Ako sa vyhnúť bankrotu?

Reformné zákony o konkurze z roku 2005 okrem toho sťažili podanie žiadosti podľa článku 7 konkurzného zákona a obmedzili ďalšie konkurzné práva.

Napriek tomu, že bankrot ponúka niektorým ľuďom čistý štít, nie je to vôbec jednoduché riešenie. Konkurz zničí váš kredit a môže vás prinútiť predať váš majetok. Mohlo by to tiež ovplyvniť vaše budúce zamestnanie. Reformné zákony o bankrote z roku 2005 okrem toho sťažili podanie žiadosti podľa článku 7 konkurzného zákona a obmedzili ďalšie konkurzné práva. Ak si chcete zachovať kredit, bude vám oveľa lepšie, ak urobíte všetko pre to, aby ste sa vyhli bankrotu. Začnite vytvorením rozpočtu a nasmerovaním všetkých dostupných peňazí na splatenie dlhu. Mali by ste tiež zvážiť konsolidáciu dlhu a opätovné prerokovanie podmienok určitého dlhu. V krajnom prípade môžete uvažovať o vyrovnaní dlhu.

Metóda 1 zo 4: vytvorenie rozpočtu

1
Celkové mesačné výdavky. Najľahším spôsobom, ako sa vyhnúť bankrotu, je splatiť dlhy tým, že vymyslíte rozpočet. Začnite tým, že si prejdete svoje mesačné výdavky. Môžete si zapísať zoznam mesačných výdavkov alebo sa pozrieť na výpisy z kreditnej a debetnej karty za posledných šesť mesiacov. Bežné mesačné výdavky zahŕňajú:
- prenájom alebo hypotéka
- inžinierske siete
- jedlo
- zdravotná starostlivosť
- poistenie
- doprava
- náklady na starostlivosť o dieťa
- minimálne splátky dlhu
2
Sčítajte svoj mesačný príjem. Nezabudnite zahrnúť príjem zo všetkých zdrojov, nielen z bežného zamestnania. Ak je to možné, sčítajte napríklad nasledujúce položky:
- mzdy, plat alebo sprepitné
- prémie a provízie
- dôchodkové dávky
- invalidné dávky
- platby výživného na deti
- platby výživného
3
Znížte zbytočné mesačné výdavky. Cieľom je uvoľniť čo najviac peňazí na splatenie dlhu. Samozrejme, nemôžete znížiť fixné výdavky, akými sú splátky nájomného, platby za auto alebo poistné na zdravotné poistenie. Všetko, čo nie je nevyhnutné, by však malo byť skrátené a presmerované na splatenie dlhu. Zvážte rezanie nasledujúceho:
- dovolenka
- návštevy kúpeľov
- vysokorýchlostný internet (pokiaľ nepracujete z domu)
- členstvo v telocvični
- predplatné časopisov alebo Netflix
- alkohol a cigarety
- váš pevný telefón (ak máte mobilný telefón)
- káblová televízia
4
Vyhľadajte úverové poradenstvo, ktoré vám pomôže s rozpočtom. Úverový poradca dokáže posúdiť váš dlh a navrhnúť rozpočet, ktorý vám bude vyhovovať. Pred podaním návrhu na vyhlásenie konkurzu je potrebné úverové poradenstvo, takže by ste aj tak mohli navštíviť úverového poradcu.
- Môžete nájsť úverových poradcov návštevou internetovej stránky amerického splnomocnenca, ktorý má zoznam schválených úverových poradcov. Choďte sem: https://justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Kliknite na svoj štát.
- Úverové poradenstvo nájdete aj v mnohých úverových zväzoch, na univerzitách alebo v bytových úradoch. Poradcovia uvedení na webovej stránke správcu však boli schválení a sú legitímni.
5
Vytlačte si nový rozpočet. V skutočnosti by ste mali napísať rozpočet, aby ste každý mesiac vedeli, koľko môžete minúť. Zlepte rozpočet okolo domu, aby ste ho vždy videli.
- Noste so sebou aj kópiu, aby ste presne vedeli, koľko môžete každý mesiac minúť napríklad na potraviny.
6
Zarobte viac peňazí. Okrem zníženia nákladov sa môžete pokúsiť zvýšiť aj množstvo peňazí, ktoré každý mesiac zarobíte. Možno môžete vo svojej práci pracovať viac hodín. Alebo si môžete zobrať brigádu. Každá maličkosť pomôže.
- Zamyslite sa nad voľným voľnom boku. Ak napríklad radi píšete, môžete vo svojom voľnom čase písať alebo upravovať články. Ak radi pečiete, mohli by ste viesť malý catering, ktorý sa špecializuje na dezerty.
- Dokonca aj práca s minimálnou mzdou môže uľahčiť splácanie dlhu. Pätnásť hodín týždenne pri 7,50€ za hodinu je príplatok 110€ za týždeň. Za rok to je 5600€. Aj keď z tejto sumy budete musieť zaplatiť dane, na váš dlh by malo prispieť viac ako 3730€.
7
Predajte majetok. Pravdepodobne ste sa zadĺžili kúpou vecí, ktoré ste vlastne nepotrebovali. Teraz ich môžete predať a použiť peniaze na zaplatenie svojho dlhu. Prejdite si svoj majetok a zistite, bez čoho môžete žiť.
- Uskutočnite výpredaj vo dvore alebo v garáži na predaj veľkých položiek na lístky, ako je nábytok alebo elektronika. Môžete tiež predať tovar s nízkou hodnotou v rámci dvorného predaja, ako sú knihy alebo disky CD, ktorého dodanie v prípade online predaja bude stáť veľa.
- Položky môžete tiež vložiť na predaj na eBay alebo Craigslist.
8

