Ako vypočítať výšku poistného krytia?

Pochopte, pred čím sa tieto druhy poistenia chránia. Poistenie majiteľov domov a nájomcov sa vo všeobecnosti vzťahuje na zničenie osobného majetku a osobnú zodpovednosť za škody. To znamená, že ak je váš dom alebo byt poškodený alebo sa niekto zraní na vašom majetku, poskytovateľ poistenia uhradí náklady spojené s opravou škôd alebo vyrovnaním vyplatených poškodeným, resp.

• Obe ochrany prichádzajú s rôznym stupňom pokrytia. Vaša požadovaná úroveň ochrany sa bude líšiť v závislosti od hodnoty vášho majetku, potrieb vášho majetku a vašej tolerancie voči riziku.
• Poistenie vlastníkov bytov opraví váš dom a majetok v prípade poškodenia, zatiaľ čo poistenie nájomcov sa bude vzťahovať iba na váš majetok. Poistenie prenajímateľa pokryje náklady na (neúmyselné) poškodenie vášho majetku v prípade prenájmu.
• V prípade, že je nehnuteľnosť podmienená hypotékou, je potrebné poistenie majiteľa domu.

Zvážte náklady na prestavbu vášho domu. V najhoršom prípade, pri úplnej strate, by ste potrebovali dostatočné krytie na úplnú obnovu domu bez ďalších nákladov. Tu treba začať pri určovaní poistnej zmluvy pre majiteľov domov. Našťastie váš poisťovací agent zvyčajne dokáže odhadnúť tieto náklady za vás, keď sa prihlásite na poistenie. Pri odhade nákladov na obnovu by ste mali zvážiť:

• Odstránenie hodnoty pozemku. Pozemok nebudete musieť prestavať, takže ho nemusíte zahrnúť do nákladov.
• Vek vášho domu. Ak máte starý dom, prestavba podľa moderných stavebných predpisov môže byť drahšia.
• Náklady na prestavbu. Ceny materiálov a stavebných prác kolíšu. Porozprávajte sa s renomovaným dodávateľom, aby ste sa uistili, že odhad pokrytia vášho agenta je na správnej ceste.
• Hodnota vylepšení vášho domu. Ak ste vo svojom dome od jeho kúpy vykonali nejaké dodatky alebo aktualizácie, vezmite do úvahy aj ich náklady na prestavbu.
• Myslite tiež na to, že ak budete musieť prestavať svoj domov, môžu vám počas výstavby pribudnúť ďalšie životné náklady na zaplatenie dočasného bývania. Možno budete musieť prenajať byt alebo dom alebo zaplatiť za hotel, takže nezabudnite vziať do úvahy aj tieto náklady.
• Tento krok sa týka iba poistenia vlastníkov bytov, nie nájomcov.

Urobte si inventúru svojich vecí. Pri oboch typoch politík budete potrebovať vedieť, akú hodnotu má váš osobný majetok. Urobte si prehľad o všetkom a všetkom cennom, čo vlastníte. Tu je dôležité byť dôkladný, aby ste mohli získať primeranú náhradu svojej straty. Pri všetkom, od nábytku a spotrebičov po zbierky diamantov a mincí, zaznamenajte nasledujúcu odhadovanú cenu, dátum nákupu, značku, model a ďalšie informácie, ktoré môžete.

• Navyše si všetko odfoťte. Môžete tiež použiť video.
• Tieto informácie uložte niekde mimo svojho domu, napríklad v banke alebo online.
• Nezabudnite ho pravidelne aktualizovať.
• Sčítajte odhadované hodnoty svojich vecí a uistite sa, že ste si kúpili dostatočné poistenie na pokrytie nákladov na výmenu.

Zamyslite sa nad krytím zodpovednosti. Pokrytie zodpovednosti vás chráni pred akoukoľvek zodpovednosťou pri platbe za zranenie iných na vašom majetku. Chráni vás to aj pred súdnymi krokmi za iných okolností, ako je napríklad povedzme váš pes, ktorý uhryzne vášho suseda. Politiky nižšej úrovne ponúkajú pokrytie približne 74600€, ale odborníci naznačujú, že majú hodnotu najmenej 224000€. Je pravdepodobné, že tento typ pohľadávky nikdy nebudete musieť uplatniť, preto investujte túto investíciu v závislosti od toho, aké veľké riziko ste ochotní zvládnuť.

• Pamätajte si, že ak nemáte dostatočné krytie na pokrytie osobných súdnych sporov, súdy sa môžu obrátiť na váš majetok. Pre pokoj v duši môže byť najlepšie mať čo najviac pokrytia.
• Prítomnosť niektorých predmetov, ako sú bazény, ktoré zvyšujú riziko nebezpečenstva a zodpovednosti.
• Za trochu vyššie poistné môžete získať „krytie dáždnika“, ktoré ponúka oveľa väčšiu ochranu.

