Ako sa pripraviť na podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu?

Zbierajte daňové priznania za posledné dva roky. Ak ich máte k dispozícii v záznamoch, je to skvelé. Stačí si urobiť ich kópie a predložiť ich s prípadným bankrotom. Ak potrebujete získať kópie daňových priznaní, ktoré ste podali v minulosti, môžete ich získať od úradu IRS. Na účely podania konkurzu môžete použiť takzvaný „prepis“ vášho daňového priznania. Je tiež možné získať skutočnú fotokópiu vrátenia, ale je to nákladnejšie a trvá to dlhšie.

• Ak chcete získať bezplatný online prepis svojho daňového priznania, môžete využiť online službu IRS na https://irs.gov/individuals/get-transcript. Pri poslednom návrate budete potrebovať svoje rodné číslo, dátum narodenia, stav podania a poštovú adresu. Pri niektorých pôžičkách alebo úverových linkách budete tiež potrebovať číslo kreditnej karty alebo číslo účtu. Nakoniec budete potrebovať mobilný telefón na svoje meno. K službe online máte prístup a za niekoľko minút si môžete vytlačiť prepisy svojich daňových priznaní.
• Na získanie jedného alebo viacerých prepisov poštou budete potrebovať číslo sociálneho poistenia, dátum narodenia a adresu v čase posledného daňového priznania. Odošlite informácie online na https://irs.gov/individuals/get-transcript. Vaše prepisy budú doručené poštou do piatich až desiatich dní.

Získajte vytlačený výpis z hypotéky. Aby ste mohli podporiť svoju správu o návrhu na vyhlásenie konkurzu, budete potrebovať kópiu najnovšieho vyhlásenia o hypotéke, na ktorom bude uvedený neuhradený zostatok splatný na vašej hypotéke, spolu s informáciami o vašej úrokovej sadzbe a mesačných platbách. Tieto informácie použijete na prípravu niekoľkých rôznych konkurzných formulárov.

• Ak nemáte aktuálny výpis z hypotéky, môžete získať správu od banky alebo úverovej agentúry, ktorá vlastní váš úver. Kontaktujte ich telefonicky a požiadajte o výpis svojej hypotéky. Mali by vám byť schopní jednu poslať poštou. O podaní konkurzu nemusíte nič hovoriť. Máte právo na kópiu svojej správy bez udania dôvodu.

Zbierajte kópie výpisov pre všetky ostatné pôžičky, ktoré dlhujete. Mali by ste sa pokúsiť získať čo najaktuálnejšiu správu. Ak sú informácie zhruba o mesiac pozadu, bolo by to prijateľné. Hneď ako vám bude aktuálny výpis doručený poštou, nezabudnite si uložiť jeho kópiu.

Skopírujte originálne dokumenty o pôžičke. Okrem najnovších informácií o vyplatení budete potrebovať kópie pôvodných dokumentov o pôžičke na hypotéku, pôžičku na auto a všetky ostatné pôžičky, ktoré dlhujete. Váš zástupca bude chcieť skontrolovať jazyk pôžičiek, aby zistil, či máte nárok na špeciálne zaobchádzanie s týmito pôžičkami.

Zhromaždite dokumentáciu pre všetky ostatné finančné záležitosti. Ak chcete pripraviť svoje vyhlásenie o konkurze, budete musieť byť čo najpresnejší. To znamená mať najnovšie účty alebo mesačné výpisy. Zhromažďujte všetky informácie, ktoré môžete, týkajúce sa ktoréhokoľvek alebo všetkých nasledujúcich:

• bankové účty
• akcie, dlhopisy alebo iné investície
• žaloby alebo obžaloby podané proti vám
• doklad o vašom mesačnom príjme, vrátane výplatných pások, výpisov z úrokov, príjmu z prenájmu/majetku, príjmu z podnikania, zdravotného postihnutia alebo príjmu zo sociálneho zabezpečenia
• mesačné výdavky vrátane hypotéky/nájmu, energií, potravín, zdravotnej starostlivosti, daní, nákladov na dochádzanie a akýchkoľvek ďalších potrebných výdavkov

Identifikujte svoju potrebu poradenstva. Predtým, ako budete oprávnení podať konkurz, musíte sa najskôr poradiť s neziskovou úverovou poradenskou agentúrou. Účelom tejto požiadavky je pomôcť vám porozumieť ďalším možným možnostiam okrem konkurzu a pomôcť vám pri kontrole vašich financií, aby ste zistili, či dokážete svoje dlhy zvládnuť bez podania konkurzu.

