Ako sa vysporiadať s dlhom pred podaním návrhu na konkurz?
Naučiť sa vyrovnať so svojim dlhom pred súdom vám môže uľahčiť situáciu a pomôcť vám pripraviť sa na bankrot alebo sa mu úplne vyhnúť.
Ak vám narastajú dlhy, možno zvažujete podanie návrhu na konkurz. Vyhlásenie konkurzu bohužiaľ stojí aj peniaze a možno budete musieť nájsť nejaký čas, aby ste ušetrili peniaze na konkurzné konanie. Do tej doby budete musieť spravovať svoje financie a vysporiadať sa s nahnevanými veriteľmi, ktorí vás prenasledujú kvôli peniazom. Naučiť sa vyrovnať so svojim dlhom pred súdom vám môže uľahčiť situáciu a pomôcť vám pripraviť sa na bankrot alebo sa mu úplne vyhnúť.
Časť 1 z 3: Rokovanie s veriteľmi/veriteľmi
- 1Poznáte svoje zákonné práva ako dlžník. Ak ste zadĺžení, je veľká šanca, že vám telefonujú zberatelia dlhov. Ak sa to deje, je dôležité vedieť, čo môžu a čo nemôžu vymáhači dlhu legálne urobiť. Existuje množstvo zákonov, ktoré chránia vaše súkromie, a ak vymáhateľ dlhov tieto zákony poruší, môžete ho nahlásiť Federálnej obchodnej komisii na čísle 877-382-4357. Podľa súčasných zákonov má vymáhač dlhov zakázané vykonávať tieto činnosti:
- Volám vám pred 8:00 alebo po 21:00 miestneho času
- Kontaktovať vás priamo (doma alebo prostredníctvom mobilného telefónu) po tom, ako ste veriteľovi povedali, že ste si najali zástupcu, ktorý vás bude zastupovať
- Volám vám do práce potom, čo ste im povedali, aby to nerobili
- Kontaktujte svojho zamestnávateľa alebo spolupracovníkov a oznámte im, že veriteľovi dlžíte peniaze
- Komunikácia s kýmkoľvek iným ako s vami alebo vašim manželom v súvislosti s vašim dlhom
- Úmyselné, neustále obťažovanie alebo zneužívanie
- Mať zástupcu, ktorý nie je advokátom, vám klame a hovorí, že ním je
- Vyhrážanie sa zatknutím, uväznením alebo zranením za nezaplatenie dlhu
- 2Overte si svoj dlh. Predtým, ako sa pokúsite splatiť akékoľvek dlžné peniaze, je dôležité, aby ste si overili svoj dlh. Overenie dlhu nemusí nutne znamenať spochybnenie dlhu; ide len o to, overiť si informácie súvisiace s daným dlhom. Máte zákonné právo verifikovať svoj dlh pred uskutočnením platieb, ako to zaručuje federálny zákon o postupe pri vymáhaní spravodlivého dlhu. Medzi bežné dôvody na overenie vášho dlhu patria:
- Potvrdenie, že dlh je legitímny
- Stanovenie toho, komu dlhujete
- Overenie, či je váš dlh (niektoré dlhy, ktoré môžu byť na vaše meno, mohli podpísať manželský partner alebo dospelý príbuzný)
- 3Uprednostnite svoje dlhy. Pozrite sa na celý svoj dlh, aby ste mohli uprednostniť položky, ktoré splatíte ako prvé. Vo všeobecnosti chcete splatiť zaistený dlh pred nezabezpečeným dlhom (pretože kolaterál, ktorý ste použili na zabezpečenie pôžičky, je nebezpečný, ak dlh nezaplatíte); dlh s vysokým úrokom pred dlhom s nízkym úrokom; a zamerajte sa na účty, kde ste v platbách najďalej. Uprednostnenie dlhu vám môže pomôcť splatiť ich čo najrýchlejšie a potenciálne ponúknuť určité zabezpečenie.
Ak je váš dlh významný, možno zvažujete podanie návrhu na konkurz. - 4Kontaktujte úverovú poradenskú službu. Ak máte problémy s dlhom, je najlepšie obrátiť sa na neziskovú úverovú poradenskú službu. Zástupca môže slúžiť ako sprostredkovateľ medzi vami a vašimi veriteľmi, aby sa dohodli na pláne splácania, ktorý vám vyhovuje.
- Úveroví poradcovia vám okrem vypracovania plánu splátok môžu tiež pomôcť s rozvojom a dodržiavaním rozpočtu.
- Kreditní poradcovia vám môžu poskytnúť bezplatné vzdelávacie brožúry a často organizujú bezplatné informačné semináre o správe dlhu.
