Ako konsolidovať dlh?

Predtým, ako sa rozhodnete pre plán konsolidácie dlhu, zvážte nasledujúce dôležité skutočnosti: Konsolidácia vášho dlhu môže síce znížiť vaše mesačné platby, ale nemení celkový stav vášho dlhu.

Konsolidácia dlhu je proces použitia jednej veľkej pôžičky na splatenie viacerých menších dlhov. To umožňuje dlžníkovi uskutočniť jednu pravidelnú platbu, a nie niekoľko menších. Ak je úroková sadzba z novej pôžičky nižšia ako v prípade predchádzajúcich, môže to dlžníkovi ušetriť peniaze na jeho mesačných splátkach. Ak sa konsolidácia dlhu používa múdro, môže byť záchranným lanom. V prípade zneužitia však môže konsolidácia ešte ťažšie zvládnuť zlý dlh. Tento článok vysvetľuje, ako (a kedy) konsolidovať svoj dlh.

Kroky

1
Zistite, kedy je (a nie je) konsolidácia dlhu vhodná. Konsolidácia dlhu môže byť dar z nebies pre niekoho, kto je v ťažkej finančnej situácii. To môže byť dokonca užitočné pre niekoho, kto nie je v nebezpečenstve, že finančnú katastrofu tým, že mu alebo jej vrátiť veľa dlhov do jedného pohodlného platby. Vo všeobecnosti je konsolidácia dlhu pre ľudí v ťažkých finančných situáciách vhodná vtedy, keď umožňuje dlžníkovi vyhnúť sa bankrotu znížením jeho platieb na primeranú úroveň. Ak ste schopní zabezpečiť si pôžičku s nižším úrokom, ako sú vaše existujúce dlhy, konsolidácia dlhu môže byť pre vás dobrou voľbou.
- Ak sa však nachádzate vo finančných ťažkostiach a nie ste schopní zabezpečiť si pôžičku s nižším úrokom, konsolidácia dlhu nie je dobrý nápad, aj keď vaše početné mesačné platby urobia jednu pohodlnú. To platí najmä vtedy, ak uvažujete o použití služby správy komerčného dlhu, pretože s tými sa spravidla spájajú vlastné poplatky.
2
Pochopte obmedzenia konsolidácie svojho dlhu. Konsolidácia dlhu nie je pre každého. Pochopte, že hoci konsolidácia dlhu môže znížiť mesačné platby, má to aj nevýhody. Pred rozhodnutím o pláne konsolidácie dlhu zvážte nasledujúce dôležité skutočnosti:
- Konsolidácia vášho dlhu môže síce znížiť vaše mesačné platby, ale nemení celkový súčet vášho dlhu. Inými slovami, po konsolidácii dlhu budete stále dlžiť rovnakú sumu peňazí, ako ste urobili predtým - mesačne budete len platiť menej na úrokoch.
- Ak má vaša konsolidačná pôžička nižšiu úrokovú sadzbu ako dlhy, ktoré nahrádza, zvyčajne to znamená, že bude mať dlhší plán splácania. Z tohto dôvodu je možné v skutočnosti konsolidovanou pôžičkou zaplatiť celkovo viac peňazí ako bez nej.
- V závislosti od spôsobu použitia môže konsolidácia dlhu poškodiť vaše kreditné skóre. Žiadosť o akýkoľvek typ pôžičky môže spôsobiť malý, dočasný pokles vašich kreditných skóre, ale ak konsolidačnú pôžičku použijete napríklad na splatenie a zatvorenie viacerých účtov kreditných kariet, škoda môže byť významnejšia a dlhodobejšia, pretože to môže maximalizovať využitie vášho kreditu.

Tým viac dlhu môžete konsolidovať — Čím vyšší je váš vlastný kapitál, tým väčší môže byť váš zaistený úver a tým viac dlhu môžete konsolidovať.