Plaťte v hotovosti. Aby ste sa ubezpečili, že sa budete držať svojho rozpočtu, mali by ste sa snažiť platiť za všetko v hotovosti. Rozrežte svoje kreditné karty alebo ich zmrazte v pohári vody, aby bol k nim ťažký prístup.

Ako sa vyhnúť bankrotu — Najľahším spôsobom, ako sa vyhnúť bankrotu, je splatiť dlhy tým, že vymyslíte rozpočet.

Metóda 2 zo 4: Konsolidácia vášho dlhu

1
Získajte osobnú pôžičku. Konsolidujete svoj dlh prijatím pôžičky vo výške všetkých svojich dlhov. Potom splatíte každý jednotlivý dlh. Teraz máte iba jednu mesačnú platbu, najlepšie za oveľa nižší úrok.
- Osobnú pôžičku môžete získať od svojej banky alebo družstevnej záložne. Mali by ste sa zastaviť a opýtať sa na úrokové sadzby a doby splácania.
- Opýtajte sa, či môžete získať pôžičku bez sankcie za predčasné splatenie. To vám umožní rýchlejšie splatiť pôžičku a zníži váš celkový dlh.
- Osobnú pôžičku môžete získať aj od online veriteľa. Niektorí online veritelia sa špecializujú na osobné pôžičky na konsolidáciu dlhu. Buď na pozore. Väčšina podvodníkov funguje na internete. Nepožičiavajte si od veriteľov, ktorí tvrdia, že sa nestarajú o vaše kreditné skóre alebo vyžadujú, aby ste zaplatili poplatok vopred.
2
Vyberte si úverový rámec vlastného kapitálu (HELOC). Namiesto osobnej pôžičky môžete požiadať o HELOC. HELOC sú zvyčajne ponúkané za nízky úrok a platby si môžete rozložiť na dlhé obdobie.
- Osobná pôžička je však oveľa lepšia ako HELOC, pretože osobná pôžička je nezabezpečená. To znamená, že ak musíte podať žiadosť o konkurz, môžete dlh úplne vymazať v kapitole 7.
- S HELOC si naopak vaša banka ponechá záložné právo na váš domov, ktorého sa v konkurze nemôžete zbaviť.
3
Využite výhody zostatkov. Za malý poplatok (zvyčajne okolo 4% zo zostatku) môžete prenášať dlh z jednej karty na druhú. Po obmedzenú dobu (spravidla jeden rok) nemusíte z dlhu platiť úroky. Skontrolujte, či vám kreditné karty umožňujú používať prevody zostatku.
- Uistite sa, že prevádzate na kartu, na ktorej nie je zostatok. Ak sa tak stane, zostatok, ktorý je už na karte, bude naďalej narastať úroky.
- Ak máte dobrý kredit, môžete si vybrať novú kreditnú kartu. Kreditné karty často ponúkajú propagačné obdobie 12 až 18 mesiacov, počas ktorých vám nebudú účtované žiadne poplatky za prevody zostatku.
4
Vyhnite sa príliš veľkým výdavkom. Akonáhle konsolidujete dlh, môžete získať dýchaciu miestnosť. Nemôžete však okamžite začať znova míňať. Z tohto dôvodu by ste mali prísť s rozpočtom, aj keď konsolidujete dlh.
- Aby ste splatili dlh čo najrýchlejšie, zúžte všetky peniaze navyše na splatenie dlhu.

