Ako si požičať zo životného poistenia?
Väčšinou si môžete požičať na trvalé životné poistenie, pretože má hodnotu odovzdania v hotovosti.
Či už ide o núdzovú situáciu, potrebné opravy domu alebo investičnú príležitosť, takmer každý potrebuje rýchlu infúziu peňazí. Ak však nemáte peniaze ihneď k dispozícii, možno je načase zvážiť pôžičku. So všetkými finančnými zdrojmi, ktoré sa tam dnes zrejme pohybujú, by ste mohli mať tendenciu prehliadať ten, ktorý pravdepodobne sedí v zásuvke stolu alebo v bezpečnostnej schránke-celé vaše životné poistenie.
Časť 1 z 3: Určenie, či sa vaša politika kvalifikuje ako zdroj pôžičky
- 1Pozrite sa, aký druh životného poistenia máte. Nie všetky životné poistky vám umožňujú požičať si proti nim, preto musíte zistiť typ poistky, ktorú vlastníte. Najbežnejšie typy životných poistiek sú:
- Politika trvalého života. Tieto politiky majú prvok úspory spolu s pokrytím úmrtnosti, a preto si od nich môžete požičiavať. Túto kategóriu je možné rozdeliť na:
- Celoživotné poistenie. Na podporu v prípade úmrtia zaplatíte rovnakú sumu poistného za konkrétne obdobie.
- Univerzálne životné poistenie (známe aj ako „nastaviteľné životné poistenie“). Po vykonaní prvej platby poistného môžete znížiť alebo zvýšiť svoju dávku v prípade úmrtia a tiež zaplatiť poistné kedykoľvek a v akejkoľvek výške (s určitými obmedzeniami).
- Variabilné životné poistenie. Väčšina vašej prémie je investovaná na jeden alebo viac oddelených investičných účtov, ako sú akcie, dlhopisy a investičné fondy. Úrok, ktorý vaše účty zarobia, zvyšuje peňažnú hodnotu vašich zásad.
- Variabilné univerzálne životné poistenie. Poskytuje poistníkom možnosť investovať a tiež ľahko meniť výšku poistného krytia.
- Termínované životné poistenie. Platí nominálnu hodnotu poistky pri úmrtí a poskytuje ochranu iba na stanovené obdobie (zvyčajne maximálne 30 rokov). Nevytvára peňažnú hodnotu.
- Politika trvalého života. Tieto politiky majú prvok úspory spolu s pokrytím úmrtnosti, a preto si od nich môžete požičiavať. Túto kategóriu je možné rozdeliť na:
- 2Zistite, či vám vaše konkrétne pravidlá umožňujú vziať si pôžičku. Pozrite sa na svoje pravidlá a zistite, či existuje pôžička. O tieto informácie sa môžete obrátiť aj na svojho zástupcu. Väčšinou si môžete požičať na trvalé životné poistenie, pretože má hodnotu odovzdania v hotovosti. Pokiaľ ide o politiky dlhodobého života, nejde o zdroje pôžičiek, pretože nemajú peňažnú hodnotu, ktorú je možné požičať si.
- Požičať si od nej môže iba vlastník trvalej životnej poistky, nie poistený alebo oprávnená osoba, pokiaľ nie sú zároveň vlastníkom.
- 3Overte, či má vaša poistka k dispozícii dostatočnú hotovostnú hodnotu pôžičky. Peňažnú hodnotu vašej poistky zistíte na webovej stránke svojej poisťovacej spoločnosti alebo u svojho zástupcu. Obvykle si môžete požičať až do výšky peňazí, ktoré ste nazhromaždili na účte, ale pokyny sa môžu v jednotlivých spoločnostiach líšiť. Peňažná hodnota najskôr rastie pomaly, takže možno budete musieť na nejaký čas vlastniť politiku (niekedy až desať rokov), kým si budete môcť požičať proti nej.
Pôžičku na poistenie môže uzavrieť iba vlastník životnej poistky.
