Ako uprednostniť svoje dlhy?
Táto metóda sa zameriava na to, aby ste najskôr splatili svoje najmenšie dlhy, aby ste jednoducho znížili počet rôznych dlhov, ktoré dlhujete.
Ak máte dlhy po kolená, dostať sa späť do čiernych čísel môže byť dlhá a namáhavá cesta. Pokiaľ ste nevyhrali v lotérii, zdá sa, že nikdy nie je dosť peňazí na to, aby ste splatili všetky svoje dlhy tak rýchlo, ako by ste chceli, a ak vám skutočne chýbajú peniaze, udržať sa nad vodou môže byť herkulovská úloha. Ak nemôžete robiť všetko, musíte si stanoviť priority. Uprednostnenie svojich dlhov vám môže pomôcť splatiť ich čo najrýchlejšie a môže vám poskytnúť potrebnú istotu, aby ste sa mohli postaviť na nohy aj v čase chudnutia. Najlepšie zo všetkého je, že môžete uprednostniť svoje dlhy sami a to vám môže pomôcť vyhnúť sa potrebe potenciálne nákladných úverových poradcov alebo programov na správu dlhu.
Metóda 1 z 3: zostať na hladine tým, že sa postaráte o nevyhnutné veci
- 1Zistite, či je táto metóda pre vás vhodná. Ak sa len sotva škrabete, mali by ste sa zamerať na to, aby ste sa ubezpečili, že máte všetky potrebné potreby hneď, ako sa pokúsite minimalizovať potenciálne problémy na ceste. Ak ste však schopní platiť za nevyhnutné veci, ako je váš domov a základné služby, prejdite na metódu „dlhovej lavíny“.
- 2Majte strechu nad hlavou. Ak vlastníte svoj domov, hypotéka je vašim najvyšším prioritným dlhom. V USA veritelia zvyčajne začnú konanie o zabavení po troch zmeškaných platbách, aj keď sa to môže líšiť. Aj keď zaostanete len o mesiac alebo dva, môžete mať problémy s aktualizáciou platieb, čo vám môže spôsobiť problémy. Ak si požičiate, zvyčajne vás môžu vysťahovať už po jednej zmeškanej platbe a potom budete musieť nájsť iné miesto na život s obrovskou kazou vo vašom zázname.
- 3Zaplaťte poplatky za služby. Energetické, vodárenské a iné energetické spoločnosti vám zvyčajne poskytnú určitý priestor pre chýbajúce platby, ale ak sa dostanete príliš neskoro s omeškaním, ukončia vaše služby, čo môže veľmi sťažiť každodenný život a taktiež môže byť nákladnejšie získať ho. službu v budúcnosti. Ak nemôžete zaplatiť svoje účty v plnej výške, zavolajte do spoločnosti a zistite, či môžete vypracovať plán platieb. Väčšinou sú veľmi ústretoví.
- 4Uskutočnite platby za auto. Ak potrebujete auto do práce alebo si nájsť prácu, je dôležité, aby ste mali platby vždy aktuálne. Finančné spoločnosti môžu získať majetok pomerne ľahko a v mnohých prípadoch vás na to nemusia ani upozorniť. Uistite sa, že zaplatíte aj svoje poistenie, pretože je to zákon a pretože v opačnom prípade vám veriteľ pridá vlastné poistenie, ktoré vás bude stáť oveľa viac a zároveň bude chrániť iba záujem veriteľa.
- Udržať krok s platbou za auto a zároveň sa snažiť zaplatiť za hypotéku a energie môže byť náročné. Zvážte tieto možnosti, ktoré vám pomôžu zmierniť finančnú záťaž:
- Urobte všetko pre to, aby ste ušetrili peniaze za plyn.
- Zvážte spolujazdu.
- Uvažovali ste o živote bez auta?
- Udržať krok s platbou za auto a zároveň sa snažiť zaplatiť za hypotéku a energie môže byť náročné. Zvážte tieto možnosti, ktoré vám pomôžu zmierniť finančnú záťaž:
- 5Zaplaťte ďalšie zákonom požadované dlhy a platby. Za nezaplatenie výživného na deti, daní alebo iných zákonných platieb vám môžu hroziť vysoké pokuty alebo dokonca väzenie.
- 6Platiť študentské pôžičky. Vláda podporuje študentské pôžičky, a keď idete do triedy môžu prijať opatrenia pre zber, že ostatní veritelia nemôžu. Našťastie existuje množstvo vládnych programov, ktoré vám s tým pomôžu.
- 7Platiť účty za lekársku starostlivosť. Účty za lekárske služby ponúkajú o niečo väčšiu zhovievavosť ako väčšina ostatných typov pôžičiek a aj keď sú uvedené vo vašej úverovej správe, spravidla sa na ne pozerá inak ako na ostatné zmeškané platby.
