Ako sa kvalifikovať na úpravu hypotéky?
Aby ste sa kvalifikovali na úpravu hypotéky, musíte byť schopní preukázať tieto ťažkosti svojej hypotekárnej spoločnosti.
Potreba splácať hypotéku je stresujúca situácia, najmä ak máte obavy z možnej straty domu. Môžete sa pokúsiť refinancovať hypotéku, ale pokiaľ nemáte celkom dobré kreditné skóre, ktoré by vás mohlo dostať ešte hlbšie do dlhov. Ak však čelíte vážnym finančným ťažkostiam, možno budete môcť spolupracovať so svojim hypotekárnym veriteľom na úprave hypotéky. Aj keď je to podobné ako refi, pri úprave hypotéky váš veriteľ zmení podmienky vašej existujúcej hypotéky, a nie vám poskytne novú pôžičku.
Časť 1 z 3: zhromažďovanie finančnej dokumentácie
- 1Zostavte dôkazy o ťažkostiach, s ktorými sa stretávate. Úpravy hypotéky sú spravidla dostupné pre majiteľov domov, ktorí zažili neočakávané ťažkosti, ako je smrť manžela / manželky alebo zdravotná pohotovosť, kvôli ktorým je ťažké splácať hypotéku. Aby ste sa kvalifikovali na úpravu hypotéky, musíte byť schopní preukázať tieto ťažkosti svojej hypotekárnej spoločnosti.
- Ak máte napríklad problémy s platením hypotéky po náhlej smrti vášho manžela / manželky, dôkaz o vašich ťažkostiach by zahŕňal úmrtný list vášho manžela / manželky a záznamy o príjmoch, ktoré váš manžel dosiahol pred smrťou.
- Ak ste poberali štátne dávky v prípade zdravotného postihnutia alebo iných ťažkostí, dokumentácia týchto výhod vám môže tiež pomôcť kvalifikovať sa na úpravu hypotéky.
- 2Vytvorte si kópie výplatných pások za posledných 6 mesiacov. Žiadosť o úpravu hypotéky je podobná žiadosti o hypotéku. Váš veriteľ bude chcieť vedieť, že máte príjem na uskutočnenie hypotéky v upravenom stave.
- Ak sa váš príjem napríklad nedávno znížil, pretože ste prišli o prácu alebo ste sa stali invalidným, zahrňte pred a po zmene výplatnú pásku, aby váš veriteľ vedel, o koľko sa váš príjem znížil.
- 3Vytiahnite kópiu svojej úverovej správy. Váš veriteľ vytiahne vašu úverovú správu, keď požiadate o úpravu hypotéky, takže je dôležité, aby ste vedeli, čo je na nej. Ak sú vo vašej úverovej správe chyby, podniknite kroky na ich odstránenie, pokiaľ je to možné, skôr, ako požiadate o úpravu hypotéky.
- Vaša úverová správa vám tiež môže pomôcť určiť, aké ďalšie dlhy máte. Pretože veriteľ pri rozhodovaní, či povolí úpravu hypotéky, bude prihliadať na váš pomer dlhu k príjmu, je dobré pred podaním žiadosti o úpravu hypotéky splatiť svoje dlhy, najmä spotrebiteľské kreditné karty, čo najviac.
Tip: Ak je vaše kreditné skóre vyššie ako 650 a máte relatívne málo existujúcich dlhov, môžete získať lepšie refinancovanie, ako by ste dosiahli úpravou hypotéky. Pokiaľ je váš kredit celkom dobrý, schválenie je zvyčajne jednoduchšie.
- 4Vypočítajte si svoj pomer dlhu k príjmu. Na účely úpravy hypotéky je váš pomer dlhu k príjmu čiastkou vašej celkovej mesačnej splátky hypotéky v porovnaní s vašim mesačným príjmom pred zdanením. Maximálny pomer dlhu k príjmu, ktorý väčšina hypotekárnych veriteľov zváži, je v rozmedzí 36 percent až 45 percent.
- Ak je napríklad vaša celková mesačná splátka hypotéky 1490€ a váš hrubý mesačný príjem je 2990€, znamená to, že váš pomer dlhu k príjmu je 50 percent-vyšší, ako väčšina hypotekárnych veriteľov schváli. Úprava by mohla znížiť vašu mesačnú splátku buď znížením úroku, alebo predĺžením doby pôžičky. Každá modifikácia by mohla dostať váš pomer dlhu k príjmu do prijateľného rozsahu a uľahčiť realizáciu vašich hypoték.