Časť 2 z 3: rozhodnutie, či si vezmete pôžičku
- 1Zvážte výhody pôžičky životného poistenia oproti konvenčnej pôžičke. Existuje niekoľko dôvodov, prečo sa pôžička voči vašej poistke môže ukázať ako výhodnejšia ako štandardná banková pôžička. Niektoré z nich sú tieto:
- Neexistuje žiadny schvaľovací proces, kontrola kreditu ani overovanie príjmu, pretože technicky si požičiavate na svoje vlastné aktívum.
- Poistné pôžičky majú spravidla oveľa nižšie úrokové sadzby ako bankové pôžičky.
- Nie ste obmedzení v tom, ako môžete peniaze použiť. Banka môže obmedziť spôsob, akým môžete uplatniť výnosy z pôžičky, ale pôžička poistnej zmluvy nemá také obmedzenia.
- Nevyžadujú sa žiadne mesačné splátky pôžičky a neexistuje ani dátum splatnosti. Zostatok pôžičky bude odpočítaný z príspevku na úmrtie, ktorý bude vyplatený vašim príjemcom.
- 2Vezmite do úvahy tienisté stránky pôžičiek voči vášmu životnému poisteniu. Len málo vecí v živote je bez rizika. A vziať si pôžičku proti poistke nie je výnimkou. Napríklad:
- Ak nezaplatíte úroky z pôžičky, poisťovňa vám tento nezaplatený úrok pripočíta k výške pôžičky. Tento úrok je podmienený kombináciou. To v zásade znamená, že okrem platenia úrokov zo skutočnej výšky pôžičky platíte aj úroky z celého akumulovaného úroku.
- Dividendy generované poistnou zmluvou sa budú pravdepodobne znižovať, pokiaľ bude pôžička nesplatená. Poistné dividendy sú v zásade pravidelnou návratnosťou vášho poistného. Dividenda je založená na sume vašich peňazí, ktoré má poisťovňa k dispozícii na investovanie. Zobratie pôžičky znamená, že menej vašich peňazí je k dispozícii na investovanie, a teda nižšie dividendy.
- V mnohých prípadoch je peňažná hodnota vo vašej poistnej zmluve chránená pred veriteľmi. Akonáhle však vyberiete peniaze, suma, ktorú vyberiete, už nie je chránená.
- Ak rastúca čiastka nezaplateného úroku spôsobí, že zostatok vášho úveru prekročí peňažnú hodnotu poistky, môže poistenie zaniknúť.
- Aby politika neuplynula, ak je váš zostatok pôžičky vyšší ako peňažná hodnota poistky, budete musieť splatiť celú pôžičku. Nemôžete to splácať postupne.
- 3Zvážte daňové dôsledky. Výnosy z pôžičky na poistnú zmluvu vám zvyčajne nepodliehajú zdaneniu, pokiaľ je výška pôžičky rovnaká alebo nižšia ako celkové zaplatené poistné. Ak však politika zanikne, IRS potom váš zostatok pôžičky plus úroky považuje za zdaniteľný príjem, za ktorý zodpovedáte. K tomu dôjde iba vtedy, ak výnosy z pôžičky prekročia hodnotu odovzdania hotovosti a týka sa to iba rozdielu.
Ako zistím úrokovú sadzbu, ak si požičiam zo svojej životnej poistky?
Časť 3 z 3: žiadosť o pôžičku
- 1Kontaktujte poisťovňu a vyžiadajte si potrebné formuláre. Váš poisťovateľ vám môže postúpiť príslušný formulár na čerpanie pôžičky. Formulár si možno budete môcť stiahnuť aj z webovej stránky spoločnosti. V závislosti od vašej poisťovacej spoločnosti vám môže byť povolené vybaviť pôžičku telefonicky. Jeden poisťovateľ napríklad dáva svojim klientom pokyn, aby zavolali, ak je pôžička na 18700€ alebo menej.