- 8Postarajte sa o dlhy s nižšou prioritou. Kreditné karty, pôžičky zabezpečené domácimi predmetmi, osobné pôžičky a kreditné karty v obchode nie sú vysokými prioritami. Ak je to možné, zaplatte za všetky tieto minimá, ale ak si musíte vybrať medzi účtom za kreditnú kartu alebo hypotékou, vyberte si hypotéku. Zavolajte spoločnostiam poskytujúcim kreditné karty a povedzte im, že potrebujete buď odklad, alebo zhovievavosť. Ak im zavoláte a oznámite im, že máte problémy, väčšina z nich je ochotná vypracovať plán platieb tým, že dočasne zníži vaše minimá alebo odloží platbu na niekoľko mesiacov, kým nebudete opäť pracovať, atď. Ak ich však odfúknete, budú s vami pracovať menej vhodne.
- 9Aktualizujte svoje účty čo najskôr. Akonáhle sa postavíte na nohy, aktualizujte všetky svoje účty, ak ste na nich zaostali. Zamerajte sa na tie, za ktorými ste najďalej. Akonáhle je všetko vyrovnané, začnite uprednostňovať rýchle splatenie dlhov.
Váš počet dlhov a celkový dlh celkovo bude klesať čoraz rýchlejšie, ak ich budete naďalej splácať.
Metóda 2 z 3: Rýchle splatenie dlhu technikou „dlhovej lavíny“
- 1Zistite, či je táto metóda pre vás vhodná. Ak žijete pohodlne a bezpečne, vašim cieľom by malo byť uprednostniť svoje dlhy tak, aby ste ich splatili čo najskôr. Jeden zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je splatenie príkazu na výhru dlhu od najvyššej úrokovej sadzby po najnižšiu. Toto je najrýchlejší a najefektívnejší spôsob splatenia dlhu a označuje sa ako technika „dlhovej lavíny“.
- 2Upravte svoje dlhy podľa úrokovej sadzby. Organizujte si svoje účty a papierovanie a skúmajte zmluvné podmienky svojich pôžičiek, aby ste určili úrokové sadzby, ktoré sa vám účtujú pre každú formu dlhu, ktorý dlhujete. Na základe týchto informácií vytvorte písomný rozvrh, ktorý stanoví, kedy splatíte každý dlh.
- Nezabudnite zvážiť poplatky, ktoré môžu ovplyvniť vaše priority. Niektoré kreditné karty majú napríklad ročné poplatky, ktorým sa môžete vyhnúť, ak zaplatíte a zrušíte kartu - mali by ste si však uvedomiť, že zrušenie karty má svoje vlastné nevýhody, pretože môže nepriaznivo ovplyvniť vaše kreditné skóre. Niektoré pôžičky majú sankcie za predčasné splatenie, čo môže spôsobiť, že rýchle splatenie týchto pôžičiek bude menej nákladovo efektívne, ako keby ste mali brať do úvahy iba úrokové sadzby.
- Ak sa úroková sadzba na konkrétnom účte môže zmeniť, ako je to v prípade kreditných kariet, ktoré majú úvodné sadzby, určite to vezmite do úvahy. Keď sa sadzby zmenia, vaše priority sa možno budú musieť zmeniť.
- Pri stanovovaní priorít podľa úrokových sadzieb používajte efektívnu úrokovú sadzbu, sadzbu, ktorá zohľadňuje prípadné daňové odpočty. Obvykle to platí pre hypotéky alebo študentské pôžičky. Keďže platby úrokov z týchto pôžičiek sú daňovo uznateľné, náklady na tieto pôžičky sú v skutočnosti o niečo nižšie ako uvedená úroková sadzba. Vypočítajte efektívnu sadzbu vynásobením uvedenej úrokovej sadzby číslom 1 mínus vaša daňová skupina. Ak ste napríklad v 30% daňovom pásme a máte hypotéku s uvedenou sadzbou 10%, efektívna úroková sadzba je 7,0% (10*(1-0,30)).
- 3Držte krok s minimálnymi platbami. Napriek tomu, že sa zameriavate na splatenie jedného zdroja dlhu naraz, uistite sa, že nespôsobíte ďalšie platby tým, že zaplatíte minimálne mesačné platby za ostatné dlhy. Tieto sumy vezmite do úvahy skôr, ako zvyšok svojich peňazí použijete na splatenie cieľového dlhu. Možno bude vhodné vytvoriť dokument programu Excel, ktorý bude sledovať tieto platby a ich splatnosť.