Váš veriteľ vytiahne vašu úverovú správu, keď požiadate o úpravu hypotéky, takže je dôležité, aby ste vedeli, čo je na nej. - 5Vytlačte si bankové výpisy a daňové priznania. Vaše bankové výpisy a daňové priznania poskytujú veriteľovi informácie o vašom peňažnom toku, príjmoch a majetku. Váš veriteľ môže tiež vidieť, aké sú vaše základné výdavky každý mesiac a koľko bežne míňate na účty za domácnosť, ako sú poplatky za energie a vodu.
- Ak sa váš príjem od zobratia hypotéky výrazne znížil, na tento pokles, ktorý viedol k vašej neschopnosti pokryť splátky hypotéky, možno použiť daňové priznania.
- 6Získajte dokumentáciu k hypotéke a hodnote vášho domu. Predtým, ako požiadate o úpravu hypotéky, zistite, koľko dlhujete svojmu domu a koľko stojí váš domov. Veritelia zvyčajne menej spolupracujú s majiteľmi domov, ktorí sú „pod vodou“ - dlhujú viac, ako stojí dom. Ak si však vo svojom dome vybudujete rovnosť, váš veriteľ bude pravdepodobne ochotnejší s vami spolupracovať.
- Úpravy hypotéky sú zvyčajne k dispozícii iba vtedy, ak je vašim hlavným bydliskom domov. Hypotekárni veritelia majú menej súcitu, pokiaľ ide o prácu s vlastníkmi investičných nehnuteľností, pretože by mohli nehnuteľnosť jednoducho predať.
- Ak ste už nejaký čas nemali hodnotený svoj dom, váš veriteľ bude možno chcieť získať súhlas predtým, ako súhlasí s úpravou hypotéky.
Časť 2 z 3: vypracovanie listu o ťažkostiach
- 1Vytvorte základný obrys listu. Váš list o ťažkostiach by mal byť stručný a priamy a mal by poskytovať čo najviac faktických podrobností. Chcete, aby váš veriteľ mal všetky relevantné informácie o vašom prípade, aby sa mohol rozhodnúť priaznivo. Osnova vám pomôže udržať si myšlienky usporiadané.
- Uveďte dôvod, prečo ste so svojimi platbami zaostali alebo máte problémy s platbami. Ak máte dokumenty, ktoré môžu zálohovať toto vysvetlenie, vytvorte si zoznam dokumentov, ktoré budete potrebovať.
- Zvážte, či je vaša situácia dočasná alebo trvalá. Ak je to dočasné, zamyslite sa nad tým, ako dlho trvá, kým sa znova postavíte na nohy, a či ide o krátkodobú alebo dlhodobú situáciu.
- Zamyslite sa nad tým, aký chcete mať výsledok. Napíšte svoju ideálnu úpravu a pár ďalších alternatív, ktoré vám môžu tiež pomôcť.
- 2Napíšte svoj ťažký list vo formálnom formáte obchodného listu. Do predmetu listu zadajte číslo svojho účtu alebo pôžičky. Pokiaľ ste nehovorili s konkrétnym zástupcom vašej hypotekárnej spoločnosti, ktorý vám naznačil, že by ste im list mali adresovať, adresujte list „komu sa to môže týkať“. Zadajte dvojnásobok medzery a potom zadajte zvyšok písmena s jednoduchou medzerou a s dvojitou medzerou medzi odsekmi.
- Na konci listu použite formálnu uzávierku, napríklad „úprimne váš“. Nechajte dvojbodku na podpis a potom zadajte svoje celé meno. Ak máte spoludlžníka, ako je váš manžel, poskytnite im priestor na podpísanie listu.
- 3Uveďte konkrétne podrobnosti o svojej finančnej situácii. Vopred povedzte, že máte finančné ťažkosti, a potom vysvetlite, čo sa stalo. Používajte skôr fakty, než apely na emócie. V nasledujúcom odseku popíšte, či považujete svoju situáciu za trvalú alebo dočasnú. Ak je to dočasné, vysvetlite, ako dlho očakávate, že situácia bude pokračovať, a prečo si myslíte, že tak dlho vydrží. Zatvorte telo svojho listu tým, že svojmu veriteľovi oznámite požadovaný typ úpravy a spôsob, akým si myslíte, že vám to umožní splniť si záväzok voči veriteľovi.
- Vo svojom liste buďte úprimní - najmä o informáciách, ktoré by váš veriteľ mohol ľahko overiť. Ak vás váš veriteľ prichytí ležať v liste o núdzi, nepredlžia vám zmenu.
