Ako splniť druhú hypotéku v kapitole 13 konkurzného zákona?
Potom nájdite skúseného konkurzného zástupcu, ktorý vám môže podať žiadosť a požiadať sudcu o zbavenie druhej hypotéky.
Pre majiteľa domu s viac hypotékami môže byť bankrot podľa kapitoly 13 zásadným faktorom pri držbe nehnuteľnosti. V niektorých situáciách sudca nariadi odstránenie druhej hypotéky z vášho majetku. S touto hypotékou sa potom zaobchádza ako s iným nezabezpečeným dlhom (napr. Dlh z kreditnej karty) a môže byť úplne vymazaný. Pred podaním návrhu na konkurz sa presvedčte, či môžete na svoju nehnuteľnosť zbaviť aj druhú hypotéku, ako aj akékoľvek iné záložné právo. Potom nájdite skúseného konkurzného zástupcu, ktorý vám môže podať žiadosť a požiadať sudcu o zbavenie druhej hypotéky. Napriek tomu, že je bankrot podľa kapitoly 13 lepší než kapitola 7, mala by byť krajnou možnosťou, pretože môže poškodiť váš kredit a výrazne obmedziť vašu schopnosť získať hypotéku v budúcnosti.
Časť 1 z 2: kontrola, či spĺňate podmienky
- 1Zhodnoťte hodnotu svojho domu. Na súde budete musieť preukázať hodnotu svojho domu. Každý súd bude akceptovať rôzne druhy dôkazov. Mali by ste sa však porozprávať s právnym zástupcom o tom, ako získať nasledujúce:
- nezávislé ohodnotenie nehnuteľnosti overené odhadcom
- online zoznamy ekvivalentných vlastností
- valorické posúdenie dane
- 2Porovnajte hodnotu domu s vašou seniorskou hypotékou. Aby bolo možné druhú hypotéku zbaviť, musí byť úplne nezabezpečená. To znamená, že vo vašom dome nezostane žiadna hodnota, pretože vaša seniorská hypotéka má väčšiu hodnotu ako hodnota vášho domu. V zásade musíte byť pri prvej hypotéke hore nohami.
- Predstavte si napríklad, že váš domov má hodnotu 187000€ Vaša hypotéka pre seniorov má hodnotu 205000€ Ste hore nohami, takže všetky juniorské hypotéky je možné z majetku zbaviť.
- Ak však váš domov má hodnotu 187000€ a vaša hypotéka pre seniorov má hodnotu 179000€, potom nie ste hore nohami. Druhú hypotéku nemôžete zbaviť, pretože je k dispozícii hodnota 7460€.
- 3Odstráňte viac ako jednu hypotéku. Na nehnuteľnosť môžete mať viac ako jednu mladšiu hypotéku alebo iné typy juniorských záložných práv, napríklad úverový rámec vlastného kapitálu alebo stavebné záložné právo. Ak je hodnota vášho domu nižšia ako hodnota vašej prvej hypotéky, môžete zbaviť viacerých záložných práv pre mladistvých. Ak je hodnota vášho domu väčšia ako hodnota vašej prvej hypotéky, môžete mladistvých záložných práv zbaviť iba vtedy, ak majú záložné práva staršie k nim kombinovanú hodnotu väčšiu ako hodnota vášho domu.
- Predstavte si, že máte domov v hodnote 172000€ Ak je vaša hypotéka pre seniorov v hodnote 179000€ a máte viacero juniorských hypoték, môžete ich zbaviť.
- Teraz si predstavte, že váš dom má stále hodnotu 172000€, ale máte hypotéku pre seniorov v hodnote 164000€, druhú hypotéku v hodnote 14900€ a tretiu hypotéku v hodnote 3730€ V takom prípade môžete zbaviť iba tretej hypotéky. Dôvodom je, že váš domov má väčšiu hodnotu ako hypotéka pre seniorov, ale vaša prvá a druhá hypotéka predstavujú 179000€, čo je o 750€ viac, ako je hodnota vášho domu.
