Ako uzavrieť poistenie pre malé firmy?

Zvážte potenciálne riziká. Podniky čelia mnohým potenciálnym rizikám, ktoré môžu znamenať stratu fyzického majetku alebo nákladnú právnu zodpovednosť. Napríklad požiar, krádež, poškodenie, zastaranie a extrémne počasie môžu zničiť výrobky alebo zariadenia. V závislosti od podnikateľských aktivít môžete byť otvorení ďalším rizikám. Môžu to byť narušenia zabezpečenia údajov, chyby profesionálnych služieb, podvody, ohováranie, nešťastia v medzinárodnej doprave alebo iné chyby zabezpečenia. Posúďte svoju náchylnosť k týmto problémom a napíšte si všetky tie, ktoré si myslíte, že by mohli potenciálne ovplyvniť vaše podnikanie.

Každému riziku priraďte úroveň pravdepodobnosti. Pokúste sa zistiť, aká je pravdepodobnosť, že budete konfrontovaní s každým rizikom, ktoré ste uviedli. Na začiatku skúste analyzovať pravdepodobnosť každého rizika na základe niekoľkých kritérií. Posúďte každého podľa:

• Historické riziko: Stala sa taká udalosť predtým tu alebo v blízkosti?
• Geografické riziko: ako blízko ste k potenciálnemu riziku? Napríklad podnik pôsobiaci v horách sa nemusí obávať záplav, ale môže potrebovať ochranu pred zosuvmi skál.
• Majetkové riziko: Aké riziká sú spojené s vašou budovou alebo majetkom?
• Organizačné riziko: Existujú nejaké aspekty vašej organizácie, zamestnancov alebo obchodných aktivít, ktoré by zvýšili pravdepodobnosť tohto rizika?
• Regulačné: Vyžaduje sa, aby vás akékoľvek regulačné orgány alebo priemyselné skupiny chránili pred určitými rizikami?
• Potom môžete každé riziko zoradiť od veľmi pravdepodobného po veľmi nepravdepodobné.

Posúďte potenciálny vplyv na vaše podnikanie. Keď vyhodnotíte šancu čeliť riziku, môžete posúdiť potenciálne škody, ktoré by udalosť mohla spôsobiť vašej firme. Pokúste sa strate priradiť peňažnú hodnotu, aj keď je to len odhad. Pomôže vám to posúdiť, ktoré riziká sú naj potenciálne potenciálne škodlivé a musia byť nevyhnutne kryté poistením. Môžete napríklad odhadnúť potenciálne škody spôsobené požiarom vypočítaním náhradných nákladov na vaše kancelárske vybavenie, vybavenie a zásoby.

Uprednostnite riziká s vysokým vplyvom. Vytvorte si zoznam uprednostňujúci vaše riziká s vysokými potenciálnymi stratami a pravdepodobnosťou. Budete chcieť uprednostniť poistenie na krytie týchto rizík. Poistenie rizík s vysokou pravdepodobnosťou a vysokým rizikom, ako napríklad sprenevera, nemusí byť k dispozícii, preto budete potrebovať inú stratégiu riadenia rizík. Riziká s nízkou pravdepodobnosťou a veľkým vplyvom, ako je požiar, sú však spravidla kryté poistením.

Poraďte sa so svojim osobným poisťovacím agentom alebo spoločnosťou. Porozprávajte sa s agentom, ktorý vám poskytuje osobné služby (domácnosť, auto, zdravie atď.), A opýtajte sa, či pokrýva aj obchodné potreby. Akýkoľvek agent kvality vás neváha postúpiť renomovanej spoločnosti, ktorá sa špecializuje na poistenie podnikania, ak jeho spoločnosť nie je schopná splniť vaše obchodné potreby.

Získajte odporúčania od obchodných kolegov alebo priateľov. Požiadajte ostatných majiteľov malých firiem o odporučenie poisťovacím agentom, ktorých poznajú a sú s nimi spokojní. Možno budete chcieť zamerať svoje otázky na iné firmy, ktoré majú niečo spoločné s vašim alebo majú podobnú veľkosť.

Nájdite niekoho, kto vašej firme rozumie. Prevádzkovanie opravovne obuvi je iné ako prevádzkovanie právnickej firmy pre dve osoby. Nech už je vaše podnikanie akékoľvek, potrebujete poisťovacieho agenta, ktorý rozumie tomu, čo robíte. Keď sa stretávate s potenciálnymi agentmi, opýtajte sa ich na skúsenosti s prácou s firmami, ktoré sú ako tie vaše. Nechajte ich, aby vám popísali druhy spoločností, ktorým slúžili, a druhy poistenia, o ktorých sa domnievajú, že ich potrebujete.

Preskúmajte licenciu agenta. Mnoho štátov má ako súčasť štátnej správy ministerstvo poistenia alebo kanceláriu komisára pre poistenie. Tieto agentúry sú poverené licencovaním poisťovacích agentov a monitorovaním ich služieb. Túto kanceláriu môžete zvyčajne použiť na prieskum svojho potenciálneho poisťovacieho agenta. Môžete zistiť, či má v súčasnosti licenciu alebo na ktorú boli vznesené sťažnosti alebo trestné alebo etické obvinenia.

Skontrolujte referencie agenta. Požiadajte agenta o referencie, ktoré vám môžu poskytnúť prehľad o jeho skúsenostiach s ním alebo ňou. Zavolajte na referencie a stručne získajte predstavu o tom, ako ich skúsenosti prebiehali. Nezabudnite si vypočuť referencie a uistite sa, že všetky problémy, ktoré mali, boli rýchlo vyriešené alebo neboli vinou agenta.