Metóda 1 zo 4: získajte nezabezpečenú osobnú pôžičku

1
Kontaktujte banku alebo inú pôžičkovú inštitúciu. Jednou z možností, ako konsolidovať svoj dlh, je použiť bankový úver alebo pôžičku od iného typu súkromného veriteľa. Pôžičky sú dvoch typov - zaistené pôžičky, ktoré sú viazané na majetok, ako je dom alebo auto, a nezabezpečené pôžičky, ktoré nie sú. Jednoduché, priame osobné pôžičky, ako sú popísané v tejto metóde, sú nezabezpečené pôžičky. Tieto typy pôžičiek sú dostupné prostredníctvom mnohých bánk a komerčných veriteľov, ale aj „pod stolom“ od rodiny a priateľov. Prvým krokom by malo byť kontaktovanie potenciálnych veriteľov a vysvetlenie vašej situácie.
- Každý veriteľ, ktorého kontaktujete, by vám mal vedieť povedať, či máte nárok na pôžičku, a ak áno, mal by vám povedať úrokovú sadzbu pôžičky. Budete chcieť pôžičku s čo najnižším úrokom - musí byť aspoň nižšia ako sadzby vašich súčasných dlhov, aby to „stálo za to“.
2

Uvedomte si, že zlé úverové skóre môže obmedziť vaše možnosti. Vaše kreditné skóre je založené na vašej finančnej histórii a je v zásade „stupňom“ vašej finančnej stability. Takmer všetci komerční veritelia vykonajú kontrolu kreditu predtým, ako súhlasia s poskytnutím pôžičky. Ak máte v minulosti zlé finančné rozhodnutia, je možné, že sa vám nepodarí získať nezabezpečenú osobnú pôžičku od komerčného veriteľa.
3

Opatrne si požičiavajte od rodiny a priateľov. Získať pôžičku „pod stôl“ od priateľa alebo príbuzného môže byť rýchlejšie a jednoduchšie ako získať osobnú pôžičku od komerčného veriteľa, ale nie je to ani zďaleka bez rizika. Ak sa zadĺžite niekomu, kto je vám blízky, môžete zmeniť svoj vzťah s touto osobou vytvorením dynamiky moci, ktorá predtým neexistovala. Interakcie s touto osobou môžu byť napäté alebo nepríjemné, najmä ak máte problémy so splatením pôžičky. Navyše, pretože neformálne pôžičky je ťažké alebo nemožné právne vymáhať, spory o pôžičku môžu byť dlhé a chaotické. Vo všeobecnosti sa na pôžičku ako na poslednú možnosť obráťte iba na rodinu a priateľov.
4
Dohodnite sa na pôžičke s nízkym úrokom a držte sa jej splátkového kalendára. Nezabezpečené komerčné pôžičky majú často (ale nie vždy) nižšie úrokové sadzby ako kreditné karty, pričom o úrokovej sadzbe pôžičky od priateľa alebo člena rodiny rozhoduje táto osoba. Ak môžete získať pôžičku s nízkym úrokom, ktorá zníži výšku vašich mesačných splátok, vezmite si ju. Napríklad, ak máte viac kreditných kariet s maximálnym limitom, je múdre konsolidovať platby kreditnou kartou s relatívne vysokým úrokom do jednej osobnej pôžičky s nízkym úrokom.
- Akonáhle ste konsolidovali svoje dlhy v rámci novej pôžičky, je nevyhnutné, aby ste všetky platby z novej pôžičky splatili včas. Oneskorené alebo zmeškané platby môžu viesť k právnym krokom alebo bankrotu.

Ako konsolidovať svoj dlh — Jednou z možností, ako konsolidovať svoj dlh, je použiť bankový úver alebo pôžičku od iného typu súkromného veriteľa.