Druhú hypotéku nemôžete zbaviť, pretože je k dispozícii hodnota 7460€. - 4Navštevujte úverové poradenstvo. Konkurz je vážne rozhodnutie, ktoré môže mať obrovský vplyv na vašu finančnú budúcnosť. Pred podaním žiadosti o konkurz sa musíte zúčastniť povinného úverového poradenstva. Váš poradca môže zhodnotiť vašu situáciu a pomôže vám pochopiť, či je bankrot pre vás to pravé. Poradca vám môže tiež pomôcť vytvoriť plán splácania.
- Zoznam schválených úverových poradcov nájdete na webovej stránke správcu USA: https://justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Kliknite na svoj štát v časti „Vybrať možnosť“.
- Ak žijete v Alabame alebo Severnej Karolíne, navštívte http://uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/credit-counseling-and-debtor-education-courses a vyhľadajte úverových poradcov.
- Poradenstvo môžete dostať osobne, online alebo telefonicky. V ideálnom prípade by ste sa mali pokúsiť zúčastniť sa osobne.
Časť 2 z 2: Dokončenie kapitoly 13 konkurzného zákona
- 1Poraďte sa s advokátom. Pretože kapitola 13 je komplikovaný bankrot, mali by ste spolupracovať s právnym zástupcom. Proces odstránenia mladšej hypotéky je obzvlášť komplikovaný, takže pomoc skúseného konkurzného zástupcu je zásadná.
- Nájdite konkurzného zástupcu a obráťte sa na svoju miestnu advokátsku komoru a požiadajte o odporúčanie. Zhromaždite svoje finančné dokumenty a dohodnite si konzultáciu.
- Mali by ste si najať aj právnika, aby za vás vyhlásil konkurz. Opýtajte sa zástupcu, koľko účtuje. Konkurzní zástupcovia si často účtujú paušálny poplatok.
- V kapitole 13 môžete do svojho platobného plánu zahrnúť niektoré alebo všetky poplatky za advokáta, čo znamená, že ich môžete splatiť počas troch až piatich rokov. Vďaka tomu bude právnik cenovo dostupný.
- 2Podajte svoje dokumenty na súde. Musíte podať žiadosť a ďalšie formuláre, v ktorých je uvedený zoznam vašich príjmov, majetku a dlhov. Tieto formuláre sa nazývajú plány. Tento dokumentáciu za vás môže vyplniť váš právnik. Nezabudnite im poskytnúť všetky aktualizované finančné informácie.
- Obvykle podáte bankrot vo federálnom obvode, kde žijete. Súd môžete nájsť pomocou vyhľadávača súdov tu: http://uscourts.gov/court-locator. V časti Typ súdu zvoľte „Konkurz“ a potom zadajte svoju adresu.
- Za podanie budete musieť zaplatiť poplatok. Váš právnik vám vyúčtuje.
- 3Vytvorte si plán splátok. Jadrom bankrotu podľa kapitoly 13 je plán splácania. V závislosti od toho, koľko zarobíte, môže plán trvať tri až päť rokov. Váš sudca musí plán schváliť a vy ho môžete predložiť pri vyhlásení konkurzu alebo do 15 dní.
- Váš plán splácania bude s dlhmi zaobchádzať odlišne. Napríklad musíte zaplatiť niektoré dlhy v plnej výške. Hovorí sa im „prioritné“ dlhy a zahŕňa výživné späť na dieťa, nezaplatené výživné a niektoré dane.
- V závislosti od vášho príjmu pravdepodobne zaplatíte iba malú časť akéhokoľvek nezabezpečeného dlhu, akým sú kreditné karty. S vašimi mladšími záložnými právami sa bude podľa plánu splácania zaobchádzať ako s nezabezpečeným dlhom.
Po dokončení plánu splácania musíte sudcu previesť podmienečný príkaz, že druhá hypotéka nie je zaistená, na bezpodmienečný príkaz. - 4Zúčastnite sa schôdze veriteľov. Konkurzný správca zvolá schôdzu veriteľov 21-50 dní po tom, ako podáte žiadosť o konkurz. Musíte sa zúčastniť a vaši veritelia majú možnosť sa zúčastniť. Mnoho veriteľov sa však pravdepodobne ani neukáže.