- 4Zaplaťte čo najviac z prvého dlhu. Spravidla to bude kreditná karta alebo osobná pôžička. Ak sa chcete skutočne zbaviť dlhov, eliminujete zbytočné výdavky a vynaložíte čo najviac zo svojho príjmu na splatenie tohto dlhu. To vám umožní rýchlo ho splatiť a prejsť k ďalšiemu dlhu.
- 5Choďte na dlh s najbližšou najvyššou úrokovou sadzbou. Keď splatíte prvý dlh, pokračujte k ďalšiemu najvyššiemu a tak ďalej, až kým nebudete bez dlhov.
Ak žijete pohodlne a bezpečne, vašim cieľom by malo byť uprednostniť svoje dlhy tak, aby ste ich splatili čo najskôr.
Metóda 3 z 3: Podpora dobrých návykov technikou „dlhej snehovej gule“
- 1Zistite, či je táto metóda pre vás vhodná. Ak ste spokojní a bezpeční vo svojich základných platbách a potrebách, ale je pre vás ťažké zostaviť rozpočet alebo ušetriť peniaze na splatenie svojich dlhov metódou „dlhová lavína“, metóda „dlhová snehová guľa“ môže byť pre vás to pravé. Táto metóda sa zameriava na to, aby ste najskôr splatili svoje najmenšie dlhy, aby ste jednoducho znížili počet rôznych dlhov, ktoré dlhujete. Treba poznamenať, že to nie je najrýchlejší ani najefektívnejší spôsob, ako znížiť zaťaženie dlhu.
- 2Organizujte svoje dlhy podľa dlžnej sumy. Zorganizujte si svoje papierovanie a určte, koľko dlžíte z každého dlhu. Vytvorte si rozvrh, v ktorom dlhy budete splácať ako prvé, a to tak, že dlh zadáte najskôr najmenšou dlžnou sumou a potom dlžnú čiastku zvýšite. Nezabudnite si všimnúť minimálne platby za každý dlh a splácať ich každý mesiac pred nasmerovaním akýchkoľvek peňazí na splatenie prvého dlhu. Neplatíte tieto minimá a nechcete si zadlžiť.
- 3Splatiť prvý dlh. Použite akékoľvek ďalšie peniaze, ktoré máte každý mesiac, na začatie splácania prvého dlhu. Môžete zvážiť vytvorenie vlastného rozpočtu, aby ste ušetrili peniaze, alebo možno vziať prácu na čiastočný úväzok. Bez ohľadu na to, ako prídete k peniazom, ušetríte, koľko môžete, a dáte to všetko do prvého dlhu. Keď to zaplatíte, oslavujte! Máte to zarobené.
- 4Prejdite na druhý dlh. Potom, čo ste splatili prvý dlh, prejdite na ďalší dlh vo vašom zozname. Splatenie tohto bude trvať dlhšie ako prvé, ale udržte si motiváciu pokračovať v splácaní dlhov tým, že si spomeniete na záťaž, ktorú vám zaplatenie prvého dlhu zobralo na plecia.
- 5Pokračujte v splácaní dlhov, kým nebudete bez dlhov. Váš počet dlhov a celkový dlh celkovo bude klesať čoraz rýchlejšie, ak ich budete naďalej splácať. Nakoniec budete úplne bez dlhov!
- Stanovenie priorít pre účty vám môže pomôcť dostať sa z dlhov, ale aby ste čo najrýchlejšie dosiahli finančnú slobodu, musíte mať svoje výdavky aj pod kontrolou. Starostlivo sa pozrite na svoje výdavkové návyky a obmedzte zbytočné výdavky. Nežite nad svoje možnosti a nevytvárajte žiadny ďalší dlh. Ak váš príjem stále nemôže držať krok s výdavkami, skúste si nájsť lepšie platené zamestnanie alebo druhé zamestnanie. Vykonajte tieto zmeny životného štýlu a zaistíte, aby ste sa znova nedostali do dlhov.
- Ďalšou užitočnou technikou je mať najskôr núdzový fond (na zaplatenie prenosu, keď sa zlomí, nie veselé jedlá, keď sa vám do varenia nechce), ktorý sa rovná trom až šiestim mesiacom vášho mesačného čistého príjmu. Aj keď je tento cieľ úspor pri pokuse o splatenie dlhu nereálny, po splatení nezabezpečeného, vysokého úroku alebo delikventného dlhu by mal byť bezprostrednou prioritou. Akonáhle to máte, nakrájajte kreditné karty a spustite snehovú guľu. Takto neriskujete, že sa v prípade neočakávaných nákladov budete musieť znova zadĺžiť.