- Najdôveryhodnejšie a najuznávanejšie služby úverového poradenstva sú neziskové organizácie. Svoje služby ponúkajú prostredníctvom kancelárií vo vašej komunite, online a telefonicky.
- Nie všetky neziskové poradenské služby pre úvery sú bezplatné alebo dokonca cenovo dostupné. Mnohí skrývajú svoje poplatky alebo vás nútia dávať „dobrovoľné“ dary, takže si pred registráciou určite prečítajte drobné písmo.
- 5Zvážte reštrukturalizáciu/refinancovanie hypotéky. Ak ste zadĺžení a stále splácate svoj domov, možno by ste mali zvážiť reštrukturalizáciu/refinancovanie hypotéky. To vám môže ušetriť peniaze, ktoré potom môžete použiť na splatenie svojich dlhov alebo prípravu na bankrot.
- Jedným zo spôsobov, ako zmeniť hypotéku, je vyjednanie dohody priamo s vašim veriteľom bývania o vypracovaní nového plánu platieb.
- Ďalšou možnosťou, ako zmeniť hypotéku, je úplne prefinancovať hypotéku. Môže to vyžadovať, aby ste požiadali o novú pôžičku s nižšou nastaviteľnou úrokovou sadzbou, ktorá trvá dlhšie časové obdobie.
- 6Identifikujte potenciálne zdroje finančných prostriedkov. Môžu existovať zdroje peňazí, o ktorých ste ešte neuvažovali. Môžete napríklad zvážiť požičanie peňazí od rodiny/priateľov. Je to ošemetná téma, pretože mnoho zadlžených ľudí sa môže báť požiadať o peniaze priateľov alebo blízkych. Ak však máte priateľa, rodiča alebo blízkeho príbuzného, ktorý má veľa peňazí, môžu vám byť nápomocní v tom, aby ste sa vyrovnali so svojimi veriteľmi/veriteľmi.
- Ak sa rozhodnete požičať si peniaze od priateľa alebo príbuzného, urobte si vopred plán splácania a dodržte sľub, že peniaze, ktoré ste si požičali, splatíte. Posledná vec, ktorú chcete, je, aby sa zlá krv vyvinula z nesplatených pôžičiek.
- Vytvorte si rozpočet, aby ste nezneužívali peniaze, ktoré vám boli požičané, a ak plánujete podať žiadosť o konkurz, uistite sa, že si odložíte dostatok peňazí na zaplatenie prípadných súdnych poplatkov a nákladov na súdne podanie, ktoré možno budete musieť zaplatiť.
- 7Skúste vyjednať upravený platobný plán. Dobrým spôsobom, ako znížiť svoj dlh, je spolupráca s vašimi veriteľmi/veriteľmi na vyjednaní upraveného plánu platieb. Neexistuje žiadna záruka, že vám váš veriteľ/veriteľ umožní zmeniť platobný plán, ale často to urobí.
- Rokovaním so svojimi veriteľmi a/alebo veriteľmi môžete byť schopní znížiť svoje mesačné platby, odložiť aspoň jednu platbu, odpustiť poplatky za omeškanie/penále alebo znížiť úrokovú sadzbu.
- Na nižšej sume splátky by ste sa mohli dohodnúť, ak prídete s paušálom na zaplatenie celej dohodnutej sumy jednou alebo dvoma splátkami.
- Niektorí veritelia/veritelia budú ochotní prijať menšiu hotovostnú čiastku, ak zaručí, že dostanú nejaké peniaze, a nie žiadne.
- 8Konsolidujte svoj dlh. Ak dlhujete veľa peňazí rôznym rôznym veriteľom, možno budete môcť svoj dlh konsolidovať. Konsolidácia dlhu zahŕňa zlúčenie všetkých vašich dlhov do jednej mesačnej platby, ktorá je spravidla nižšia ako jednotlivé dlhy, ktoré by ste inak dlhovali.
- Ak dlžíte dlh z kreditnej karty, je možné, že budete schopní konsolidovať svoj dlh prostredníctvom programu prevodu zostatku spoločnosti s kreditnými kartami s nulovým percentom alebo nízkym úrokom. Uvedomte si však, že ponuka s nulovým percentom alebo nízkym úrokom zvyčajne trvá obmedzenú dobu, po ktorej sa vaša úroková sadzba zvýši.
- Mnoho bánk, úverových zväzov a poskytovateľov pôžičiek ponúka aj konsolidáciu dlhu, ktorá vám umožní zaplatiť jednu zjednodušenú pôžičku s (spravidla) nižšou úrokovou sadzbou. Avšak, rovnako ako konsolidácia kreditných kariet, ponuka nižších úrokových sadzieb mnohými finančnými inštitúciami je spravidla na obmedzený čas, po ktorom sa úrokové sadzby zvýšia.
