Ako porovnať plány zdravotného poistenia?
Výber plánu zdravotného poistenia môže byť skľučujúcou úlohou plnou otázok týkajúcich sa žargónu, typov plánov, výhod a nákladov.
Výber plánu zdravotného poistenia môže byť skľučujúcou úlohou plnou otázok týkajúcich sa žargónu, typov plánov, výhod a nákladov. Na uľahčenie tohto dôležitého rozhodnutia rozdeľte svoj rozhodovací proces na časti. Začnite tým, že sa rozhodnete, aký typ plánu chcete, a potom zvážte, aké výhody sú pre vás najdôležitejšie. Nakoniec sa pozrite na spoluúčasť, mesačné prémie a vreckové, aby ste si vybrali plán, ktorý vyhovuje vášmu finančnému plánu.
Metóda 1 z 3: výber typu plánu
- 1Vyberte si organizáciu údržby zdravia (HMO) na pravidelnú preventívnu starostlivosť. S týmto plánom budete musieť pracovať s lekármi a poskytovateľmi, ktorí sú v sieti HMO, ale vaše náklady budú veľmi stabilné a predvídateľné. Je to dobrý plán, ak si myslíte o preventívnu starostlivosť, ale nemusí to byť najlepšia voľba, ak potrebujete navštíviť špecialistov.
- S HMO potrebujete odporúčanie, aby ste sa obrátili na špecialistu.
- V niektorých núdzových prípadoch môže byť povolená starostlivosť poskytovateľa mimo siete.
- 2Ak viete, že vaši lekári sú v sieti, rozhodnite sa pre výhradnú organizáciu poskytovateľov (EPO). Tento plán má nižšie hotové výdavky, ale môžete vidieť iba lekárov, navštevovať nemocnice a využívať poskytovateľov, ktorí sú v sieti. Akákoľvek starostlivosť poskytovaná mimo siete je 100% vašou finančnou zodpovednosťou.
- V núdzových prípadoch môžete navštíviť poskytovateľa mimo siete, ale uvedomte si, že váš EPO bude musieť potvrdiť núdzovú situáciu predtým, ako uhradí všetky výdavky.
- Pri EPO nepotrebujete odporúčanie, aby ste navštívili odborníka.
Vedel si? Pojem „v sieti“ označuje lekárov, nemocnice a poskytovateľov, ktorí majú uzatvorený zmluvný vzťah s konkrétnym plánom zdravotného poistenia. Majú dohodnuté ceny za svoje služby, to znamená, že vaše náklady sú nižšie a predvídateľnejšie.
- 3Vyberte si preferovanú organizáciu poskytovateľov (PPO), aby ste videli špecialistov bez odporúčania. Ak uvidíte poskytovateľov, ktorí sú v sieti, zaplatíte menej, ale môžete navštíviť akéhokoľvek lekára a navštíviť akúkoľvek nemocnicu za príplatok. Na návštevu špecialistu tiež nebudete potrebovať odporúčanie lekára, čo môže byť veľkým prínosom v závislosti od vašich zdravotných potrieb.
- Tieto typy plánov majú vyššie hotové náklady kvôli rôznorodosti dostupného pokrytia. V zásade platíte za flexibilitu.
- Plány PPO sú jednou z najobľúbenejších možností plánu.
Plány POS sú menej obmedzujúce ako plány HMO, aj keď oba vyžadujú, aby ste pred návštevou špecialistu dostali odporúčanie. - 4Vyberte si plán bodu služby (POS), aby ste mali k dispozícii množstvo možností poskytovateľa. Vďaka POS sú lekári a poskytovatelia v sieti lacnejší, ale môžete vidieť ľubovoľného poskytovateľa, ktorého si vyberiete. Na návštevu špecialistu budete potrebovať odporúčanie, ale získate väčšiu praktickú starostlivosť od svojho primárneho lekára, ktorý vám pomôže koordinovať všetky vaše schôdzky, pokiaľ sú v sieti.
- Plány POS sú menej obmedzujúce ako plány HMO, aj keď oba vyžadujú, aby ste pred návštevou špecialistu dostali odporúčanie.