- Nehovorte o irelevantných problémoch, kvôli ktorým budete znieť nestabilne. Ak sa vám zdá, že ste stále v poklese finančnej špirály, bude menej pravdepodobné, že váš veriteľ bude s vami spolupracovať, pretože si nemôže byť istý, že podmienky úpravy sa budú držať.
Tip: Vytvorte si kópie všetkých dokumentov, ktoré vlastníte, a zálohujte vyhlásenia, ktoré ste urobili vo svojom liste, a priložte ich k listu.
- 4List starostlivo upravte a skontrolujte. Váš list o ťažkostiach by mal byť čistý, čitateľný a bez typografických a gramatických chýb. Ak si nie ste istí svojimi schopnosťami písať alebo upravovať, možno by ste chceli, aby si váš priateľ list pred odoslaním veriteľovi prezrel.
- Čítanie listu nahlas vám môže pomôcť odhaliť chyby a identifikovať miesta, kde sa ťažko číta.
- Upraviť podľa dĺžky aj prehľadnosti. Nakoniec nechcete, aby bol váš list dlhší ako strana. Ak váš veriteľ chce ďalšie informácie o vašej situácii, požiada vás o to.
Ak nie, jednoducho zavolajte svojmu veriteľovi a oznámte mu, že sa chcete odvolať proti zamietnutiu vašej žiadosti o úpravu hypotéky. - 5Vytlačte a podpíšte svoj list.
- Pred odoslaním listu si vytvorte kópiu podpísaného listu. Potom ho pošlite svojmu veriteľovi certifikovanou poštou so žiadosťou o vrátenie. Keď dostanete potvrdenie, že veriteľ dostal váš list, odošlite ho spolu s kópiou podpísaného listu.
- Pred odoslaním listu sa porozprávajte so svojim hypotekárnym veriteľom. Ak to budú očakávať, bude pravdepodobnejšie, že to starostlivo zvážia.
Časť 3 z 3: žiadosť o úpravu hypotéky
- 1Uchovávajte si podrobné záznamy o všetkej komunikácii so svojim veriteľom. Keď prechádzate procesom podania žiadosti o úpravu hypotéky, zadajte všetku komunikáciu, ktorú máte so svojim veriteľom, písomne. Ak sa dohodnete osobne alebo telefonicky, napíšte list potvrdzujúci dohodu a pošlite ju svojmu veriteľovi.
- Na všetku komunikáciu používajte certifikovanú poštu, aby ste mali dôkaz o tom, že vám listy veriteľa boli doručené.
- Uchovávanie písomných záznamov o všetkej komunikácii zaisťuje, že váš veriteľ nebude tvrdiť, že „stratil vaše papiere“, ani sa nepokúša argumentovať, že ste nikdy nepožiadali o zmenu ani ste neposlali podpornú dokumentáciu.
Tip: Napíšte si mená kohokoľvek, s kým hovoríte, kto pracuje pre vášho veriteľa. Skúste, pokiaľ je to možné, hovoriť zakaždým s tou istou osobou, než s niekoľkými rôznymi ľuďmi. Vďaka tomu bude agent, s ktorým pracujete, zodpovednejší.
- 2Kontaktujte svojho hypotekárneho veriteľa a prediskutujte svoje možnosti. Keď budete mať všetku dokumentáciu pohromade, zavolajte alebo napíšte svojmu hypotekárnemu veriteľovi a prediskutujte typy úprav hypotéky, ktoré máte k dispozícii. Buďte úprimní, že chcete splniť svoj záväzok vyplývajúci zo zmluvy o hypotéke, ale máte problémy s platbami.
- Ak niekoľko mesiacov zaostávate so splátkami, môže vám veriteľ prísť s ponukou na úpravu vašich hypotekárnych podmienok alebo na refinancovanie vašej hypotéky.
- Váš veriteľ môže vo všeobecnosti buď odložiť časť istiny, znížiť úrokovú sadzbu alebo predĺžiť dobu splatnosti hypotéky. Odloženie istiny môže byť najlepšou možnosťou, ak je vaša finančná núdza krátkodobým dočasným problémom, o ktorom si myslíte, že bude vyriešený do 2 alebo 3 mesiacov.