- Pred konsolidáciou dlhu sa poraďte s neziskovým poradcom pre úvery alebo so službou pre správu dlhu. Úverový poradca/správca dlhu, ktorý pracuje pre neziskovú inštitúciu, vám pomôže zaistiť, aby ste sa rozhodli správne a dostali najlepšiu možnú ponuku.
Vyhlásenie konkurzu bohužiaľ stojí aj peniaze a možno budete musieť nájsť nejaký čas, aby ste ušetrili peniaze na konkurzné konanie.
Časť 2 z 3: Správa vašich peňazí
- 1Rozvíjajte a dodržujte rozpočet. Bez ohľadu na to, v ktorej fáze riadenia dlhu a/alebo konkurzného konania sa nachádzate, je dôležité dodržať rozpočet, aby ste sa vyhli ďalšiemu zadlžovaniu. Bude to od vás vyžadovať úprimné posúdenie súčasného príjmu a vašich výdavkov.
- Napíšte si zoznam, ktorý bude obsahovať všetky vaše zdroje príjmu (vrátane peňazí, ktoré si plánujete požičať, ak je to vhodné).
- Vytvorte si zoznam fixných výdavkov, ktoré sú z mesiaca na mesiac konzistentné (platby za nájom/hypotéku, platby za auto, platby za poistenie atď.).
- Vytvorte si zoznam svojich rôznych výdavkov, ktoré nie sú fixné z mesiaca na mesiac. To môže zahŕňať potraviny, plynové alebo tranzitné karty, oblečenie a zábavu.
- Uistite sa, že v danom mesiaci neutratíte viac peňazí, ako zarobíte. Všetko, čo vám zostane, by ste mali odložiť na sporiaci účet, aby ste mali dostatok peňazí na dlhy, právne poplatky atď.
- 2Znížte zbytočné výdavky. Zníženie výdavkov môže byť náročné, ale je to úplná nevyhnutnosť, ak chcete spravovať svoj dlh. Rozlišujte veci, ktoré chcete, od vecí, ktoré potrebujete, a uprednostnite svoje výdavky, aby vám nevznikol žiadny dlh, ktorý už máte.
- Urobte si prehľad o povinných výdavkoch a potom uprednostnite zvyšok rozpočtu. Rozhodnite sa, či napríklad úplne potrebujete nové džínsy, alebo si s oblečením, ktoré máte, vystačíte ešte niekoľko týždňov.
- Odstráňte alebo odložte akékoľvek výdavky, ktoré vy a vaša rodina absolútne nepotrebujete. Oblečenie, alkohol a zábava (sledovanie filmu, kúpa nových diskov CD atď.) Sú výdavky, ktoré je možné oddialiť alebo obetovať, kým sa vaše financie nezlepšia.
- K niektorým nevyhnutnostiam, na ktoré budete musieť naďalej míňať, patrí jedlo, nájomné, energie, účty a spôsob cestovania do/z práce alebo zo školy.
- 3Zlikvidujte svoj majetok. Ak ste zadĺžení a hrozí vám bankrot, možno budete musieť predať svoju nehnuteľnosť. Ak podáte žiadosť podľa článku 7 konkurzného zákona, nebudete musieť zostavovať plán splácania. Namiesto toho prevezme váš majetok súdne poverený správca, ktorý potom predá alebo zlikviduje akýkoľvek alebo celý váš majetok a výťažok použije na vyrovnanie vášho dlhu. Ak sa chystáte podať žiadosť podľa článku 7 konkurzného zákona, môžete sa vyhnúť stresu zo sledovania predaja všetkého svojho majetku tým, že sa sami rozhodnete, čo predáte.
- Skúste predať starožitnosti, cennosti a čokoľvek, s čím sa môžete rozlúčiť, prostredníctvom Craigslist, eBay alebo miestnej verejnej aukcie.
- Ak máte nesplatenú pôžičku na auto, vaše auto môže byť zadržané a predané v aukcii alebo predané, takže sa budete musieť bezstarostne zadĺžiť o náklady na odťahovanie a skladovanie. Ak je to riziko, môže byť pre vás výhodnejšie predať auto a použiť peniaze na splatenie dlhu z pôžičky na auto.
- 4Vytvorte si núdzový sporiaci účet. Podanie návrhu na konkurz nie je zadarmo a budete potrebovať peniaze na zaplatenie poplatkov a zaplatenie právnika. Pri vývoji rozpočtu a predaji majetku nezabudnite odložiť peniaze, ktoré je možné použiť v prípade, že musíte podať návrh na vyhlásenie konkurzu - v skutočnosti je možné, že ste „príliš rozbití“ na podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu.