- 2Uistite sa, že správne identifikujete vlastníka pravidiel. Informácie potrebné na správne vyplnenie žiadosti o pôžičku závisia od toho, či je vlastník fyzická osoba, firma alebo trust. Ak ide o trust (pozri definíciu tu), budete potrebovať vedieť dátum, kedy bol trust vytvorený (podpísaný). Budete tiež musieť poskytnúť kontaktné informácie majiteľa, ako aj číslo sociálneho poistenia (pre jednotlivca) alebo daňové identifikačné číslo (pre firmu alebo trust).
- Na uskutočnenie transakcie budete musieť byť správcom a mať zákonné oprávnenie v rámci trustu.
- 3Určite spôsob výplaty. Žiadosť o pôžičku sa s najväčšou pravdepodobnosťou spýta, ako chcete rozdeliť výťažok. Očividne to bude závisieť od vášho účelu čerpania pôžičky. Obvykle budete mať na výber z:
- Nechať si výťažok vyplatiť šekom (obvykle prijatý do piatich až desiatich pracovných dní), príp
- Použitie sumy pôžičky na zaplatenie budúceho poistného. Niekedy to ľudia urobia, ak nemajú k dispozícii peniaze na zaplatenie poistného z vlastného vrecka, ale nechcú, aby ich politika zanikla.
- 4Sledujte pôžičku. Pretože nemusíte splácať mesačné pôžičky ani splácať pôžičku v určitom čase, môže byť veľmi jednoduché na to jednoducho zabudnúť. To by bola chyba. Nezabudnite, že vaša životná poistka a pôžička sú finančné investície. Tu je niekoľko rád, ktoré by ste mohli chcieť dodržať:
- Pravidelne monitorujte zostatok pôžičky v porovnaní s hotovostnou hodnotou poistky. Nechcete, aby pôžička prekročila peňažnú hodnotu poistky, čo môže mať za následok stratu poistky.
- Vytvorte disciplinovaný plán splácania pôžičky a vykonávajte pravidelné plánované platby. Nezabudnite, že akákoľvek suma pôžičky, ktorá zostane po vašej smrti, znamená pre vašich príjemcov oveľa menej peňazí.
- Splácajte úroky z pôžičky každý rok, aby ste zabránili zvýšeniu pôžičky.
Suma požičaná pri životnom poistení závisí od podmienok poistnej zmluvy a jej peňažnej hodnoty v čase žiadosti o pôžičku.
- Pred podaním žiadosti o pôžičku na poistenie zvážte porozprávanie sa s poisťovacím poradcom alebo finančným plánovačom. Mal by vám byť schopný poskytnúť návod na tento proces a prípadne navrhnúť ďalšie alternatívy pre vaše finančné potreby.
- Všimnite si toho, že keď si vezmete pôžičku poistnej zmluvy, v skutočnosti si nepožičiavate z peňažnej hodnoty vašej poistky. Požičiavate si od poisťovacej spoločnosti a zábezpeka je vaša peňažná hodnota.
- Úroky účtované z pôžičky životného poistenia nie sú vo všeobecnosti odpočítateľné na účely dane z príjmu.
- Úroky z vašej pôžičky na životné poistenie môžete zastaviť, pretože sa úroky začnú hromadiť.
- Požiadajte svojho poisťovateľa o všetky poplatky za spracovanie, ktoré môžu byť spojené s pôžičkou.
- V prípade potreby môžete zrušiť (vzdať sa) svoju životnú poistku a zbierať dostupnú hodnotu odovzdania hotovosti. Ak sa však vzdáte poistky v prvých rokoch vlastníctva, poisťovateľ vám pravdepodobne bude účtovať poplatky za „vzdanie sa“. Okrem toho, keď sa vzdáte svojich zásad v hotovosti, zisk podlieha dani z príjmu.
- Aj keď dáte svojmu poisťovateľovi pokyn, aby zaplatil váš úrok z pôžičky dividendami generovanými vašou poistnou zmluvou, ak dividendy nepokrývajú celý splatný úrok, nezaplatený úrok sa nahromadí a pripočíta k zostatku úveru.
