Ako znížiť investičné poplatky?
Ak sú vaše investičné poplatky príliš vysoké a vyjednávanie nefungovalo, najlepšou možnosťou, ako znížiť investičné poplatky, je nájsť inú investičnú službu s nižšími alebo paušálnymi poplatkami.
Pre investorov sú poplatky stále aktuálnym problémom, ktorý môže v priebehu času výrazne ovplyvniť vašu návratnosť investícií. Aj poplatky, ktoré sa zdajú byť malé, sa môžu sčítať, ak svoje investície držíte desaťročia. Skutočne, väčšina inzerátov na maklérov alebo investičné služby vám povie, že ich poplatky sú preukázateľne nižšie ako poplatky ich konkurencie. Na zníženie investičných poplatkov však nemusíte nevyhnutne presúvať svoje investície k novému maklérovi. Mnoho poplatkov je možné dohodnúť, a ak vyjednávanie nefunguje, možno budete môcť svoje poplatky znížiť tým, že použijete pasívnejšiu investičnú stratégiu.
Metóda 1 z 3: vyjednávanie nižších poplatkov
- 1Vypočítajte si celkové poplatky. Údaje o poplatkoch, ktoré vám účtujeme, môžete nájsť rôznymi spôsobmi, ale najjednoduchším a najpriamejším spôsobom je skontrolovať prijaté výpisy z účtu a urobiť projekciu.
- Vo všeobecnosti uvidíte vo svojich výpisoch dva druhy poplatkov. Niektoré budú transakčné poplatky, ktoré sa účtujú iba pri nákupe alebo predaji akcie alebo podielového fondu. Ďalšími sú priebežné poplatky, ako sú poplatky za vedenie účtu alebo poplatky za vedenie, ktoré vám účtujeme pravidelne.
- Oba typy poplatkov znižujú hodnotu vašej investície. Priebežné poplatky môžu mať v priebehu času významný vplyv, najmä ak máte nízku návratnosť svojich investícií. Priebežné poplatky sú spravidla vyjadrené ako percento vášho investičného portfólia, čo znamená, že ako sa vaše investície zvyšujú, budú sa zvyšovať aj poplatky.
- 2Pýtajte sa na svoje poplatky. Ak nerozumiete žiadnym z poplatkov, ktoré sa vám účtujú, váš maklér by vám ich mal byť schopný vysvetliť podrobnejšie. Musíte presne vedieť, aký je poplatok a prečo vám bol účtovaný.
- Napriek tomu, že výpisy z účtu sú najľahším spôsobom, ako sa dozvedieť o svojich poplatkoch, tieto výpisy môžu obsahovať žargón alebo skratky, ktoré nie sú jasné. To platí najmä vtedy, ak s investovaním začínate.
- Keď sa svojho makléra spýtate na poplatky, uistite sa, že vám komunikujú spôsobom, ktorému porozumiete. Môžete skúsiť prístup „vysvetlite mi to, ako keby som mal šesť rokov“, aby ste sa uistili, že vám váš maklér povie potrebné informácie bez toho, aby ste používali veľa mätúcej terminológie alebo odborného žargónu.
- 3Zistite, ktoré poplatky je možné znížiť. Keď presne zistíte, aké poplatky vám účtujeme a prečo, môžete izolovať tie, ktoré sa môžete pokúsiť vyjednať. Dohodnúť sa dajú spravidla tri druhy poplatkov: poplatky za správu, transakčné poplatky a provízie.
- Váš poplatok za správu je percentom z vašej celkovej investície, čo znamená, že ako bude vaša investícia rásť, bude sa tiež zvyšovať. Percento, ktoré sa zdá nízke, keď práve začínate, môže spôsobiť, že v dlhodobom horizonte prídete o veľa peňazí, a preto je vo vašom záujme, aby ste túto sadzbu dostali čo najnižšie a najskôr.
- Transakčné poplatky sú spravidla dosť nízke a ak nevykonávate veľa obchodov, nemali by vás to znepokojovať. Ak však kupujete a predávate zľava a sprava, tieto poplatky sa môžu sčítať. V takejto situácii má zmysel pokúsiť sa vyjednať nižšiu sadzbu.