Nájdite schválenú neziskovú poradenskú agentúru. Európsky správca je kancelária, ktorá dohliada na mnohé konkurzné operácie na celoštátnej úrovni. Kancelária amerického správcu okrem iného vedie zoznam schválených poradenských agentúr, ktoré spĺňajú túto požiadavku.

• Zoznam nájdete na webovej stránke amerického správcu na adrese http://justice.gov/ust/, zvoľte „Informácie pre spotrebiteľa“ a potom „Kreditné poradenstvo a vzdelávanie dlžníkov“.
• Mnoho schválených služieb je dostupných buď online, alebo dokonca telefonicky. Aj keď výberový proces začnete identifikáciou štátu, v ktorom žijete, nie je podmienkou, aby mala poradenská agentúra sídlo vo vašom domovskom štáte.

Zúčastnite sa poradenských služieb. Poradenstvo sa môže uskutočniť osobne, online alebo telefonicky. Typické poradenstvo bude spravidla trvať jednu až dve hodiny. Počas tejto relácie sa naučíte, ako vyhodnotiť svoje financie, naplánovať rozpočet a diskutovať o možnostiach bankrotu.

• Agentúra môže za svoje služby účtovať nominálny poplatok, spravidla nie vyšší ako 37€. Ak si nemôžete dovoliť platiť, môžete požiadať o odpustenie poplatku na začiatku zasadnutia. Ak spĺňate požiadavky, agentúra vám musí poskytnúť poradenstvo bezplatne.

Zbierajte osvedčenie o absolvovaní. Na konci svojho poradenstva musíte dostať od agentúry osvedčenie o absolvovaní. Tento certifikát budete potrebovať, aby ste dokázali, že ste spôsobilí podať žiadosť o vyhlásenie konkurzu. Bez nej nebude váš návrh na konkurz prijatý.

• Poradenská agentúra nesmie za poskytnutie certifikátu účtovať osobitný poplatok.

Požiadajte priateľov alebo kolegov o odporúčanie. Ak nepoznáte kontakt na konkurzného zástupcu, dobrým východiskovým bodom je opýtať sa známych, či môžu niekoho odporučiť.

Skontrolujte webové stránky, miestne telefónne zoznamy alebo firemné záznamy. Budete chcieť nájsť niekoho, kto identifikuje svoju prax ako špecializujúcu sa na bankrot. Konkurzný návrh je na rozdiel od mnohých iných typov právnej praxe, takže budete chcieť niekoho s určitou praxou v tejto oblasti.

Zoznámte sa s potenciálnymi právnikmi a položte im otázky. Prvé stretnutie s možným zástupcom je ako akýsi pracovný pohovor. Chcete zistiť, či je advokát pre vás ten pravý a advokát musí zistiť, či vám môže pomôcť. Väčšina advokátov bude mať s vami prvé stretnutie alebo konzultáciu bezplatne. Budete musieť byť organizovaní a čo najefektívnejšie využiť čas strávený spoločne. Buďte pripravení so zoznamom otázok, ktoré si musíte položiť:

• Mali by ste podať konkurz?
• Odporúča advokát kapitolu 7, 11 alebo 13?
• Aké ďalšie možnosti by ste mohli mať?
• Koľko prípadov podobných konkurzom, ako je ten váš, vybavil advokát?
• Zastupuje advokát spravidla dlžníkov alebo veriteľov?
• Aké problémy advokát vo vašom prípade predvída?
• Čo si advokát bude účtovať za váš prípad?

Podeľte sa o svoje finančné informácie s právnym zástupcom. Keď pôjdete na úvodnú konzultáciu, vezmite si so sebou papiere a kópie, ktoré ste pripravili. Skúste to mať organizovane, aby to právny zástupca mohol rýchlo preskúmať a dať zmysel vašim celkovým financiám.

Vyberte si zástupcu, ktorý vás bude zastupovať. Nakoniec budete musieť vybrať zástupcu, ktorý vás bude zastupovať. Svoje rozhodnutie by ste mali založiť na sile odporúčaní, ktoré ste dostali od iných ľudí, ako aj na vlastnom názore z vášho prvého stretnutia. Uistite sa, že rozumiete odmene za advokáta a že ju môžete zaplatiť. Drahší advokáti nie sú vždy lepší, zvážte preto, čo pri výbere získate za svoje peniaze.

Vyberte kapitolu o bankrote. Podanie konkurzu je všeobecný pojem, ktorý sa vzťahuje na niekoľko rôznych formátov a nazýva sa „kapitoly“. Mnoho ľudí vie o „kapitole 7“, ale sú aj iní. Možno budete chcieť konzultovať s konkurzným právnym zástupcom, aby preskúmal vhodného zodpovedajúceho vašej situácii.