- 3Diskutujte o vplyve na vaše kreditné skóre. Úprava hypotéky tak, aby sa platby uskutočňovali jednoduchšie, môže zlepšiť vašu platobnú históriu, ale môže mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre aj inými spôsobmi. Veriteľ môže na vašu úverovú správu uviesť poznámku, ktorá naznačuje, že ste požiadali o úpravu hypotéky, čo môže sťažiť získanie ďalších pôžičiek.
- Ak predpokladáte, že vaše finančné ťažkosti by nemali trvať dlhšie ako niekoľko mesiacov a so splátkami hypotéky sa ešte nepozdávate, mali by ste byť schopní rokovať so svojim veriteľom, aby ste sa vyhli tomu, aby boli na vašej úverovej správe uvedené akékoľvek negatívne značky.
- 4Vyplňte žiadosť o úpravu svojho hypotekárneho veriteľa. Každý veriteľ má svoj vlastný proces podávania žiadostí. Pre väčšinu budete musieť vyplniť žiadosť podobnú žiadosti, ktorú ste vyplnili pre svoju pôvodnú hypotéku. Budete musieť poskytnúť informácie o svojom príjme, zamestnaní, výdavkoch a akýchkoľvek ďalších dlhoch, ktoré môžete mať.
- Váš veriteľ bude mať zoznam dokumentov, ktoré je potrebné predložiť spolu s vašou žiadosťou. Váš list formálnej núdze a akákoľvek podporná dokumentácia k tomuto listu budú spravidla súčasťou vášho celkového balíka prihlášok.
Ak však čelíte vážnym finančným ťažkostiam, možno budete môcť spolupracovať so svojim hypotekárnym veriteľom na úprave hypotéky. - 5Zistite, či bola schválená vaša úprava hypotéky. Keď odošlete svoju žiadosť a podpornú dokumentáciu, váš veriteľ vás bude približne informovať, ako dlho im trvá posúdenie vašej žiadosti. Na poštu vám príde list s oznámením, či bolo vašej žiadosti vyhovené.
- Ak bolo vašej žiadosti vyhovené, list bude spravidla obsahovať podrobnosti o nových podmienkach vašej hypotéky. Možno budete musieť ísť osobne do kancelárie svojho veriteľa a podpísať dokumenty o úprave.
- 6Ak je vaša žiadosť zamietnutá, podajte odvolanie. Ak bude vaša zmena zamietnutá, váš veriteľ by vás mal informovať o dôvodoch zamietnutia vašej žiadosti. Proti zamietnutiu sa môžete odvolať. Obvykle však máte krátke časové obdobie - niekedy až 14 dní - na to, aby ste veriteľovi oznámili, že sa chcete proti rozhodnutiu odvolať.
- Vaše oznámenie môže obsahovať informácie o tom, ako sa voči rozhodnutiu odvolať. Ak nie, jednoducho zavolajte svojmu veriteľovi a oznámte mu, že sa chcete odvolať proti zamietnutiu vašej žiadosti o úpravu hypotéky. Pokračujte písomnou žiadosťou, ktorú odošlete prostredníctvom certifikovanej pošty, pričom sa vyžaduje potvrdenie o vrátení.
- Spojte sa s poradcom pre bývanie schváleným HUD, ktorý vám môže pomôcť napadnúť rozhodnutie alebo vyhodnotiť iné možnosti - bezplatne. Poradcu vo svojom okolí nájdete na stránke https://apps.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/fc/index.cfm a v rozbaľovacej ponuke vyberte svoj štát.
- Tento článok pojednáva o tom, ako sa kvalifikovať na úpravu hypotéky v USA. Ak žijete v inej krajine, môžu sa na vás vzťahovať iné pravidlá. Bližšie informácie získate od svojho veriteľa alebo finančného poradcu.
Prečítajte si tiež: Ako si vybrať kurz finančného manažmentu pre vyhlásenie konkurzu?
Otázky a odpovede
- Ako ďaleko musíte byť vo svojich splátkach domu, aby ste sa kvalifikovali na úpravu pôžičky?V skutočnosti nemusíte byť pozadu vo svojich splátkach, aby ste sa kvalifikovali na úpravu pôžičky - stačí, aby ste dokázali, že čelíte finančným ťažkostiam, ktoré vám sťažujú splácanie hypotéky, a že bez úpravy, pravdepodobne by ste sa dostali do predvoleného nastavenia. Veritelia budú na vašu žiadosť pravdepodobne pozerať priaznivejšie, ak budete proaktívne žiadať skôr, ako začnete zaostávať. Ak ste však so svojimi platbami pozadu alebo vám hrozí exekúcia, úprava pôžičky by zastavila proces exekúcie.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