- Za určitých okolností bude možno potrebné zmeniť vaše priority. Ak je voči vám napríklad vznesený súdny rozsudok o starom dlhu z kreditnej karty, malo by sa to stať vysokou prioritou, pretože veriteľ môže byť schopný zaistiť vašu mzdu alebo podniknúť iné nepriaznivé opatrenia. To znamená, že ak si musíte vybrať, ktoré dlhy môžete zaplatiť, nenechajte inkasné činnosti ovplyvniť vaše rozhodnutie. Inkasné agentúry vyskúšajú všetky možné taktiky, aby ste ich rýchlo zaplatili, aj keď si to nemôžete dovoliť. Nepodľahnite ich trikom a držte sa svojich zbraní. Zberné agentúry musia dodržiavať určité pravidlá; oboznámte sa so svojimi právami, aby vás nemohli zneužívať alebo šikanovať. Prečítajte si viac tu.
- Udržujte svoju rodinu v bezpečí a platby za domácnosť aktuálne, ešte skôr, ako vás napadne platiť platobnou kartou, ktorá zlyhala.
Najlepšie zo všetkého je, že môžete sami stanoviť priority svojich dlhov, a to vám môže pomôcť vyhnúť sa potrebe potenciálne nákladných úverových poradcov alebo programov na správu dlhu.
- Spoločnosti vydávajúce kreditné karty často krát „najhlasnejšie kričia“ (tj. Najčastejšie vás obťažujú), pokiaľ ide o vymáhanie dlhu. To však nebude znamenať, že oni sú s vysokou prioritou dlh, aj keď sa vám povedať, že sú. Nezabudnite, že existujú zákony, ktoré vás majú chrániť pred neprimeranými opatreniami na vymáhanie dlhu (obťažovanie, výhražné prejavy atď.).
- Vždy myslite na dôsledky oneskorených platieb a svoje priority prispôsobte zvláštnym okolnostiam. Ak dlhujete tienistému pôžičkovému žralokovi a on by vám napríklad mohol zlomiť nohy, tento dlh by sa mal presunúť do popredia.
- Jednotlivé finančné situácie a povinnosti sa značne líšia. Tento článok by mal byť považovaný iba za všeobecnú príručku a nie je určený ako náhrada profesionálneho právneho alebo finančného poradenstva. Uprednostnite svoje účty podľa vašej jedinečnej situácie.
Prečítajte si tiež: Ako nakupovať lacné potraviny?
Otázky a odpovede
- Chcem dať dohromady všetky svoje kreditné karty, aby som mohol uskutočniť iba jednu platbu. Ako to urobím?Môžete konsolidovať a dať všetky svoje dlhy pod jeden „dáždnik“ a existuje veľa možností. 1. Pôžičku na konsolidáciu dlhu si môžete vziať prostredníctvom spoločnosti ako Lending Club alebo prostredníctvom banky. Ceny sa budú líšiť v závislosti od vašej kreditnej bonity. 2. Ak vám to kreditný limit umožňuje, zvážte prevod zostatku a získajte všetko na jednej karte. V ideálnom prípade by mal prevod zostatku ponuku (napríklad 0% za rok alebo niečo porovnateľné), vďaka ktorému by bola táto možnosť dôstojnou možnosťou.
- Bolo by múdre presunúť kredit s vysokým úrokom na kreditnú kartu s nižším úrokom, aby ste ho splatili rýchlejšie?Áno, robí to veľa ľudí. Predtým, ako to urobíte, si prečítajte a porozumejte všetkým drobným písmom od oboch kartových spoločností. Nezabudnite tiež, že môže dôjsť k poplatku za prenos, ktorý by vymazal niektoré úspory.
- Ak zostatok prevediem príliš často a mám niekoľko kreditných kariet, ako zistím, ktorú mám zaplatiť ako prvú?Splaťte kreditnú kartu, ktorá účtuje najvyššiu úrokovú sadzbu, pri ostatných kartách realizujte minimálne platby. Potom zaplatte kartou, ktorá účtuje najbližšiu najvyššiu úrokovú sadzbu, atď.
Komentáre (6)
- Skvelé nápady. Nikdy som nerozmýšľal nad rôznymi spôsobmi, ako sa rozhodnúť, čo zaplatím ako prvé.
- Je užitočné poznať rôzne možnosti splácania dlhu.
- Mať na pamäti cieľ.
- Už som bol prepustený z kapitoly 7, ale stále mi zostávajú študentské pôžičky a federálne/štátne daňové zostatky. Chcel by som si kúpiť dom (lacnejší ako prenájom) a tento článok mi pomohol zorientovať sa v tom, ako uprednostniť zostávajúci dlh.
- Zaplatiť jedenkrát a uplatniť dodatok na ďalší účet je skvelý tip.
- Všetko sú to metódy zdravého rozumu, ale je pekné mať to všetko na papieri, z jedného zdroja. Dobrá práca!
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
