Ako konsolidovať svoje dôchodkové účty?
Vo všeobecnosti budete chcieť previesť alebo previesť prostriedky z viacerých dôchodkových účtov na svoj najlepšie dôchodkový účet.
Keďže pracovníci menia zamestnanie každých niekoľko rokov, mnoho ľudí má viac dôchodkových účtov. Možno budete chcieť tieto účty skombinovať, aby sa dali jednoduchšie spravovať. Alternatívne si môžete myslieť, že jeden je lepší ako ostatné, a preto doň chcete previesť všetky svoje dôchodkové fondy. Kombinácia účtu je jednoduchá. Väčšina práce na nohách sa bude týkať rozhodovania, ktoré účty môžete kombinovať. Ak potrebujete pomoc, stretnite sa s finančným plánovačom.
Metóda 1 z 3: výber účtov, ktoré sa majú konsolidovať
- 1Získajte doklady ku všetkým dôchodkovým účtom. Nájdite popis svojho plánu. Budete tiež chcieť nedávne výpisy, aby ste poznali zostatok na každom účte. Uistite sa, že dokumentácia je aktuálna-najlepšie za posledných 60 dní.
- Budete sa chcieť pozrieť na pravidlá, či môžete prevádzať finančné prostriedky na rôzne účty. Ak neviete, mali by ste zavolať správcovi plánu a opýtať sa.
- 2Identifikujte účet, ktorý bude prijímať prevody. Vo všeobecnosti budete chcieť previesť alebo previesť prostriedky z viacerých dôchodkových účtov na svoj najlepšie dôchodkový účet. Je tiež možné vytvoriť novú IRA a preniesť do nej všetky existujúce účty. Pri identifikácii účtu, ktorý bude prijímať prevody, vezmite do úvahy nasledujúce skutočnosti:
- Výkon v priebehu času. Nezabudnite porovnať jablká s jablkami. Ak máte väčšinu svojich prostriedkov investovaných do dlhopisov na účte A, nemôžete to porovnávať s účtom B, ktorý je výrazne investovaný do akcií.
- Investičné možnosti. IRA spravidla ponúkajú viac investičných možností ako plány 401 (k) sponzorované zamestnávateľom.
- Poplatky Investori budú účtovať poplatky za správu účtu a za výber peňazí. Možno budete chcieť konsolidovať finančné prostriedky na účte, ktorý má najnižšie poplatky.
- Daňové výhody. Pri tradičnej IRA sú vaše príspevky daňovo uznateľné a pri rozdeľovaní platíte dane bežnými sadzbami dane z príjmu. S Roth IRA naopak svoj účet financujete dolármi, za ktoré ste už zaplatili dane. Vaše výbery však budú oslobodené od dane.
- 3Skontrolujte, či môžete prevádzať finančné prostriedky. Je možné, že niektoré dôchodkové účty nebudete môcť konsolidovať. Alebo môžete byť schopní previesť finančné prostriedky, ale prísť o určité daňové výhody. IRS má užitočnú tabuľku k dispozícii tu: https://irs.gov/pub/irs-tege/rollover_chart.pdf. Zvážte nasledujúce:
- IRA. Tradičnú IRA môžete preniesť do inej tradičnej IRA alebo dokonca do Roth IRA (po zaplatení daní).
- 401 (k). 401 (k) môžete preniesť do IRA. Niektoré spoločnosti vám tiež môžu dovoliť skombinovať starý 401 (k) s ich, ale je to na pláne spoločnosti. Prečítajte si zásady.
- Daň chránená anuitou. Tieto plány, zvyčajne nazývané plány 403 (b), je možné previesť na tradičné plány IRA, Roth IRA a kvalifikované plány, ako napríklad 401 (k).
- Zásoby zamestnávateľov. Môžete zaradiť akcie do IRA, ale prídete o daňové výhody.
Identifikujte dôvody na konsolidáciu v roth IRA. Roth IRA je skvelou voľbou na konsolidáciu dôchodkových účtov. - 4Zhodnoťte, či budete peniaze potrebovať skôr. Niektorí ľudia si požičiavajú na svoje dôchodkové účty z rôznych dôvodov. Budete chcieť posúdiť, či budete peniaze potrebovať, pretože to určí, s akým účtom by ste mali spojiť ostatné.
- Napríklad nemôžete brať pôžičky od IRA, ale môžete to urobiť podľa plánu zamestnávateľa. Ak si myslíte, že budete musieť vziať pôžičky zo svojich dôchodkových účtov, nekonsolidujte ich do IRA.
- Časť peňazí v IRA však môžete použiť na školské výdavky alebo na kúpu domu. S 401 (k) nemôžete.