Aby ste sa vyhli bankrotu — Ak si chcete zachovať kredit, bude vám oveľa lepšie, ak urobíte všetko pre to, aby ste sa vyhli bankrotu.

Metóda 3 zo 4: nové prerokovanie dlhu

1
Požiadajte o pomoc svojich veriteľov. Zavolajte svojich veriteľov a vysvetlite svoju situáciu. Ak ste prišli o prácu, vysvetlite, koľko času si myslíte, že vám zaberie ďalšie zamestnanie. Mnoho veriteľov, ako sú spoločnosti vydávajúce kreditné karty, má zásady na pomoc ľuďom, ktorí majú problémy, aby sa vyhli bankrotu. Niektorí veritelia sú napríklad ochotní odpustiť poplatky a znížiť vám buď úrok, alebo mesačné splátky.
- Nehanbite sa zavolať. Ak skončíte s vyhlásením konkurzu, nezabezpečení veritelia (napríklad spoločnosti vydávajúce kreditné karty) pravdepodobne nedostanú žiadne svoje peniaze. Z tohto dôvodu majú motiváciu s vami spolupracovať.
- Prejdite si svoj rozpočet a rozhodnite sa, koľko môžete mesačne zaplatiť. Uistite sa, že si skutočne môžete dovoliť sumu, ktorú hovoríte.
2
Nastavte si plán riadenia dlhu s úverovým poradcom. Namiesto toho, aby ste sami rokovali so svojimi veriteľmi, môžete použiť úverového poradcu na vytvorenie plánu správy dlhu. Podľa plánu sa zvyčajne vzdáte svojich kreditných kariet, ale súhlasíte so zaplatením dlhu do piatich rokov.
- Platbu uskutočníte u úverového poradcu, ktorý potom peniaze rozdelí vašim veriteľom.
- Plán správy dlhu neznižuje dlžnú sumu, aj keď môže byť úverový poradca schopný odpustiť poplatky alebo znížiť úrokovú sadzbu.
- Vplyv na vaše kreditné skóre by mal byť malý. Plán správy dlhu nie je vyrovnanie dlhu, ktoré je veľmi odlišné a poškodzuje vaše kreditné skóre.
3
Reštrukturalizujte alebo refinancujte svoju hypotéku. Ak podáte návrh na konkurz, môžete prísť o domov. Ak sú teda vaše hypotéky najväčšie výdavky, mali by ste sa pokúsiť ich reštrukturalizovať alebo refinancovať. To vám umožní zostať vo svojom dome a vyhnúť sa bankrotu. Ak chcete získať ďalšie informácie, mali by ste sa obrátiť na svojho veriteľa.
- Hypotéku môžete reštrukturalizovať „prepracovaním“. To znamená, že jednorazovo prispejete na istinu z pôžičky a potom pôžičku znova spustíte. Vzhľadom na dodatočné platby sú vaše mesačné platby v budúcnosti nižšie.
- Alternatívne môžete refinancovať. Môžete predĺžiť dĺžku hypotéky (napr. Z 30 na 40 rokov). Alebo môžete refinancovať za nižšiu úrokovú sadzbu. Každá možnosť zníži vaše mesačné platby.
4
Znížte svoje splátky študentských pôžičiek. Existuje veľa možností pre ľudí, ktorí sa topia v dlhoch študentských pôžičiek. Môžete napríklad dočasne znížiť alebo odložiť platby študentských pôžičiek. Uvoľníte tak peniaze, ktoré môžete minúť na svoje ďalšie dlhy. Bližšie informácie získate od svojho veriteľa študentskej pôžičky.
- Možno budete môcť znížiť dlžnú čiastku každý mesiac zmenou plánu splácania. Môžete napríklad predĺžiť dobu splácania z 10 na 20 rokov.
- Môžete tiež použiť plán splácania riadený príjmom. Môžete napríklad zaplatiť určité percento z vášho mesačného príjmu, napríklad 10-15%.
- Platby môžete tiež odložiť pomocou tolerancie alebo odkladu. Pri odklade sa úroky počas obdobia odkladu stále hromadia. Úroky nenastávajú s toleranciou. Aj keď to nie sú dobré dlhodobé riešenia, môžu vám poskytnúť dočasný oddychový priestor na riešenie ďalších dlhov.