Prečítajte si tiež: Ako pridať svoju kartu progresívneho poistenia do peňaženky Apple na iPhone?
Otázky a odpovede
- Prečo mi moja životná poistka umožňuje požičiavať si tak málo?Suma požičaná pri životnom poistení závisí od podmienok poistnej zmluvy a jej peňažnej hodnoty v čase žiadosti o pôžičku. Peňažná hodnota časom rastie a hromadí sa platby poistného. V takom prípade ste mohli požiadať o pôžičku podľa nominálnej hodnoty poistky, nie podľa akumulovanej peňažnej hodnoty. Kontaktujte svojho poisťovateľa, aby porozumel vašim možnostiam.
- Ako zistím úrokovú sadzbu, ak si požičiam zo svojej životnej poistky?Vaša poisťovňa vám bude vedieť povedať, akú úrokovú sadzbu si môžete zo svojej poistky požičať.
- Môžem ukončiť svoje životné poistenie?Áno.
- Môžem si požičať 14900€ zo svojej poistnej zmluvy, keď je moja hotovostná hodnota iba 1000 dolárov?To je vysoko nepravdepodobné. Za obdobie, na ktoré sa budete vzťahovať, budete musieť na svoj účet zaplatiť viac ako 14900€. Ak by ste chceli krytie na 30 rokov za 37€ mesačne, nikdy nevrátite 14900€. Skutočnosť, že do svojej politiky nikdy nezaplatíte 14900€. Pôžička musí byť rovná alebo nižšia ako celková čiastka zaplatená počas obdobia platby.
- Po tom, ako poisťovňa dostane formulár žiadosti o pôžičku, ako dlho bude poisťovni trvať schválenie výšky pôžičky?Keďže poistné zmluvy sú regulované podľa jednotlivých štátov, neexistuje žiadny konkrétny čas, ktorý musí uplynúť pred prijatím finančných prostriedkov na pôžičku v peňažnej hodnote. Vo väčšine prípadov financovanie vyžaduje 5 až 15 dní od dátumu podania žiadosti v závislosti od sídla poisťovne a jej vnútorných procesov.
- V akej forme prichádza moja pôžička na životné poistenie? Je možné ho elektronicky previesť na ľubovoľný účet podľa môjho výberu?Formulár závisí od spoločnosti, zvyčajne sa môžete opýtať alebo špecifikovať, aký formulár chcete, nenechajte však uplynúť životnú politiku alebo vytvoríte zdaniteľnú udalosť zo všetkých svojich peňazí v rámci politiky. Požičať si zo životnej politiky je spravidla výhodnejšie ako požičať si alebo vyplatiť bežnú 401k alebo IRA, najmä ak máte menej ako 59,5 rokov (kvôli daniam a pokutám).
- Kto si môže vziať pôžičku na moje poistenie?Pôžičku na poistenie môže uzavrieť iba vlastník životnej poistky. Ak je vlastníkom trust, potom musí pôžičku poskytnúť správca.
Nezodpovedané otázky
- Môžem si vziať druhú pôžičku na svoju životnú poistku?
- Ako zistím, či môžem speňažiť svoje životné poistenie?
- Môžem dostať pôžičku na peniaze z fondu upratovania Provident?
Komentáre (4)
- Informácie, ktoré poskytnete, boli vysvetlené jednoducho, čo si zo všetkého cením.
- Nie som najlepší z čitateľov; Jednoducho sa nechám rozptýliť. Pomohli však tipy a vysvetlenie krok za krokom. Ďakujem, že ste si našli čas na ľudí ako som ja, ktorí kvôli mojim schopnostiam učenia potrebujú pomoc v určitých oblastiach. Ďakujem.
- Toto zodpovedalo to, čo som chcel vedieť a ďalšie. Odpovediam som rozumel.
- Tento článok vysvetlil, ako sa s najbežnejšími druhmi životných poistiek zaobchádza laicky.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