- Cieľom stretnutia je položiť vám otázky týkajúce sa plánu splátok a vášho príjmu. Stretnutie je príležitosťou na potvrdenie informácií zahrnutých vo vašich papieroch.
- Ak chcú vaši veritelia namietať proti vášmu plánu splácania, na schôdzi to nerobia. Namiesto toho podajú na súd papierovanie.
- 5Podajte návrh na zistenie zabezpečeného stavu záložného práva. Váš právny zástupca bude musieť podať návrh na súd, aby určil, či môžete na nehnuteľnosť zbaviť juniorské hypotéky/záložné práva. Váš advokát musí podať tento návrh predtým, ako sudca potvrdí váš plán splátok.
- Niektoré súdy vyvinuli formulár, ktorý môže váš právnik použiť pri podaní tohto návrhu.
- Držiteľovi záložného práva musíte svoj návrh dostatočne oznámiť, aby mal šancu reagovať. Tiež musíte súdu predložiť dôkaz o tom, že ste poskytli oznámenie. Tento dôkaz často pozostáva z podpísaného vyhlásenia, že ste držiteľovi záložného práva poskytli kópiu vášho návrhu a dátum jeho odoslania.
- Musíte sa zúčastniť pojednávania, kde sudca podmienečne nariadi, že druhá hypotéka nie je zabezpečená. Hypotéku však nemôžete odstrániť, kým nedokončíte plán splácania.
- 6Zúčastnite sa konfirmačného pojednávania. Sudca musí mať pojednávanie do 45 dní od schôdze veriteľov. Na pojednávaní sudca analyzuje, či je váš plán splácania realistický a či spĺňa zákonné požiadavky. Ak chcú vaši veritelia voči plánu namietať, môžu tak v tejto chvíli urobiť.
- Sudca môže odmietnuť potvrdiť plán. V takom prípade budete musieť so svojim právnikom predložiť upravený plán, ktorý sudca zváži.
- 7Uskutočnite všetky platby podľa plánu. Ak prestanete platiť, sudca môže váš konkurz zamietnuť a druhá hypotéka vám nebude odňatá. Preto by ste sa mali zaviazať vykonávať včasné platby.
- Aby ste si pomohli, zvoľte si zrážku zo mzdy. Požadované platby budú odpočítané z vašej výplaty.
- Život môže bohužiaľ zasiahnuť. Môžete ochorieť alebo prísť o prácu. Ak nemôžete uskutočniť svoje platby, budete musieť požiadať sudcu, aby schválil revidovaný plán splátok. Ak máte problémy so zaplatením svojich dlhov, kontaktujte čo najskôr svojho právnika.
Teraz si predstavte, že váš dom má stále hodnotu 172000€, ale máte hypotéku pre seniorov v hodnote 164000€, druhú hypotéku v hodnote 14900€ a tretiu hypotéku v hodnote 3730€ V takom prípade môžete zbaviť iba tretej hypotéky. - 8Absolvujte kurz vzdelávania dlžníkov. Predtým, ako sa dostanete z konkurzu, musíte absolvovať kurz vzdelávania dlžníkov. Tento kurz vám pomôže vytvoriť rozpočet a získať nástroje potrebné na to, aby ste sa v budúcnosti vyhli bankrotu.
- 9Podajte žalobu na odporcu. Po dokončení plánu splátok musíte sudcu previesť podmienečný príkaz, že druhá hypotéka nie je zaistená, na bezpodmienečný príkaz. Postup sa bude líšiť v závislosti od sudcu.
- Váš advokát spravidla podá na súde viac papierov, a to buď návrh, alebo sťažnosť na kontradiktórne konanie.
- Vo svojom súdnom dokumente žiadate sudcu, aby nariadil, aby druhá hypotéka bola neplatná, neplatná a nevykonateľná.
- Akonáhle sa sudca podpíše, možno budete musieť vziať príkaz sudcu do kancelárie zapisovateľa listín a nechať hypotéku odstrániť z vášho listu vlastníctva.
Prečítajte si tiež: Ako vypočítať úrok z kreditnej karty v programe Excel?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