- Ak ste investovali (alebo chcete investovať) do investičného fondu, ktorý je načítaný z front-endu, pri otvorení účtu zaplatíte vopred províziu (alebo „načítanie“). Vždy si môžete vybrať fond bez záťaže, aby ste sa týmto nákladom úplne vyhli, ale ak nemôžete nájsť taký, ktorý vyhovuje vašim potrebám, môžete sa pokúsiť aspoň zjednať zníženie tohto poplatku.
Na zníženie investičných poplatkov však nemusíte nevyhnutne presúvať svoje investície k novému maklérovi. - 4Stanovte priemyselný štandard. Je zriedkavé, aby ľudia, ktorí nie sú profesionálne zapojení do finančného sektora, mali veľkú predstavu o tom, koľko by mali platiť za investičné služby. S týmito informáciami sa musíte vybaviť skôr, ako sa pokúsite vyjednať o nižších investičných poplatkoch.
- Poplatky za správu, držitelia a hodinové sadzby sa vo finančnom odvetví dramaticky líšia, takže budete musieť urobiť malý prieskum, aby ste zistili, ako sa poplatky, ktoré vám účtujeme, zhodujú s tým, čo účtujú ostatní.
- Majte na pamäti, že suma, ktorú zaplatíte za správu svojich investícií niekomu inému, závisí od toho, koľko práce daný človek vykoná a koľko ste ochotní (a schopní) urobiť sami. Ak vám nevadí vzdelávať sa o fungovaní trhu, môžete potenciálne urobiť veľa práce, ktorú váš maklér urobí za vás, čo vám dáva priestor na vyjednávanie ešte nižších sadzieb.
- Keď sa pozeráte na poplatky za rôzne maklérske firmy, porovnajte iba svoje aktuálne poplatky za makléra s poplatkami účtovanými podobnými maklérmi v maklérskych firmách podobnej veľkosti a veku. Získate tak rozumnejší základ pre porovnanie.
- 5Dohodnite si stretnutie so svojim finančným odborníkom. Ak chcete vyjednávať o nižších poplatkoch, je dôležité, aby ste sa porozprávali so svojim maklérom alebo poradcom priamo osobne. Nastavte si stretnutie dostatočne ďaleko, aby ste mali čas dať dohromady potrebné materiály.
- Keď idete na stretnutie, je dôležité, aby ste mali znalosti o poplatkoch, ktoré sa vám účtujú, a o priemyselnom štandarde.
- Ak ste vo svojom prieskume našli články alebo iný materiál, ktorý podporuje váš argument pre nižšie poplatky, vezmite ho so sebou, aby ho váš maklér mohol skontrolovať a lepšie porozumieť tomu, odkiaľ pochádzate.
- Tiež by ste si mali priniesť tablet alebo papier a pero, aby ste si počas rokovania mohli robiť poznámky. Ak sa so svojim maklérom dohodnete, budete chcieť písomne potvrdiť dohodu, aby ste mali záznam.
- 6Požiadajte o nižšie poplatky. Keď si sadnete so svojim maklérom alebo finančným poradcom, dajte im vopred vedieť, aký je účel vášho stretnutia. Ak nie sú ochotní vyjednať o vašich poplatkoch, ušetríte si veľa času a úsilia.
- Buďte istí, istí a dobre informovaní, keď požiadate svojho makléra o zníženie vašich investičných poplatkov. Dokončili ste domácu úlohu a viete, že platíte vyššie poplatky, ako by ste mali.
- V niektorých prípadoch váš maklér nebude mať problém poskytnúť vám zníženú sadzbu - stačí sa len opýtať. V iných môže byť váš maklér nahnevaný alebo urazený, že by ste sa pokúsili získať ich služby lacnejšie.
- Majte na pamäti, že váš vzťah s finančným poradcom je ako každý iný vzťah. Keď prídete požiadať o nižšie poplatky, existuje šanca, že to váš poradca vezme osobne alebo si bude myslieť, že ste s nimi nespokojní. Dajte jasne najavo, že to tak nie je.
