebo konverzácie, aby ste obaja mohli sledovať pôžičku.
- To vám dáva formálne fórum na diskusiu o akýchkoľvek problémoch a spoluprácu na hľadaní vzájomne výhodných riešení.
3
Buďte otvorení reštrukturalizácii. Ak sa dostanete do finančných ťažkostí a máte problémy s realizáciou platieb, mali by ste byť pripravení tvrdo pracovať na zabezpečení ubytovania, ktoré zaistí, že dlžník dostane peniaze. Zaobchádzajte s pôžičkou rovnako ako s pôžičkou od banky a spolupracujte s veriteľom na vypracovaní alternatívneho plánu splátok.
- To by mohlo znamenať predĺženie doby pôžičky z desať na pätnásť rokov alebo zmenu splátkového kalendára, aby sa väčšia časť pôžičky splatila v neskorších rokoch.
- Nezabudnite, že musíte urobiť ponuku, ktorá bude výhodná aj pre veriteľa.
- Ak žiadate výrazné predĺženie trvania pôžičky, buďte pripravení okrajovo zvýšiť úrokovú sadzbu.
4

Držte pôžičku oddelene od vášho vzťahu. Veľká časť zaobchádzania s pôžičkou ako s profesionálnou zmluvou je izolovať ju od vašich každodenných interakcií. Skúste sa vyhnúť rozprávaniu o pôžičke pri rodinných príležitostiach alebo pri spoločenskom styku. Ponechajte si to, o čom diskutujete v konkrétnych časoch, a pokúste sa to obmedziť. Bude to oveľa jednoduchšie, ak budú všetky dohody jasné a všetci sa ich budú držať.

Požičať si peniaze na kúpu domu je veľký záväzok, ktorý môže potenciálne zahŕňať státisíce dolárov.

Tipy

Buďte féroví a otvorení. Ak je pôžička medzi rodičom a dieťaťom, upozornite súrodencov na usporiadanie a povahu podmienok. Poukážte na to, že dohoda je formálnou pôžičkou, nie darom, a je spravovaná profesionálne.

Varovania

Uvedomte si ročné oslobodenie od dane z darov. Podľa IRS môžu jednotlivci každoročne darovať až 10400€ inej osobe bez toho, aby jej vznikli dane z darovania. Všetky platby, ktoré odpustíte v súvislosti so súkromnou pôžičkou, sa započítavajú do sumy vášho daru pre daný rok.
Ak máte obavy, že prostredníctvom priamych darov alebo odpustených platieb za pôžičku môžete prekročiť svoj príspevok na dar za rok, kontaktujte svojho účtovníka alebo daňového poradcu.

Prečítajte si tiež: Ako získať pôžičku na auto po bankrote?