Ako porovnať poistenie pre prípad invalidity?

Rozhodnite sa pre politiku „vlastnej okupácie“. Keď si sadnete a porovnáte plány poistenia pre prípad invalidity, mali by ste sa pozrieť na niektoré konkrétne položky. Ak napríklad chcete, aby politika zdravotného postihnutia pokrývala vašu schopnosť pracovať vo vašom súčasnom odvetví, mali by ste hľadať politiku „vlastného zamestnania“. To znamená, že vaše poistenie sa vyplatí, ak nemôžete vykonávať úlohy potrebné pre váš súčasný typ práce.

• Tento typ politiky je oveľa žiadanejší, pretože znamená, že ak by ste mohli pracovať v inom odvetví, stále máte pokrytie za neschopnosť pracovať v tom, v ktorom sa nachádzate teraz.
• Politika „akéhokoľvek zamestnania“ znamená, že ak môžete urobiť čokoľvek, aby ste zarobili peniaze, dokonca aj otáčaním hamburgerov, politika vám nič nedá.

Zistite, čo jednotlivé zásady zaručujú. Ďalej chcete zistiť, ako flexibilné sú pravidlá v prípade zrušenia alebo zaručenia bez ohľadu na to, ako sa stanete zdravotne postihnutými. Politiky môžu siahať od nezrušiteľného a zaručene obnoviteľného až po zaručene obnoviteľné (ale je možné ich zrušiť).

• Bez možnosti zrušenia znamená, že váš operátor nemôže kedykoľvek zrušiť vaše pokrytie, čo vám poskytne väčší pokoj.
• Garantované obnoviteľné zdroje je zmluvná dohoda, ktorá naznačuje, že poisťovňa musí obnoviť vašu poistku na stanovenú dobu, zvyčajne predĺženú. Hľadáte, aby bola vaša politika zaručene obnoviteľná.

Pozrite sa na ustanovenia a výnimky. Musíte sa tiež pozrieť na ustanovenia a výnimky, aby ste sa uistili, že získate požadované pokrytie. Rezervy sú veci, ktoré sú navyše, ako napríklad rehabilitačné krytie. To zahŕňa flexibilitu pokrytia, ktoré vám pomôže zaplatiť za výdavky, ktoré nie sú kryté sociálnym poistením alebo inými dávkami.

• Vylúčenia sú veci, ktoré pravidlá neposkytnú, ako napríklad existujúce podmienky.

Zvážte funkciu životných nákladov. Každá politika bude mať množstvo možností a funkcií. Pozrite sa, aké typy jazdcov môžete pridať k tlmeniu všetkých eventualít, ktoré vás znepokojujú, ako napríklad jazdec s nákladmi na život, ktorý pomôže tlmiť infláciu.

• Možnosť nákladov na život (COLA) vám pomôže vyrovnať sa s infláciou v priebehu času a zabráni vám napríklad cítiť bremeno zvýšenia cien potravín a plynu.

Hľadaj možnosť zvyškových výhod. Funkcia zostatkových dávok znamená, že pokiaľ stále poberáte zdravotné výhody z práce na plný úväzok v čase podania žiadosti o invaliditu, môžete si časť týchto dávok ponechať. V tejto súvislosti je niekoľko závažných výhrad, preto si prečítajte súhlas s malým písmom predtým, ako súhlasíte s pridaním tejto možnosti do zásad.

• Táto možnosť platí iba vtedy, ak ste stále schopní pracovať na čiastočný úväzok, a toto zníženie pracovného času sa musí rovnať zníženiu príjmu o 15-20%.
• Mnoho zásad tiež požaduje, aby ste sa stali čiastočne zdravotne postihnutými, kým sa stanete čiastočne zdravotne postihnutými, čo znamená, že mnoho ľudí si nemôže nárokovať túto funkciu.

Preskúmajte dĺžku pokrytia a rozšírte možnosti. Pretože väčšina dlhodobých politík zdravotného postihnutia pokrýva minimálne päť rokov, chcete zaistiť, aby tie vaše začali tam. Ešte lepšie je to, čo je známe ako možnosť „budúceho zvýšenia“, ideálne pre tých, ktorí si kupujú mladé politiky pre osoby so zdravotným postihnutím a potrebujú, aby sa politika menila s ich príjmom.

• Uistite sa, že politika, na ktorú sa pozeráte, začína od 5 rokov, ale pokiaľ možno trvá až do dôchodkového veku. Zabezpečiť si vek odchodu do dôchodku je múdre, pretože skutočne neviete, ako dlho môže vaše postihnutie trvať.
• Možnosť budúceho zvýšenia vám umožní zvýšiť krytie bez toho, aby ste museli znova požiadať o poistenie (to znamená, že sa vyhnete ďalšej lekárskej prehliadke a papierovaniu).

Uistite sa, že osobné zásady obsahujú „odpustenie poistného v nezamestnanosti.“ Toto odpustenie znamená, že ak prídete o prácu, môžete si udržať poistenie pre prípad zdravotného postihnutia bez mesačných platieb, aspoň kým si nenájdete inú prácu.

• To platí iba vtedy, ak máte osobné pokrytie; plány zamestnancov sa končia, keď odchádzate zo zamestnania z iných dôvodov, ako je zdravotné postihnutie.

Skontrolujte čakaciu lehotu. Poistenie invalidity zahŕňa čakaciu lehotu alebo elimináciu, ktoré môžu trvať od 30 dní do dvoch rokov, alebo častejšie od 90 do 180 dní. Na výhody budete musieť počkať, kým neuplynie toto obdobie. Politika s kratšou čakacou lehotou bude pravdepodobne stáť o niečo viac, ale skôr vám poskytne výhody.

• Na pokrytie tejto čakacej doby si môžete vyčleniť núdzové finančné prostriedky, aj keď si môžete kúpiť aj poistenie krátkodobej invalidity, na čo vám dlhodobé poisťovne v tejto dlhej čakacej lehote pomôžu.

Určte náklady na každý plán. Potom, čo ste si vybrali aspoň dve rôzne politiky, sadnite si a porovnajte mesačné poistné. Nie nevyhnutne hľadáte ten, ktorý stojí menej, ale ktorý ponúka lepšiu hodnotu.

• Ak je jedna politika vyššia ako druhá, pozorne sa pozrite a zistite, prečo. To môže znamenať, že jedna politika má viac jazdcov alebo ustanovenia, ktorým druhá chýba.
• Ak však v drahšej politike nenájdete žiadne „doplnky“, pravdepodobne bude lepšou hodnotou druhá, lacnejšia.

Zaistite, aby mala každá spoločnosť dobrú povesť. Nakoniec sa musíte uistiť, že spoločnosť, s ktorou chcete kúpiť politiku, v blízkej dobe nezatvorí svoje dvere. Musíte sa pozrieť na finančnú silu, ziskovosť a schopnosť platiť nároky.

• Existujú celé firmy, ktoré sa zaoberajú hodnotením rôznych spoločností, takže sa pozrite na hodnotenia poisťovacích spoločností, ktoré vykonávajú firmy ako Standard & Poor's, Moody's, AM Best a Fitch.