• Kapitola 7 Konkurz je vo všeobecnosti najjednoduchší. Toto sa označuje ako „likvidácia“. V kapitole 7 je všetok majetok, ktorý vlastníte, oslobodený od dane, predaný alebo zlikvidovaný, aby sa splatili všetky alebo časť vašich dlhov. Akékoľvek dlhy, ktoré nie je možné splatiť, sú odpustené, takže za ne nikdy nenesiete zodpovednosť. Väčšina ľudí, ktorí si zvolia kapitolu 7, má málo majetku, pokiaľ nie je oslobodený od dane. Ak chcete podať kapitolu 7, musíte splniť test spôsobilosti. (Podrobnosti nájdete v nasledujúcom kroku.)
• Kapitola 11 Konkurz sa nazýva „reorganizácia“. Toto je typ bankrotu, ktorý si spravidla vyberajú firmy alebo korporácie. Podanie článku 11 konkurzného zákona umožňuje podniku pokračovať v činnosti, ale reorganizuje sa tak, aby znížil náklady.
• Kapitola 12 Konkurz je obmedzený konkrétne na jednotlivcov alebo spoločnosti, ktoré získavajú väčšinu svojich príjmov z poľnohospodárstva.
• Kapitola 13 konkurz sa niekedy nazýva bankrot „mzdára“. Toto je pre jednotlivcov, ktorí majú pravidelný príjem a môžu časť týchto príjmov použiť na čiastočnú platbu veriteľom v priebehu času.

Vypočítajte si nárok na bankrot podľa kapitoly 7. Predtým, ako budete môcť podať kapitolu 7, musíte preukázať, že úspešne absolvujete test „znamená“. Toto je meradlo vášho príjmu v porovnaní s veľkosťou vašej rodiny a vašimi dlhmi. Ak je váš príjem dostatočne vysoký, možno budete musieť zvoliť kapitolu 13, aby ste splatili aspoň niektoré dlhy, ktoré dlhujete.

• Každý štát si stanoví svoj vlastný test „mediánu úrovne príjmu“, ktorý je založený na veľkosti rodiny. Ak je váš rodinný príjem nižší ako štátny medián, automaticky máte nárok na predloženie kapitoly 7.
• Ak váš rodinný príjem prekročí test úrovne mediánu príjmu vo vašom štáte, môžete mať stále nárok na kapitolu 7. Musíte vyplniť test priemerných príjmov, ktorý porovnáva váš príjem s mesačnými výdavkami. Ak váš disponibilný príjem prekročí určité úrovne, môžete byť presmerovaní na súbor 13.
• Ak chcete vykonať test prostriedkov, stretnite sa s konkurzným zástupcom. Prípadne môžete online vyhľadať výraz „test konkurzného prostriedku“ a nájsť niekoľko príkladov, ktoré zaslali zástupcovia alebo finanční poradcovia.

Zamyslite sa nad vplyvom na vaše úverové hodnotenie. Podanie konkurzu bude mať negatívny vplyv na váš úverový rating. Musíte si však uvedomiť, že všetky nezaplatené dlhy mali tiež negatívny vplyv. Vyhnúť sa bankrotu a zaplatiť svoje dlhy je samozrejme najlepšia vec, ktorú môžete pre svoje úverové hodnotenie urobiť. Ak to však nie je možné, pochopte, že vyhlásenie konkurzu bude mať niekoľko bezprostredných pozitívnych účinkov. Po prijatí absolutória nebudete mať žiadne nevyrovnané dlhy. Rovnako nebudete mať nárok na opätovné podanie kapitoly 7 najmenej sedem rokov, takže budete vyzerať ako lepšie kreditné riziko.

• Podľa FICO, najpoužívanejšej spoločnosti na skórovanie v USA, nie je žiadny rozdiel medzi výberom kapitoly 7 alebo kapitoly 13. Niektoré spoločnosti sa však môžu pozerať na kapitolu 13 ako na preberanie väčšej zodpovednosti za vaše dlhy.

Získajte kópiu návrhu na vyhlásenie konkurzu a harmonogramu. Ak skončíte s najímaním zástupcu, túto časť nepotrebujete, pretože zástupca sa o to postará. Ak sa však po konzultácii s právnym zástupcom rozhodnete postarať sa o vyhlásenie konkurzu sami, budete potrebovať kópiu návrhu na vyhlásenie konkurzu a rozpisov. Toto sú formuláre, ktoré musíte vyplniť, ktoré tvoria vaše vyhlásenie o bankrote.