Buďte pripravení na prvé stretnutie s agentom s kompletným zoznamom informácií o spoločnosti. To môže zahŕňať zisky a výdavky, informácie o majetku, počet zamestnancov, typ spoločnosti a potenciálne riziká a záväzky. Čím viac informácií môžete poskytnúť, tým bude stretnutie produktívnejšie.

• Vykonajte fyzickú prechádzku priestormi, aby ste vy a váš agent mohli identifikovať možné oblasti rizík.

Prediskutujte potenciálne straty so svojim zástupcom. Porozprávajte sa o tom, čo by sa stalo, keby sa stratila časť alebo celá vaša firma. V tomto mieste musíte kreatívne myslieť (a mal by vám pomôcť váš agent), pretože zvažujete rôzne možné straty. Zvážte nehody, požiar, poškodenie počasia, zranenie zamestnancov alebo zákazníkov a čokoľvek iné, čo si myslíte, že by sa mohlo stať. V tejto chvíli musíte zvážiť to najhoršie.

Začnite svojim majetkom alebo polohou. Ak by toto miesto už neexistovalo kvôli požiaru alebo inej katastrofe, mohli by ste v krátkom čase ľahko premiestniť firmu na prevádzkovú kapacitu? Pozrite sa na pokrytie, ktoré nahradí vašu budovu, ak ju vlastníte, alebo zvážte pokrytie na ochranu svojej firmy v prípade prenájmu alebo prenájmu kancelárskych priestorov.

Hovorte o úplnom inventári svojho zariadenia. Väčšina poistných zmlúv nahradí vaše zariadenie buď rovnakou, alebo porovnateľnou položkou, namiesto toho, aby vám poskytla iba znehodnotenú hodnotu kusu. Diskutujte o tom so svojim zástupcom, aby ste sa uistili, že to platí pre zásady, ktoré zvažujete.

Zvážte zranenie alebo ujmu na zdraví zamestnancov alebo zákazníkov. Vaše požiadavky na poistenie sa budú líšiť, ak máte zamestnancov alebo budete mať zákazníkov vo vašich obchodných priestoroch. Musíte zvážiť, čo sa môže stať zákazníkom alebo zamestnancom vo vašej kancelárii alebo v obchode, vrátane možných zranení. Ak je tam niekto zranený, pravdepodobne budete niesť zodpovednosť a mohol by ste čeliť nákladnému súdnemu procesu. V závislosti od zranenia môžete prísť o státisíce dolárov alebo viac, čo môže byť pre vašu firmu finančne ochromujúce. Pri výbere politiky musíte všetky tieto problémy prediskutovať so svojim zástupcom.

Kúpte si poistenie úrazu alebo majetku na ochranu fyzického majetku.

Zvážte poistenie prerušenia prevádzky, aby ste sa chránili pred dočasným zatváraním. Ak sa stane niečo, čo vás prinúti na krátky čas zavrieť podnik, môžete prísť o značný príjem zo straty zákazníkov alebo zníženia tržieb. Poistenie prerušenia podnikania vám pomôže chrániť sa pred týmto druhom straty.

Získajte poistenie kľúčovej osoby pre obzvlášť malé firmy. Podnikateľské životné poistenie ochráni pred stratou príjmu, ku ktorej môže dôjsť v dôsledku vážneho úmrtia zamestnanca alebo zamestnanca. Je to možnosť, ktorú budete musieť zvážiť, ak máte málo zamestnancov, aby absencia ktoréhokoľvek z nich mohla mať za následok značnú stratu spoločnosti.

Zamyslite sa nad kúpou krytia profesionálnej zodpovednosti pre niektoré profesionálne servisné firmy. Ak sa pohybujete v lekárskej oblasti, máte advokátsku kanceláriu alebo inú firmu, ktorá poskytuje profesionálne služby, možno budete musieť kúpiť poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou. Ochráni vás v prípade straty v dôsledku chýb alebo nedbalosti pri poskytovaní profesionálnych služieb alebo rád.

• Podniky, ktoré predávajú predovšetkým výrobky, by mali tiež zvážiť poistenie zodpovednosti za chyby produktu, ktoré ich chráni pred právnymi krokmi podniknutými v reakcii na používanie ich produktov.

Uzavrite si poistenie auta, ak vaša firma vlastní a spolieha sa na vozidlá. Ak prevádzkujete potravinový kamión, prepravnú službu alebo čokoľvek iné, čo závisí od používania motorových vozidiel, budete potrebovať poistenie auta. Porozprávajte sa so svojim poisťovacím maklérom o rozdieloch medzi poistením auta pre podnikanie a poistením auta pre bežné použitie v domácnosti.

• Ak napríklad prevádzkujete dopravnú službu, najazdíte viac kilometrov ako väčšina ľudí, ktorí poisťujú autá na jednoduché rodinné použitie. Vo vnútri auta budete mať aj cudzie osoby, čo môže viesť k poškodeniu, vandalizmu alebo zvýšeným potrebám čistenia.

Získajte odškodnenie zamestnancov a poistenie v nezamestnanosti na pokrytie svojich zamestnancov. Ak pre vás pracujú zamestnanci, budete potrebovať poistné krytie pre prípad, že by sa v práci zranili, alebo na krytie prípadnej nezamestnanosti. V mnohých štátoch sú tieto krytia povinné. Budete sa musieť informovať u svojho štátneho poisťovacieho komisára alebo sa porozprávať so svojim poisťovacím agentom.

Zvážte pridanie komplexného pokrytia. K dispozícii pre vás a vašich zamestnancov sú možnosti ako skupinové životné poistenie, skupinové zdravotné poistenie a poistenie invalidity. Môžete sa rozhodnúť pokryť tieto výdavky sami ako vlastník firmy, alebo väčšina spoločností umožňuje zamestnancom, aby sa prihlásili tak, že pokryjú niektoré náklady.