Metóda 2 zo 4: získajte zaistenú pôžičku ponúknutím majetku ako zabezpečenia

1
Kontaktujte banku, družstevnú záložňu alebo veriteľa. Zabezpečené pôžičky sú typ pôžičky, ktorá ako zábezpeku používa nehnuteľnosť vysokej hodnoty (najčastejšie dom, ale niekedy auto alebo iný hodnotný kus majetku). Inými slovami, ak nie je možné pôžičku splatiť, veriteľ môže predať vašu nehnuteľnosť a získať peniaze na splatenie pôžičky. Pretože je pôžička spojená s hodnotou majetku, zaistené pôžičky sú pre veriteľa „bezpečnejšou stávkou“, čo znamená, že v porovnaní s inými druhmi pôžičiek majú spravidla relatívne nízke úrokové sadzby. Ak chcete zistiť, či máte nárok na zaistenú pôžičku, kontaktujte miestne úverové inštitúcie a držiteľov úverov, ktorí držia pôžičky na váš dom, auto atď.
- Neprehliadnite úverové družstvá, pretože tieto môžu niekedy ponúkať lepšie ceny ako banky a iné úverové inštitúcie.
2
Posúďte spravodlivosť svojho majetku. Vlastnícky podiel na majetku je rozdielom medzi trhovou hodnotou majetku a nákladmi na všetky nevyrovnané zostatky súvisiace s nehnuteľnosťou. Pri zabezpečenej pôžičke veriteľ používa na poistenie pôžičky vlastný kapitál vášho majetku. Aby ste teda získali zaistenú pôžičku, musí mať váš majetok dostatočnú úroveň vlastného imania. Vlastnícky podiel na vašom dome, automobile atď. Sa zvyšuje s tým, ako platíte voči zostatku na majetku alebo ako nehnuteľnosť oceňuje. Čím vyšší je váš vlastný kapitál, tým väčší môže byť váš zaistený úver a tým viac dlhu môžete konsolidovať.
- Stanovenie akejkoľvek hodnoty, ktorú váš domov získal ocenením, môže vyžadovať služby certifikovaného odhadcu.
3
Vykonajte všetky platby zo zabezpečenej pôžičky. Napriek tomu, že pre zaistené pôžičky zvyčajne existujú určité požiadavky na schválenie, je ich jednoduchšie splniť ako pre ostatné typy pôžičiek, pretože váš majetok slúži ako poistenie pôžičky. Nenechajte sa týmito nízkymi vstupnými požiadavkami nalákať na zaistenú pôžičku, od ktorej nemôžete primerane očakávať, že sa vyplatí, pretože dôsledky zlyhania splatenia zabezpečenej pôžičky môžu byť hrozné - môžete zostať bez domova alebo auta. Uistite sa, že všetky platby zo zabezpečenej pôžičky robíte včas, aby ste predišli strate dôležitého alebo drahocenného majetku.
- Mnoho zaistených pôžičiek má stanovenú dobu splatnosti - napríklad desať rokov. Niektoré pôžičky môžu ponúkať predĺženie, zatiaľ čo iné nie.

Metóda 3 zo 4: získajte novú kreditnú kartu

1
Vyhľadajte možnosti kreditnej karty s nízkym úrokom. Kreditné karty majú spravidla relatívne vysoké úrokové sadzby aj v porovnaní s nezabezpečenými pôžičkami od bánk. Ak však máte dobrú úverovú históriu, môžete mať nárok na kreditné karty s mimoriadne nízkym úrokom. Ak je to tak, môžete použiť túto novú kreditnú kartu na splatenie dlhov s vysokým úrokom. Na začiatku sa porozhliadnite po ponukách kreditných kariet, ktoré majú nízke úrokové sadzby - môžete sa pozrieť online alebo sa obrátiť na spoločnosti vydávajúce kreditné karty, s ktorými už máte dobrú históriu.
- Rovnako ako pri vyššie uvedených spôsoboch konsolidácie, budete chcieť úrokovú sadzbu, ktorá je nižšia ako úrokové sadzby vášho súčasného dlhu.
2

Vyberte si kreditnú kartu s vhodným kreditným limitom. Kreditné karty majú obmedzenie množstva peňazí, ktoré vám umožňujú minúť. Na efektívnu konsolidáciu vášho dlhu by mala mať vaša nová kreditná karta dostatočne veľký úverový limit na splatenie všetkých vašich súčasných dlhov. Keď to tak urobíte, budete musieť vykonať iba jednu platbu - tú, ktorú ste použili na novej kreditnej karte.
3
Vyhľadajte karty s počiatočným úrokovým obdobím 0%. Niektoré kreditné karty ponúkajú počiatočné obdobie, počas ktorého sú platby úrokov a/alebo poplatky za prevod zostatku veľmi nízke alebo sú úplne odpustené. Tieto karty sú ideálne, ak ste schopní splatiť celý (alebo takmer celý) svoj dlh počas tohto obdobia s nízkym úrokom. Ak môžete, zaregistrujte sa na jednu z týchto kariet a splatte zostatok pred vypršaním úvodného obdobia, aby ste ušetrili peniaze, ktoré by ste inak minuli na úroky.
- Dávajte pozor na jemné vytlačenie zmluvy o kreditnej karte - karty s počiatočnými 0% obdobím úročenia často začnú na konci tohto obdobia okamžite vzrastať.