Metóda 2 z 3: indexovanie vašich investícií
- 1Vypočítajte daňové náklady na zmenu. Ak chcete prejsť z aktívne spravovaného fondu na pasívnejší indexový fond, musíte najskôr zlikvidovať alebo predať majetok, ktorý chcete použiť, čo zvyčajne spôsobuje daňovú povinnosť.
- V závislosti od toho, ako dlho ste do fondu investovali a typu účtu, ktorý máte, vám môže byť tiež uložená pokuta, ktorá môže byť nákladná. V takom prípade môže byť pre vás lepšie počkať a prejsť niekoľko rokov po ceste, keď budú náklady nižšie.
- Mnoho finančných poradcov a spoločností zaoberajúcich sa správou majetku má kalkulačky, ktoré vám vypočítajú daňové náklady - stačí, ak odpoviete na niekoľko otázok o svojich investíciách.
- Ak rozložíte daňové náklady na predpokladanú životnosť svojej investície, prídete na to, že prechod nie je nákladovo efektívne, pretože náklady na zmenu spotrebúvajú všetky výhody, ktoré by ste dosiahli nižšími investičnými poplatkami.
- 2Indexový fond výskumu stojí opatrne. Aj keď majú indexové fondy povesť nižších poplatkov ako aktívne spravované fondy, niektoré indexové fondy majú vyššie náklady ako ostatné. Aj keď nebudete platiť poplatky za správu, môžu sa vyskytnúť ďalšie náklady.
- Až 20 percent indexových fondov má vyššie náklady, ako je priemer vo svojich kategóriách, a preto sa oplatí pozrieť sa nielen na konkrétne fondy, ale aj na ďalšie podobné.
- Keď sa pozriete na poplatky za indexové fondy, myslite na to, že môžu používať inú terminológiu, než akú poznáte. Aj keď môžete požiadať svojho makléra alebo finančného poradcu, aby vám to vysvetlil, vo všeobecnosti na terminológii nezáleží. Ak to vyzerá ako poplatok a je účtovaný ako poplatok, je to poplatok.
Priebežné poplatky sú spravidla vyjadrené ako percento z vášho investičného portfólia, čo znamená, že ako sa vaše investície zvyšujú, poplatky sa budú tiež zvyšovať. - 3Zoznámte sa so svojim finančným poradcom. Ak ste sa rozhodli, že chcete zmeniť celé svoje portfólio alebo jeho časť na indexové fondy, aby ste znížili svoje investičné poplatky, váš maklér alebo finančný poradca môže mať pre vás niekoľko odporúčaní.
- V niektorých prípadoch nebudete musieť svoje investície presunúť do inej maklérskej spoločnosti, aby ste investovali do indexových fondov, najmä ak váš maklér pracuje v relatívne veľkej firme. Majte však na pamäti, že váš osobný maklér nemusí zaobchádzať s indexovými fondmi.
- Ak máte v pláne ponechať svoje aktíva u tej istej firmy, váš maklér vám možno môže predstaviť kolegu, ktorý zvládne vaše indexové fondy, alebo vám poradí ďalšie kroky, ktoré budete musieť urobiť ako prvé.
- 4Rozdeľte svoje aktíva. Keď investujete do indexového fondu, všetky tieto peniaze sú úplne investované do tohto fondu a nemáte žiadnu slobodu vytvárať si peniaze, keď je trh volatilný alebo klesá. Z tohto dôvodu môže byť dobré ponechať časť svojich aktív v aktívne spravovanom fonde, aj keď budete platiť vyššie investičné poplatky.
- Ak sú poplatky vo vašom aktívne spravovanom fonde obzvlášť vysoké, možno budete chcieť časť peňazí v ňom odpredať (ak je to možné) a udržať tam svoje účasti čo najnižšie. To pomôže znížiť vaše investičné poplatky. Majte na pamäti, že čím väčšia investícia, tým vyššie poplatky.
- Investovanie do niekoľkých rôznych typov indexových fondov je dobrým spôsobom, ako diverzifikovať a vyvážiť svoje portfólio, aby boli vaše investície odolnejšie voči zmenám na trhu.