Vyberte úroveň pokrytia. Pri poistení majiteľov domov existujú tri rôzne úrovne krytia, ktoré určujú výplaty v prípade strát alebo škôd: skutočná peňažná hodnota, náklady na výmenu a garantované (rozšírené) náklady na výmenu. Všetky určujú hodnotu, ktorú získate späť za svoje odhadované hodnoty pre váš domov a veci.

• Poistenie skutočnej peňažnej hodnoty sa vzťahuje na váš dom a hodnotu vašich položiek po odpisovaní, čo znamená, že pravdepodobne nebudete môcť výplatou úplne nahradiť všetok svoj majetok.
• Poistenie náhradných nákladov ignoruje odpisy, takže môžete svoj dom a majetok prestavať a spätne odkúpiť v pôvodnej hodnote (čo môže byť pre váš majetok stále ťažké kvôli inflácii).
• Garantované náklady na výmenu sú najvyššou úrovňou pokrytia. To pokrýva náklady nad rámec skutočného pokrytia obnovy domu, až o 20-25% nad úrovňou pokrytia.

Zvážte pridanie jazdcov. Jazdci sú doplnkové poistné krytia, ktoré môžete alebo nemusíte potrebovať na základe vašej situácie. Jazdci vás napríklad môžu chrániť pred škodami, na ktoré sa nevzťahuje väčšina poistných zmlúv, napríklad pred škodami spôsobenými povodňou alebo zemetrasením. Ak žijete v oblasti, kde je tento druh poškodenia možný, možno by ste mali zvážiť pridanie jazdca.

• Niektoré položky, ako sú šperky, umenie atď., Je potrebné konkrétne identifikovať a môžu vyžadovať špeciálne krytie, pretože väčšina všeobecných poistení má limit zodpovednosti za každú položku.

Zistite, na čo sa vzťahuje poistenie auta. Vaše poistenie auta je skupina poistiek, ktoré chránia vás a ostatných vodičov pred škodami spôsobenými na cestách. Oplatiť sa môže aj výmena alebo oprava áut poškodených pri nehode, podľa toho, kto je vinníkom nehody. Nakoniec vaše poistenie auta môže pokrývať akékoľvek právne kroky, ktoré sú voči vám podniknuté v prípade, že zraníte niekoho iného na cestách.

• Poistenie auta je regulované štátnymi vládami. Nezabudnite sa najskôr informovať vo svojom štáte, aby ste určili minimálne krytie pre každý typ politiky.

Rozhodnite sa, aké krytie zodpovednosti potrebujete. Poistenie zodpovednosti kryje škody na cestujúcich a vozidlách, ak zaviníte nehodu. Dva druhy tu sú zásady zodpovednosti za telesné poranenie (BIL) a zodpovednosť za škodu na majetku (PDL). Prvá pokrýva zranenie ostatných vodičov a cestujúcich a druhá kryje škody na ich vozidlách.

• Politiky BIL a PDL sa často uvádzajú ako množiny čísel, napríklad 20/50/10. To znamená, že tento balík oboch typov poistiek pokryje 14900€ za liečebné náklady na postihnutú osobu (okrem vás), až 37300€ za skupinu a 7460€ za škodu na príslušných vozidlách (okrem vášho).
• To, akú ochranu tu potrebujete, závisí najskôr od minima požadovaného štátom a potom od vášho majetku. Mali by ste mať prinajmenšom rovnaké krytie ako majetok (váš majetok, ako sú peniaze, dom a autá).

Zvážte ochranu pred zranením osôb. Tieto zásady platia za účty za lekársku starostlivosť v prípade, že sa stanete účastníkom nehody. Môže tiež pokrývať mzdy stratené v dôsledku zmeškanej práce. Rovnako ako pre ostatné politiky, mnohé štáty majú požadované minimum. Nezabudnite si kúpiť aspoň minimum.

• V mnohých prípadoch však nebudete potrebovať viac ako minimum, pretože väčšinu týchto nákladov by malo pokryť vaše zdravotné poistenie a poistenie pre prípad invalidity prostredníctvom práce.

Získajte dostatok nepoisteného/podpoisteného pokrytia pre motoristov. Táto politika sa vás týka v prípade, že vás zrazí motorista s nedostatočným alebo neexistujúcim poistením. Pokryje škody na vašom vozidle aj osobné škody, a to aj vtedy, ak vás nepokryje zdravotné poistenie. Našťastie je táto ochrana spravidla lacná. Takáto politika bude pravdepodobne predstavovať približne 30€ ročne za krytie 74600€.