- Chcete odísť do predčasného dôchodku. Všeobecne platí, že za výbery uskutočnené pred dosiahnutím veku 59,5 roka musíte zaplatiť 10% pokutu. Čerpať zo 401 (k) vo veku 55 rokov však môžete bez trestu. Táto možnosť nie je k dispozícii pre IRA, takže ak chcete predčasne odísť do dôchodku, neprepínajte svoje účty na IRA.
- 5Porozprávajte sa s profesionálom. Len skúsený finančný plánovač môže poskytnúť rady na mieru, ako skombinovať vaše dôchodkové účty. Finančného plánovača nájdete v telefónnom zozname alebo online. Požiadajte tiež svojich známych o odporúčanie.
- Pozrite sa na finančné plánovač s Certified Financial Planner označenie. Aby sa kvalifikovali, musia zložiť odbornú skúšku. Zadajte svoju polohu na tejto webovej stránke: http://plannersearch.org/.
- Kedykoľvek sa zaoberáte dôchodkovými dávkami, existujú aj daňové dôsledky. Možno budete chcieť konzultovať s kvalifikovaným daňovým odborníkom, aby ste sa uistili, že sa starostlivo rozhodnete, aký je najlepší postup.
Metóda 2 z 3: zaradenie aktív do tradičnej ira
- 1Rozhodnite sa, či by ste sa mali konsolidovať v tradičnej IRA. Tradičná IRA má mnoho výhod. Napríklad často majú viac investičných možností ako plány sponzorované zamestnávateľom, napríklad 401 (k). Môžete tiež chcieť konsolidovať tradičnú IRA z nasledujúcich dôvodov:
- Očakávate, že váš dôchodkový príjem bude na dôchodku nižší, ako je teraz. Ak je opak pravdou, možno budete chcieť zvoliť Roth IRA.
- Chcete naďalej prispievať na účet. Na rozdiel od Roth IRA neexistujú pre tradičnú IRA žiadne príjmové limity.
- 2Vyberte IRA, aby ste získali finančné prostriedky. Možno už máte IRA, do ktorej chcete vložiť ďalšie účty. Môžete však tiež nakupovať a nájsť IRA, ktorá vyhovuje vašim potrebám. Vyhľadajte online alebo sa obráťte na investičného profesionála a porozprávajte sa o tom, ktorá tradičná IRA bude najlepšie vyhovovať vašim potrebám. Pri analýze poskytovateľa IRA sa zamerajte na nasledujúce skutočnosti:
- Poplatky za účet. V ideálnom prípade by mali byť čo najnižšie.
- Rozmanitosť investičných fondov bez transakčných poplatkov.
- Rozmanitosť fondov obchodovaných na burze bez provízií.
- Minimum účtu a minimum fondu. Minimum účtu je minimum potrebné na zriadenie účtu. Niektoré fondy v rámci IRA však majú minimá. Napríklad medzinárodný akciový fond môže mať minimum 750€.
- 3Založte si účet. Účet u veľkého poskytovateľa si môžete založiť spravidla online alebo cez telefón. Budete musieť poskytnúť nasledujúce osobné údaje:
- názov
- Číslo sociálneho poistenia
- kontaktné informácie
- dátum narodenia
- informácie o zamestnaní
Zvážte nasledujúce: IRA. Tradičnú IRA môžete preniesť do inej tradičnej IRA alebo dokonca do Roth IRA (po zaplatení daní). - 4Vyberte spôsob prenosu. Teraz musíte dostať peniaze z účtu A na účet B, ktorý je vašou tradičnou IRA. Spravidla existujú dva spôsoby prevodu finančných prostriedkov:
- Nepriame prevrátenie. Môžete vybrať peniaze z plánu, ktorý vám pošle šek na vaše vlastné meno. Potom máte 60 dní na prevod peňazí na nový účet. Ak budete čakať príliš dlho, vo všeobecnosti musíte zo sumy zaplatiť daň a môžete tiež zaplatiť 10% pokutu za predčasný výber.
- Priamy prenos. Pri prevode medzi správcom a správcom sa peňazí nikdy nedotknete, takže si nemusíte robiť starosti s vložením peňazí pred termínom. Môžete tiež vykonať neobmedzený počet priamych prevodov. Naopak, IRA je obmedzená na jedno prevrátenie každý rok. Ak je to možné, mali by ste zvoliť priamy prevod.
- 5Na autorizáciu prenosu vyplňte všetky papiere. Ak chcete plány, ktoré chcete previesť do IRA, zavolajte správcu plánu. Poskytnite im informácie o IRA, do ktorých chcete presunúť svoj účet, a dajte im pokyn na priamy prevod.