Metóda 3 z 3: nákupy v okolí
- 1Porozprávajte sa s inými investičnými službami. Ak sú vaše investičné poplatky príliš vysoké a vyjednávanie nefungovalo, najlepšou možnosťou, ako znížiť investičné poplatky, je nájsť inú investičnú službu s nižšími alebo paušálnymi poplatkami.
- Ak máte blízkych priateľov alebo rodinných príslušníkov s podobnými investíciami ako vy, môžete sa ich opýtať, ktorého makléra alebo poradcu používajú a či sú s týmito investičnými službami spokojní.
- Nevyberajte si investičnú službu založenú výlučne na jej reklamných alebo marketingových materiáloch. Radšej sa ponorte hlbšie do výskumu online o pozadí a povesti služby, porozprávajte sa s minulými a súčasnými klientmi a nakoniec sa porozprávajte s niekým, kto tam pracuje.
- Pretože zvažujete presun svojich investícií na zníženie investičných poplatkov, uistite sa, že rozumiete všetkým poplatkom, ktoré vám budú účtované vopred, aby ste mohli porovnávať a kontrastovať vplyv na svoje portfólio v priebehu času a urobiť správnu voľbu.
- 2Zvážte daňové dôsledky a poplatky za prevod účtov. Ak máte investičné účty u jedného makléra a rozhodnete sa ich presunúť inam, aby sa znížili vaše investičné poplatky, môžu to byť spojené s určitými nákladmi.
- Napríklad budete musieť predať niektoré investície, ak chcete tieto prostriedky previesť na iného makléra. Najmä v prípade určitých typov dôchodkových účtov budete za to musieť zaplatiť značnú daňovú pokutu.
- Váš súčasný maklér môže tiež účtovať poplatok za zrušenie účtu pred určeným dátumom a tieto poplatky môžu byť významné.
- Ak bude mať prevod vášho účtu za následok daňové sankcie a poplatky, tieto náklady môžu kompenzovať všetky úspory, ktoré by ste získali znížením svojich investičných poplatkov.
- 3Na prieskum maklérov použite FINRA. Ak hľadáte amerického makléra, môžete si ho vyhľadať na webovej stránke Úradu pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA). FINRA je mimovládna nezisková organizácia, ktorá reguluje investičné a cenné papiere v Európe.
- K službe FINRA „BrokerCheck“ máte prístup na brokercheck.finra.org. Služba je bezplatná a poskytne vám informácie o jednotlivých makléroch a maklérskych firmách.
- Prostredníctvom tejto služby sa môžete dozvedieť viac o pozadí a histórii zamestnania makléra, licenciách a o tom, či voči nim podnikli nejaké regulačné opatrenia alebo sťažnosti.
Ak ste sa rozhodli, že chcete zmeniť celé svoje portfólio alebo jeho časť na indexové fondy, aby ste znížili svoje investičné poplatky, váš maklér alebo finančný poradca môže mať pre vás niekoľko odporúčaní. - 4Hľadaj poradcu iba za poplatok. Poradca iba za poplatok vám môže ušetriť peniaze, pretože napriek tomu, že vám bude účtovať investičné poplatky (a tieto poplatky môžu byť rovnaké alebo dokonca vyššie ako poplatky, ktoré v súčasnosti platíte), nebudete musieť kryť províziu poradcu.
- To vám ušetrí peniaze iba vtedy, ak váš súčasný maklér alebo finančný poradca dostane dodatočnú kompenzáciu alebo províziu za správu vašich investícií.
- Majte na pamäti, že poradcovia iba za poplatky majú spravidla pasívnejší štýl riadenia, aj keď neinvestujete do indexových fondov. Ak dávate prednosť aktívnemu štýlu riadenia, je možné, že od poradcu iba za poplatok nebudete môcť dosiahnuť to, čo chcete.
- Tento článok sa zaoberá investičnými poplatkami pre amerických investorov. Ak žijete v inej krajine, proces môže byť odlišný. Kontaktujte investičného profesionála, ktorý má znalosti o pravidlách a štandardoch praxe vo vašej krajine.
Prečítajte si tiež: Ako predať akcie s vyradením?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