• Všetky formuláre nájdete tak, že prejdete na webovú stránku uscourts.gov a vyberiete odkaz na „Služby a formuláre“ a potom na „Konkurz“.

Pripravte si dobrovoľnú petíciu. Petícia je prvým dokumentom, ktorý iniciuje vaše vyhlásenie o bankrote. Je to relatívne krátky formulár, ktorý obsahuje vašu identifikáciu, kapitolu o výbere konkurzu, niekoľko krátkych vyhlásení určených na overenie vašej platobnej neschopnosti a potrebu podania a osvedčenia o poradenstve pred bankrotom. Vyplňte formulár čo najpresnejšie.

Pripravte si vyhlásenie o číslach sociálneho poistenia. Jedná sa o jednoduchý formulár, ktorý identifikuje vaše číslo sociálneho poistenia (a číslo vášho manžela / manželky, ak podávate spoločne), ako aj akékoľvek ďalšie identifikačné čísla daňových poplatníkov, ktoré ste mohli použiť.

Vytlačte a vyplňte plány bankrotu. „Harmonogram“ je termín používaný pre rôzne formuláre, ktoré musíte vyplniť spolu s návrhom na vyhlásenie konkurzu. Sú im priradené listy od A po J. Nie každý prípad bankrotu bude vyžadovať každý rozvrh, ale mali by ste vyplniť tie, ktoré sa vás týkajú.

• Plán A/B, majetok. Toto je formulár, ktorý vám umožní nahlásiť všetok majetok, ktorý vlastníte.
• Plán C, Nehnuteľnosť, ktorú tvrdíte ako oslobodenú. Podľa štátnych aj federálnych zákonov máte právo ponechať si určitý majetok pre seba, aj keď podáte konkurz. Táto vlastnosť, ktorú si môžete ponechať, je známa ako „oslobodená“. Možno budete musieť urobiť malý prieskum alebo sa poradiť s právnym zástupcom, aby ste určili výnimky, na ktoré máte nárok. Konkurzný zákonník má jeden zoznam v oddiele 522. Každý štát má svoje vlastné zákony o výnimkách. Budete musieť určiť, čo je pre vás výhodnejšie.
• Plán D, Veritelia so zabezpečenými pohľadávkami. Zabezpečená pohľadávka je pohľadávka, ktorá má nejaké zabezpečenie na zaručenie platby, ako sú hypotéky na bývanie alebo pôžičky na auto.
• Plán E/F, Veritelia s nezabezpečenými pohľadávkami. Nezabezpečenou pohľadávkou je akýkoľvek iný dlh, ktorý nemá zabezpečenie, napríklad nezaplatené účty za kreditné karty a mnohé osobné pôžičky.
• Rozpis G, Exekučné zmluvy a neukončené nájmy. Nahlásiť akýkoľvek prenájom, napríklad prenájom bytu alebo akékoľvek zmluvy o nájme.
• Rozvrh H, spoludlžníci. Spoludlžníkom je každý, kto s vami zdieľa záväzok. Najbežnejším by tu bol manžel a manželka, ktorí obaja spoločne podpísali hypotéku.
• Plán I, príjem. Musíte nahlásiť svoj pravidelný príjem a akýkoľvek ďalší príjem, na ktorý máte nárok.
• Rozvrh J, vaše náklady. Budete vyzvaní nahlásiť všetky pravidelné mesačné alebo iné pravidelné výdavky. Čo sa týka jedla, oblečenia alebo zábavy, mali by ste urobiť najlepší odhad na základe preskúmania vašich výdavkových návykov za posledné dva alebo tri mesiace.

Pripravte si výkaz o finančných záležitostiach. Toto je akýsi organizovaný súhrn väčšiny informácií, ktoré ste poskytli v predchádzajúcich plánoch. Na všetky otázky musíte odpovedať úplne a úprimne.

Pripravte sa na zaplatenie registračného poplatku. Jednou z veľkých irónií života je, že na vyhlásenie bankrotu musíte zaplatiť peniaze. Ak si nemôžete dovoliť zaplatiť registračný poplatok, môžete vyplniť žiadosť o odpustenie poplatku alebo o jeho zaplatenie na splátky. Tieto aplikácie sú na jednej stránke so všetkými ostatnými konkurznými formulármi.

• Od 1. januára 2016 je poplatok za podanie individuálnej konkurznej veci podľa kapitoly 7250€, ktorý pozostáva zo 180€ poplatku za podanie, 56€ administratívneho poplatku a 11€ príplatku amerického správcu.