Metóda 2 z 3: zváženie výhod
- 1Naplánujte si známe zdravotné potreby, ako sú lieky, špecialisti a operácie. Vaše zdravotné problémy ako zdravého, slobodného 30-ročného budú odlišné od tých, ktoré má matka s diabetom vo veku 3 rokov. Zamyslite sa nad tým, ako pre vás vyzerá bežný rok a urobte maximum, aby ste predpovedali, aké služby budete pravidelne potrebovať.
- Budete samozrejme musieť vyrovnať svoj rozpočet so svojimi potrebami, ale vedieť vopred, čo je najdôležitejšie, vám môže pomôcť pri rozhodovaní pri výbere plánu.
- Ak ste napríklad diabetik a potrebujete inzulín, viete, že pokrytie liekmi je pre váš plán dôležité.
- Ak máte špeciálne alergie alebo obavy z imunity, možno viete, že návštevám špecialistov venujete viac času, než by mohli ostatní ľudia.
- 2Skontrolujte, či sú vami preferovaní lekári v sieti pre konkrétny plán. Ak existujú špecialisti alebo lekári, s ktorými už máte nadviazané vzťahy, možno nebudete chcieť riskovať, že ich stratíte prechodom na plán s inou sieťou. Môžete zavolať do lekárskej ordinácie a opýtať sa ich, či sú v konkrétnej sieti, alebo môžete tieto informácie vyhľadať online.
- Ak si kúpite zdravotné poistenie prostredníctvom služby Marketplace, môžete skontrolovať oprávnenosť poskytovateľov vo vašej oblasti na stránke https://healthcare.gov/find-provider-information/.
- Ak máte nárok na zdravotné poistenie prostredníctvom zamestnania, je možné, že o svojom pláne a sieti nebudete mať až taký výber. Ak chcete získať ďalšie informácie o svojich možnostiach, stretnite sa so svojim zástupcom HR.
- 3Uistite sa, že plán zahŕňa špeciálne ošetrenia, ktoré potrebujete. Veci ako telesná terapia, starostlivosť o duševné zdravie, zdroje závislosti a dokonca aj liečba plodnosti sa môžu líšiť od plánu k plánu. Nemôžete vždy predpovedať, či budete tieto služby potrebovať, ale ak si myslíte, že jedna alebo viac z nich môže byť dôležitých, majte ich na pamäti pri kontrole plánov.
- Ak máte napríklad dieťa, ktoré potrebuje navštíviť fyzického terapeuta raz za týždeň kvôli pretrvávajúcej situácii, môže mať poistenie kryté poistením veľký rozdiel vo vašom rozpočte.
Pojem „v sieti“ označuje lekárov, nemocnice a poskytovateľov, ktorí majú uzatvorený zmluvný vzťah s konkrétnym plánom zdravotného poistenia. - 4Overte, či sú vo vašom pláne zahrnuté všetky potrebné lieky. Keď sa pozeráte na rôzne plány, väčšina z nich má sekciu, kde môžete zadať všetky potrebné lieky a povie vám, či sa na ne tento konkrétny plán vzťahuje. Niektoré plány ponúkajú generické verzie liekov značkových značiek za oveľa nižšie náklady, takže majte na pamäti, že aj keď sa názov značky nevzťahuje, neznamená to, že plán pre vás nie je možnosťou.
- Ak vám zástupca HR nemôže pomôcť získať potrebné informácie alebo nakupujete poistenie sami, môžete pracovať s agentom zdravotného poistenia alebo použiť agregátor poistenia online na porovnanie plánov, výhod a nákladov.
- Trh zdravotného poistenia bol vytvorený zákonom o cenovo dostupnej starostlivosti a je online zdrojom, ktorý môžete použiť na nájdenie plánu, ktorý je pre vás to pravé.
Metóda 3 z 3: Pochopenie nákladov
- 1Vyberte si vyššiu spoluúčasť za nižšie mesačné poistné. Odpočítateľná položka je celková suma peňazí, ktorú musíte zaplatiť, kým vaše poistenie zaplatí čokoľvek. Čím vyššiu spoluúčasť si vyberiete, tým väčšiu zodpovednosť za svoje poistné výdavky predpokladáte, takže vaše mesačné poistné bude oveľa nižšie.