Časť 3 z 3: príprava na konkurz
- 1Poznáte náklady na vyhlásenie konkurzu. Prihláška do konkurzu prináša určité poplatky a náklady a na zaplatenie týchto poplatkov budete skutočne potrebovať mať k dispozícii nejaké peniaze. Prihlásenie a zaplatenie advokátskych poplatkov pri podaní návrhu na konkurz podľa kapitoly 7 stojí v priemere 1120€. Zaistite si dostatok peňazí na pokrytie týchto nákladov - zvážte rozhovor s rodinným príslušníkom o pôžičke, refinancovaní domu alebo pôžičke od penzijného fondu.
- V závislosti od toho, pre ktorú kapitolu sa prihlásite, môžete nakoniec zaplatiť viac ako 2990€
Overenie dlhu nemusí nutne znamenať spochybnenie dlhu; ide len o to, overiť si informácie súvisiace s daným dlhom. - 2Zvážte najatie zástupcu. Ak ste posúdili svoje možnosti a nemáte inú možnosť, ako podať žiadosť o konkurz, mali by ste vážne zvážiť ponechanie si zástupcu, ktorý vám s týmto procesom pomôže. Máte právo zastupovať sa na súde (pokiaľ vaša spoločnosť nepodáva návrh na vyhlásenie konkurzu), ale advokát vám môže pomôcť zaistiť prístup k naliehavej právnej rade a splniť všetky zákonné požiadavky, ktoré sú súčasťou konkurzného konania.
- Bez splnomocnenca by ste sa mohli dopustiť zásadnej chyby pri podávaní a zastupovaní, ktorá by mohla viesť k zamietnutiu vášho prípadu na súde. K vášmu už nezvládnuteľnému dlhu sa tak pridajú ďalšie (a bezvýsledné) poplatky za súdne a registračné poplatky.
- Hľadaj právnikov, ktorí pracujú pro bono („pre verejné blaho“). Obráťte sa na svoju miestnu spoločnosť pre právnu pomoc alebo vyhľadajte online Pro Bono lokátor Európskeho konkurzného inštitútu a nájdite vo svojej oblasti bezplatného konkurzného zástupcu.
- 3Pochopte bankrot, vaše alternatívy a dôsledky podania. Ak je váš dlh významný, možno zvažujete podanie návrhu na konkurz. Pre niektorých ľudí je to určite najlepšia voľba. Pred pokusom o vyhlásenie konkurzu by ste však mali vyčerpať všetky ostatné alternatívy.
- Podanie konkurzu môže mať vážne, dlhodobé dôsledky. Ovplyvní to vaše kreditné skóre a môže byť pre vás ťažké otvoriť si bankový účet alebo si vziať pôžičku.
- Pred rozhodnutím o vyhlásení konkurzu sa poraďte s úverovým poradcom. Môžu vám byť nápomocní pri práci s veriteľmi, zostaviť plán a spravovať váš dlh bez toho, aby ste museli vyhlásiť bankrot.
- 4Rozhodnite sa, či sa prihlásite do kapitoly 7 alebo kapitoly 13. Typ konkurzu, pre ktorý podávate žiadosť, závisí od vášho príjmu, majetku, dlhov a vašich finančných cieľov. Ak chcete podať žiadosť v kapitole 7, musíte absolvovať test priemerných hodnôt, ktorý určí, či je váš príjem dostatočne nízky na to, aby ste sa kvalifikovali. Položením kapitoly 7 sa odstránia nezabezpečené dlhy, ako sú napríklad účty za kreditné karty alebo účty za lekárske úkony. Váš nevyňatý majetok bude odovzdaný správcovi a skvapalnený a použitý na zaplatenie vašim veriteľom. Ak podáte žiadosť podľa kapitoly 13, budete musieť splatiť časť dlhov prostredníctvom plánu splácania; ale ponecháte si všetok svoj majetok. Poskytuje tiež príležitosť dohnať zmeškané platby hypotéky a auta.
Prečítajte si tiež: Ako zmeniť informácie o kreditnej karte?
Otázky a odpovede
- Začal som dostávať viacero hovorov denne od spoločností vydávajúcich kreditné karty o 1 -mesačnej nesplatenej platbe. Čo mám povedať týmto volajúcim, pretože pravdepodobne vkladám kapitolu 7, ale nezískal som právneho zástupcu?Nie ste povinní im nič hovoriť. Ak je to možné, pripojte k telefónu záznamník a rozprávajte sa iba s ľuďmi, s ktorými sa chcete rozprávať. Akonáhle vyhlásite konkurz, vaši veritelia vás už nebudú môcť kontaktovať.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