Metóda 4 zo 4: hľadanie vyrovnania dlhu

1
Pokúste sa vyhnúť vyrovnaniu dlhu. Vyrovnanie dlhu nie je také zlé ako bankrot, ale je to takmer také zlé. Vyrovnaním dlhu prestanete splácať svoje dlhy. Namiesto toho platíte spoločnosti zaoberajúcej sa vyrovnaním dlhu. Po určitom čase sa táto spoločnosť obráti na vašich veriteľov a pokúsi sa vyjednať vyrovnanie pomocou paušálu, ktorý ste si uložili. Ak budete úspešní, možno nakoniec zaplatíte iba zlomok toho, čo dlhujete.
- S týmto prístupom bude vaše kreditné skóre skartované, pretože neplatíte svoje účty. Tiež neexistuje žiadna záruka, že vaši veritelia súhlasia, že s vami budú rokovať.
- Vyrovnanie dlhu funguje, iba ak je váš dlh „nezabezpečený“. To znamená, že nie je zálohovaný kolaterálom, akým je zaistená pôžička. Nezabezpečený dlh je zvyčajne dlh z kreditnej karty alebo zo zdravotného stavu.
2
Nájdite legitímne spoločnosti na vyrovnanie dlhu. Väčšina spoločností zaoberajúcich sa vyrovnaním dlhu je „za účelom zisku“ a v akejkoľvek oblasti, ktorá sa zameriava na zisk, existuje mnoho podvodov. Uistite sa, že ste si preštudovali akúkoľvek spoločnosť na vyrovnanie dlhov, ktorú vidíte na internete alebo v televízii. Oči majte olúpané najmä v týchto prípadoch:
- Spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhu by nemala zaručiť výsledok. Je v konečnom dôsledku na vašich veriteľoch, či súhlasia s vyrovnaním vášho dlhu.
- Nikdy neplatte poplatky vopred a vyhnite sa akejkoľvek spoločnosti, ktorá poplatky účtuje, než vyrovnáte svoj dlh.
- Spoločnosť by nemala sľubovať, že môže zastaviť súdne spory o zbierkach. To nemôže.
3
Zistite, ako často bola spoločnosť žalovaná. Vyhnite sa tomu, aby každá spoločnosť s dlhou históriou nešťastných zákazníkov podávala žaloby. Tieto informácie môžete nájsť niekoľkými spôsobmi:
- Hľadaj online. Do vyhľadávača napíšte názov spoločnosti a „sťažnosti“. Prečítajte si výsledky. Ak vidíte ľudí, ktorí sa sťažujú, že sú podvedení, vyškrtnite spoločnosť zo svojho zoznamu.
- Kontaktujte mesto Better Business Bureau, kde nájdete mesto, v ktorom má spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhov svoje hlavné sídlo.
- Zavolajte generálnemu prokurátorovi vášho štátu, ktorý môže mať informácie o súdnych sporoch voči spoločnosti.
4