- Ak si napríklad vyberiete plán s odpočítateľnou sumou 3730€, všetky náklady na zdravotnú starostlivosť, ktoré vám vzniknú, budú 100% vašou zodpovednosťou, pokiaľ nezaplatíte 3730€ z vlastného vrecka. Potom poistenie vstúpi do platnosti.
- Na druhej strane, nižšia spoluúčasť znamená, že zaplatíte vyššie mesačné poistné.
Tip: Mnoho plánov má samostatnú odpočítateľnú položku pre určité typy pokrytí, napríklad pre lieky na predpis. Na svoj plán môžete mať spoluúčasť 1490€, ale iba 370€ na lieky, čo znamená, že akonáhle zaplatíte 370€ z vrecka za recepty, tieto platby prevezme vaše poistenie.
- 2Rozhodnite sa pre spolupoistenie, aby ste náklady zdieľali so svojim poistným plánom. Ak si napríklad vyberiete plán spolupoistenia 80/20, znamená to, že zaplatíte 20% nákladov za návštevu alebo procedúru a zvyšných 80% zaplatí vaša poisťovňa. V prípade mnohých plánov sa spolupoistenie uplatňuje po splnení odpočítateľnej položky.
- Ak má váš plán spoluúčasť 750€ a 50/50 spolupoistenie, budete prvých 750€ liečebných nákladov zodpovedať v plnej výške. Po tomto bode zaplatíte 50% všetkých liečebných nákladov a ostatných 50% zaplatí vaše poistenie.
- 3Overte si maximálne hotové výdavky, za ktoré budete zodpovední. Váš poistný plán bude uvádzať maximálny hotovostný limit, ktorý budete musieť zaplatiť v kalendárnom roku. Akonáhle dosiahnete túto hranicu, vaše poistenie pokryje 100% vašich nákladov.
- Môžete sa napríklad prihlásiť k plánu, ktorý má odpočítateľnú položku 1870€, spolupoistenie 80/20 a vreckové výdavky 3730€. To znamená, že zaplatíte prvých 1870€ za svoje lekárske náklady. Potom zaplatíte 20% za každú návštevu alebo procedúru a ostatných 80% zaplatí váš poistný plán. Keď zaplatíte spolu 3730€, vrátane 1870€, ktoré ste už zaplatili za odpočítateľnú položku, už nebudete musieť po zvyšok kalendárneho roka pokrývať žiadne ďalšie náklady na poistenie (okrem mesačného poistného).
Ak vám zástupca HR nemôže pomôcť získať potrebné informácie alebo nakupujete poistenie sami, môžete pracovať s agentom zdravotného poistenia alebo použiť agregátor poistenia online na porovnanie plánov, výhod a nákladov. - 4Vyberte si „kovovú“ kategóriu, ktorá najlepšie vyhovuje vašim rozpočtovým a zdravotným potrebám. Každý poistný plán je rozdelený do 4 kovových kategórií: bronz, striebro, zlato a platina. Keď vyberiete plán na agregátore poistenia alebo na Marketplace, môžete si prezerať každú kategóriu vedľa seba, aby ste videli rozdiely v pokrytí a nákladoch.
- Bronzové plány majú najnižšie mesačné poistné, ale najvyššie hotové výdavky.
- Strieborné plány majú o niečo vyššie mesačné poistné a o niečo nižšie hotové výdavky.
- Zlaté plány majú vyššie mesačné poistné a nižšie hotové výdavky. Majú tiež nižšie odpočítateľné možnosti.
- Platinové plány majú najvyššie mesačné náklady, ale najnižšie odpočítateľné položky a vreckové.
- Náklady na zdravotné poistenie sa líšia štát od štátu, preto si overte možnosti svojej konkrétnej oblasti a zistite, koľko vás a vašu rodinu vyjde plán.
Prečítajte si tiež: Ako pridať svoju kartu progresívneho poistenia do peňaženky Apple na iPhone?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