Na konsolidáciu dlhu budete potrebovať jednu veľkú pôžičku, aby ste splatili svoje menšie dlhy, čo vám môže uľahčiť splatenie dlhu a ušetriť peniaze na úrokoch.

Metóda 4 zo 4: Pracujte prostredníctvom poradenských služieb v oblasti spotrebiteľských úverov

1
Vyberte si renomovaného úverového poradcu s nízkymi poplatkami. Napriek tomu, že nejde o pôžičku ani predĺženie úveru, poradenské služby v oblasti spotrebiteľských úverov umožňujú jednotlivcom splatiť všetky svoje dlhy v rámci jednej mesačnej platby za nižšiu úrokovú sadzbu, ako je uvedené inak. K dispozícii sú neziskové aj ziskové služby. Obaja (zdanlivo) konsolidujú váš dlh do jednej platby tým, že vo vašom mene rokujú s vašimi veriteľmi, aby zaistili odpúšťajúcejší plán splácania. Niektoré agentúry pre úverové poradenstvo však lovia jednotlivcov postihnutých dlhom tým, že účtujú prehnané poplatky za služby, ktoré je možné inde získať lacno alebo zadarmo. Uzatvorenie dohody s dravým úverovým poradcom môže ešte ťažšiu finančnú situáciu ešte zhoršiť, preto buďte pri výbere úverového poradenstva opatrní služba.
- V Európe poskytuje správcovský program ministerstva spravodlivosti zoznam štátnych služieb úverového poradenstva schválených vládou.
2
Vykonávajte pravidelné platby svojmu úverovému poradcovi. Úveroví poradcovia rokujú s vašimi držiteľmi dlhu, aby získali plán odpúšťania, ktorý odpúšťa. Keď je váš dlh konsolidovaný týmto spôsobom, platíte svojmu úverovému poradcovi každý mesiac, a nie priamo svojim veriteľom. Váš úverový poradca potom rozdelí vaše peniaze vašim veriteľom podľa dohodnutého splátkového plánu.
- Aj keď je táto mesačná platba často nižšia, ako vyžadovali vaše predchádzajúce dlhy, často je splátkový kalendár pri použití úverového poradcu dlhší ako pri tradičných formách dlhu, čo znamená, že z dlhodobého hľadiska môžete zaplatiť viac peňazí.
3

Buďte pripravení na negatívnu známku vo svojej úverovej histórii. Úverové poradenstvo môže mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre, pretože budúcim veriteľom signalizuje, že ste mali problémy so správou svojho dlhu. Účinky úverového poradenstva sú však stále oveľa lepšie ako účinky úpadku, takže uzatvorenie plánu správy dlhu s renomovaným úverovým poradcom je takmer vždy múdrou voľbou, ak vám umožní vyhnúť sa vyhláseniu konkurzu.
4

Úverové poradenstvo používajte iba v prípade potreby. Jednotlivci, ktorí nie sú schopní získať pôžičku iným spôsobom, budú mať najväčší prospech z poradenských služieb v oblasti spotrebiteľských úverov. Vzhľadom na dlhé splátkové kalendáre a rôzne poplatky súvisiace so službami úverového poradenstva sú vo všeobecnosti prednosť pred zápisom do plánu správy dlhu od úverového poradcu ostatné možnosti v tomto článku. Uistite sa teda, že sa najskôr budete venovať ďalším možnostiam, ak sú v rámci vašich možností.

Prečítajte si tiež: Ako jesť zadarmo?