Prečítajte si informácie o spoločnosti. Legitímna vyrovnanie dlhu spoločnosti vám musia dať zverejnenia. Mali by ste si ich pozorne prečítať. Ak nič nedostanete, nepodpisujte spoločnosť. Vyžadujú sa tieto zverejnenia:
- Popis účtovaných poplatkov a všetky podmienky služby. Zverejnenia by napríklad mali uvádzať, koľko budete musieť spoločnosti zaplatiť.
- Doba, ktorá uplynie, kým sa spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhov pokúsi vyjednať s vašimi veriteľmi.
- Čo sa stane, ak prestanete platiť svojim veriteľom. Spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhu by mala predovšetkým vysvetliť, ako zastavenie platieb poškodí váš kredit a potenciálne vás vystaví riziku súdneho sporu.
- Kto bude spravovať bankový účet, na ktorý platíte peniaze.
- Vysvetlenie, že môžete svoje peniaze vziať z účtu, kedykoľvek budete chcieť, a že máte nárok na akýkoľvek úrok, ktorý sa kumuluje z vloženej sumy.
5
Získať zmluvu. Nemali by ste pracovať so spoločnosťou zaoberajúcou sa vyrovnaním dlhu, pokiaľ nemáte podrobnú zmluvu. Ak tomu nerozumiete, dohodnite si stretnutie s právnym zástupcom, ktorý vám môže pomôcť. Vždy si uschovajte podpísanú kópiu zmluvy pre svoju potrebu.
- Ak spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhov kedykoľvek nedodrží svoju zmluvu, mali by ste sa obrátiť na svojho zástupcu.

Aby sa vyhli bankrotu — Mnoho veriteľov, ako sú spoločnosti vydávajúce kreditné karty, má zásady na pomoc ľuďom, ktorí majú problémy, aby sa vyhli bankrotu.

Tipy

Požiadajte priateľov alebo rodinu o pôžičku. Ľudia, ktorí vás poznajú, budú pravdepodobne požičiavať bez účtovania úroku, alebo ak budú úročiť, sadzba bude oveľa nižšia, než akú platíte spoločnosti vydávajúcej kreditné karty.

Varovania

Niektorí odborníci odporúčajú nerobiť nič, ak ste zadlžení, ale máte málo majetku. Teória je, že ste „dôkazom úsudku“, čo znamená, že vaši veritelia sa nemôžu zmocniť žiadneho vášho majetku, aby uspokojili svoje dlhy, a to hlavne preto, že nič nevlastníte. Mnoho štátov však má zákony o obstavení miezd, čo znamená, že budete svojim veriteľom vyplácať peniaze, pokiaľ peniaze zarobíte. Súdne rozsudky sú tiež dobré až na 10 rokov. Dnes môžete byť súdni, ale ak začnete zarábať peniaze v priebehu nasledujúceho desaťročia, vaši veritelia sa ich môžu zmocniť.

Prečítajte si tiež: Ako sa vyhnúť poplatkom za pôžičku do výplaty?