- Ak ste si vybrali nepriamy spôsob prevodu, šek budete musieť zložiť okamžite.
- Ak z nejakého dôvodu zmeškáte 60-dňovú lehotu, možno budete môcť sami potvrdiť, že máte nárok na výnimku. IRS poskytuje vzorový list, ktorý môžete použiť. Predložte ho poskytovateľovi, ktorý dostane neskorý prevod.
Metóda 3 z 3: konsolidácia v rotačnej ira
- 1Identifikujte dôvody na konsolidáciu v roth IRA. Roth IRA je skvelou voľbou na konsolidáciu dôchodkových účtov. Pri rozhodovaní, či je Roth IRA pre vás to pravé, zvážte nasledujúce faktory:
- Ak sa chcete ponoriť na svoj účet, môžete vyberať príspevky Roth IRA bez platenia dane z príjmu alebo sankcie za predčasný výber. Vybratie akéhokoľvek zárobku však bude mať za následok dane a možno aj pokutu.
- Ak si myslíte, že váš príjem bude na dôchodku vyšší, než je v súčasnosti, prispieť k Roth IRA je vhodnejšie ako prispieť k tradičnej IRA.
- 2Nájdite správneho poskytovateľa IRA. Mnoho spoločností poskytuje Roth IRA. Môžete ich skúmať online alebo sa porozprávať s investičným profesionálom. Pri pohľade na Roth IRA zvážte nasledujúce:
- Ako ľahké je previesť peniaze na účet. Niektoré spoločnosti budú vyžadovať, aby ste zo starého účtu dostali šek a potom ho previedli. Ostatní vykonajú prenos bez väčšej práce na vašej strane.
- Či je na účte minimum. Niektorí poskytovatelia budú pred otvorením účtu požadovať minimálnu čiastku. Skontrolujte, či máte dostatok príspevkov na otvorenie účtu.
- Ak existujú minimálne fondy. Peniaze investujete do jednotlivých fondov. Môžete si napríklad vybrať realitný fond alebo akciový fond s veľkou kapitalizáciou. Niektoré fondy môžu mať minimálnu výšku investície.
- 3Otvorte svoj roth IRA. Roth IRA môžete zvyčajne otvoriť na webových stránkach poskytovateľa. Budete musieť poskytnúť nasledujúce osobné údaje:
- názov
- Číslo sociálneho poistenia
- dátum narodenia
- kontaktné informácie
- informácie o zamestnaní
Môžete tiež chcieť konsolidovať tradičnú IRA z nasledujúcich dôvodov: Očakávate, že váš dôchodkový príjem bude pri odchode do dôchodku nižší, ako je teraz. - 4Vyplnenie formulárov autorizujte prevrátenie. Kontaktujte správcu plánu pre akýkoľvek účet, ktorý chcete previesť do svojho nového Roth IRA. Pred začatím postupu vyhľadajte telefónne číslo v papieroch, ktoré ste zhromaždili. Na autorizáciu prevodu budete pravdepodobne musieť dokončiť papierovanie.
- Kópie všetkých formulárov si pred odoslaním podržte.
- 5Preveďte peniaze. Môžete dostať šek priamo z vášho tradičného plánu IRA alebo sponzorovaného zamestnávateľom. Šek budete musieť vložiť na svoj účet Roth IRA. Nemeškajte. Peniaze musíte previesť do 60 dní, inak budete musieť zaplatiť daň a prípadnú pokutu vo výške 10% za predčasný výber.
- Jednou z možností, ako sa vyhnúť týmto lehotám, je požiadať o prevod správcu na správcu. Dáte pokyn správcovi, aby previedol peniaze, ktoré ste vybrali, do Roth IRA. Je to najľahší spôsob a ten, ktorý by ste si mali zvoliť, ak je to možné.
- Ak ste vytvorili Roth IRA so správcom, ktorý vlastní vašu tradičnú IRA, môžete požiadať o prevod rovnakého správcu. Váš správca bude presúvať peniaze medzi účtami.
- 6Zaplatiť požadované dane. Z peňazí, ktoré ste previedli, budete pravdepodobne musieť zaplatiť určité dane. Ak ste napríklad mali peniaze na účte odloženom z daní, napríklad 401 (k) alebo tradičnom IRA, potom ste na tieto účty prispeli peniazmi pred zdanením. Teraz budete musieť nahlásiť sumy a zaplatiť dane.
- Obdržíte formulár 1099-R, ktorý ukáže, koľko musíte nahlásiť IRS.
- Pomocou pracovného hárka určte, akú daň musíte zaplatiť.
Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
